3 8. Кредитная система современного общества. Операции банков и их влияние на денежное предложение.

Кредитная система с точки зрения институциональной, представляет собой

комплекс валютно-финансовых учреждений, активно используемых государством

в целях регулирования экономики. Кредитная система опосредствует весь

механизм общественного воспроизводства и служит мощным фактором

концентрации производства и централизации капитала, способствует быстрой

мобилизации свободных денежных средств и их использованию в экономике

страны.

Современная кредитная система западных стран сформировалась под

влиянием концентрации и централизации банковского капитала, приведшая к

возникновению банков-гигантов; специализация кредитно-финансовых учреждений

и усложнения функциональной структуры кредитной системы, слияние или

сращивание банковских и промышленных монополий и образование финансового

капитала; интеррационализация банковского дела, появление

транснациональных банков и финансовых групп./9/

В современной кредитной системе выделяются 3 основных звена:

Центральный банк, который выделился из коммерческих банков еще в 18-19

в. на ранних стадиях капитализма. Центральному банку государство

представило исключительное право эмиссии банкнот. Некоторые из

Центральных банков были сразу учреждены как государственные институты

(Немецкий федеральный банк, Резервный банк Австралии), другие были

национализированы после Второй мировой войны (Банк Франции, Англии, Японии,

Канады, Нидерландов). Некоторые Центральные Банки до сих пор существуют на

основе смешанной государственно-частной собственности ( Федеральная

Резервная Система США).

Операции банков и их влияние на денежное предложение.

39 . Кредитные отношения. Банки, их виды и роль. Денежный мультипликатор.

Под кредитными отношениями следует понимать доверие (credo), которое займодавец оказывает заемщику (должнику). Кредитные правоотношения понимаются в двух значениях — в широком и узком смысле слова. Кредитные отношения в широком смысле — все правовые отношения, возникающие при предоставлении (передаче, использовании и возврате) денежных средств или других вещей, определенных родовыми признаками на условиях возврата. Кредитные отношения в узком смысле — отношения, охватываемые договором займа, кредитного договора. Следует учесть, что кредитные отношения не всегда складываются на основе договора займа в чистом виде. В разных областях жизни они могут включаться в качестве элемента в самые разнообразные договоры, например, купля-продажа в кредит.

Кредитным отношениям посвящена гл. 42 ГК РФ (ст. 807—823). Нормы ГК РФ, относящиеся к этим обязательствам, дополняются положениями Закона о банке России (ФЗ «О Центральном банке РФ»), Закона о банках (ФЗ «О банках и банковской деятельности»), Закона о валютном регулировании (ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле»), другими законами, а также банковскими правилами и обычаями делового оборота.

В зависимости от субъекта кредитных отношений, кредит может быть:

- банковским;

- государственным;

- коммерческим;

- кредитом частных лиц.

Особое место в системе кредитных отношений занимает иностранный кредит, который предоставляется российскому государству или другим хозяйствующим субъектам иностранными государствами.

Банки, их виды и роль.

БАНКИ [banks] — денежно-кредитные институты, регулирующие платежный оборот в наличной и безналичной формах. Под банком “...понимается кредитная организация, имеющая право привлекать денежные средства физических и юридических лиц, размещать их от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности и осуществлять расчетные операции по поручению клиентов

Виды: Банкирские дома (частные банкиры) - это частные банковские предприятия, которые принадлежат отдельным банкирам или группе банкиров (партнерам), объединенным в товарищества с неограниченной ответственностью.

Кооперативные банки - это кредитные организации, основанные на кооперативной собственности их членов.

Государственные банки имеют разную специализацию, их деятельность направлена на реализацию определенных государственных программ и решение других задач, имеющих общегосударственное значение.

Муниципальные, или коммунальные, банки - это банки, находящиеся в собственности местных органов власти, по обязательствам которых солидарную, или субсидиарную, ответственность несет местный бюджет.

Универсальные банки осуществляют все или почти все банковские операции: предоставление кратко- и долгосрочных кредитов, операции с ценными бумагами, прием вкладов всех видов, оказание всевозможных посреднических финансовых услуг и т. д.

Специализированный банк осуществляет один или только несколько видов банковской деятельности.

Депозитный банк - это банк, который специализируется на привлечении временно свободных денежных средств частных лиц, предприятий, государственных организаций, предоставлении за счет этих средств на непродолжительное время (чаще всего на 3 - 6 месяцев) ссуд и учетных операциях с краткосрочными коммерческими векселями.

Ссудо-сберегательные банки аккумулируют доходы и сбережения населения и предоставляют ссуды на потребительские нужды.

