Экзаменационные вопросы по ОДКО.

Билет 1. Кредитные организации как субъекты правовых отношений в кредитно-финансовой сфере. Правовое регулирование банковской деятельности.

Банковский сектор – важнейшая часть рыночной экономики. Развитие банковской системы - одно из приоритетных направлений экономики и социальной политики. Устойчивая банковская система способствует эффективному развитию экономики. Банкротство даже одного банка может нанести тяжелейший вред частым и общественным интересам.

В РФ 2-х уровневая банковская система

1. Банк России – главный банк страны, наделенный гос-ым монопольным правом эмиссии денежных знаков.

2. Кредитные организации (ко)

- Банки

- Небанковские КО

- Филиалы и представители иностранных банков

Цели и функции Центрального Банка (ЦБ) и Коммерческого Банка (КБ) различны

Основные цели Банка России:

1. Защита и обеспечение устойчивости рубля

2. Развитие и укрепление Банковской системы РФ

3. Обеспечение стабильности и развития национальной платежной системы

Для реализации этих целей БР наделен необходимыми полномочиями. Получение прибыли не является целью деятельности БР.

ЦБ является органом денежно-кредитного регулирования экономики, определяет:

• Ставка рефинансирования

• Норматив обязательного резервирования для создания ФОР (Фонд Обязательных Резервов)

Рефинансирование – подкрепление ресурсной базы банка, один из механизмов поддержания текущей ликвидности банка. Ставка рефинансирования используется ЦБ при кредитовании КБ.

Механизм регулирования.

1. Повышение ставки: Удорожание кредитов -> Ужесточение Денежно-кредитной политики, сдерживание инфляции

2. Снижение ставки: Способствует увеличению ресурсов КБ и увеличению денег в экономике

Каждый КБ обязан отчислять определенный процент от привлеченных средств физических и юридических лиц в фонд обязательных резервов (ФОР). Средства ФОР хранятся в ЦБ на отдельном счете.

Механизм регулирования

1. Увеличение Норматива: Ограниченность денежной массы в обращении т.к. меньше свободных средств остается у КБ.

2. Снижение Норматива: Увлечение денежной массы в обращении т.к. у КБ остается больше свободных денежных средств, которые он может использовать для кредитования и инвестиций.

Кредитная организация – юридическое лицо, которое для получения прибыли, как основной цели своей деятельности, на основании специального разрешения (лицензии). ЦБ имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные федеральным законом «О банках и банковской деятельности». КО образуется на основе любой собственности как хозяйствующее общество. (АО, OOO, ЗАО).

Признаки КО:

1. Коммерческое юридическое лицо.

2. БО осуществляются на основе закона (в зависимости от объема и сочетания выполненных БО выделяют следующие виды КО: Банк, Небанковские КО(НКО)).

3. КО действует на основании лицензии (выдает ЦБ)

Банк – это КО имеющее исключительное право на осуществление в совокупности следующие БО:

• Привлечение во вклады денежных средств физ. и юр. лиц.

• Размещение указанных средств от своего имени за свой счет на условиях: возвратности, платности, срочности.

• Открытие и ведение банковских счетов физ. и юр. Лиц

Основная цель деятельности КБ – получение прибыли.

НКО – КО имеющая право осуществлять отдельные БО предусмотренные законодательством. (устанавливает ЦБ). НКО осуществляет расчетные и денежные операции все банковской сферы.

Иностранные банки – это банки признанные законодательством иностранного гос-ва на территории которого он зарегистрирован.

Банки выполняют разнообразные функции и являются финансовым посредником между владельцем свободных денег и теми, кто в них нуждается. Таким образом банк обеспечивает перераспределен денег в экономике.

