Лекция 3.

Проценко

Платежные системы: вид, функции, структура

Любая операция, которая происходит с деньгами, происходит через платежную систему (ПС).

Чем эффективнее работает платежная система страны, тем эффективнее экономика.

ПС бывают разных масштабов – системно значимые и любые коммерческие, в том числе маленькие.

Внимание им стало уделяться с 2000 года где-то.

Источники инфы:

1. Www.paysyscenter.ru

2. www.cbr.ru

3. Conf.oborot.ru

Платежная система – это комплексный объект, который обладает всеми свойствами системы, то есть: целостность (завершенность формы и взаимодействия с другими системами как одного объекта), совокупное качество, направленность на единую цель, компановка из различных подсистем и прочей фигни.

Еще на слайдах есть «официальное» определение.

ПС бывают на макроэкономическом уровне – это Национальная Платежная Система (НПС) – форма организации взаимосвязей платежных потоков денег и кредита, составляющих платежный оборот.

У нас около 60% всех средств контролируются напрямую ЦБ.

На микроэкономическом уровне же есть специализированные платежные системы (СПС). Они тоже могут быть системно значимыми, если у них большой оборот.

Элементы СПС:

1. Формальные договоренности между участниками системы

2. Техстандарты и методы пересылки платежных распоряжений между участниками

3. Способы взаимозачетов и урегулирования проблем с ликвидностью

4. Общие правила – график работы, уровень комиссии, критерии участия и т. д. Например обычно на транзакцию отводится сутки, хотя вообще-то желательно завершать транзакции до конца рабочего дня.

Национальная платежная система (НПС)

Состоит из:

1. Институциональных элементов

   1. Рыночные договоренности

   2. Кредитные организции

   3. Правила проведения счетов

   4. Регулятивные механизмы

   5. законы

2. Инфраструктурных элементов

   1. Платежные инструменты

   2. Специализированно ПО

   3. Телекоммуникационные системы

   4. Компьютерные системы

   5. Еще что-то

Функции НПС:

1. Своевременное урегулирование платежных обязательств между участниками рыночной экономики

2. Обеспечение бесперебойности платежей и непрерывности денежного оборота государства

3. Управление и поддержка ликвидности участников платежной системы

Элементы СПС:

1. Оператор платежной системы – юрлицо

2. Рассчетный банк – уполномоченная платежная организация, которая осуещствляет платежи в данной платежной истемы

Есть список терминов (участник, член, первод, платежные инструменты, документы на первод, специальное платежное средство и проч) – определения есть в слайдах. Видимо, взято из какого-то хелпа.

Группы участников СПС

1. Конечные пользователи

2. Государство – средства легко отслеживать

3. Финансовые организации – они за счет СПС наращивают клиентскую базу и получают возможности для инвестирования

Платежная система Интернета – это тупо электронные версии обычных платежных систем, они по схеме оплаты делятся на:

1. Дебетовые

2. Кредитные

Есть классификация СПС, см. слайды

Неттинговый способ проведения платежа – если есть частые и много транзакций, то делается такая штука – укрупнение транзакций, уменьшение их количества и повышается надежность.

Самый простой способ классификации – это по значимости:

1. Системно значимые – выход из строя может привести к тотальному коллапсу экономики

2. Значимые

3. Незначимые

Характеристики системно-значимых ПС:

1. Объем платежей большой

2. Есть механизм неттинга

3. Через них осуществляются расчеты по ценным бумагам

4. Нет аналогов

Клиринг – система безналичных расчетов, основанная на зачете взаимных требований и обязательств.

Неттинг – 1) сокращение числа сделок путем их укрупнения, 2) взаимная компенсация противоположено направленных транзакций.

Принципы, которые должны соблюдать розничные платежные системы:

1. Правовой базис

2. Потенциальные финансовые риски

3. Безопасность и надежность функционирования

4. Эффективность

5. Критерии доступа, объективные критерии участия

6. Управление структурой

7. Своевременное завершение расчетов

8. Управление финансовыми рисками

9. Еще что-то

Факторы развития НПС:

1. Глобальные изменения, интеграция финансовых рынков, технический прогресс и так далее

2. Развитие нормативной базы

3. Изменение в структуре рынка

4. Рост уровня конкуренции на уровне рынка платежей

Платежный цикл:

1. Передача информации о платеже между банком плательщика и банком получателя

2. Платеж как передача суммы получателю

Виды платежных сообщений:

1. Кредитовый превод – когда транзакцию инициирует должник, переводит деньги на счет кредитора

2. Дебетовый перевод – инициируется кредитором

Безналичные платежи проводятся на основе:

1. Бумажных платежных документов

   1. Чеки

   2. Почтовые чеки

   3. Векселя

   4. Проч

2. Электронные платежные инструменты

   1. Платежные карты

   2. Кредитные карты

   3. Предоплаченные карты

   4. Дебетовые карты

Платежи в современных ПС осуществляются через:

1. Отделения банков

2. Почтовые отделения

3. Через банкоматы

4. Телефонный банкинг

5. Интернет-банкинг

6. Мобильная связь

Унифицированная структура счета (IBAN) принята в европе, состоит из 3-х компонентов:

1. Номер банка

2. Номер счета

3. Контрольные цифры

Кредитные карты характеризуются большей защитой за счет микропроцессоров внутри них.

Электронные деньги:

1. На базе карт

2. На базе сетей

Обе бывают анонимные и не анонимные.