
- •Определения ипотеки и ипотечного кредитования.
- •Характерные черты ипотеки как экономической категории.
- •Особенности ипотечного кредитования.
- •Классификация ипотечных кредитов.
- •Влияние системы ипотечного кредитования на развитие национальной экономики.
- •Исторический опыт ипотечного кредитования во Франции, Германии и России.
- •Исторический опыт ипотечного кредитования в сша. Развитие ипотечных институтов в сша
- •Субъекты и инструменты первичного рынка закладных. Стандартная схема появления закладной на первичном рынке. Классическая схема ипотеки.
- •Субъекты и инструменты вторичного рынка ипотеки. Стандартная схема замещения закладных денежными средствами на вторичном рынке.
- •Основные формы ипотечного кредитования, используемые в странах со сложившейся системой ипотечного кредитования. Виды закладных. Виды закладных.
- •Типы закладных по условиям обслуживания
- •Основные модели систем организации ипотечного кредитования. Усеченно – открытая модель.
- •Расшир. Открыт. Модель ипот. Кредитования.
- •Сбалансированная автономная модель ипотечного кредитования.
- •Цели и роли субъектов рынка ипотечного жилищного кредитования. Общие черты и различия основных систем ипотечного кредитования.
- •Способы финансирования жилищного строительства. Жилищно-строительные кооперативы (жск).
- •Облигационные жилищные займы. Общая схема, состав участников.
- •Долевое строительство и его особенности. Договор долевого участия в строительстве и условия проведения сделки.
- •Схемы финансирования сделок с недвижимостью. Основные группы. Кредитование с использованием векселей (схема двойного кредитования).
- •Приобретение недвижимости на условиях аренды и последующей покупки с использованием при этом банковского кредита.
- •Кредитование под поручительство юридического лица.
- •Расторжение кредитного договора и обращение взыскания на заложенное имущество.
- •Принципиальная схема ипотечного кредитования в рф.
- •Организационная схема ипотечного кредитования в рф (региональная компонента).
- •Риски кредитора и пути их снижения.
- •Федеральное агентство ипотечного жилищного кредитования (аижк). Основные функции. Организационная структура.
- •Управление по операциям на вторичном рынке закладных:
- •Управление по вопросам технической помощи и обучения:
- •Основные этапы ипотечной сделки.
- •Предварительная квалификация заемщика (кредитной заявки).
- •Андеррайтинг заемщика.
- •Оформление ипотечной сделки и выдача кредита.
- •Оформление продажи закладной.
- •Сопровождение (обслуживание кредита).
- •Подготовительная фаза ипотечной сделки. Андеррайтинг. Предварительная квалификация заемщика.
- •Основные направления проведения процедуры оценки вероятности погашения ссуды (андеррайтинг).
- •Анализ стабильности занятости заемщика.
- •Источники дохода. Проверка доходов заемщика, имеющего собственное дело. Коэффициенты надежности.
- •Анализ расходов заемщика.
- •Анализ активов заемщика. Анализ кредитной истории
- •Коэффициенты, определяющие платежеспособность заемщика при андеррайтинге (п/д и о/д).
- •Расчет максимального размера ежемесячного платежа по кредиту (на основе коэфф-ов п/д и о/д).
- •Оценка предмета залога. Обязанности эксперта по андеррайтингу.
- •Требования, предъявляемые к залоговому имуществу.
- •Соотношение между суммой кредита и стоимостью залогового имущества (к/з).
- •Расчет максимально доступной суммы кредита.
- •Расчет величины ежемесячных платежей (аннуитетная выплата кредита).
- •Содержание кредитного договора.
- •Требования к банкам-участникам программы ипотечного кредитования. Критерии финансовой устойчивости Банка-участника. Опыт кредитования и квалификация персонала.
- •Требования к страховым и оценочным компаниям.
- •Требования к нотариусам, риэлтерским и рекрутинговым компаниям.
- •Квалифицированные ипотечные кредиты. Валюта кредита Процентная ставка по кредитам. Максимальная сумма кредита. Целевое использование кредита.
- •Срок кредита. Досрочное погашение кредита. Ежемесячный платеж по кредиту.
- •Страховое обеспечению ипотечных сделок. Личное и имущественное страхование.
- •Страхование титула собственности. Основные условия страхования. (см. 2 часть 48 вопр)
- •Порядок и условия продажи ипотечных кредитов аижк. Общие положения. Виды кредитов. Порядок расчетов. Условия продажи и обслуживания. Общие положения
- •Заключение договорных взаимоотношений банков и аижк. Документооборот. Гарантии сторон.
- •Порядок обратного выкупа Банком просроченных кредитов. Хранение и возврат документов.
- •Оформление процедуры обслуживания ипотечных кредитов в банке.
- •Общие требования к организации обслуживания кредитов в банке. Документированный порядок деятельности. Специальный накопительный счет (счет эскроу).
- •Порядок и способы внесения платежей по ипотечным кредитам.
- •Работа с просроченными платежами. Порядок внесения заемщиком и обработки банком внеплановых платежей по кредиту.
- •Обслуживание кредитов с переменной ставкой процента.
- •Проверка состояния предмета залога.
- •Расчетные счета заемщика для обслуживания ипотечного кредита. Счета доверительного управления. Исправление ошибок в платежах.
- •Порядок перечисления средств, поступающих от заемщика. Ежегодный отчет перед заемщиком.
- •Секьюритизация ипотеки – определения и основные формы.
- •Механизм секъюритизации ипотечных активов. Основные участники, схема взаимодействия.
- •Способы финансирования организованной ипотеки.
- •Выбор и обоснование параметров ценных бумаг ипотечного агентства.
Оформление процедуры обслуживания ипотечных кредитов в банке.
