Подсчитаем разовый погасительный платеж который составит
R=S/nm; S=44400; R=44400/2*12=1850;
В связи с тем что проценты здесь начисляются на первоначальную сумму долга а его фактическая величина систематически уменьшается во времени, действительная стоимость кредита заметно превышает договорную процентную ставку.
Рассмотрим случай если проценты не выплачиваются сразу после их начисления, а присоединяются к сумме долга, в таком случае применяют сложные проценты, при условие, что проценты начисляются и капитализируются один раз в году.
=46128
Посчитаем случай квартального начисления процентов.
S=30000(1+0.24/4)
=47815
А теперь случай начисления процентов каждый месяц.
S=30000(1+0.24/12)
=48112
Рассмотрим случай погашения долга равными платежами постнумерандо.
Общий долг составляет 30000р который необходимо погасить за 2 года, соответственно 30000/2=15000р – погашение основного долга в год.
год |
Остаток долга |
Расходы по займу |
Погашение долга |
проценты |
||
1 |
30000 |
22200 |
15000 |
7200 |
||
2 |
15000 |
18600 |
15000 |
3600 |
||
Сумма общих расходов за два года составляет 40800р.
Посмотрим как измениться результат в случае уплаты равными уплатами.
R=30000/1.4675=20442.93
год |
Остаток долга |
Расходы по займу |
Погашение долга |
проценты |
||
1 |
30000 |
20442.93 |
13242.93 |
7200 |
||
2 |
16457.07 |
20442.93 |
16457.07 |
4021.6 |
||
А теперь рассмотрим начисление платеже по кредиту который будет рассчитываться на 2 год под максимальный процент равный 24.
R=30000/18.913926=1586.13р составит наш ежемесячный платеж.
Сумма кредита: |
30 000,00 руб |
Ставка: |
24% |
|
|
Срок: |
24 мес |
Сумма переплаты: |
8 067,12 руб |
|
|
Дата начала выплат: |
12.2012 |
Макс. ежемесячный платеж |
1 586,13 руб |
|
|
|
|
Дата окончания выплат: |
11.2014 |
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
Месяц |
Платеж по основному долгу |
Платеж по процентам |
Остаток основного долга |
Итого |
|
12.2012 |
986,13 |
600,00 |
29 012,86 |
1 586,13 |
|
01.2013 |
1 006,80 |
577,84 |
28 006,06 |
1 586,13 |
|
02.2013 |
1 026,85 |
557,79 |
26 979,21 |
1 586,13 |
|
03.2013 |
1 047,30 |
537,34 |
25 931,91 |
1 586,13 |
|
04.2013 |
1 068,16 |
516,48 |
24 863,75 |
1 586,13 |
|
05.2013 |
1 089,44 |
495,20 |
23 774,31 |
1 586,13 |
|
06.2013 |
1 111,13 |
473,51 |
22 663,18 |
1 586,13 |
|
07.2013 |
1 133,26 |
451,38 |
21 529,92 |
1 586,13 |
|
08.2013 |
1 155,84 |
428,80 |
20 374,08 |
1 586,13 |
|
09.2013 |
1 178,86 |
405,78 |
19 195,22 |
1 586,13 |
|
10.2013 |
1 202,33 |
382,31 |
17 992,89 |
1 586,13 |
|
11.2013 |
1 226,28 |
358,36 |
16 766,61 |
1 586,13 |
|
12.2013 |
1 250,70 |
333,94 |
15 515,91 |
1 586,13 |
|
01.2014 |
1 275,61 |
309,03 |
14 240,30 |
1 586,13 |
|
02.2014 |
1 301,02 |
283,62 |
12 939,28 |
1 586,13 |
|
03.2014 |
1 326,93 |
257,71 |
11 612,35 |
1 586,13 |
|
04.2014 |
1 353,36 |
231,28 |
10 258,99 |
1 586,13 |
|
05.2014 |
1 380,31 |
204,33 |
8 878,68 |
1 586,13 |
|
06.2014 |
1 407,81 |
176,83 |
7 470,87 |
1 586,13 |
|
07.2014 |
1 435,84 |
148,80 |
6 035,03 |
1 586,13 |
|
08.2014 |
1 464,44 |
120,20 |
4 570,59 |
1 586,13 |
|
09.2014 |
1 493,61 |
91,03 |
3 076,98 |
1 586,13 |
|
10.2014 |
1 523,36 |
61,28 |
1 553,62 |
1 586,13 |
|
11.2014 |
1 553,62 |
30,92 |
0,00 |
1 586,13 |
|
Итого: |
30 000,00 |
8 067,12 |
|
38 067,12 |
|
Теоретически получается не очень высокая переплата за пользование кредит под 24% годовых. Рассчитаем случай получения кредита под 20% годовых.
