2.2.4. Системы розничных переводов

Для того чтобы составить широкое представление о проведении международных платежей в зоне евро, вкратце рассмотрим несколько европейских систем розничных переводов. Эти системы обрабатывают платежи на небольшие суммы. Но количество таких переводов достаточно велико. Поэтому эти клиринговые организации занимают важное место в платежной инфраструктуре Европы.

2.2.4.1. TIPANET

TIPANET (Transferts Interbancaires de Paiement Automatises) - это система переводов нескольких кооперативных банков, которые заключили соглашение об осуществлении международных платежей на основе доступа участников к своим локальным платежным сетям. В 1993 году банки из шести стран образовали ассоциацию под названием TIPA Group, S.C. В настоящее время TIPANET - это система, участие в которой принимают 11 кооперативных банков из восьми стран. Кроме того, некоторые банки создали свои сети международных переводов, применяющие стандарты TIPANET, но не состоящие в TIPA Group, S.C. В качестве примера можно привести немецкую ассоциацию кооперативных банков, имеющую собственную клиринговую систему, которая насчитывает 25 партнеров в 18 странах.

Каждый участник TIPANET свободен в своем выборе партнеров из других стран с точки зрения своих бизнес интересов, деловых традиций и международных торговых отношений.

TIPANET производит обработку кредитовых и дебетовых переводов, а также чеков. Но наибольшую долю в объеме операций занимают кредитовые переводы. Размер максимальной суммы перевода через систему зависит от порогового значения, установленного в стране получателя средств. Платежи осуществляются через TIPANET в течение двух рабочих дней.

Участник системы агрегирует, направленные в его адрес платежи, и конвертирует их в формат TIPANET, который соответствует формату сообщения SWIFT MT 102. Затем переводы перенаправляются участникам этой платежной сети в других странах. Далее платежные сообщения преобразуются в форматы местных систем денежных переводов. Время окончания обмена электронными файлами - 16.00 (местного времени в стране банка, принимающего платежи) дня, предшествующего процедуре проведения клиринга. Средства поступают на счета бенефициаров, как правило, два дня спустя.

Расчеты осуществляются через взаимные лоро и ностро счета, которые участники системы открывают друг у друга. Условия клиринга оговариваются двусторонними соглашениями между банками. Размеры комиссионных вознаграждений также индивидуальны для каждого члена TIPANET. Чаще всего они дифференцированы в зависимости от типа клиента и способа доставки платежных инструкций (электронный платеж или поручение на бумажном носителе).

2.2.4.2. Eurogiro

Eurogiro была основана в 1989 году как платежная система почтовых и жиро организаций для создания сети международных переводов. Участники выступают друг для друга в качестве банков-корреспондентов. В 2002 году в этой финансовой группе состояло 39 членов из 37 стран. География организации широка - это страны Евросоюза, США и Япония. Кроме почтовых банков в системе принимают участие и универсальные коммерческие банки. Eurogiro управляется компанией Eurogiro Network A/S, находящейся в Дании. Это общество с ограниченной ответственностью, принадлежащее 16 европейским почтам и почтовым банкам. Правилами Eurogiro установлено несколько международных стандартов, которым должны соответствовать участники системы, чтобы иметь доступ к осуществлению платежей.

Eurogiro осуществляет обработку кредитовых платежей и переводов наличных средств (cash-on-delivery orders). Система использует форматы сообщений SWIFT, благодаря чему достигается высокий уровень автоматической обработки платежей по всей межбанковской цепочке. Переводы осуществляются через взаимные лоро и ностро счета участников.

Eurogiro обрабатывает любые виды переводов. В основном это розничные платежи на небольшие суммы. Однако через систему могут проводиться и крупные переводы, так как их максимальная сумма не установлена. Путь кредитового перевода от отправителя к получателю занимает до трех рабочих дней. В порядке срочности он может быть проведен за два дня. Переводы наличных происходят в течение пяти рабочих дней.

Осуществление переводов происходит в децентрализованном порядке. Платежные инструкции направляются участниками системы напрямую другим участникам. Eurogiro может выполнять в этом процессе лишь некоторые сервисные функции.