5.1.1. По уступленным правам требования по ипот договорам и обеспеченных ими кредитным договорам Агентство учреждает доверительное управление с передачей Банку прав доверительного управляющего.
5.1.2. Банк в соответствии с договором доверительного управления осуществляет обслуживание кредитов.
5.1.3. Договор о доверительном управлении имущественными правами заключается на условиях, предусмотренных Генеральным соглашением, а именно:
1) имуществом, передаваемым в доверительное управление, должно являться имущественное право требования к определенному заемщику, определенное денежной суммой по конкретному кредитному договору с указанием процентов за пользование денежными средствами и сроком погашения;
2) учредителем доверительного управления и выгодоприобретателем по нему является Агентство;
3) вознаграждение, предусмотренное договором, выплачивается Агентством банку в безналичной форме путем удержания банком соответствующих сумм из денежных средств, причитающихся Агентству:
4) срок действия договора не может менее 5 лет с даты акцепта банком заявления (оферты) Агентства о доверительном управлении правами требования по конкретному кредитному договору.
5.1.4. При осуществлении доверительного управления правами требования банк обязан:
1) принимать от заемщиков платежи по кредитным договорам на погашение основного долга и процентов по нему в пользу Агентства;
2) перечислять причитающиеся Аг-ва ср-ва на его счет;
3) предоставлять Агентству отчеты о своей деятельности по доверительному управлению в порядке, предусмотренном Генеральным соглашением:
4) осуществлять в соответствии с условиями кредитных договоров контроль за своевременным исполнением заемщиками обязательств в пользу Аг-ва:
5) осуществлять контроль за использованием заемщиками предмета ипотеки, обеспечивающего исполнение обязательств заемщиками по соответствующим кредитным договорам;
6) совершать в отношении объекта доверительного управления необходимые юр и фактические действия, направленные на защиту имущ-ных интересов Аг-ва;
7) уведомлять Агентство об отказе от доверительного управления в случаях, предусмотренных законом, не менее чем за три месяца до его прекращения.
5.1.5. Банк вправе выкупать у Агентства с письменного согласия последнего объект доверительного управления при наступлении условий, предусмотренных Генеральным соглашением. При этом Агентство передает банку необходимые подлинные документы.
5.1.6. Банк, по требованию Агентства, обязан возместить убытки, причиненные Агентству в случае утраты или повреждения объекта управления, невыполнения своих обязательств по доверительному управлению, а также упущенную выгоду Агентства при нарушении его интересов.
Общие требования к организации обслуживания кредитов в банке. Документированный порядок деятельности. Специальный накопительный счет (счет эскроу).
5.2.1. Требования к персоналу. Банк гарантирует наличие в своем штате квалифицированного персонала для выполнения функций обслуживания проданных Агентству кредитов и системы контроля за его деятельностью в соответствии нормативными документами банка.
5.2.2. Документированный порядок деятельности. Банк гарантирует наличие внутренней инструкции для персонала по обслуживанию ипотечных кредитов и утвержденных руководством банка должностных инструкций специалистов по обслуживанию ипотечных кредитов.
5.2.3. Ответственное лицо. Банк обязан определить сотрудника, отвечающего за взаимодействие с Агентством по вопросам обслуживания кредитов, сообщить его фамилию, должность, контактный телефон (телефакс, адрес электронной почты), а также передать с курьером образец его подписи в Агентство.
5.2.4. Содержание кредитного дела. Под кредитным делом понимается вся собранная информация о заемщике в любой форме, в том числе на электронных и бумажных носителях. Кроме документов, уже перечисленных выше, кредитное дело в период обслуживания ссуды должно содержать следующие документы:
1) График платежей по кредиту.
2) Банковскую выписку, подтверждающую открытие ссудного счета.
3) Банковские выписки, подтверждающие внесение заемщиком платежей в счет уплаты процентов и погашения основного долга, сделанных в соответствии с графиком платежей.
4) Банковские выписки, подтверждающие внесение заемщиком платежей в счет уплаты штрафов и процентов по просроченной задолженности, начисленных за нарушение графика платежей.
5) Банковские выписки, подтверждающие внесение заемщиком платежей по страхованию жизни и предмета залога, а также платежей для уплаты налога на недвижимость на специальный накопительный счет "ЭСКРОУ".
6) Банковские выписки, подтверждающие внесение заемщиком платежей в счет частичного или полного досрочного погашения основного долга.
7) Банковскую выписку, подтверждающую полное погашение основного долга и обнуление ссудного счета.
8) Отчет о всех фактически сделанных заемщиком
9) Отчет об инспекционной проверке заложенного имущества.
10) Переписка с заемщиком.
11) Ежегодный отчет в Агентство о планируемых и фактически сделанных заемщиком платежах.
12) Отчет о просроченных платежах.
5.2.5. Хранение кредитных дел. Банк должен обеспечить безопасное хранение всех остающихся в кредитном деле заемщика документов по ипотечным кредитам. Банк должен установить порядок работы с делами для своего персонала, исключающий возможность утраты или уничтожения кредитного дела
5.2.6. Специальный накопительный счет (счет ЭСКРОУ). Для накопления платежей заемщика по страхованию предмета залога и жизни, а также платежей для уплаты налога на недвижимость, банк обязан разработать и утвердить режим использования специального накопительного счета ЭСКРОУ, который открывается по каждому выданному и обслуживаемому кредиту.
5.2.7. Размер ежемесячного платежа на счет ЭСКРОУ рассчитывается как 1/12 годовой суммы должных к уплате налоговых и страховых платежей.
5.2.8. Банк представляет в Агентство "Годовой отчет о состоянии счетов ЭСКРОУ" по обслуживаемым банком кредитам.