Классификация страхования и ответственность в каждом виде страхования.

В основу классификации страхования положены расхождения в сферах деятельности страховых компаний, в подходах по обеспечению страховой защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, в определении объектов страхования, охвата страховой ответственности, в формах проведения страхования и др.

Классификация страхования – это система разделения страхования по историческим, экономическим или юридическим признакам на сферы деятельности, отрасли, подотрасли, классы и виды в зависимости от целей классификации.

Важнейшие классификационные признаки:

• исторические признаки;

• юридические: по требованиям международных соглашений и внутреннего законодательства; по форме проведения;

• экономические: сфера деятельности, специализация; объекты страхования; род опасностей; статус страхователя; статус страховщика.

Классификация по историческим признакам связана с разделением этапов развития страхового дела с точки зрения возникновения тех или иных видов страхования.

Классификация по юридическим признакам предусматривает:

• разделение определённых классов страхования в соответствии с международными нормами (7 классов долгосрочного страхования (жизни и пенсии) и 18 классов общего страхования) и в соответствии с требованиями внутреннего законодательства Украины (20 видов страхования). ( Классификацию в соответствии с требованиями внутреннего законодательства Украины Укрстрахнадзор использует для целей лицензирования.);

• применение формы проведения страхования: обязательное и добровольное.

Закон «Про страхование» определяет, что объектами страхования могут быть три группы имущественных интересов:

• связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и дополнительной пенсией страхователя или застрахованного лица (личное страхование);

• связанные с возмещением, использованием и распоряжением имуществом (имущественное страхование);

• связанные с возмещением страхователем причинённого им ущерба физическому лицу или его имуществу, или вреда, причинённого юридическому лицу (страхование ответственности).

В отличие от объектов имущественного страхования, объекты личного страхования не имеют стоимостной оценки.

Подотраслями личного страхования являются страхование от несчастных случаев, медицинское страхование и страхование жизни -–долгосрочные договора, в том числе и пенсионное страхование.

Личное страхование включает: страхование жизни; смешанное страхование жизни; страхование ренты и пенсий (аннуитетов); страхование от несчастных случаев – индивидуальное и коллективное; медицинское страхование.

Классификация страхования в Украине:

Личное:

• страхование жизни;

• страхование от несчастных случаев;

• медицинское страхование;

Размер страховой суммы не ограничен.

Социальное:

• страхование пенсий;

• страхование пособий;

• страхование льгот;

Размер страховой суммы носит фиксированный характер.

Страхование имущества:

• граждан;

• госпредприятий;

• коммерческих структур;

• фермерских хозяйств;

Страхование ответственности:

• страхование ответственности владельцев автотранспортных средств;

• страхование других видов ответственности.

Личное страхование – это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности или здоровью.

Жизнь или смерть как форма существования не может быть объективно оценена. Застрахованный может лишь попытаться предотвратить те материальные трудности с которыми он с толкн1тся или его семья в случае смерти или инвалидности.

Страховые суммы не представляют стоимость нанесённых материальных убытков или ущербов, которые не могут быть объективно выражены, а определяются в соответствии с пожеланиями страхователя, исходя из его материальных возможностей.

Классификация личного страхования:

1. По объёму риска:

• страхование на случай дожития или смерти;

• страхование по случаю инвалидности или недееспособности;

• страхование медрасходов.

2. По виду личного страхования:

• страхование жизни;

• страхование от несчастных случаев.

3. По количеству лиц, указанных в договоре:

• индивидуальные;

• коллективные.

4. По длительности страхового обеспечения:

• краткосрочные (менее 1 года);

• среднесрочные (от 1 до 5 лет);

• долгосрочные (от 6 до 15 лет).

5. По форме выплат страхового обеспечения:

• с единовременной выплатой страховой суммы;

• с выплатой страховой суммы в форме ренты.

6. По форме оплаты страховых премий:

• страхование с уплатой единовременной премии;

• страхование с ежегодной уплатой премии;

• страхование с ежемесячной уплатой премии.

Страхование от несчастных случаев определяет риск того, что определённое лицо пострадает от несчастного случая физически.

Факторы, влияющие на размер страховой ставки:

• профессия;

• здоровье;

• возраст.

Не принимаются на страхование такие профессии:

• взрывники; артисты цирка; водолазы, минёры.

По здоровью не принимаются инвалиды 1 группы.

По возрасту до 75 лет.

Страхование жизни:

• на дожитие;

• на случай смерти;

• пенсионное страхование;

• страхование детей к бракосочетанию;

• страхование пассажиров;

• мед.страхование.

Медицинское страхование:

• страхование пассажиров;

• страхование граждан выезжающих за рубеж.

Имущественное страхование

Огневое страхование возмещает не любой ущерб, нанесённый имуществу в следствие воздействия огня.

Страховые компании не возмещают убытки, возникшие в результате обработки застрахованного имущества огнём, в соответствии с технологическим процессом, либо убытки, возникшие не вследствие пожара, а от поджогов (при складировании сырья, материалов, продукции вблизи источника поддержания огня).

В большинстве случаев не возмещаются убытки, возникшие от пожаров в результате военных действий, гражданских беспорядков, воздействия радиацией, нарушение страхователем правил пожарной безопасности.

В страховой полис по огневому страхованию могут быть включены за дополнительную плату убытки, возникшие в результате землетрясения, бури и других стихийных бедствий или в случае уничтожения имущества водопроводной водой либо задымлением. Эти дополнительные условия, включаемые в договор страхования, называются страхованием имущества от сопутствующих рисков, вызванных следующими событиями:

• стихийными бедствиями;

• противоправными действиями третьих лиц, включая кражи и грабежи;

• взрывами паровых котлов, газохранилищ, машин и аппаратов;

• авариями систем водоснабжения;

• падением пилотируемых летательных аппаратов и их обломков;

• наездом наземных транспортных средств и иными событиями.

Страхование имущества от ущерба, нанесенного стихийными бедствиями:

• землетрясения, извержение вулкана, действие подземного огня, оползни, оседания грунта, горные обвалы, камнепады, цунами, бури, вихри, ураганы, смерчи, наводнения, затопления, град.

Страхования имущества от противоправных действий третьих лиц: страховая защита предоставляется от повреждения, утраты или гибели имущества в следствии:

• кражи со взломом;

• грабежа в пределах территории страхования;

• грабежа при перевозке к территории страхования.

Страхование имущества граждан за исключением личного автотранспорта обычно подразделяется страховщиком на следующие типы объектов страхования:

• жилые помещения, под которыми понимается совокупность их конструкционных элементов, а так же отделка пола, стен, потолка;

• строения, то есть совокупность их конструктивных элементов с их внешней и внутренней отделкой;

• домашнее и другое имущество, то есть предметы домашнего обихода и личного потребления, а также предметы подсобного хозяйства и сельхоз.строения.

Сельско-хозяйственное страхование включает:

• страхование сельхозкультур;

• страхование многолетних насаждений;

• страхование машин, инвентаря и оборудования сельхоз предприятий и фермерских хозяйств;

• страхование урожая.