Правовое регулирование банковской деятельности осуществляется:

1. Конституцией РФ

2. Гражданским кодексом

3. Федеральным законом о банках и банковской деятельности

4. Закон о центральном банке РФ

5. Другие Федеральные законы

6. Нормативные акты БР (указания, положения, инструкции)

КО не отвечает по обязательствам гос-ва, а гос-во не отвечает по обязательствам КО. Вместе с тем гос-во участвует в финансовом оздоровлении КО, в процедуре банкротства, если КО имеет большую задолженность перед вкладчиками.

БР не имеет право вмешиваться в оперативную деятельность КО.

КО не отвечает по обязательствам БР, а БР не отвечает по обязательствам КО.

Билет 2. Банковские операции и сделки кредитных организаций.

Банковские операции.

1. Привлечение денежных средств юр. и физ. лиц во вклады на срок и до востребования.

2. Размещение указаний привлеченных средств от своего имени и за свой счет.

3. Открытие и ведение банковских счетов физ. и юр. лиц, банк принимает и зачисляет денежные сре-ва поступающие на счет клиента, выполняет распоряжение о выдачи денег со счета и проведений других операций.

4.Осуществление расчетов по поручению юр. и физ. лиц, в том числе банков-корреспондентов по их банковским счетам.

5. Инкассация денежных сред-в., векселей, платежей, расчётных документов и кассовое обслуживание юр. и физ. лиц.

Инкассо-прием документов к платежу и действия по получению платежа.

6.Купли-продажа ин. валюты в наличной и безналичной форме.

7. Привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов.

8. Выдача банковских гарантий.

9. Осуществление переводов денежных средств по поручению физ. лиц без открытия банковских счетов . ( за исключением почтовых переводов)

Банковские операции только на основной лицензии, без ограничения срока действия.

Сделки кредитных организаций.

1.Выдача поручителей за третьих лиц, предусматривается исполняемая обязанность в денежной форме.( например Аваль векселя)

2.Преобретение право требования от третьих лиц исполняющие обязанности в денежной форме.(учет векселя)

3. Доверительное управление денежными ср-ми и иным имуществом по договору с физ. и юр. Лицами.

4. Осуществляется операция с драгоценными металлами и с драгоценными камнями в соответствии с законодательством РФ.(кассовые и срочные сделки)

5. Предоставляется в аренду физ. и юр. Лицам специальные помещения или находящихся в них сейфов для хранения ценностей и документов.

6. Лизинговые операции.

7. Консультационных и информационных услуг.

Все банковские операции осущ. в рублях ,а при наличие соответственной лицензии ЦБ – в ин. валюте.

КО запрещено заниматься произв-ой, торговой и страховой деятельностью.

В банке стремятся диверсифицировать (расширить) свою деятельность с целью снижения рисков, привлеч. новой клиентуры ,получение максимальной прибыли ,для поддержания репутации и достаточного уровня ликвидности.

Банки несут ответственность за осущ. БО.

ЦБ имеет право применить различные меры воздействия к КО:

-предписание

-штрафы

-ограничение на проведение БО

-отзыв лицензии

Билет 3. Взаимоотношения кредитных организаций с клиентами. Ответственность кредитных организаций за осуществление банковских операций.

1. Взаимоотношение коммерческого банка с клиентами строится на рыночных условиях. ( учитываются рыночные критерии – это прибыльность, риск, ликвидность)

2. Отношение КО с клиентами строится на договорной основе

3. Клиенты имеют право открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия

4. Работники КО не имеют каких-либо преимуществ при рассмотрении вопроса о получении кредита и оказании других услуг

5. Ко обязана предоставлять всю информацию о заемщиках в бюро кредитных историй с согласия заемщика

6. Законодательство обеспечивает интересы клиентов посредством соблюдения банковской тайны. Банк гарантирует тайну банковского счета, операций по нему, информации о счетах и вкладах о своих клиентах и корреспондентах

При разглашении банком сведений, составляющие банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, в праве требовать возмещение причиненных убытков.

