Лекция 6. Кредитная, банковская системы.

Кредитная система:

1. банковская

2. небанковская (парабанковская)

небанковские институты, т.е.те орг-ии, которые не являются банками, но осуществляют кредитные операции на финансовых рынках.

Кредитная орг-ия – юр лицо.

Кредитные орг-ии – юр лица, которые для получения прибыли имеют права осуществлять банковские операции (на основании лицензии (разрешение на осуществление определенных видом деятельности) ЦБ).

Банк – кредитная орг-ия, кот имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:

• привлечение во вклады денежных средств физ и юр лиц

• размещение этих средств от своего имени и за свой счет на принципах возвратности, срочности и платности

• открывать и вести банковские счета физ и юр лиц.

Небанковские кредитные операции (НКО) орг-ии, кот имеют право осуществлять отдельные банковские операции (допустимое сочетание этих операций устанавливается ЦБ – выдается соответствующая лицензия). Либо акомулируют денежные средства, но не имеют права выдавать их в кредит, либо выдают кредиты(страховые орг-ии, пенсионные фонды …), но не имеют право привлекать свободные деньги, либо выполняют ведение счетов.

Выдают – ломбарды, лизинговые фирмы, инвестиционные фонды.

Могут осуществлять расчетные операции:

• открытие и ведение банковских счетов

• осуществление расчетов по поручению юр лиц

Банки работают между собой – банки-корреспонденты

• обслуживание юр лиц по операциям на валютном рынке, на рынке ценных бумаг и на межбанковском рынке

• инкассировать денежные средства, векселя, ценные бумаги

• операции по купле-продаже иностранной валюты

• операции по пластиковым картам

НКО, ведущие расчетные операции не имеют право привлекать денежные средства юр и физ лиц во вклады с целью их размещения от своего имени и за свой счет (Московская расчетная палата – проводит: открытие счетов, прием и выдача наличных, устанавливает электронную систему «банк-клиент»(чтобы оперативно управлять расчетным счетом орг-ии в банке с помощью электронной почты обменом документами), зачисление денежных средств на счета, инкосация). Некоторые могут право выдавть кредиты, НО среди ограниченного числа участников – кредитные товарищества.

Кредитные системы западных стран широко развиты в банковском, страховом секторах.

В Германии: коммерческие, сберегательные, ипотечные банки.

Развитость кредитной системы зависит от развитости НКО.

В РФ к НКО не относятся страховые и структуры, кот занимаются некоммерческой деятельностью (пенсионные фонды).

Банковская система.

1. двухуровневая (Россия и развитые страны)

1 уровень: ЦБ (он не является коммерческим)

2 уровень: коммерческие банки, действующие на территории данной страны, в том числе филиалы иностранных банков

2. одноуровневая

Коммерческие банки

Нормативное регулирование осуществляется в соответствии с законом о банках и банковской деятельности, ГК РФ и др.нормативными законодательными актами.

Виды:

1. специализированные

определенное направление своей деятельности (ипотечные банки, сберегательные, с/хозяйственные, инвестиционные)

2. универсальные

весь комплекс банковских услуг.

В России стремятся расширить круг своих операции, чтобы минимизировать риски.

Виды операций:

1. привлечение средств (пассивные)

2. размещение (активные).

Пассивные:

хранение денег на счете, по поручению владельца счета банк осуществляет платежные поручения

- начисление поступивших сумм чаще всего от покупателей

- выдача наличных денег с расчетного счета

- инкассация денежных средств

- проверка кассовой дисциплины (лимит остатка кассы, применение кассовых аппаратов – выдача чека)

Депозиты

Межбанковские кредиты и депозиты очень короткие (на одну ночь, 1-2 дня).

Для привлечения средств коммерческие банки имеют право выпускать ценные бумаги: облигации, депозитные и сберегательные сертификаты, векселя. Наибольший объем занимают векселя. Это из-за легкого выпуска и могут быть использованы как платежное средство за товары, работу или услугу.

Депозитные и сберегательные сертификаты – ценные бумаги, которые удостоверяют сумму, внесенную в кредитную орг-ию и право вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечению установленного срока суммы вклада и определенной суммы %.