11.4.Современная банковская система России

В плановой экономике СССР и других социалистических стран существовала одноуровневая банковская система. В СССР было три банка: Государственный банк, Стройбанк, Внешторгбанк. Вся банковская деятельность фактически было монополизиро­вана Государственным банком СССР, который являлся единым эмиссионным, кассовым и расчетным центром страны, он же осуществлял краткосрочное кредитование народного хозяйства, долгосрочное кредитование сельского хозяйства, сберегательное дело. Работа банка направлялась непосредственно правитель­ством, экономическое поведение населения и предприятий не ока­зывало практически никакого воздействия на денежное обраще­ние страны.

Стройбанк предоставлял долгосрочные кредиты и финанси­ровал капитальные вложения в различных отраслях народного хозяйства (кроме сельского хозяйства). Банк для внешней тор­говли (Внешторгбанк) занимался кредитованием внешней тор­говли, международными расчетами, а также операциями с ино­странной валютой, золотом и драгоценными металлами.

Длительное функционирование одноуровневой банковской системы показало ее низкую эффективность, особенно в усло­виях обострения финансово-экономических проблем в 80-х го­дах. Следствием существования одноярусной банковской сис­темы стали:

• отрыв кредитного оборота от движения материально-ве­щественных ценностей. За 1965—1987 гг. кредитные вло­жения в хозяйство возросли в 7 раз, за это же время вало­вой общественный продукт увеличился в 3,4 раза;

• утрата кредитом своих функций. Кредит по существу пе­рестал играть роль активного инструмента воздействия на экономику. Большая часть кредита выполняла роль бюд­жетного финансирования, так как кредиты зачастую не воз­вращались и просто списывались (особенно это относи­лось к планово-убыточным и сельскохозяйственным пред­приятиям);

• неэффективность использования и распределения кредит­ных ресурсов как следствие низкой процентной ставки;

• ухудшение денежного обращения страны, что наряду с дру­гими причинами вело к скрытой инфляции.

Курс на переход России к рынку потребовал принципиаль­ных, качественных изменений в банковско-кредитной системе России. Такие изменения и произошли в ходе банковской ре­формы 1987—1991 гг. Был ликвидирован монополизм Государ­ственного банка СССР и разрешено создание частных, коммер­ческих банков; за Центральным банком были закреплены лишь функции, связанные с регулированием денежно-кредитного об­ращения в стране; возник и стал развиваться небанковский сек­тор.

Банковско-кредитная система Российской Федерации вклю­чает в себя Центральный банк (Банк России) множество банков (коммерческие, сберегательные, ипотечные и др.) и специали­зированных небанковских кредитно-финансовых институтов (страховые компании, инвестиционные, пенсионные фонды, финансово-строительные компании).

Центральное звено, «костяк» всей кредитной системы со­ставляют коммерческие банки. На 1 января 2008 г. в России было 1087 действующих банков, имевших право на осуществ­ление банковских операций, и 2326 их филиала.

Коммерческие банки внесли огромный вклад в реформи­рование российской экономики. Они первыми помогали в ре­формировании торговли, создании товарных, товарно-сырье­вых бирж, они выступили пионерами в эмиссии корпоратив­ных ценных бумаг, дали толчок фондовому рынку, появлению брокерских фирм, расчетно-клиринговых центров и т.п. За про­шедшие годы возросло значение банков в движении валового национального продукта, в горизонтальном перемещении ре­сурсов — в отрасли и регионы, которые испытывали острую потребность в финансовых средствах. Деятельность коммер­ческих банков способствует исправлению структурных пере­косов и деформаций российской экономики. Банки России стали играть большую роль в финансировании бюджетного де­фицита.

Статус, функции, операции, выполняемые Центральным бан­ком РФ — Банком России определены Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».

Банк России находится в собственности РФ, т.е. является го­сударственным, он подчиняется высшему законодательному органу России и независим от правительства. Правительство РФ не отвечает по обязательствам Банка России, также как и Банк России не несет ответственности по обязательствам правитель­ства.

Закон определяет основные цели деятельности Банка Рос­сии: защита и обеспечение устойчивости рубля, его покупатель­ной способности; укрепление и развитие банковской системы Российской Федерации; обеспечение эффективного и беспере­бойного функционирования системы расчетов.

Важнейшие функции Банка России:

• проведение единой государственной денежно-кредитной политики в целях обеспечения устойчивости рубля. Ос­новными инструментами и методами проведения денеж­но-кредитной политики являются: установление процен­тных ставок по операциям Центробанка, воздействую­щих на рыночный процент; операции на открытом рын­ке; рефинансирование и кредитование банков, в том числе учет и переучет векселей (на срок не более одного года), определение нормы обязательных резервов;

• валютное регулирование (интервенции на валютном рын­ке в целях поддержания курса рубля);

• установление ориентиров роста денежной массы;

• монопольный выпуск в обращение и изъятие из обраще­ния наличных денег, при этом «использование эмиссии денег непосредственно для финансирования дефицита го­сударственного бюджета запрещается»;

• организация межбанковских расчетов и кассового обслу­живания банков. Банк России ведет счета банков-коррес­пондентов и осуществляет расчетно-кассовое обслужива­ние банков с взиманием комиссионного сбора;

• покупка, продажа, хранение иностранной валюты, госу­дарственных ценных бумаг, а также векселей, драгоцен­ных металлов и камней; управление золотовалютными резервами РФ;

• кассовое исполнение бюджета, организация финансирова­ния и долгосрочного кредитования государственных цен­трализованных вложений;

• обслуживание государственного долга, т.е. размещение государственных займов, их погашение и выплата процен­тов по ним.

Особая функция Банка России — надзор и регулирование деятельности коммерческих банков. В целях обеспечения ус­тойчивости банковской системы Банк России осуществляет го­сударственную регистрацию кредитных организаций (выдает и отзывает лицензии); устанавливает экономические нормативы, осуществляет контроль за соблюдением банковского законода­тельства.

Сегодняшняя банковская система России развивается слож­но и противоречиво. Разразившийся осенью 1998 г. финансово-бюджетный и валютный кризис, принудительная реструктуриза­ция ГКО негативно отразились на всей банковской системе Рос­сии, породили кризис платежеспособности большинства банков, привели к краху ряда крупнейших банков страны.

Основной причиной банковского кризиса стала ориентация коммерческих банков не на инвестиции в реальный сектор эко­номики, а на операции с ГЦБ. Доля кредитов коммерческих банков всему хозяйству в течение 1998 г. была на уровне 32— 33% банковских активов, большая же часть активов направля­лась в сферу финансовых спекуляций.

В целях преодоления банковского кризиса и повышения роли банков в экономике Правительством РФ и Банком Рос­сии в начале 2002 г. была принята рассчитанная на 5 лет стра­тегия развития банковского сектора в РФ, которая определила основные цели дальнейшего развития банковского сектора: укрепление устойчивости банков, улучшение качества осуще­ствляемых банками функций по аккумулированию денежных средств и их превращению в кредиты и инвестиции; укрепле­ние доверия вкладчиков к банкам; усиление защиты их инте­ресов и т.п.

Совершенствование банковской системы России должно идти по пути концентрации банковского дела, усиления специализа­ции банков, их более равномерного размещения по территории страны, увеличения долгосрочного кредитования хозяйства (се­годня долгосрочные кредиты составляют менее 15% всех креди­тов, предоставленных экономике), расширения набора оказыва­емых банком услуг и др.