12.7. Правовое регулирование конкуренции и ограничения монополистической деятельности на рынках финансовых услуг

Обеспечение конкуренции и ограничения монополистической деятельности на рынках финансовых услуг подвержено специальному правовому регулированию. Охарактеризуем основные положения такого регулирования, обращая внимание на его отличительные черты.

Понятие рынка финансовых услуг. Статья 3 Закона о конкуренции на финансовых рынках содержит понятие рынка финансовых услуг. Рынок финансовых услуг - сфера деятельности финансовых организаций на территории Российской Федерации или ее части, определяемая исходя из места предоставления финансовой услуги потребителям.

При определении доминирующего положения финансовой организации, при осуществлении государственного контроля за соглашениями финансовых организаций, за концентрацией капитала на рынке финансовых услуг и в других случаях проводится оценка состояния конкурентной среды на рынке финансовых услуг. При этом рекомендуется определять*(723):

1. Продуктовые границы рынка финансовых услуг - определенная финансовая услуга либо финансовые услуги, рассматриваемые в совокупности в силу единства их функционального назначения, применения, цены и (или) других параметров.

Финансовая услуга - деятельность, связанная с привлечением и использованием денежных средств юридических и физических лиц. В качестве финансовых услуг рассматриваются осуществление банковских операций и сделок, услуги по конкретным видам страхования, услуги по негосударственному пенсионному обеспечению, услуги по управлению ценными бумагами или денежными средствами, лизинговые услуги*(724).

Таким образом, рынок финансовых услуг в зависимости от основного вида деятельности финансовой организации подразделяется на рынок банковских услуг, рынок страховых услуг, рынок услуг по негосударственному пенсионному обеспечению, рынок ценных бумаг, рынок лизинговых услуг и др.

2. Географические границы рынка финансовых услуг - территория Российской Федерации или ее части, определяемая исходя из места предоставления финансовой услуги потребителям. Географические границы определяются в пределах установленных продуктовых границ рынка финансовых услуг.

3. Институциональная структура рынка финансовых услуг и состав клиентов финансовых организаций, то есть выявляются количество и состав финансовых организаций в зависимости от их видов деятельности, определяются основные группы клиентов (потребителей), приобретающих услугу у конкретной финансовой организации.

4. Качественные показатели конкурентной среды рынка финансовых услуг, которыми являются наличие (отсутствие) барьеров входа на рынок (выхода с рынка), вертикальная и горизонтальная интеграция финансовых организаций и клиентов (потребителей) и др.

5. Емкость финансового рынка и доли финансовой организации на рынке финансовых услуг.

Емкость финансового рынка - сумма объема (оборота) финансовых услуг, осуществляемых всеми финансовыми организациями за определенный период в пределах выявленных продуктовых и географических границ рынка финансовых услуг. Доля финансовой организации на рынке финансовых услуг определяется исходя из отношения суммы ее оборота по определенному виду финансовых услуг к общей сумме оборота финансовых организаций в установленных границах рынка финансовых услуг*(725).

6. Показатели рыночной концентрации, в зависимости от значений которых рынок может быть признан высоко концентрированным, умеренно концентрированным или низко концентрированным.

На основании полученных характеристик рынка финансовых услуг осуществляется итоговая оценка состояния конкурентной среды на рынке и делаются выводы о состоянии и перспективах развития конкуренции, о целесообразности и формах государственного воздействия на рынок.

Субъекты конкуренции на рынке финансовых услуг. Субъектами конкуренции на рынке финансовых услуг являются финансовые организации - реальные и потенциальные конкуренты. Финансовая организация - юридическое лицо, осуществляющее на основании соответствующей лицензии банковские операции и сделки либо предоставляющее услуги на рынке ценных бумаг, услуги по страхованию или иные услуги финансового характера, а также негосударственный пенсионный фонд, его управляющая компания, управляющая компания паевого инвестиционного фонда, лизинговая компания, кредитный потребительский союз и иная организация, осуществляющая операции и сделки на рынке финансовых услуг*(726). Положения Закона о конкуренции на финансовых рынках в отношении финансовых организаций распространяются на аффилированных лиц и на группу лиц*(727).

Особое правовое регулирование установлено в отношении финансовых организаций, занимающих доминирующее положение на рынке финансовых услуг. Доминирующее положение финансовой организации - объем финансовых услуг, предоставленных финансовой организацией (несколькими финансовыми организациями) на рынке финансовых услуг, дающий ей (им) возможность оказывать решающее влияние на общие условия предоставления финансовых услуг на рынке финансовых услуг или затруднять доступ на этот рынок другим финансовым организациям. Доминирующее положение финансовой организации определяется в границах рынка предоставления финансовой организацией финансовых услуг независимо от ее места нахождения, определенного в учредительных документах.

