
- •Определения ипотеки и ипотечного кредитования.
- •Характерные черты ипотеки как экономической категории.
- •Особенности ипотечного кредитования.
- •Классификация ипотечных кредитов.
- •Влияние системы ипотечного кредитования на развитие национальной экономики.
- •Исторический опыт ипотечного кредитования во Франции, Германии и России.
- •Исторический опыт ипотечного кредитования в сша. Развитие ипотечных институтов в сша
- •Субъекты и инструменты первичного рынка закладных. Стандартная схема появления закладной на первичном рынке. Классическая схема ипотеки.
- •Субъекты и инструменты вторичного рынка ипотеки. Стандартная схема замещения закладных денежными средствами на вторичном рынке.
- •Основные формы ипотечного кредитования, используемые в странах со сложившейся системой ипотечного кредитования. Виды закладных. Виды закладных.
- •Типы закладных по условиям обслуживания
- •Основные модели систем организации ипотечного кредитования. Усеченно – открытая модель.
- •Расшир. Открыт. Модель ипот. Кредитования.
- •Сбалансированная автономная модель ипотечного кредитования.
- •Цели и роли субъектов рынка ипотечного жилищного кредитования. Общие черты и различия основных систем ипотечного кредитования.
- •Способы финансирования жилищного строительства. Жилищно-строительные кооперативы (жск).
- •Облигационные жилищные займы. Общая схема, состав участников.
- •Долевое строительство и его особенности. Договор долевого участия в строительстве и условия проведения сделки.
- •Схемы финансирования сделок с недвижимостью. Основные группы. Кредитование с использованием векселей (схема двойного кредитования).
- •Приобретение недвижимости на условиях аренды и последующей покупки с использованием при этом банковского кредита.
- •Кредитование под поручительство юридического лица.
- •Расторжение кредитного договора и обращение взыскания на заложенное имущество.
- •Принципиальная схема ипотечного кредитования в рф.
- •Организационная схема ипотечного кредитования в рф (региональная компонента).
- •Риски кредитора и пути их снижения.
- •Федеральное агентство ипотечного жилищного кредитования (аижк). Основные функции. Организационная структура.
- •Управление по операциям на вторичном рынке закладных:
- •Управление по вопросам технической помощи и обучения:
- •Основные этапы ипотечной сделки.
- •Предварительная квалификация заемщика (кредитной заявки).
- •Андеррайтинг заемщика.
- •Оформление ипотечной сделки и выдача кредита.
- •Оформление продажи закладной.
- •Сопровождение (обслуживание кредита).
- •Подготовительная фаза ипотечной сделки. Андеррайтинг. Предварительная квалификация заемщика.
- •Основные направления проведения процедуры оценки вероятности погашения ссуды (андеррайтинг).
- •Анализ стабильности занятости заемщика.
- •Источники дохода. Проверка доходов заемщика, имеющего собственное дело. Коэффициенты надежности.
- •Анализ расходов заемщика.
- •Анализ активов заемщика. Анализ кредитной истории
- •Коэффициенты, определяющие платежеспособность заемщика при андеррайтинге (п/д и о/д).
- •Расчет максимального размера ежемесячного платежа по кредиту (на основе коэфф-ов п/д и о/д).
- •Оценка предмета залога. Обязанности эксперта по андеррайтингу.
- •Требования, предъявляемые к залоговому имуществу.
- •Соотношение между суммой кредита и стоимостью залогового имущества (к/з).
- •Расчет максимально доступной суммы кредита.
- •Расчет величины ежемесячных платежей (аннуитетная выплата кредита).
- •Содержание кредитного договора.
- •Требования к банкам-участникам программы ипотечного кредитования. Критерии финансовой устойчивости Банка-участника. Опыт кредитования и квалификация персонала.
- •Требования к страховым и оценочным компаниям.
- •Требования к нотариусам, риэлтерским и рекрутинговым компаниям.
- •Квалифицированные ипотечные кредиты. Валюта кредита Процентная ставка по кредитам. Максимальная сумма кредита. Целевое использование кредита.
- •Срок кредита. Досрочное погашение кредита. Ежемесячный платеж по кредиту.
- •Страховое обеспечению ипотечных сделок. Личное и имущественное страхование.
- •Страхование титула собственности. Основные условия страхования. (см. 2 часть 48 вопр)
- •Порядок и условия продажи ипотечных кредитов аижк. Общие положения. Виды кредитов. Порядок расчетов. Условия продажи и обслуживания. Общие положения
- •Заключение договорных взаимоотношений банков и аижк. Документооборот. Гарантии сторон.
- •Порядок обратного выкупа Банком просроченных кредитов. Хранение и возврат документов.
