23. Понятие, типы и нормативно-правовая основа банковской деятельности.

Банковская деятельность — давно сложившийся объективно необходимый элемент нормального функционирования общества, государства и его граждан, а также международного (межгосударственного) экономического сотрудничества, связанный с обеспечением их финансовыми услугами. Понятие это родовое. Проводят банковскую деятельность многие организации, различающиеся по наименованию, организационно правовым формам, порядку учреждения, полномочиям и формам их осуществления, характеру действий и юридической ответственности. Вместе с тем все они входят в единую банковскую систему РФ, состоящую из двух уровней. Первый включает Банк России, второй — кредитные организации. В банковскую систем входят также филиалы и представительства иностранных банков. Статус иностранного имеет банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован. Эффективная банковская система, говорится в Послании 2002 г. Президента РФ, является важнейшим условием динамичного экономического развития, ≪она призвана аккумулировать финансовые ресурсы и превращать их в инвестиции≫

В раскрытии нормативно-правовой основы банковской деятельности необходимо подчеркнуть два обстоятельства. Во-первых, согласно п. ≪ж≫ ст. 71 Конституции РФ финансовое, валютное, кредитное, таможенное регулирование, денежная эмиссия, основы ценовой политики, федеральные экономические службы, включая федеральные банки, находятся в исклю чительном ведении Российской Федерации. Во-вторых, правовое регулирование банковской деятельности осуществляется строго ограниченным кругом актов: Конституцией РФ (см., например, ст. 75, 83, 103); федеральными законами, в частности ≪О банках и банковской деятельности≫ (в ред. Федерального закона от 3 февраля 1996 г. № 17-ФЗ)1 (далее — Федеральный закон о банках) и от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ ≪О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)≫2 (далее — Федеральный закон 2002 г.); нормативными актами Банка России.

Такого рода нормативные акты не вправе издавать Президент РФ и Правительство РФ, федеральные органы исполнительной власти.

Важное место в регулировании банковской деятельности занимают обычаи. Они не всегда сформулированы (изложены) в письменной форме, но эти обычаи знают и их придерживаются банковские работники. ГК РФ обязывает считаться с ними при рассмотрении возникающих конфликтов также арбитражные суды. Форму обычаев приобрели, например, некоторые правила, содержащиеся в актах Госбанка СССР, которые ныне утратили силу.

Неблагоприятной для экономики, предпринимательства, д и всего общества чертой рассматриваемой нормативно-правовой основы является ее нестабильность. Особо надо выделить нелегкую правовую судьбу законодательства о Центральном банке РФ. Начало ему положил Закон РСФСР от 2 декабря 1990 г. № 394-1 ≪О Центральном банке РСФСР (Банке России)≫3 (далее — Закон 1990 г.). В новой редакции с учетом текста Конституции РФ 1993 г. Закон был принят в конце апреля 1995 г., после чего в него было внесено более 10 изменений и дополнений.

Ныне действует Федеральный закон 2002 г. Ему предшествовали полные драматизма острейшие дискуссии с участием Президента РФ, Правительства РФ, Совета Федерации, Государственной Думы и Банка России, уход со своих постов руководства последнего. Неоднократно изменялись и дополнялись также Федеральный закон 2002 г. и Федеральный закон о банках.

2. Возглавляет банковскую систему Банк России — специфичный государственный орган банковского регулирования и надзора за деятельностью кредитных организаций и банковских групп. Его уставный капитал и иное имущество составляет федеральная собственность, которой он владеет, пользуется и распоряжается. Размер уставного капитала, установленный Федеральным законом 2002 г., — 3 млрд руб. Государство не отвечает по обязательствам Банка России, а Банк России — по обязательствам государства, если они не приняли на себя такие обязательства или если иное не предусмотрено федеральными законами. Не допускаются без согласия Банка России любые изъятия и обременения обязательствами его имущества. Банк не вправе предоставлять кредиты Правительству РФ для финансирования дефицита федерального бюджета. Иное может быть предусмотрено лишь федеральным законом. Собственность Банка России строго отграничена от собственности иных субъектов права. Он не вправе участвовать в капиталах кредитных организаций. Иное может быть установлено только федеральными законами.

