15. Правовое регулирование страхования
15.1. Общая характеристика страхования
Страхование представляет собой один из элементов финансовой системы России. Оно является необходимым элементом социально-экономической системы любого общества. Первоначальный смысл понятия «страхование» связывают со словом «страх». Владельцы имущества, вступая между собой в производственные отношения, испытывают страх за его сохранность.
Страховать – означает «предотвращать материальные потери путем выплаты взносов учреждению, которое берет на себя обязательство возместить возможный ущерб, понесенный в специально оговариваемых случаях».1
С экономической точки зрения страхование это система экономических отношений по поводу образования централизованных и децентрализованных резервов денежных и материальных средств, необходимых для покрытия непредвиденных нужд общества и его членов. С материальной точки зрения в ходе страхования создаются денежные (материальные) фонды специализированных учреждений – страховщиков, используемые для возмещения ущерба, причиненного стихийными бедствиями, несчастными случаями, а также в связи с наступлением определенных событий.
Страхование предоставляет гарантии восстановления нарушенных имущественных интересов в случае непредвиденных природных, техногенных и иных явлений, оказывает позитивное влияние на укрепление финансов государства. Оно освобождает бюджет от расходов на возмещение убытков при наступлении страховых случаев. Кроме того, страхование является одним из наиболее стабильных источников долгосрочных инвестиций.
Страхование регулируется двумя отраслями права – гражданским правом и финансовым правом. К гражданскому праву относится регулирование добровольного страхования, а к финансовому праву относится обязательное страхование и государственное регулирование страховой деятельности.
Правовое регулирование страховых отношений и деятельности страховых предприятий в России осуществляется Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации».2 К основным источникам страхового права также относятся Гражданский кодекс РФ,3 Кодекс торгового мореплавания РФ (морское страхование),1 Воздушный кодекс РФ (авиационное страхование),2 Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ»,3 Федеральный закон «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний»,4 Федеральный закон «Об основах обязательного социального страхования»,5 Закон РФ «О медицинском страховании граждан в РФ».6
Страхование это отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов.7
Основные участники страховых отношений:
Страхователи юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.8
Страховщики юридические лица, созданные в соответствии с законодательством РФ для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном порядке.9
Страховые агенты граждане РФ или российские юридические лица (коммерческие организации), представляющие страховщика в отношениях со страхователем по поручению страховщика.10
Страховые брокеры индивидуальные предприниматели или российские юридические лица (коммерческие организации), представляющие страхователя в отношениях со страховщиком по поручению страхователя или осуществляющие от своего имени посредническую деятельность.
Страховые актуарии - физические лица, постоянно проживающие на территории Российской Федерации, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового договора или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов.11
Основные понятия страхования:
Страховым риском называется предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.1
Страховым случаем называется совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Страховая сумма денежная сумма, которая установлена федеральным законом и (или) определена договором страхования и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.2
Страховая выплата денежная сумма, установленная федеральным законом и (или) договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.
Страховая премия (страховые взносы) уплачивается страхователем в валюте РФ, за исключением случаев, предусмотренных валютным законодательством РФ и принятыми в соответствии с ним нормативными правовыми актами органов валютного регулирования.3
Страховой тариф ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска. Конкретный размер страхового тарифа определяется договором добровольного страхования по соглашению сторон. Страховые тарифы по видам обязательного страхования устанавливаются в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования.
Сострахование страхование одного и того же объекта страхования несколькими страховщиками по одному договору страхования.4 Такие договоры, как правило, применяются при страховании очень крупных объектов, когда одна страховая организация не в состоянии принять на себя весь объем ответственности из-за недостаточности собственных средств. Иногда договоры сострахования представляют собой результат договоренностей между страховщиками о разделе рынка конкретного вида страхования.
Перестрахование деятельность по защите одним страховщиком имущественных интересов другого страховщика, связанных с принятым им по договору страхования обязательством по страховой выплате.5 Страховщики, застраховавшие крупные риски или объекты, которым свойственна повышенная степень опасности, в целях уменьшения возможных убытков часть ответственности по риску передают другим страховщикам.
Страхование регулируется государством. Оно осуществляет государственный надзор, лицензирование, пресечение монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции.1 Органом, уполномоченным государством осуществлять надзор за страховой деятельностью, является Федеральная служба страхового надзора в составе Министерства финансов РФ (подробнее см. гл. 5 «Финансовый контроль»).
Страхование может быть личным или имущественным.
Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:2
с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);
с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).
Р
ис.
15.1. Классификация видов страхования
Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные, в частности, с:
владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);
обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);
осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).
Страхование противоправных интересов, а также интересов, которые не являются противоправными, но страхование которых запрещено законом, не допускается.
Страхование может быть обязательным или добровольным.
Добровольное страхование осуществляется в силу закона и на добровольной основе. В соответствии с определенными законом видами страхования страховщик устанавливает конкретные условия страхования. При этом страховщик самостоятельно разрабатывает правила страхования. Правила страхования являются административным локальным актом, действующим в масштабах страховой организации. Они являются основой для заключения договора страхователя со страховщиком. Страхователь может согласиться с предложенными в правилах условиями страхования или выдвинуть дополнительные условия. После заключения договора страхования страховщик и страхователь вступают в страховые правоотношения.
Обязательное страхование осуществляется в силу закона. Оно может выступать в виде: обязательного государственного страхования, осуществляемого за счет средств бюджета, и обязательного страхования, осуществляемого за счет средств самих страхователей. И имущественное, и личное страхование могут выступать как в форме добровольного, так и обязательного страхования. К обязательному страхованию (в силу закона) может относиться: во-первых, страхование жизни, здоровья, имущества других (третьих) лиц, определенных в законе на случай причинения им вреда, и во-вторых, страхование риска своей ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других (третьих) или нарушения договоров с другими лицами. Однако обязательное страхование собственной жизни или здоровья не может быть возложено законом на гражданина.1 Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими финансово-правовыми актами.
Кроме вышеприведенных видов классификации возможно разделение страхования на социальное (медицинское) страхование и страхование от непредвиденных чрезвычайных событий. Финансовое право регулирует социальное страхование, медицинское страхование и обязательное страхование. Если обязательное страхование осуществляется на основе договора, то правовое регулирование по нему осуществляется двумя отраслями права.