15.2. Спрос на деньги. Предложение денег.

Тема 16. Кредитно-денежная система государства.

16.1. Сущность кредита и его функции. Формы кредита. Банковская система.

Современная кредитная система (КС) – это совокупность различных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала.

КС состоит из следующих звеньев:

1. ЦБ.

2. Банковский сектор. а) коммерческие банки; б) сберегательные банки; в) инвестиционные банки; г) ипотечные банки;

3. Страховой сектор. а) страховые компании; б) пенсионные фонды;

4. Специализированные небанковские кредитно-финансовые институты. а) инвестиционные компании; б) финансовые компании; в) благотворительные фонды; и др.

Кредит – это движение ссудного капитала (денежного капитала), который отдается в ссуду на условиях возвратности, срочности, платности (за определенный %).

Функции кредита:

1. Аккумуляция и мобилизация денежного капитала.

2. Перераспределение денежного капитала.

3. Экономия издержек.

4. Регулирование экономики.

5. Ускорение концентрации и централизации капитала.

Виды кредитов:

1. Коммерческий кредит – предоставляется одним предприятием другому с отсрочкой платежа под вексель.

2. Банковский кредит – предоставляется банками юридическим и физическим лицам в виде денежных ссуд.

3. Потребительский кредит – предоставляется торговыми компаниями для приобретения населением товаров и услуг с рассрочкой платежа.

4. Ипотечный кредит – выдается на приобретение или строительство жилья, либо на покупку земли. В качестве залога используется либо это жилье, либо эта земля.

5. Государственный кредит – когда государство берет кредиты у банков либо заимствует средства путем эмиссии ГЦБ.

6. Международный кредит (частный и государственный).

7. Ростовщический кредит – сохранился, как анахронизм в ряде развивающихся стран где слабо развита КС.

Банковская система — совокупность различных видов нацио­нальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках обще­го денежно-кредитного механизма. Эта система включает Центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров. Банковские системы используются для решения текущих и страте­гических задач:

- обеспечения экономического роста;

- регулирования инфляции;

- регулирования платежного баланса.

Современные кредитно-банковские системы имеют сложную, много­звенную структуру. Если за основу классификации принять характер ус­луг, которые учреждения финансового сектора предоставляют своим кли­ентам, то можно выделить три важнейших элемента кредитной системы:

1) центральный (эмиссионный банк);

2) коммерческие банки;

3) специализированные финансовые учреждения (страховые, сбере­гательные и т.д.).

Признаки банковской системы:

1) включает элементы, подчиненные определенному к единству, отвечающие единым целям;

2) имеет специфические свойства;

З) способна к взаимозаменяемости элементов;

4) является динамической системой;

5) выступает как система «закрытого, типа;

6) обладает характером саморегулирующейся си­стемы;

7) она является управляемой системой.

Если в стране в достаточном количестве функционируют банки, кредитные учреждения, а также эко­номические организации, которые выполняют от­дельные банковские операции, то обычно говорят о наличии в стране банковской системы. Однако это не совсем так, потому что любая система должна отвечать следующим требованиям:

1) должна содержать все необходимые элементы в необходимых пропорциях;

2) в ней должны отсутствовать лишние, ненужные элементы;

3) между элементами системы должно осуществляться эффективное взаимодействие, в резуль­тате чего реализуются все необходимые функции системы, которая несравненно богаче, чем просто сумма функций ее отдельных элементов;

4) элементы системы определяют, ограничивают и до­полняют друг друга;

5) как правило, одна система входит в другую более широкую систему, где также взаимодействует с другими элементами и выполняет свою осо­бую функцию.

Относительно банковской деятельности эти общие принципы означают следующее:

1) в стране в достаточном количестве имеются дей­ствующие банки и иные кредитные учреждения;

2) в стране нет: не приступивших к операциям банков; не предусмотренных законодательством орга­низаций, осуществляющих банковскую дея­тельность; кредитных организаций, осуществляющих бан­ковские операции без государственной лицензии;

3) действует механизм, выполняющий только ему присущие функциональные обязанности, установ­ленные центральным банком страны;

4) в стране действуют самые различные экономиче­ски целесообразные виды коммерческих банков и иных кредитных учреждений;

5) банки и иные кредитные учреждения в различных формах взаимодействуют: с клиентурой; с центральным банком страны и другими орга­нами государственной власти и управления; друг с другом и вспомогательными организа­циями.