Роль: Сущность и функции банка определяют его роль в экономике. Под ролью банка следует понимать его назначение, то, ради чего он возникает, существует и развивается. Так же как и функция, роль банка специфична, она адресует к экономике в целом, к банку независимо от того, к какому типу он принадлежит (эмиссионному или коммерческому, сберегательному или инвестиционному и т. п.).

Учитывая то, что банк функционирует в сфере обмена, его назначение и влияние на экономику необходимо, прежде всего, рассматривать через данную сферу. Назначение банка состоит в том, что он обеспечивает: • упорядочение и рационализацию денежного оборота. Как это следует из функции аккумуляции временно свободных ресурсов, банки являются собирателями временно свободных денежных ресурсов для их последующего направления тем хозяйствующим субъектам, которые нуждаются в дополнительных ас­сигнованиях. Собранные по крупицам временно свободные денежные средства как мелкие денежные потоки превращаются банками в огромные потоки денежных ресурсов.

Денежный мультипликатор: Для управления денежной массой рассчитывается показатель денежного мультипликатора.

Центральный банк регулирует величину денежного мультипликатора через механизм обязательных резервов коммерческих банков в центральном.

Величина денежного мультипликатора колеблется во времени и в пространстве (она различна в различных странах). В развитых странах величина денежного мультипликатора может превышать в 2-3 раза величину первоначальной эмиссии. В процессе регулирования центральным банком размера денежного мультипликатора (k) возникает понятие денежной базы, в основе которой лежат наличные деньги как самые ликвидные и депозиты коммерческих банков (обязательные) в центральном банке.

Денежная база = М0 + денежные средства в обязательных резервах (в ЦБ РФ) + денежные средства коммерческих банков на корреспондентских счетах ЦБ РФ.

Денежная база показывает, какой величиной денежной массы могут оперировать Центральный банк.

Денежная масса = Денежная база * Денежный мультипликатор

Следовательно, Денежный мультипликатор = М2 (денежная масса) / Денежная база.

Между величиной обязательных резервов коммерческих банков в центральном и величиной денежного мультипликатора существует обратно пропорциональная зависимость.

Чем выше норма обязательных резервов коммерческих банков в центральном, тем ниже величина денежного мультипликатора.

Если денежный мультипликатор высокий, происходит увеличение безналичного оборота по сравнению с наличным, так как рост денежного мультипликатора всегда зависит от роста наличных денег и остатка на корреспондентских счетах в ЦБ РФ.

40. Роль и функции кредита. Кредитно-банковская система, её структура. Роль: 1. свобода предпринимательской и прочей хозяйственной деятельности; 2. свобода ценообразования – влияние государства на процесс ценообразования полностью исключен, а цены отражают реальное положение дел по вопросам спроса и предложения товаров и услуг, а также дают представление о развитие региональных рынков внутри страны и за ее пределами; 3. конкуренция, которая стимулирует повышение качества товаров и услуг, а также препятствует монополизации отдельных секторов экономики. Функции: Посредническая. Рынок является главным посредником между производителем товара и потребителем. Ценообразующая. Благодаря рынку устанавливается равновесие объемов спроса и предложения и формируется цена, в которой отражается общественная потребность в данном товаре. Стимулирующая. Рынок способствует эффективному использованию ограниченных ресурсов, заставляя производителей экономить ресурсы, внедрять достижения науки и техники в производство и выпускать товары высокого качества. Регулирующая. Рынок посылает производителю сигналы: что, как и для кого производить. Оздоравливающая. Рынок способствует развитию конкуренции, которая ведет к снижению затрат и цен посредством роста производительности труда, экономии ресурсов и выбора оптимальных вариантов производства. Распределительная. Рынок обеспечивает доходы всем участникам рыночных отношений, предоставляя им право свободного выбора вида деятельности, товаров и услуг. Информационная. Рынок, подобно суперкомпьютеру, получает и обрабатывает данные, в которых отражаются показатели экономической деятельности общества.Побудительная. Рынок заставляет людей вести не пассивную, а активную экономическую жизнь: проявлять инициативу, честолюбие, готовность рисковать и выигрывать в борьбе за лучшую жизнь. Понятие кредитной системы и ее структура. Кредитная система —это совокупность кредитно-финансовых учреждений, выполняющих специфические функции по аккумуляции и распределению денежных средств. Кредитная система развитых стран состоит из центрального, коммерческих банков, специализированных кредитно-финансовых учреждений. Главная задача центральных банков — управление эмиссионной, кредитной и расчетной деятельностью. Их основными функциями являются разработка и реализация денежно-кредитной политики; эмиссия и изъятие иЗ обращения денег (центральные банки наделены монопольным правом выпуска банкнот); хранение золотовалютных резервов страны; выполнение кредитных и расчетных операций для правительства; оказание разнообразных услуг коммерческим банкам и другим кредитно-финансовым учрежденям (хранение обязательных резервов, предоставление ссуд и т.д.).