R=30000/19,6480=1526,87
Сумма кредита: |
30 000,00 руб |
Ставка: |
20.00% |
|
Срок: |
24 мес |
Сумма переплаты: |
6 644,98 руб |
|
Дата начала выплат: |
12.2012 |
Макс. ежемесячный платеж |
1 526,87 руб |
|
|
|
Дата окончания выплат: |
11.2014 |
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
Месяц |
Платеж по основному долгу |
Платеж по процентам |
Остаток основного долга |
Итого |
12.2012 |
1 026,87 |
500,00 |
28 973,13 |
1 526,87 |
01.2013 |
1 043,98 |
482,89 |
27 929,15 |
1 526,87 |
02.2013 |
1 061,38 |
465,49 |
26 867,77 |
1 526,87 |
03.2013 |
1 079,07 |
447,80 |
25 788,70 |
1 526,87 |
04.2013 |
1 097,06 |
429,81 |
24 691,64 |
1 526,87 |
05.2013 |
1 115,34 |
411,53 |
23 576,30 |
1 526,87 |
06.2013 |
1 133,93 |
392,94 |
22 442,37 |
1 526,87 |
07.2013 |
1 152,83 |
374,04 |
21 289,54 |
1 526,87 |
08.2013 |
1 172,05 |
354,82 |
20 117,49 |
1 526,87 |
09.2013 |
1 191,58 |
335,29 |
18 925,91 |
1 526,87 |
10.2013 |
1 211,44 |
315,43 |
17 714,47 |
1 526,87 |
11.2013 |
1 231,63 |
295,24 |
16 482,84 |
1 526,87 |
12.2013 |
1 252,16 |
274,71 |
15 230,68 |
1 526,87 |
01.2014 |
1 273,03 |
253,84 |
13 957,65 |
1 526,87 |
02.2014 |
1 294,24 |
232,63 |
12 663,41 |
1 526,87 |
03.2014 |
1 315,81 |
211,06 |
11 347,60 |
1 526,87 |
04.2014 |
1 337,74 |
189,13 |
10 009,86 |
1 526,87 |
05.2014 |
1 360,04 |
166,83 |
8 649,82 |
1 526,87 |
06.2014 |
1 382,71 |
144,16 |
7 267,11 |
1 526,87 |
07.2014 |
1 405,75 |
121,12 |
5 861,36 |
1 526,87 |
08.2014 |
1 429,18 |
97,69 |
4 432,18 |
1 526,87 |
09.2014 |
1 453,00 |
73,87 |
2 979,18 |
1 526,87 |
10.2014 |
1 477,22 |
49,65 |
1 501,96 |
1 526,87 |
11.2014 |
1 501,96 |
25,01 |
0,00 |
1 526,97 |
Итого: |
30 000,00 |
6 644,98 |
|
36 644,98 |
Вывод: при разных процентных ставках получается разная сумма переплаты, разница в процентной ставке составляет 4% а сумма переплаты в рублях составляет 1422,14. Если учитывать, что это число разбивается на 2 года то переплата совсем не значительная, однако нужно учитывать что и сумма которая была взята как исходная, тоже не большая. В первом случае на сумму переплаты отводиться практически 30% от суммы, а во втором случае всего лишь 20% переплаты.
В каждом банке своя система начисления процентов и конечно же свои условия предоставления кредита, а следовательно и своя процентная ставка, которая меняется в зависимости от кредита.
Потребительские кредиты Сбербанка России:
Программа кредитования |
Максимальная сумма кредита |
Максимальный срок кредита |
Процентная ставка кредита в рублях |
Процентная ставка в валюте |
Потребительский кредит без обеспечения |
1 500 000 рублей 50 000 долларов США 38 000 Евро |
5 лет |
16%-23,5% |
13%-20,5% |
Потребительский кредит под поручительство физ. лиц |
3 000 000 рублей 100 000 долларов США 76 000 Евро |
5 лет |
15,5%-22,5% |
12,5%-19,5% |
Потребительский кредит под залог объектов недвижимости |
10,0 млн. рублей 355 000 долл. США 250 000 ЕВРО, но не более 70% от оценочной стоимости объекта недвижимости |
7 лет |
12,85%- 14,25% |
12,05%-13,40% |
Образовательный кредит |
Не более 90% от стоимости обучения |
11 лет |
12% |
Не предоставляется |
Кредит с государственным субсидированием |
100% стоимости обучения |
Срок обучения + 10 лет |
5% |
Не предоставляется |
Многие банки на данный момент очень легко выдают кредит, но одним из условий такого кредита, что минимальная сумма, которую выдает банк это 50000 рублей и процентная ставка минимальная составляет примерно 18-20%. Однако, реальная ставка по кредиту может доходить и до 50% годовых а иногда и выше. Предположим, если взять кредит 30тыс.руб на 24 месяца, но под 60% годовых.
R=30000/13,798642=2174,12 составит ежемесячный платеж, а общая сумма за 24 месяца составит 52179руб, из них 22179 это сумма переплаты.
Заключение.
В заключение можно сказать, что любой кредит, под любые проценты это конечно же переплата, однако своего рода «переплата» присутствует всегда.
Кредит все же берется, как правило, в случае необходимости денежных средств на какие-либо нужды. Все же если и приходиться брать кредит, тогда стоит задуматься, и выбрать для себя необходимый кредит, с наименьшей процентной ставкой, одна не все банки сообщают реальную процентную ставку. На мой взгляд, если брать кредит, то брать его стоит в крупном и известном банке, ведь в таком случае есть большая вероятность того, что кредит будет рассчитан правильно, а переплата не будет составлять столько же, сколько и сумма основного долга. При любом кредите на малый срок, идет меньшая переплата за проценты, соответственно чем меньше будет срок ссуды n тем меньшая сумма будет переплачена банку в счет процентов.
Список литературы.
1)Финансовая математика. Четыркин Е.М. М. Дело, 2005.
2) Крейнина М.Н. Финансовое состояние предприятий. Методы оценки. - М. Издательство «ДИС»,2005 г