41.Харатеристика активных банковских операций. Виды банков, их функции.

В числе активных операций наиболее часто действует учет векселей:предприниматель получивший долговое обязательство(вексель) за продранную продукцию не может дать срока его погашения и сдает вексель в банк на ответственное хранение и под залог этого документа получает необходимую кредитную сумму. Банк со своей стороны за эту услугу взимает учетный процент в соответствии с минимальной стоимостью векселя и при наступлении срока платежа предъявляет вексель лицу выдавшему его.

Фондовые операции предполагают предоставление ссуды ценных бумаг, а также приобретение этих документов: банки, как правило, являются активными участниками по купле и продаже ценных бумаг на различных фондовых биржах и во вне биржевом обороте. От товарной ссуды - предоставление под залог продукции кредитных средств, при этом товары могут находиться на складе предприятия, в пути к месту нового собственника, вплоть до момента смены этого собственника. Бланковый кредит - предоставление кредита предпринимателю, платежеспособность которого не вызывает сомнений, как правило, постоянно дисциплинированному клиенту, банк просто оформляет бланк на выдачу кредита. В зависимости от характера выполняемых операций и функций банки подразделяются на центральные, коммерческие и специализированные.

Банки = центральный банк , коммерческий банк, специализированный банк ( экспортно-импортный, ипотечный, инвестиционный)

Центральные банки прежде всего наделаются исключительным монопольным правом со стороны правительства эмиссии денежных средств, кроме того они хранят золото- валютные резервы страны, страховые фонды , запасы других кредитных учреждений. В страховых компаниях инвестиционных ипотечных банков выдают ссуды коммерческим банкам, обслуживают государственные бюджетные учреждения, регулируют объем денежных средств в национальной экономике.

Коммерческие банки выдают кредиты предприятиям и учреждениям, ведут рассчеты между ними, совершают операции на валютных и фондовых рынках.

Специализированные банки кредитуют и финансируют долгосрочной строительство, освоение новых технологий и производств.

Ипотечные банки - предоставление кредитов под залог недвижимости.

Экспортно/импортные банки кредитуют внешнеторговый расчет с иностранными партнерами, предоставляя при этом кредитные средства не только своим предприятиям, но и зарубежным потребителям.

Кроме того в кредитную систему входят сберегательные банки, вклады и кредитованием граждан; сберегательные кассы - только вклады и кредитные кооперативы, объединяющие мелких товарных производителей берущих ссуды в качестве взаимопомощи.

42. Понятие прибыли банка, норма прибыли. Рыночная, средняя, номинальная, реальная банковские кредитные ставки.

Банки работают на коммерческом расчете, то есть за счет полученной прибыли.Общая валовая прибыль банка представляет собой разницу между суммарным объемом процентов по выданным кредитам и суммарным объемом процентов по диапозитам.

Таким образом процентная ставка по кредитам всегда выше процентной ставки по депозитам(вкладам),иначе прибыль и банка не было.В валовую прибыль банка входят доходы от всех видом коммерческой деятельности. Часть валовой прибыли расходится на выплату з/п сотрудникам, налоговые платежи в бюджет и прочие расходы. Оставшаяся часть - чистая прибыль используется для исчисления нормы прибыли банка.

Норма прибыли банка зависит от двух основных фактов:

1) норма прибыли от предпринимательского капитала(клиентура банка);

2) процентная ставка по кредитам;

Норма прибыли банка в стабильных условиях развития национальной экономики не должна превышать норму прибыли предпринимательского капитала. Подобное может произойти лишь в предкризисной или кризисной ситуации, когда предприятие и учреждение, пытаясь не допустить своего разорения, идет на любой уровень процентной ставки по кредиту.

Процентная ставка по кредиту может изменяться в значительных пределах. Различают:

1) рыночную ставку, формирующуюся в пределах рынка ссудных капиталов и зависящей от конъюнктуры этого рынка;

2) среднюю ставку - более устойчивую, так как она зависит от экономической политики государства, предлагает центральным банкам ставку рефинансирования, в соответствии с которой осуществляется кредитование коммерческих банков.

ЦБ=>КБ(5,28%)=>РСЭ(11,56%)

РСЭ- реальный сектор экономики

В условиях инфляции различают номинальную ставку процента и реальную.

Номинальная ставка - это уровень процента от кредита на момент его выдачи.

Реальная ставка - уровень номинальной ставки минус уровень инфляции.

Нст = 14%

Уровень инфляции = 8%

Рст = 6%