§ 1. Понятие и нормативно-правовая основа банковской деятельности

1. Банковская деятельность — давно сложившийся объектив­но необходимый элемент нормального функционирования об­щества, государства и его граждан, а также международного (межгосударственного) экономического сотрудничества, свя­занный с обеспечением их финансовыми услугами. Понятие это родовое. Проводят банковскую деятельность многие орга­низации, различающиеся по наименованию, организационно-правовым формам, порядку учреждения, полномочиям и фор­мам их осуществления, характеру действий и юридической от­ветственности. Вместе с тем все они входят в единую банковскую систему РФ, состоящую из двух уровней. Первый включает Банк России, второй — кредитные организации. В банковскую систему входят также филиалы и представительства иностранных бан­ков. Статус иностранного имеет банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории ко­торого он зарегистрирован. Эффективная банковская система, говорится в Послании 2002 г. Президента РФ, является важ­нейшим условием динамичного экономического развития, «она призвана аккумулировать финансовые ресурсы и превращать их в инвестиции».

В раскрытии нормативно-правовой основы банковской дея­тельности необходимо подчеркнуть два обстоятельства. Во-пер­вых, согласно п. «ж» ст. 71 Конституции РФ финансовое, ва­лютное, кредитное, таможенное регулирование, денежная эмиссия, основы ценовой политики, федеральные экономиче­ские службы, включая федеральные банки, находятся в исклю­чительном ведении Российской Федерации. Во-вторых, право­вое регулирование банковской деятельности осуществляется строго ограниченным кругом актов: Конституцией РФ (см., на­пример, ст. 75, 83, 103); федеральными законами, в частности «О банках и банковской деятельности» (далее — Федеральный закон о банках) и от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»¹ (далее — Феде­ральный закон 2002 г.); нормативными актами Банка России. Такого рода нормативные акты не вправе издавать Прези­дент РФ и Правительство РФ, федеральные органы исполни­тельной власти.

Важное место в регулировании банковской деятельности за­нимают обычаи. Они не всегда сформулированы (изложены) в письменной форме, но эти обычаи знают и их придерживаются банковские работники. ГК РФ обязывает считаться с ними при рассмотрении возникающих конфликтов также арбитражные суды. Форму обычаев приобрели, например, некоторые прави­ла, содержащиеся в актах Госбанка СССР, которые ныне утра­тили силу.

Неблагоприятной для экономики, предпринимательства, да и всего общества чертой рассматриваемой нормативно-право­вой основы является ее нестабильность. Особо надо выделить нелегкую правовую судьбу законодательства о Центральном банке РФ. Начало ему положил Федеральный закон от 2 де­кабря 1990 г. № 394-1 «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»² (утратил силу; далее — Закон 1990 г.). В новой редакции с учетом текста Конституции РФ 1993 г. Закон был принят в конце апреля 1995 г., после чего в него было внесено более 10 изменений и дополнений. Ныне действует Федеральный закон 2002 г. Ему предшествовали полные драматизма острейшие дискуссии с участием Прези­дента РФ, Правительства РФ, Совета Федерации, Государст­венной Думы и Банка России, уход со своих постов руковод­ства последнего. Неоднократно изменялись и дополнялись

¹ СЗ РФ. 2002. № 28. Ст. 2790; последнюю редакцию см.: Феде­ральный закон от 8 апреля 2008 г. № 46-ФЗ // Российская газета. 2008. 12 апр.

² СЗ РФ. 1995. № 18. Ст. 1593; последнюю редакцию см.: Феде­ральный закон от 21 марта 2002 г. № 31-ФЗ // СЗ РФ. 2002. № 12. Ст. 1093.также Федеральный закон 2002 г. и Федеральный закон о бан­ках.

2. Возглавляет банковскую систему Банк России — специ­фичный государственный орган банковского регулирования и надзора за деятельностью кредитных организаций и банков­ских групп. Его уставный капитал и иное имущество составля­ет федеральная собственность, которой он владеет, пользуется и распоряжается. Размер уставного капитала, установленный Федеральным законом 2002 г., — 3 млрд руб. Государство не отвечает по обязательствам Банка России, а Банк России — по обязательствам государства, если они не приняли на себя та­кие обязательства или если иное не предусмотрено федераль­ными законами. Не допускаются без согласия Банка России любые изъятия и обременения обязательствами его имущества. Банк не вправе предоставлять кредиты Правительству РФ для финансирования дефицита федерального бюджета. Иное может быть предусмотрено лишь федеральным законом. Собствен­ность Банка России строго отграничена от собственности иных субъектов права. Он не вправе участвовать в капиталах кредит­ных организаций. Иное может быть установлено только феде­ральными законами.