При определении доминирующего положения финансовой организации на рынке финансовых услуг, так же как и при определении доминирующего положения хозяйствующего субъекта на товарном рынке, используются качественные и количественные критерии. Обратим внимание на некоторые особенности установления количественных критериев доминирования. Доля конкретной финансовой организации на рынке соотносится с нормативными показателями, которые определены не в Законе о конкуренции на финансовых рынках, а в соответствующих приказах федерального антимонопольного органа. Такие приказы утверждаются по каждому виду рынка финансовых услуг по согласованию с федеральными органами исполнительной власти, осуществляющими регулирование на рынке этих финансовых услуг*(728).

Доминирующее положение финансовых организаций может быть установлено на федеральном и региональном рынках. При этом положение финансовой организации признается доминирующим, если ее доля за отчетный период превышает на федеральном рынке 10 процентов (для кредитных организаций - 10 процентов и более), на региональном - 25 процентов (для кредитных организаций - 20 процентов и более).

Антиконкурентная деятельность*(729) финансовых организаций и органов власти. Закон о конкуренции на финансовых рынках запрещает индивидуальные и согласованные действия финансовых организаций, ограничивающие конкуренцию на рынке финансовых услуг.

Индивидуальные антиконкурентные проявления выражаются в злоупотреблении финансовой организацией доминирующим положением (ст. 5). Возможность признания данных действий финансовой организации правомерными законодательством не предусмотрена.

Соглашения*(730) или согласованные действия финансовых организаций, которые имеют либо могут иметь своим результатом ограничение конкуренции на рынке финансовых услуг, не допускаются и могут быть признаны недействительными полностью или частично в судебном порядке по иску федерального антимонопольного органа. Такие соглашения заключаются финансовыми организациями между собой либо с федеральными органами исполнительной власти, органами исполнительной власти субъектов РФ, органами местного самоуправления и с любыми юридическими лицами (ст. 6).

Ряд соглашений финансовых организаций являются правомерными и не подлежат запрету. Это соглашения финансовых организаций с Центральным банком РФ, а также соглашения, условия которых своей целью имеют, например, унификацию стандартов деятельности финансовых организаций. Перечень таких соглашений определен в Законе о конкуренции на финансовых рынках, кроме того, Правительством РФ могут быть установлены не подлежащие запрету условия соглашений.

Финансовые организации обязаны направлять уведомление в федеральный антимонопольный орган обо всех соглашениях, если совокупная доля финансовых организаций - участников указанных соглашений - в обороте финансовой услуги составит или может составить 10 процентов и более*(731). Федеральный антимонопольный орган в срок не позднее 30 дней с момента получения уведомления и всех необходимых документов принимает решение о признании соглашения правомерным либо ограничивающим конкуренцию на рынке финансовых услуг.

Предварительное согласие федерального антимонопольного органа необходимо получить при создании объединения (ассоциации, союза) финансовых организаций.

Нормы Закона о конкуренции на финансовых рынках адресованы также органам власти. Прежде всего, установлен запрет на осуществление ими деятельности, ограничивающей конкуренцию на рынке финансовых услуг. В частности, федеральные органы исполнительной власти, Центральный банк РФ, органы исполнительной власти субъектов РФ, органы местного самоуправления не вправе принимать нормативные правовые акты и (или) совершать действия, в том числе согласованные действия, с другими федеральными органами исполнительной власти, органами исполнительной власти субъектов РФ и органами местного самоуправления, финансовыми организациями, направленные на создание необоснованно благоприятных условий отдельным финансовым организациям и (или) ущемляющие интересы других финансовых организаций, за исключением случаев, установленных законодательством РФ (ст. 12).

Далее, органы власти вправе только путем проведения открытого конкурса определять перечень финансовых организаций, привлекаемых для осуществления отдельных операций со средствами соответствующего бюджета. Закон содержит обязательные правила проведения такого конкурса, нарушение которых является основанием для признания открытого конкурса несостоявшимся (ст. 14).

Антимонопольный орган, установив факт нарушения антимонопольного законодательства и иных нормативных актов о защите конкуренции на рынке финансовых услуг, вправе направлять финансовым организациям, органам исполнительной власти субъектов РФ, органам местного самоуправления предписания о прекращении нарушения законодательства и иных нормативных актов*(732). Решения и предписания антимонопольного органа могут быть обжалованы, их исполнение приостанавливается на время рассмотрения заявления в суде до вступления решения суда в законную силу.