Расчеты по проведенным платежам осуществляются один раз в день на основе полного движения средств по каждому переводу в двустороннем порядке между членами системы, вовлеченными в конкретные операции. Также в двустороннем порядке устанавливаются правила обмена выписками по счетам, размеры страховых депозитов, проценты по ним и т.д. Eurogiro заключил специальное соглашение с Postgirot Bank (член группы Nordea) в Швеции, по которому он выступает в качестве единого центра формирования выписок по счетам участников в отношении операций в евро. Этот банк осуществляет функции единого учетного центра системы.

Члены Eurogiro ежемесячно несут следующие расходы за услуги, предоставляемые системой:

платежи за поддержку оборудования и программного обеспечения;

дополнительные расходы на установку нового оборудования;

комиссии за обработку каждого платежа, рассчитываемые в зависимости от количества осуществленных операций.

2.2.4.3. S-Interpay

S-lnterpay была создана в 1994 году группой немецких сберегательных банков для поддержки операций по проведению международных платежей. Система постоянно развивалась, и на сегодняшний день она объединяет целую сеть банков-корреспондентов на территории ЕС и за его пределами. В основном членами S-lnterpay являются сберегательные банки. Детальные критерии членства организацией не афишируются.

В каждой стране один из банков-участников системы выступает в качестве "центрального корреспондента". Но в некоторых государствах таких банков может быть несколько. При этом каждый из них отвечает за операции с конкретными странами. Центральные банки-корреспонденты агрегируют платежные поручения, предназначенные для перевода средств за рубеж, от других банков-членов системы. Эти поручения направляются корреспондентам в других странах, которые затем конвертируют их в форматы местных платежных систем и осуществляют платежи в пользу конечных получателей средств. Система обрабатывает кредитовые переводы, суммы которых не превышают 50 тыс. евро.

Платежи могут проводиться в системе до 14:30 дня, предшествующего их клирингу. Затем переводы направляются корреспондентам в других странах, которые осуществляют платеж через местную клиринговую сеть непосредственно в пользу бенефициара. Обычно это происходит на следующий рабочий день.

Процессинг платежей автоматизирован по всей межбанковской цепочке. S-lnterpay применяет полностью безбумажную технологию. В качестве стандарта платежных сообщений используется формат SWIFT MT 102. Применяется также формат МТ 103. Кроме того, банки используют IBAN в качестве идентификатора получателей средств. Платежи, которые не отвечают установленным требованиям, автоматически отвергаются системой. Суммы покрытия по платежам переводятся центральным корреспондентом одной страны центральному корреспонденту другой через TARGET или EUR0 1.

Тарифы за проведение платежей устанавливаются членами S-lnterpay на индивидуальной основе. Применяемые шкалы комиссий, как правило, плоские.

2.2.4.4. STEP 1

STEP 1 - это проект Европейской банковской ассоциации (ЕВА), который начал функционировать в ноябре 2000 года. Его основными задачами является уменьшение времени осуществления международных розничных платежей, применение общих стандартов платежных сообщений для повышения уровня автоматизации процесса обработки денежных переводов и адоптация системы проведения платежных операций к сложившейся европейской практике работы рынков.

STEP 1 обрабатывает исключительно клиентские переводы банков, а также межбанковские платежи, которые имеют отношение к операциям клиентов. В основном система производит обработку кредитовых платежей, суммы которых менее 50 тыс. евро, хотя формально ограничений по суммам операций не установлено. В конце 2002 года участники STEP 1 получили возможность осуществлять дебетовые переводы.

Система использует уже имеющуюся инфраструктуру EURO 1. Но участники STEP 1 не несут рисков, характерных для EURO 1, т.е. связанных с проведением крупных платежей. Кроме того, критерии членства в системе не столь жесткие, что позволяет большому количеству банков пользоваться ее услугами. В STEP 1 действует двухуровневая система участия. Во-первых, - это банки-члены EURO 1. Во-вторых, участником системы может стать любой банк, который выберет один из клиринговых банков EURO 1 в качестве расчетного агента по своим розничным платежам. По состоянию на 15 июля 2002 года 85 кредитных организаций присоединились к STEP 1*(37). В апреле 2004 года число участников составляло более 270*(38).

