37. Соотношение между суммой кредита и стоимостью залогового имущества (к/з).

К/з (LTV) = кредит к залогу. ≤70%, ≥30%.

Предельное значение коэффициента П/Д устанавливается в зависимости от коэффициента К/З (определение коэффициента К/З приведено ниже) и дохода заемщика в следующих размерах:

• если коэффициент К/З меньше или равен 50 % (0,5), значение коэффициента П/Д составляет 50 % (0,5);

• если величина коэффициента К/З больше 50 % (0,5), применяется следующая таблица:

Ежемесячный доход заемщика, указанный в прожиточных минимумах (ПМ) в расчете на 1-го члена семьи	Значение коэффициента П/Д
до 2,0	35
2,2	36
2,4	37
2,6	38
2,8	39
3,0	40
3,2	41
3,4	42
3,6	43
3,8	44
4,0	45
4,2	46
4,4	47
4,6	48
4,8	49
5,0 и более	50

ПМ – величина прожиточного минимума в расчете на душу населения в Санкт-Петербурге, устанавливаемого Постановлением Правительства Санкт-Петербурга на квартал, предшествующий дате рассмотрения заявки.

Максимальное отношение суммы кредита к оценочной стоимости залогового имущества. Максимальное отношение суммы кредита к стоимости залогового имущества определяется в соответствии с методикой расчета коэффициента К/З и не превышает 70%. За оценочную стоимость предмета залога принимается оценка стоимости объекта недвижимости, проведенной по заказу Банка лицензированным оценщиком, в соответствии с методикой, одобренной Агентством. Оценка считается Агентством действительной, если она проведена не ранее, чем за 30 дней до момента выдачи кредита Банком.

38. Расчет максимально доступной суммы кредита.

Ежемесячный платеж по кредиту. Агентство приобретает кредиты, выданные по схеме погашения ежемесячными равными платежами, рассчитанными на период фиксации ставки процентов по кредиту по след ф-ле :

, где:

П – макс-но допустимая сумма ежемесячного платежа по кредиту, включающего платежи по основному долгу и %-ам,

К – максимально допустимая сумма кредита,

n - число платежных периодов (месяцев при ежемесячном погашении),

I_m- %-я ставка за соответствующий период (в месяц).

Исходные данные:

Есдз = 45000 р. – ежемесячный совокупный доход

Есоз = 4800 – совокупные обязательства заемщика

Sод = 1740000 – оценочная стоимость имущества

Т = 20 лет

% = 15%

Налог на имущество 1/12 ежегодного платежа

1. П/Д = 40%, П1=45000*0,4=18000 р.

О/Д = 50%

П2=(45000*0,5)-4800=17700 р.

Минимальное из этих двоих П2=17700 руб.

2. П2=17700 р.

Налог=1/12=-41

Страх = -490 р./м

Расходы другие = -800

П = 16369 р.

3. К=П*( = 1242269 р.

Исходя из оценочной ст-ти им-ва:

К/з = 70% - следовательно К=1740000*0,7=1218000 р.

Корректировка: К=Дч (за последние 6 месяцев)*Кд (коэффициент дохода)*Т

Кд:

0.3 если доход<500$

0.4 - 501-1000$

…

0.6 - >2000$.