Банк России — юридическое лицо с той, однако, особенностью, что оно не имеет устава и не регистрируется в налоговых органах. Получение прибыли не есть цель его деятельности. Цели деятельности Банка России: защита и обеспечение устойчивости рубля; развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации; обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов.

Банк России образует единую централизованную систему с вертикальной структурой управления. В систему входят центральный аппарат, территориальные учреждения, расчетно-кассовые центры, вычислительные центры, полевые учреждения, учебные заведения и другие организации.

Национальные банки республик, будучи территориальными учреждениями Банка России, не являются юридическими лицами, не имеют права принимать решения, носящие нормативный характер, а также выдавать гарантии и поручительства, вексельные и другие обязательства без разрешения Совета директоров (о нем см. ниже).

Задачи и функции территориальных учреждений Банка России определяются положением о терри- 650 Тема 12. Банковская деятельность ториальных учреждениях Банка России, утверждаемым Сове- том директоров. Законодательные органы отдельных республик приняли законы, по которым их национальные банки рассматриваются в качестве юридических лиц, имеющих свой устав.

Подобные акты, как противоречащие Конституции РФ и федеральным законам, не могут применяться.

3. Все кредитные организации, напротив, являются коммерческими организациями со статусом юридического лица. Для достижения основной цели своей деятельности — извлечения прибыли — кредитная организация на основании специального разрешения (лицензии) Банка России имеет право осуществлять банковские операции.

Кредитные организации образуются на основе любой формы собственности — частной, государст- венной, муниципальной, собственности общественных объединений и т. п. Организационно-правовые же формы, в которых могут создаваться кредитные организации, ограничены хозяйственными обществами — обществами с ограниченной ответственностью, обществами с дополнительной ответственностью и акционерными обществами.

Все кредитные организации обладают специальной право- способностью. На отдельные виды предпринимательства для них законом установлены прямые запреты. Так, осуществление кредитной организацией производственной, торговой или страховой деятельности влечет наложение административного штрафа в размере от 400 до 500 минимальных размеров оплаты труда (ч. 1 ст. 15.26 КоАП РФ). Штраф накладывается постановлением судьи.

Кредитные организации подразделяются на две большие группы:

1) коммерческие банки, имеющие исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:

привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц; размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

2) небанковские кредитные организации, могущие осуществлять лишь отдельные банковские операции. Допустимые сочетания последних устанавливаются для них Банком России. Исчерпывающего перечня видов небанковских кредитных организаций в законодательстве нет. К ним относятся, например, ломбарды, кредитные товарищества и союзы, общества взаимного кредита, расчетные (клиринговые) центры.

Законодательство проводит строгую линию на четкое разграничение банковских и небанковских кредитных организаций. Фирменное наименование кредитной организации должно содержать указание на характер деятельности этого юридического лица посредством использования слов ≪банк≫ или ≪небанковская кредитная организация≫, а также указание на его организационно-правовую форму. Игнорирование данного требования есть грубое нарушение законности. Ни одно юридическое лицо в Российской Федерации, за исключением получившего от Банка России лицензию на осуществление банковских операций, не может использовать в своем наименовании слова ≪банк≫, ≪кредитная организация≫ или иным образом указывать на то, что данное юридическое лицо имеет право на осуществление банковских операций.

4. Существенное изменение в регулировании банковских операций внес Федеральный закон от 27 июля 2006 г. № 140-ФЗ1.

Теперь и коммерческие организации, не являющиеся кредитными, вправе осуществлять без лицензии, выдаваемой Банком России, отдельные банковские операции, а именно принимать от физических лиц наличные денежные средства в качестве платы за услуги электросвязи, жилое помещение и коммунальные услуги, но при обязательном участии в данных расчетных отношениях кредитных организаций. Участие последних оформляется соответствующими договорами, которые заключаются между: а) коммерческой организацией и кредитной организацией и б) кредитной организацией и лицом, оказывающим услуги (выполняющим работы).