54 Страховой рынок России. Проблемы и перспективы его развития.

Страховой рынок целесообразно рассматривать в широком и узком смысле данного понятия.

В широком смысле страховой рынок — это сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает стра­ховая защита, формируются спрос и предложение на нее.

В узком смысле страховой рынок можно представить как эконо­мическое пространство, или систему, управляемую соотношением спро­са покупателей на страховые услуги и предложением продавцов стра­ховой защиты. Страховой рынок представляет собой сложную развивающуюся интегрированную систему, к звеньям которой относятся страховые орга­низации, страхователи, страховые продукты, страховые посредники, профессиональные оценщики страховых рисков и убытков, объедине­ния страховщиков, объединения страхователей и система его государ­ственного регулирования.

Товар страхового рынка — страховой продукт. Потребительная стоимость страхового продукта состоит в обеспечении страховой защиты. Цена страхового продукта определяется затратами на страхо­вое возмещение или страховое обеспечение, а также расходами на ведение дела и размером прибыли страховщика. Как и всякая цена, она зависит от спроса и предложения.

Важным звеном страхового рынка выступает система государ­ственного регулирования, необходимость которого связана в первую очередь с защитой прав и интересов страхователей, предотвращением их финансовых потерь вследствие неплатежеспособности страховой организации.

структуру страхового рынка можно охарактери­зовать в институциональном, территориальном и отраслевом аспектах. В институциональном аспекте структура страхового рынка опре­деляется системой права в отношении организационно-правовых форм страховщиков и регулирования их деятельности.

По масштабам и охвату территорий (зон деятельности) выделяют мировой, международные, национальные, региональные и локальные страховые рынки.

В отраслевом аспекте страховой рынок делится по отраслям и отдельным видам страхования (например, рынок личного, имущест­венного и страхования ответственности), каждый из которых в свою очередь можно разделить на обособленные сегменты (рынок страхова­ния жизни, рынок страхования имущества физических лиц и т.д.).

Особое место в регулировании страхового рынка отводится мар­кетингу.

Маркетинг — это комплексный подход к вопросам организации и управления всей деятельностью страховой организации, направлен­ной на оказание страховых услуг, соответствующих по количеству и качеству потенциальному спросу. Практика страхования нуждается в качественном маркетинговом инструментарии для изучения рыночных реалий и потребностей стра­хователей. Необходимы новые страховые продукты, ориентированные на возрастающие потребности организаций и граждан в страховании. Страховые организации начинают более серьезно относиться к внедре­нию финансового менеджмента. Возрастает осознание страховщиками значимости современных информационных технологий и востребован­ность автоматизации различных сторон страхового бизнеса. Идет поиск новых, более эффективных форм взаимодействия страховых органи­заций с потребителями страховых услуг. Качественный страховой сер­вис становится серьезным конкурентным преимуществом.

Страховой рынок России характеризуется рядом проблем, от разрешения которых зависит не только его стабильность сегодня, но и существование завтра. Самая большая проблема страхового рынка в том, что государство в лице его властных органов до настоящего момента не желает воспринимать страхование как стратегический аспект развития экономики государства. Это в свою очередь порождает определенные негативные для развития страхового рынка обстоятельства, например в виде налогового прессинга, в результате которого страховые услуги не только теряют свою привлекательность, но и становятся невыгодными. Общее состояние налогообложения в страховой сфере характеризуется отсутствием системы, единой методологической базы, доминированием ведомственного подхода к установлению налогов, отсутствием стимулов к развитию страхового рынка. Экономический кризис тяжело ударил по всей экономике России, включая и страховой сектор. Замораживание государственных ценных бумаг и резкое падение курса рубля имеют два основных последствия для страхового бизнеса -- сокращение платежеспособного спроса на страховые услуги и снижение платежеспособности самих страховых компаний.