- •Оформление процедуры обслуживания ипотечных кредитов в банке.
- •Общие требования к организации обслуживания кредитов в банке. Документированный порядок деятельности. Специальный накопительный счет (счет эскроу).
- •Порядок и способы внесения платежей по ипотечным кредитам.
- •Работа с просроченными платежами. Порядок внесения заемщиком и обработки банком внеплановых платежей по кредиту.
- •Обслуживание кредитов с переменной ставкой процента.
- •Проверка состояния предмета залога.
- •Расчетные счета заемщика для обслуживания ипотечного кредита. Счета доверительного управления. Исправление ошибок в платежах.
- •Порядок перечисления средств, поступающих от заемщика. Ежегодный отчет перед заемщиком.
- •Секьюритизация ипотеки – определения и основные формы.
- •Механизм секъюритизации ипотечных активов. Основные участники, схема взаимодействия.
- •Способы финансирования организованной ипотеки.
- •Выбор и обоснование параметров ценных бумаг ипотечного агентства.
Определения ипотеки и ипотечного кредитования.
Ипотека – это обременение имущественных прав на объект недвижимости.
Недвижимое имущество – ст. 130 ГК РФ – жилые помещения, жилые дома, коттеджи, здания и сооружения предприятий, в том числе производственные помещения, коммерческая недвижимость, земельные участки, участки недр, обособленные водные объекты, то есть объекты, перемещение которых в пространстве без нанесения им несоразмерного ущерба невозможно. А также гражданские воздушные и морские суда и космические объекты.
Ипотечное кредитование – это кредитование под залог недвижимости, то есть использование ипотеки в качестве возвратности кредитных средств.
Заем – совокупность экономических отношений, охватывающих циклическое движение стоимости на основе возврата к исходному пункту.
Кредитор и залогодержатель – одно лицо, а заемщик и залогодатель это разные лица.
Характерные черты ипотеки как экономической категории.
Рассматривая ипотеку как элемент экономики можно выделить три наиболее характерные ее черты:
Залог недвижимости выступает в роли инструмента привлечения необходимых финансовых ресурсов для развития производства.
Ипотечное кредитование, являясь низко рисковой операцией, при массовом осуществлении стабилизирует банковскую систему.
Создание с помощью ипотечного кредитования фиктивного капитала на базе ценных бумаг.
Особенности ипотечного кредитования.
С позиции закономерности развития банковской сферы ипотечное кредитование является неотъемлемой частью развития экономика. Три характерных особенности:
Ипотечный кредит – кредит под строго определенный залог, подлежащий обязательной государственной регистрации.
Большинство ипотечных кредитов имеет строго определенное назначение.
Ипотечные кредиты как правило представляют из себя достаточно большую сумму и выдаются на длительный срок.
Классификация ипотечных кредитов.
По объекту ипотеки (виду обеспечения).
По целям кредитования: приобретение готовой недвижимости с целью собственного использования (единовременная выдача на длительный срок); строительство, реконструкцию и капитальный ремонт недвижимости (кредитная линия, меньшие сроки); строительство и приобретение недвижимости с целью приобретения инвестиционного дохода (кредитная линия, меньшие сроки).
По виду кредитора: банковские кредиты и небанковские.
По виду заемщиков: как субъектов кредитования (будущие владельцы недвижимости, строительные компании), по степени аффелированности заемщика и кредитора (сотрудники кредитора; клиенты и сотрудники клиентов кредитора; клиенты риелторов, страховщиков и иных партнеров кредитора; жители регионов присутствия кредитора; иные заемщики).
По способу рефинансирования:
Способ рефинансирования
Вид финансового института
Выпуск ипотечных облигаций
Ипотечные банки, ипотечные операторы (агенты)
Накопление заемщиков и государственные и негосударственные субсидии
Строительные сберегательные кассы
Собственные и привлеченные средства
Универсальные банки
Продажа закладных ипотечным банкам (агентствам)
Первичные ипотечные кредиторы
По срокам кредитования
Виды кредита
Страны
Великобритания
Континентальная Европа
США
Россия
Краткосрочные
До 3 лет
До 1 года
До 1 года
До 1 года
Среднесрочные
3-10
1-5
1-10
1-3
Долгосрочные
Более 10
Более 5
Более 10
Более 3
По способу амортизации долга: постоянный ипотечный кредит; кредит с переменными выплатами; кредит с погашением на особых условиях.
По виду процентной ставки: фиксированная и переменная.
По возможности досрочного погашения: с правом досрочного погашения (с применением штрафных санкций и без них) и без права досрочного погашения.
По величине первоначального взноса заемщика
.