Функции и роли кредита.

Функции:

1. перераспределительная. С помощь кредита денежные капиталы перемещаются из одних сфер хозяйственной деятельности в другие, при этом в этих сферах обеспечиваются более высокие доходы и прибыль. Государство обычно регулирует кредитные отношения чтобы привлечь средства в рыночный сектор экономики.

2. ускорение концентрации капитала. При развитии производства происходит процесс концентрации капитала. Заемный капитал позволяет предприятию расширить масштабы производства, получить дополнительные доходы и прибыль и соответственно иметь более высокие экономические показатели.

3. стимулирующая. Ссудный капитал предполагает возврат кредитору, и значит заемщик должен рационально использовать кредит, что стимулирует на разумное распределение денег.

4. контрольная. На базе кредита осуществляются следующие контрольные операции: обеспечение кредита, контроль за целевым использованием кредита, сроки возврата кредита, правильность исчисления и т.п.

5. создание кредитных орудий обращения на основе кредита. Кредит оттесняет на некоторое время наличные деньги. Возникают кредитные инструменты обращения: кредитные карточки, чеки, векселя. Чек – это денежный документ установленной формы. Он содержит приказ владельца счетом в банке о выплате держателю чека той суммы, которая обозначена в чеке. Виды чеков:

• именной

• предъявительский

• ордерные – чек который выписан на определенной лицо, но чек может быть передан другому лицу.

• Денежные – предприятие получает по этим чекам с расчетного счета предприятия наличные деньги.

Лекция 3.

Роль кредита:

1. перераспределяются материальные ресурсы

2. мобилизуются денежные средства юр и физ лиц, для развития ( расширения производства), ускорения процессов производства и реализации продукта)

3. ускорения получения потребителем товара, за счет заемных средств

4. упрощение механизма экономических отношений.

Ссудный процент - цена ссуженной стоимости. – это доход, кот получает кредитор; - это часть дохода получил заемщик используя кредит, прирост.

Роль процента:

1. заемщик должен платить %, значит стремится к ув своего дохода

2. кредит важен для кредитора.

Получение и предоставление кредита – суть банков. Банковская моржа – разница между общей суммой полученных процентов и общей суммой процента, который банк выплачивает за взятый кредит.

Формирование цены кредита:

Определяется спросом и предложение на рынке ссудных капиталов.

Факторы, влияющие на формирование:

1. Циклов развития производства (при спадах ссудный % ув, при подъеме ум)

2. Инфляция. Регулирование идет через центральные банки ( кредитование ком банков)

3. Динамика денежных накоплений

4. Сезонность производства

5. По конкретным кредитам % зависит от срока кредита.

% обычно дефференцируется по крупным, средним и мелким кредитам.

6. Обеспеченность кредита (залог, гарантия) - % ниже, чем необеспеченный. Необеспеченные кредиты – бланковые кредиты.

7. Цели кредита.

Норма ссудного процента – отношение дохода к общей сумме выданных ссуд ( Дс / сумма ссуд)

Номинальная процентная ставка – указывается в кредитном договоре. Может меняться по договоренности или может оставаться неизменной.

Ставка рефинансирования – под эту ставку дает ЦБ. В России 10.75%.

Цена кредита определяется с помощью годовой процентной ставки. – это доля от суммы кредита, которую заемщик должен заплатить сверхсуммы кредита если бы он пользовался кредитом ровно год. (пример: на год взят кредит 1 млн, годовая % ставка 10%, следовательно через год 1млн + 100 тыс)

Определение точных процентов по депозитам (вклады юр и физ лиц на определенный срок) и кредитам. (I = сумма кредита (заемщик пользуется.)*годовая процентная ставка*количество календарных дней пользования кредитом/365(366) ).