5. Понятие риска и его оценка, классификация риска.

Страховой риск — это событие, наступление которого не определено во времени и в пространстве, независимое от волеизъявления человека, опасное и создающее вследствие этого стимул для страхования; это тот риск, который может быть оценен с точки зрения вероятности наступления страхового случая и размеров возможного ущерба.

При проведении оценки того или иного риска его результаты являются основанием для того, чтобы определить к какой рисковой группе необходимо отнести объект страхования, а также установить, какая именно тарифная ставка соответствует данному риску.

Проводя оценку страхового риска, как правило, выделяют следующие его виды:

• риски, застраховать которые возможно;

• риски, застраховать которые невозможно;

• благоприятные риски;

• неблагоприятные риски, а также специфический вид риска – технический риск страховщика.

Классификация: По роду опасности:

- техногенные риски. По причинам возникновения эти риски связаны с деятельностью человека (огневые риски, аварии, кражи, загрязнение окружающей среды т. д.);

- природные риски. Возникновение рисков не зависит от человеческой деятельности и не подлежит контролю. В основном это риски стихийных бедствий: землетрясения, ураганы, удар молнии, извержения вулкана и т. д.

По характеру деятельности:

- финансовые и коммерческие риски (например, инфляционные риски, валютные риски, инвестиционные риски, риски упущенной выгоды, неисполнение договорных обязательств, кредитные риски и т. д.);

-политические риски (различные изменения условий деятельности субъекта по причинам, определяемым деятельностью органов государственного управления, противоправными действиями с точки зрения норм международного права);

- профессиональные риски (риски, возникающие при выполнении субъектами своих профессиональных обязанностей);

-транспортные риски (риски, возникающие при транспортировке грузов и перевозке пассажиров морским, воздушным и наземным транспортом);

- экологические риски (риски, связанные с загрязнением окружающей среды) и т. д.

По объектам, на которые направлен риск:

- риски нанесения ущерба жизни и здоровью граждан (заболевание, потеря трудоспособности, смерть, несчастный случай и т. д.);

- имущественные риски (пожар, кража, повреждение имущества и т. д.);

- риски наступления гражданской ответственности (ответственность, возникающая при причинении вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц).

С точки зрения возможности страхования: -страховые риски; -нестраховые риски.

6. Характеристика нормативных актов, регулирующих страховую деятельность.

В настоящее время сформировалась 3-х ступенчатая система правового регулирования страхования:

1. ГК РФ и некоторые законы и правовые акты имеющие статус кодекса. ГК РФ гл.48 – регулирует основные положения касающиеся проведением добровольного и обязательного страхования, сострахования, перестрахования и взаимного страхования. Устанавливает права и обязанности сторон страховой сделки, определяет требования в форме договора страхования порядку его заключения и прекращения. Так же: НК РФ, кодекс РФ «Об административных правонарушениях», кодекс торгового мореплавания РФ, воздушный кодекс, таможенный кодекс РФ.

2. Специальные законы о страховом деле:

-закон РФ «Об организации страхового дела в РФ»

-федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»

-федеральный закон «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровье: военнослужащих, граждан призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов ВД РФ, гос-ой противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы, а так же сотрудников федеральных органов налоговой полиции»

-закон РФ «О медицинском страховании граждан РФ»

-ФЗ «Об инвестировании средств для финансирования накопительной части трудовой пенсии» и другие

3. нормативные акты об отдельных видах страхования(ограничениях, предписаниях осущ-ия стр-ой деят-ти). Одним из важнейших нормативных актах служит: «Инструкция о порядке применения методики расчёта нормативного соотношения между активами и обяз-ми страховщика».

Основополагающий правовой акт, регулирующий страховую деят-ть РФ, является Закон РФ «Об организации стр-го дела в РФ». Базовой по отношению к другим специально посвящённый страхованию, а так же регулирующим другие отношения, но содержащим стр-ые нормы закона. Он создаёт взаимосвязанную систему правового регулирования отношений между учредителями страхования, страх-ми и гос-вом.