2. Первые банки Западной Европы

История развития банковского дела в средние века может быть подразделена на два периода. В первом почва этого развития – Италия, на города которой приходится расцвет торговли и промышленности с IXв. н.э. после падения Римской империи; во втором – Англия, вследствие чего на банковской системе и технике сильнее всего отразилось итальянское и английское влияние.

II.1. Италия

При платежах часто необходима была экспертиза знатоков монетного дела, чтобы определить действительную стоимость разного количества монеты. В лице менял возник целый класс людей, сделавших посредничество в денежном обращении своим ремеслом. Меняльный промысел постепенно развивался и вырос в сложное банковское дело. Менялам вверялись на хранение денежные капиталы и поручались платежи.

Менялы по мере развития их промысла, стали называться банкирами

Не только частные лица, но и благотворительные учреждения, опеки, монастыри и городские власти стали держать у банкиров свои фонды. Производство платежей путем списывания в книгах банкиров со счета одних на счет других было признано наилучшим способом, устраняющим все неудобства перевозки, оценки, счета разнообразной монеты. Однако обычно они не платили никаких процентов по вкладам, а пользование вверяемым капиталом считалось вознаграждением за хранение и осуществление переводов.

Банкиры являлись участниками самых разнообразных торговых предприятий. Весьма широко был распространен кредит, предоставлявшийся итальянскими банкирами частным лицам и общественным учреждениям.

С деятельностью отдельных банкиров конкурировали так называемые Montes – складчины капиталов, основанные в различных итальянских городах для предоставления дешевого мелкого кредита нуждающимся. Капитал их обычно образовывался из частных или общественных пожертвований. Они взимали по ссудам проценты только для покрытия свих издержек, но не вправе были извлекать для себя какие-либо выгоды.

Самые известные из старых банков Италии – общественные – Генуэзский банк Св. Георгия и Венецианский банк, их возникновение относится к XVIв.

Во второй половине XVIв. в Италии наблюдается упадок частной банковской практики. Тогда правительство решило прийти на помощь коммерческому миру. Так, в Венецианской республике в 1584г. сенатом был издан декрет об учреждении общественного банка. Банковское дело было объявлено монополией республики и частным лицам впредь воспрещалось учреждать банки, но вскоре это запрещение отменили. Управление было возложено на правительство республики, трех главных директоров и трех инспекторов. Деньги, вверяемые банку, воспрещалось обращать на какие-либо предприятия; они должны были оставаться в банке в полном распоряжении вкладчиков. В 1587г. в связи с неопытностью чиновников управление банком было предписано передать частным банкирам, которые для этой цели должны были внести залог в 25 000 дукатов. В 1619г. банк стали называть жиро-банком, т.е. переводным банком, получившим сове название от главных операций, заключавшихся в осуществлении платежей за третьих лиц в размере сумм, которые вверялись этими лицами банкам. Кроме того, в банках было произведено объединение монетного счета путем переоценки монет на одну счетную единицу, именовавшуюся «банковской монетой».

В Генуе действовало товарищество Св. Георгия. Это была ассоциация кредиторов Генуэзской республики. Кредиторы, ссудившие правительство в 1148г. во время войны с Алжиром и Тунисом, составили товарищество, которому республика передала сбор некоторых налогов для обеспечения процентов и погашения займа. Впоследствии возникло множество таких товариществ, капитал которых состоял из паев в 100 лир каждый. Паи были именные, но могли передаваться посредством записи в книгах товарищества. Поскольку товариществ было много, то это создавало трудности с определением того, кому в точности принадлежат права по сбору налогов. В связи с этим в 1407г. все товарищества были объединены в одно, получившее название Общества св. Георгия. Это общество уплачивало дивиденды на каждый пай. Генуэзская республика взяла у него ряд крупных займов, вследствие чего в его управление перешли все регалии и колониальные владения Генуи. Частная банковская деятельность общества св. Георгия включала открытие банка, которому разрешалось принимать частные вклады.