Страхование как форма обслуживания населения.

Официальное определение термина «страхования» приведено в Законе Украины «Про страхование» (от 7 марта 1996 г.): «Страхование – это вид гражданско-правовых отношений по защите имущественных интересов граждан и юридических лиц в случае наступления определённых событий (страховых случаев), определённых договором страхования или действующим законодательством, за счёт денежных фондов, которые формируются путём уплаты гражданами и юридическими лицами страховых платежей (страховых взносов, страховых премий)».

Страхование – важнейший элемент системы общественных, главным образом, экономических отношений, который присущ любой исторически сложившейся форме совместной деятельности людей. Как понятие, страхование соседствует с такими «вечными» категориями как товар, стоимость, труд, деньги, обмен и др. Страхование с момента его зарождения постепенно оформилось в эффективный способ возмещения ущерба, нанесённого собственнику материальных ценностей в результате чрезвычайных событий, таких как: стихийные бедствия, аварии, пожары, землетрясения, падёж скота, ограбления и т. п., которые были во все времена, при всех системах устройства общества. Позже страхованием был охвачен новый широкий круг объектов: материальное обеспечение граждан в случае смерти кормильца семьи, утраты трудоспособности, при наступлении особых событий в личной жизни (достижение определённого возраста, выход на пенсию и др.).

Естественно, что обладатель материальных ценностей или их производитель, любой человек не хочет быть подвергнутым риску потерять имущество или здоровье и заинтересован в существовании источника средств для компенсации потерь при наступлении страхового случая. Выражаясь языком науки, можно сказать, что каждый человек, владелец имущества, имеет страховой интерес и хотел бы быть защищённым на случай наступления чрезвычайного события, т. е. быть застрахованным. Страховой рынок представляет собой социально-экономическое пространство, в котором действуют страхователи, нуждающиеся в страховых услугах, страховщики (страховые компании), удовлетворяющие спрос на них, страховые посредники и организации страховой инфраструктуры.

В широком понимании страховой рынок представляет собой сферу экономических отношений, в процессе которых формируются спрос и предложение на страховые услуги, и осуществляется акт их купли-продажи.

Рынок обеспечивает тесную связь между страховщиком и страхователем. Здесь, на страховом рынке, осуществляется общественное признание страховой услуги. Основными экономическими законами функционирования страхового рынка являются закон стоимости и закон спроса и предложения.

Страховой рынок формируется в процессе становления товарного хозяйства и является его неотъемлемым элементом. Условием возникновения того и другого служат общественное разделение труда и существование различных собственников – обособленных товаропроизводителей. Страховой рынок предполагает самостоятельность субъектов рыночных отношений, их равноправное партнёрство по поводу купли-продажи страховой услуги, развитую систему горизонтальных и вертикальных связей, конкуренцию.

Менеджмент в страховании может быть определён как научно-практическое направление, ориентированное на обеспечение эффективного функционирования страховых организаций в рыночных условиях хозяйствования. Современный менеджмент в страховании включает в себя управление интеллектуальными, финансовыми, сырьевыми ресурсами в целях обеспечения наиболее эффективной деятельности страховщика. Соответственно менеджер – это специалист по управлению, который ставит задачи, определяет, что и когда делать, как и кто будет выполнять намеченное (управление персоналом), разрабатывает рабочие процедуры (управленческие технологии) применительно ко всем стадиям управленческого цикла, осуществляет контроль. Коротко говоря, менеджер планирует, организует, управляет, контролирует выполнение функций организации.

Цель менеджмента - создать эффективную страховую организацию и при необходимости подвергать её корректировке так, чтобы она соответствовала меняющимся задачам и обстоятельствам страхового рынка.

Характерной особенностью страхового рынка, как известно, является непредсказуемость возможного результата, т. е. его рисковый характер. Отсюда главная особенность менеджмента в страховании – управление в условиях риска. Главная обязанность менеджера в этих условиях – не избегать риска, а предвидя его, снизить возможные негативные последствия до минимума, если нельзя исключить их вовсе. Целенаправленные действия по ограничению риска в системе страховых отношений носят название – управление риском, риском менеджмента или совсем кратко – риск-менеджментом.

Страховая деятельность в Украине стала приобретать черты предпринимательской деятельности только в последние годы, однако страховые компании всё более явственно становятся неотъемлемым звеном развивающихся рыночных отношений. Вместе с тем следует отметить, что большинство страховых обществ, работающих на отечественном страховом рынке, ещё не приобрели необходимого опыта, а страховой рынок пока не достиг должного уровня ни по суммарному объёму страхового капитала, ни по масштабам страховых операций, ни по уровню охвата сегментов рынка.

Развитие страхового дела в нашей стране предполагает изучение и взвешенное использование опыта промышленно развитых стран, имеющих многолетние традиции в организации страхового рынка, законодательном регулировании деятельности страховщиков и диверсификации различных видов страхования.

В настоящее время Украина имеет в целом сформированную правовую основу функционирования страхового рынка. Реальные же правовые отношения закрепляются в разнообразных правилах и условиях страхования, содержащихся в страховых полисах различных страховых обществ. Опыт создания инструментов рыночных преобразований в области страхования и практика их применения показывают пути дальнейшего развития системы регулирования страховых отношений.

На данном этапе развития страхового дела, стоит задача совершенствования системы страхования в Украине, развития страхового рынка, подготовки высококвалифицированных специалистов – работников страхового бизнеса.