1. Определения ипотеки и ипотечного кредитования.

Ипотека – это обременение имущественных прав на объект недвижимости.

Недвижимое имущество – ст. 130 ГК РФ – жилые помещения, жилые дома, коттеджи, здания и сооружения предприятий, в том числе производственные помещения, коммерческая недвижимость, земельные участки, участки недр, обособленные водные объекты, то есть объекты, перемещение которых в пространстве без нанесения им несоразмерного ущерба невозможно. А также гражданские воздушные и морские суда и космические объекты.

Ипотечное кредитование – это кредитование под залог недвижимости, то есть использование ипотеки в качестве возвратности кредитных средств.

Заем – совокупность экономических отношений, охватывающих циклическое движение стоимости на основе возврата к исходному пункту.

Кредитор и залогодержатель – одно лицо, а заемщик и залогодатель это разные лица.

2. Характерные черты ипотеки как экономической категории.

Рассматривая ипотеку как элемент экономики можно выделить три наиболее характерные ее черты:

1. Залог недвижимости выступает в роли инструмента привлечения необходимых финансовых ресурсов для развития производства.

2. Ипотечное кредитование, являясь низко рисковой операцией, при массовом осуществлении стабилизирует банковскую систему.

3. Создание с помощью ипотечного кредитования фиктивного капитала на базе ценных бумаг.

3. Особенности ипотечного кредитования.

С позиции закономерности развития банковской сферы ипотечное кредитование является неотъемлемой частью развития экономика. Три характерных особенности:

1. Ипотечный кредит – кредит под строго определенный залог, подлежащий обязательной государственной регистрации.

2. Большинство ипотечных кредитов имеет строго определенное назначение.

3. Ипотечные кредиты как правило представляют из себя достаточно большую сумму и выдаются на длительный срок.

4. Классификация ипотечных кредитов.

1. По объекту ипотеки (виду обеспечения).

2. По целям кредитования: приобретение готовой недвижимости с целью собственного использования (единовременная выдача на длительный срок); строительство, реконструкцию и капитальный ремонт недвижимости (кредитная линия, меньшие сроки); строительство и приобретение недвижимости с целью приобретения инвестиционного дохода (кредитная линия, меньшие сроки).

3. По виду кредитора: банковские кредиты и небанковские.

4. По виду заемщиков: как субъектов кредитования (будущие владельцы недвижимости, строительные компании), по степени аффелированности заемщика и кредитора (сотрудники кредитора; клиенты и сотрудники клиентов кредитора; клиенты риелторов, страховщиков и иных партнеров кредитора; жители регионов присутствия кредитора; иные заемщики).

5. По способу рефинансирования:

   Способ рефинансирования	Вид финансового института
   Выпуск ипотечных облигаций	Ипотечные банки, ипотечные операторы (агенты)
   Накопление заемщиков и государственные и негосударственные субсидии	Строительные сберегательные кассы
   Собственные и привлеченные средства	Универсальные банки
   Продажа закладных ипотечным банкам (агентствам)	Первичные ипотечные кредиторы

6. По срокам кредитования

   Виды кредита	Страны
   	Великобритания	Континентальная Европа	США	Россия
   Краткосрочные	До 3 лет	До 1 года	До 1 года	До 1 года
   Среднесрочные	3-10	1-5	1-10	1-3
   Долгосрочные	Более 10	Более 5	Более 10	Более 3

7. По способу амортизации долга: постоянный ипотечный кредит; кредит с переменными выплатами; кредит с погашением на особых условиях.

8. По виду процентной ставки: фиксированная и переменная.

9. По возможности досрочного погашения: с правом досрочного погашения (с применением штрафных санкций и без них) и без права досрочного погашения.

10. По величине первоначального взноса заемщика

.