2.4 Коммерческие банки

Вторым ярусом банковской системы России, как и других стран, выступают универсальные и специализированные коммерческие банки. В соответствии с российским законодательством банками являются кредитные организации, выполняющие в совокупности такие виды операций, как: привлечение во вклады средств юридических и физических лиц; размещение денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. При этом для осуществления своей деятельности банки должны пройти государственную регистрацию в Центральном банке РФ и получить лицензию на осуществление определенных банковских операций.

Коммерческий банк – вид банка, кредитная организация, специализирующаяся на предоставлении банковских услуг. Как правило, коммерческие банки универсальные, обслуживают как юридических, так и физических лиц⁶.

Банковская деятельность коммерческих банков

1. Услуги, которые предоставляют коммерческие банки юридическим лицам:

• расчетно-кассовое обслуживание;

• кредитование юридических лиц, в т. ч. малого бизнеса;

• выпуск корпоративных пластиковых карт и зарплатные проекты;

• проведение документарных операций и валютный контроль;

• другие специализированные операции, в т. ч. факторинг, лизинг.

1. Услуги коммерческих банков для физических лиц:

• расчетно-кассовое обслуживание;

• выпуск пластиковых карт;

• размещение срочных вкладов и депозитов;

• кредитование, в т. ч. выдача потребительских, автокредитов, ипотечных займов.

Кроме того, коммерческие банки предоставляют своим клиентам инвестиционные услуги - брокерское обслуживание и доверительное управление на рынке ценных бумаг. Как правило, коммерческие банки имеют свои обменные пункты и совершают операции с наличной валютой.

Коммерческие банки называются коммерческими, потому что цель их создания - получение прибыли (Приложение Б – список самых прибыльных банков). Доход банков складывается из двух основных составляющих: разницы между ценой привлечения и размещения денежных средств и комиссией за предоставляемые услуги.

На осень 2012 года в России действуют более 900 коммерческих банков, представляющих из себя в едином целом банковскую систему страны. Их совокупные активы, по сведению Банка России, составляют 13,96 трлн. рублей, из которых 1,69 трлн. – собственные средства. По всем сегментам выдано кредитов в общей сложности более чем на 8 трлн. рублей. Привлечено частных вкладов физических лиц на 3,8 трлн. Денежные средства юридических лиц на счетах коммерческих банков - 4,79 трлн. рублей.

Банки – основная составная часть кредитно-финансовой системы страны. Они создают, аккумулируют и предоставляют денежные средства.

Центральные банки осуществляют руководство всей кредитной системы страны. Они призваны регулировать кредит и денежное обращение, контролировать и стабилизировать движение обменного курса национальной валюты, сглаживать своим влиянием перепады в уровне деловой активности, цен и занятости, стимулировать рост национальной экономики на здоровой финансовой основе.

Центральный банк выступает в качестве агента правительства. В этом случае он консультирует правительство в таких областях, как управление национальным долгом, валютная и денежно-кредитная политика. Коммерческие банки образуют костяк кредитной системы страны. Главное их предназначение – привлекать сбережения и распределять их между заемщиками. Для корпораций и потребителей банки являются основным источником кредитов.

Роли банка в экономике:

1. Роль посредника – трансформация сбережений преимущественно частных лиц в кредиты, займы производству и всему народному хозяйству.

2. Роль в осуществлении платежей.

3. Роль гаранта.

4. Роль организации, предоставляющей агентские услуги (выпуск и погашение ценных бумаг клиента).

5. Политическая роль (банк – проводник политики государства).