17. Банковский кредит

17.1. Понятие и принципы банковского кредита

Банковский кредит является одной из форм движения ссудного капитала. При банковском кредитовании возникают экономические (денежные) отношения, в процессе которых временно свободные денежные средства государства, юридических и физических лиц, аккумулированные кредитными организациями, предоставляются хозяйствующим субъектам (а также гражданам) на условиях возвратности. Банковское кредитование создает необходимые условия, при которых имеется возможность восполнить за счет средств других субъектов недостаток собственных денежных средств для различных потребностей, требующих дополнительных капитальных вложений.¹ Отношения по банковскому кредитованию регламентируются гражданским, финансовым, уголовным и административным правом.

При регулировании банковского кредитования применяются как диспозитивный, так и императивный метод правового регулирования. Это объясняется спецификой отношений. При осуществлении непосредственно правоотношений по банковскому кредиту используются нормы гражданского права. При регулировании правоотношений между Центральным банком РФ и другими банками, осуществлении ими своей деятельности применяются нормы финансового права. При определении ответственности в правоотношениях по банковскому кредитованию используются нормы административного и уголовного права.

Конституционные нормы определяют органы, уполномоченные выполнять функции управления кредитно-банковской системой, порядок их образования и принципы осуществления поставленных перед ними задач. В Конституции РФ отражены статус, задачи, основные функции и принципы организации и деятельности Центрального банка РФ как публично-правовой организации, его организационная структура, а также основополагающие права и обязанности.² Финансовое, кредитное регулирование и федеральные банки находятся в ведении Российской Федерации.³

В Гражданском кодексе РФ определены правовые основы положения субъектов, участвующих в гражданском обороте и осуществляющих свою деятельность в кредитной сфере, порядок проведения государственной регистрации⁴ и прекращения их деятельности.⁵ Даны общие правила о статусе юридических лиц,⁶ правила совершения сделок,⁷ общие правила о договорах и обязательствах. Отдельные главы Гражданского кодекса РФ посвящены договору банковского вклада,⁸ договору банковского счета.⁹ Подробно рассмотрены вопросы займа и кредита.¹⁰ Определены основные формы обеспечения банковского кредита.¹¹ Регламентируется ответственность за нарушение обязательств и прекращение обязательств.¹²

Уголовный кодекс РФ обеспечивает защиту от общественно-опасных посягательств на права и интересы государства, иных субъектов, осуществляющих свою деятельность в кредитно-банковской сфере, а также физических и юридических лиц, пользующихся услугами банков и иных кредитных учреждений. Предусмотрено уголовное преследование за:

• изготовление или сбыт поддельных денег и ценных бумаг, выпуск любых денежных знаков, отличных от официальной денежной единицы;¹

• подделку пластиковых карт и платежных документов;²

• совершение незаконных сделок с валютными ценностями, а также за сокрытие средств в иностранной валюте, подлежащих обязательному перечислению на счета в уполномоченные банки, и невозвращение средств в иностранной валюте за границу;³

• разглашение банковской тайны;⁴

• незаконную банковскую деятельность и осуществление банковской деятельности без регистрации.⁵

Два Федеральных закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»⁶ и «О банках и банковской деятельности»⁷ непосредственно посвящены правовому регулированию банковской деятельности.

Источниками правового регулирования банковского кредита являются инструкции Центрального банка РФ, регламентирующих все сферы деятельности кредитных организаций, а также его положения, указания и письма. Основными из инструкций Банка России являются следующие:

• № 110-И – «Об обязательных нормативах банков», в которой отражаются основные экономические нормативы, регулирующие все стороны банковской деятельности;⁸

• № 109-И  «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций»;⁹

• № 59 – «О мерах по пруденциальному надзору»;¹⁰

• № 128-И – «О правилах выпуска и регистрации ценных бумаг кредитными организациями на территории РФ».¹¹

Отдельные виды банковских операций регламентируются законами:

• «О лизинге» – определяет понятие, виды лизинга, правовые основы лизинговых платежей, объекты и субъекты лизинговой сделки;¹²

• «Об ипотеке» – регламентирует возможности развития ипотечного кредитования в нашей стране;¹³

• «О простом и переводном векселе» – отражает основные положения Женевских конвенций 1930 г.;²

• «О валютном регулировании и валютном контроле» – раскрывает суть валютных операций, проводимых коммерческими банками;³

• «О залоге» – обеспечивает надежную основу кредитования;⁴

• «О банкротстве кредитных учреждений»  раскрывает критерии и процедуру банкротства.⁵

В регулировании банковского кредитования значительное место принадлежит также деловым обыкновениям и банковским обычаям.

Принципы банковского кредитования.

Банк имеет право от своего имени и за свой счет размещать привлеченные во вклады денежные средства на условиях добровольности, возвратности, платности, срочности, целенаправленности и обеспеченности.

Принцип возвратности банковского кредита означает, что денежные средства, полученные в виде ссуды, служат для заемщика лишь временным источником финансовых ресурсов и должны быть возвращены банку. Из принципа возвратности банковского кредита вытекает принцип его срочности. Ссуды подлежат возврату в установленные сроки, нарушение которых влечет за собой применение определенных санкций.

Принцип платности банковского кредитования основывается на возмездном характере услуг, оказываемых кредитными организациями при предоставлении кредита. За предоставление банковской ссуды взимается плата в виде процента. Размер процентной ставки определяется сторонами по кредитному договору самостоятельно. Он определяется спросом и предложением денежных средств на кредитном рынке, а также ставкой рефинансирования Банка России (12%).⁶

Принцип срочности означает выдачу кредитов только на определенный срок. Банковский кредит может быть краткосрочным (до 1 года) и