Члены системы, которые не являются участниками EURO 1, обмениваются платежными сообщениями с другими банками, работающими через STEP 1, и проводят расчеты по результатам клиринга через своего расчетного агента, который в свою очередь проводит урегулирование итоговых нетто-позиций банков-членов системы через EURO 1.

Для проведения операций STEP 1 использует техническую платформу EURO 1. Чтобы не допустить смешивания трафиков платежей двух систем, в сообщениях, направляемых по SWIFT, заполняется специальное поле (103). Его значение ERP (Euro Retail Payment) означает, что перевод предназначен для обработки через STEP 1. В таком случае SWIFT направляет сообщение именно в эту систему. Клиринг в STEP 1 также проводится на основе и по принципам EURO 1. Но для этого в конце операционного дня используется специальная процедура - EPR cycle.

Для осуществления расчетов системой применяются сообщения SWIFT форматов МТ 102 и МТ 103. Сообщения формата МТ 202 используются участниками для проведения операций со своими расчетными агентами. При осуществлении дебетовых платежей используются форматы МТ 104 и МТ 204.

Платежи на крупные суммы проходят клиринг в STEP 1 с учетом дебетовых и кредитовых лимитов, установленных EURO 1.

Процедура клиринга начинается в 9:30, когда SWIFT информирует все банки-члены и расчетных агентов о размере их потенциальных нетто-позиций, рассчитанных как разность входящих и исходящих платежей. В 10:30 стартует непосредственно сама процедура проведения взаимозачетов. Время окончания приема платежей - 14:00. Если по какой-либо причине платежи не могут быть обработаны системой до 16:00, то их исполнение переносится наследующий операционный день. В случае неспособности хотя бы одного из участников рассчитаться по своим обязательствам до 10:30, STEP 1 пересчитывает нетто-позиции. После чего в 11:30 клиринг возобновляется.

Участники системы не могут аннулировать свои платежи после 9:30 дня расчетов. Урегулирование требований и обязательств участников по итогам клиринга производится сразу после 16:00. Платежи считаются безотзывными с момента их обработки системой. Однако расчетные риски сохраняются до окончания процедуры клиринга в EURO 1.

Размер комиссии за обработку системой одного сообщения, которое может содержать несколько платежных поручений, составляет 48,00 евро. За вступление в STEP 1 и годовое обслуживание банки платят 5 тыс. евро и 1 тыс. евро соответственно. Участники системы оплачивают также вступление в ЕВА, но по сниженному тарифу - 1 тыс. евро.

2.2.4.5. STEP 2

В 2003 году Euro Banking Association (ЕВА) ввела в эксплуатацию новую систему обработки розничных платежей - STEP 2. Она предназначена для осуществления больших потоков кредитовых и дебетовых переводов, которые направляются в систему в виде электронных файлов, содержащих множество платежей. Это является основным отличием от системы STEP 1, которая может осуществлять процессинг только по каждому платежу в отдельности. STEP 2 рассчитана на проведение коммерческих и розничных платежей на небольшие суммы, время исполнения которых не критично для отправителей и получателей средств.

Банки могут направлять в систему сгруппированные в один файл сообщения раз в день до 22:00. Процедура клиринга начинается на следующий день в 7:30 и завершается в 8:30 того же дня. STEP 2 сортирует полученные от участников платежные поручения и осуществляет их клиринг. STEP 2 открывает файлы, распределяет платежи между получателями и рассчитывает суммы требований и обязательств участников, по которым они должны рассчитаться между собой. Так же как и в случае со STEP 1 расчеты завершаются через EURO 1.

Для обеспечения максимальной автоматизации процесса обработки платежей сообщения направляются банками в формате SWIFT MT 103 + .

Пользоваться услугами системы могут три типа банков-участников:

прямые участники EURO 1, которые одновременно являются прямыми участниками STEP 2;

прямые участники STEP 2, которые не являются прямыми участниками EURO 1;

участники, осуществляющие расчеты в STEP 2 и EURO 1 через расчетных агентов.