Банк России — юридическое лицо с той, однако, особенно­стью, что оно не имеет устава и не регистрируется в налоговых органах. Получение прибыли не есть цель его деятельности. Цели деятельности Банка России: защита и обеспечение устой­чивости рубля; развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации; обеспечение эффективного и беспере­бойного функционирования системы расчетов.

Банк России образует единую централизованную систему с вертикальной структурой управления. В систему входят цен­тральный аппарат, территориальные учреждения, расчетно-кас­совые центры, вычислительные центры, полевые учреждения, Учебные заведения и другие организации.

Национальные банки республик, будучи территориальными Учреждениями Банка России, не являются юридическими ли­пами, не имеют права принимать решения, носящие норматив­ный характер, а также выдавать гарантии и поручительства, вексельные и другие обязательства без разрешения Совета ди­ректоров (о нем см. ниже). Задачи и функции территориальных Учреждений Банка России определяются положением о терри-ториальных учреждениях Банка России, утверждаемым Сове­том директоров. Законодательные органы отдельных республик приняли законы, по которым их национальные банки рассмат­риваются в качестве юридических лиц, имеющих свой устав. Подобные акты, как противоречащие Конституции РФ и феде­ральным законам, не могут применяться.

3. Все кредитные организации, напротив, являются коммерче­скими организациями со статусом юридического лица. Для дости­жения основной цели своей деятельности — извлечения при­были — кредитная организация на основании специального разрешения (лицензии) Банка России имеет право осуществ­лять банковские операции. Кредитные организации образуются на основе любой формы собственности — частной, государст­венной, муниципальной, собственности общественных объеди­нений и т. п. Организационно-правовые же формы, в которых могут создаваться кредитные организации, ограничены хозяй­ственными обществами — обществами с ограниченной ответст­венностью, обществами с дополнительной ответственностью и акционерными обществами.

Все кредитные организации обладают специальной право­способностью. На отдельные виды предпринимательства для них законом установлены прямые запреты. Так, осуществление кредитной организацией производственной, торговой или стра­ховой деятельности влечет наложение административного штра­фа в размере от 40 тыс. до 50 тыс. руб. (ч. 1 ст. 15.26 КоАП РФ). Штраф накладывается постановлением судьи.

Кредитные организации подразделяются на две большие группы:

1) коммерческие банки, имеющие исключительное право осу­ществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юри­дических лиц; размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности; открытие и ведение банковских счетов физических и юридиче­ских лиц;

2) небанковские кредитные организации, могущие осуществ­лять лишь отдельные банковские операции. Допустимые соче­тания последних устанавливаются для них Банком России. Ис­черпывающего перечня видов небанковских кредитных органи­заций в законодательстве нет. К ним относятся, например.ломбарды, кредитные товарищества и союзы, общества взаим­ного кредита, расчетные (клиринговые) центры.

Законодательство проводит строгую линию на четкое разгра­ничение банковских и небанковских кредитных организаций. Фирменное наименование кредитной организации должно со­держать указание на характер деятельности этого юридического лица посредством использования слов «банк» или «небанков­ская кредитная организация», а также указание на его органи­зационно-правовую форму. Игнорирование данного требова­ния есть грубое нарушение законности. Ни одно юридическое лицо в Российской Федерации, за исключением получившего от Банка России лицензию на осуществление банковских опе­раций, не может использовать в своем наименовании слова «банк», «кредитная организация» или иным образом указывать на то, что данное юридическое лицо имеет право на осуществ­ление банковских операций.

4. Существенное изменение в регулировании банковских опе­раций внес Федеральный закон от 27 июля 2006 г. № 140-ФЗ¹. Те­перь и коммерческие организации, не являющиеся кредитны­ми, вправе осуществлять без лицензии, выдаваемой Банком России, отдельные банковские операции, а именно принимать от физических лиц наличные денежные средства в качестве пла­ты за услуги электросвязи, жилое помещение и коммунальные услуги, но при обязательном участии в данных расчетных отно­шениях кредитных организаций. Участие последних оформляет­ся соответствующими договорами, которые заключаются между:

1) коммерческой организацией и кредитной организацией и

2) кредитной организацией и лицом, оказывающим услуги (вы­полняющим работы).