Лекция 7.

Привлечение золота во вклады , в качестве вкладов принимают слитки, не все банки могут это делать, нужна лицензия.

Активные:

1. размещение кредитов (выдача)

как правило банковские кредиты:

- обеспеченные (небланковые)

- имеют целевой характер (приобретение недвижимости, технологического оборудования, транспортных средств, предметов потребления

- пополнение недостатка оборотных средств

- кредит на выдачу з/п

Может быть кредит (вся сумма сразу)или кредитная линия (несколько сумм по определенным срокам, их называют транши, в пределах согласованного, установленного договором лимита). Транши устанавливаются договором и порядок и сроки уплаты процента.

В качестве обеспечения может быть:

- залог (имущество, как правило, заемщика)

Предметом залога может быть разное имущество, причем тот кто предлагает какое то имущество в залог – залогодатель (заемщик, 3 лицо). Залог может быть с передачей заложенного имущества, а может быть без передачи. То лицо, у которого находится имущество – залогодержатель. Как правило, залогодатель, залогодержатель – одно лицо. Должен быть составлен договор залога, в нем оговаривается предмет залога (какое имущество заложено), в договоре указывается оценка этого имущества, срок исполнения обязательства, обеспеченного залогом.

- поручительство

Поручитель обязуется перед кредитором другого лица отвечать за исполнение его обязательства. Поручитель и заемщик – разные лица.

- гарантия

Письменное обязательство уплатить кредитору денежную сумму, при предъявлении требования в соответствии с условиями гарантии. Гарант несет ответственность в пределах суммы обазначенной в гарантии независимо от реальной задолженности.

-страхование риска невозврата кредита

Процесс выдачи кредита юридическому лицу

1. подача в банк заявки (объем, цель, сроки, залог, под какую процентную ставку хотели бы взять) на кредит

2. банк производит анализ положения заемщика и проверка обеспеченности кредита

для этого кредитор просит предоставить финансовую отчетность заемщика, проводится анализ платежеспособности, представитель банка может приехать на предприятие и вы предоставите ему документы

3. рассмотрение заявки и принятие решения на заседании кредитного комитета в банке

4. оформление кредитного договора, где указывается объем, сроки, годовая % ставка, и оформление договора залога, гарантии, поручительства

5. выдача кредита (юридическим лицам кредит выдается только безналом).

Банк обязан создать резерв на случай невозврата.

6. кредитный мониторинг (контроль за исполнением условий договора в течение срока действия договора, вплоть до погашения). Проводит кредитор. Правильность начисления и сроки уплаты %. Если частичный возврат, то контролируются сроки возврата частей. За нарушения предусмотрены штрафы, пени или даже досрочное погашение кредита

Вложения и ценные бумаги

- банки приобретают Ценные бумаги

- ценные орг-ии др.орг-ий (акции/облигации)

- государственные долговые обязательства

- осуществляют покупку векселей до истечения срока его погашения, этот процесс называется учет векселей. Банки выплачивают бывшему владельцу векселя определенную сумму. Сумма всегда меньше суммы, указанной на векселе.

Банк открывает и ведет корреспондентские счета.

Корреспондентские счета – счета, которые банки открывают и ведут для совместных расчетов. Корреспондентский счет открытый одним банком во втором, для первого является активным (ностро), а для др пассивным (лоро).