В случае нарушения норм антимонопольного законодательства федеральными органами исполнительной власти, Центральным банком РФ антимонопольный орган направляет в Правительство РФ, Центральный банк РФ предложения об устранении нарушений.

Понятие и формы недобросовестной конкуренции. Антимонопольное законодательство направлено на поддержку только добросовестной конкуренции. Поэтому нормы Закона о конкуренции на финансовых рынках также запрещают недобросовестные конкурентные проявления.

Согласно ст. 3 Закона недобросовестная конкуренция на рынке финансовых услуг - действия финансовых организаций, направленные на приобретение преимуществ при осуществлении предпринимательской деятельности, противоречащие законодательству Российской Федерации и обычаям делового оборота и причинившие или могущие причинить убытки другим финансовым организациям - конкурентам на рынке финансовых услуг либо нанести ущерб их деловой репутации.

Кроме того, ст. 15 Закона о конкуренции на финансовых рынках устанавливает, что недобросовестная конкуренция выражается не только в действиях, но и в заключении соглашений или ведении согласованных действий финансовыми организациями между собой или с третьими лицами.

Данный Закон определяет примерный перечень форм недобросовестной конкуренции. В частности, недобросовестная конкуренция на рынке финансовых услуг может выражаться в том числе:

- в распространении ложных, неточных или искаженных сведений, способных причинить убытки другой финансовой организации либо нанести ущерб ее деловой репутации;

- некорректном сравнении финансовой организацией предоставляемых ею финансовых услуг с услугами, предоставляемыми другими финансовыми организациями;

- получении, использовании и разглашении информации, составляющей служебную или коммерческую тайну, без согласия ее владельца, если такие действия не предусмотрены законодательством РФ.

При установлении факта недобросовестной конкуренции на рынке финансовых услуг антимонопольный орган вправе давать финансовым организациям обязательные для исполнения предписания о прекращении нарушения законодательства; предписания могут быть обжалованы.

Государственный контроль за концентрацией капитала на рынке финансовых услуг. Концентрация капитала на рынке финансовых услуг - слияние, присоединение финансовых организаций, приобретение ими активов или акций (долей в уставном капитале) друг друга, а также приобретение третьими лицами активов или акций (долей в уставном капитале) финансовой организации.

В ст. 16 Закона о конкуренции на финансовых рынках определены направления государственного контроля за концентрацией капитала на рынке финансовых услуг:

- приобретение в результате одной или нескольких сделок юридическим или физическим лицом (группой лиц) более 20 процентов акций (долей в уставном капитале) финансовой организации;

- приобретение в результате одной или нескольких сделок, связанных с уступкой прав требований юридическим лицом или физическим лицом (группой лиц) активов финансовой организации, величина которых превышает 10 процентов балансовой стоимости активов финансовой организации*(733);

- приобретение юридическим или физическим лицом (группой лиц), в том числе на основании договора о доверительном управлении, договора о совместной деятельности или договора поручения либо иных сделок, прав, позволяющих определять условия осуществления финансовой организацией ее предпринимательской деятельности либо осуществлять функции ее исполнительного органа;

- создание финансовой организации и изменение уставного капитала финансовой организации;

- слияние, присоединение финансовых организаций.

На рынке финансовых услуг проводится предварительный (представление ходатайства) и последующий (представление уведомления) контроль за концентрацией капитала.

Предварительное согласие федерального антимонопольного органа на совершение сделок требуется в случаях, если размер уставного капитала финансовой организации, активы или акции (доли в уставном капитале) которой приобретаются, превышает 160 млн. рублей - в отношении кредитной организации; 10 млн. рублей - в отношении страховой организации; 5 млн. рублей - в отношении иных финансовых организаций*(734). В случаях слияния, присоединения финансовых организаций указанные требования исполняются, когда этим требованиям соответствует вновь образуемая в результате слияния, присоединения финансовая организация либо хотя бы один из участников указанного слияния, присоединения.

Последующее уведомление федерального антимонопольного органа о совершении указанных сделок необходимо, если размер уставного капитала финансовой организации, активы или акции (доли в уставном капитале) которой приобретаются, не превышает приведенных выше значений.

Сделки, совершенные в нарушение порядка, установленного Законом о конкуренции на финансовых рынках, приводящие к возникновению или усилению доминирующего положения финансовых организаций и ограничению конкуренции на рынке финансовых услуг, оспоримы и могут быть признаны недействительными в судебном порядке по иску федерального антимонопольного органа.