Банки могут создавать различные виды объединений для защиты и предоставлений интересов в государственных органах и в международном банковском сообществе:

1. для координации своей деятельности

2. для развития межрегиональных и международных связей

3. для выработки рекомендаций по осуществлению банковской деятельности

4. решению других задач:

• союзы (Московский межбанковский союз) и ассоциации (Российская банковская ассоциация), которым запрещено осуществлять банковские операции

• синдикаты – для выпуска векселей

• консорциум. Для проведения кредитных операций для выдачи гарантий на крупные суммы

Билет 4. Понятие банковского продукта, св-ва банковских услуг, основные тенденции в развитии банковских технологий.

Банк – «специфическое» предприятие, которое производит продукт, отличающийся от продукта материального производства, т.е. товар особого вида в виде денег и платежных средств.

Банк. услуга – результат банк. операции, т.е. итог, состоящий в удовлетворении потребностей клиента (в кредите, расчетно-кассовом обслуживании и т.д.)

Банк. продукт – единая и завершенная банк. технология обслуживания клиента, т.е. совокупность банк. операций и сделок, направленная на удовлетворение конкретной потребности клиента.

• Внутренняя банк. продукция означает, что банк. оп-ции и услуги ориентированы на потребности самого банка, включая разные его подразделения и конкретных сотрудников, т.е. имеет внутр. значение для работы банка.

• Внешняя банк. продукция означает, что банк. операции и услуги предоставляются сторонним лицам и др. КО

Свойства банк. услуг:

1. Они не могут быть произведены прозапас:

В отличие от отраслей материал. пр-ва банк. продукт нельзя складировать.

2. Они носят производительный характер:

Банк, обслуживая своих клиентов, способствует развитию и ускорению пр-ва, т.к. банк не просто привлекает и хранит деньги, он превращает их в работающие активы.

3. Объектом банк. услуг является капитал:

Кредит обращается не просто как сумма денег, он обращается как капитал.

4. Охватывают активные и пассивные операции.

5. Они не являются монополией только банков:

Существуют орг-ции и объединения, которые специализируются на таких услугах, как кредитование (Кредит. Товарищества, Общества Взаимного Кредитования, ломбарды), расчеты, в том числе по оп-циям с ценными бумагами (расчетный центр по организ. рынка ценных бумаг – ОРЦБ, платежный клиринговый дом), а так же консалтинг, инвестиции (инвестиционные компании, паевые инвест. фонды - ПИФы)

6. Они могут относиться к небанк. оп-циям:

В условиях конкуренции на рынке услуг банки осваивают новые оп-ции, которые традиционно выполняют др. орг-ции (лизинговые компании, брокер. конторы, консалтинговые фирмы и информ. агентства, трастовые компании и банки могут выполнять оп-ции, неявляющиеся традиционно банковскими )

7. Договорной характер банковского обслуживания.

Интернет-банкинг – технологии дистанционного банк. обслуживания, при котором доступ к счетам и операциям предоставляется в любое время и с любого компьютера, имеющего доступ в Интернет.

Услуги:

1. выписки по счетам

2. предоставление информации по банковским продуктам (депозиты, кредиты, ПИФ и т. д.)

3. заявки на открытие депозитов, получение кредитов, банковских карт и т. д.

4. внутренние переводы на счета банка

5. переводы на счета в других банках

6. конвертацию средств

7. оплату услуг.

Телебанкинг - управление счетом при помощи телефона.

Функции:

1. информация об остатках на счетах;

2. информация о суммах поступлений в пользу клиента;

3. ввод заявок о проведении платежей, заказ наличности;

4. ввод заявок на передачу факсимильной копии платежного поручения;

5. ввод заявки на исполнение подготовленного по шаблону поручения на перевод средств;

Е-банкинг – работа со счетом через персональный компьютер.

Мобильный банкинг – управление счетом при помощи портативных устройств.

Билет 5. Классификация и краткая характеристика банковских операций.

Банковские операции можно классифицировать по различным критериям: