38. Шпора 19,
Кредитные ресурсы - средства, которые есть в распоряжении банков и используемых ими для кредитных операций. Банки не в состоянии стабильно развивать кредитные операции в условиях ограниченности ресурсной базы.
Кредитные ресурсы банка делятся на собственные и привлеченные. Собственные ресурсы - это средства уставного, резервного, страхового и других фондов банка, образующихся за счет прибыли, а также нераспределенная в течение года прибыль. Главное же место в составе кредитных ресурсов коммерческого банка занимают привлеченные средства. Это средства клиентов на текущих счетах; депозиты юридических и физических лиц; остатки на корреспондентских счетах; средства, их привлекают с межбанковского рынка (межбанковский кредит); средства, получаемые от продажи ценных бумаг и т.д. Одним из наиболее надежных источников ресурсов для коммерческого банка, поддержание его ликвидности являются депозитные вклады.
Собственные и привлеченные средства являются основными источниками финансирования кредитных ресурсов коммерческих банков.
Банк должен сформировать наиболее эффективную комбинацию источников средств для создания своей ресурсной базы. Подавляющее большинство кредитных ресурсов коммерческих банков образуется путем привлечения средств. Такая структура источников образования кредитных ресурсов соответствует условиям рыночных отношений. Дешевым источником привлечения средств в коммерческих банков являются остатки средств на расчетных и текущих счетах клиентов.
Вкладчики должны быть уверены в надежности банка. Поэтому в банке создается обязательный резерв ликвидности, который должен гарантировать возврат средств вкладчикам.
Значительная часть кредитных ресурсов коммерческих банков привлекается на основе депозитных операций. Депозиту (вкладу) считаются временно привлеченные денежные средства физических и юридических лиц или ценные бумаги, предоставленные банку на четко определенный срок и за соответствующую плату (под процент). Депозит - это средства, которые предоставляются физическими или юридическими лицами в управление банка (финансовой организации). Депозит оформляется соответствующим соглашением. В широком понимании депозит можно рассматривать как кредит, который предоставляет владелец депозита другим клиентам банка через посредничество этого банка.
Важным источником кредитных ресурсов являются кредиты, полученные от других банков на межбанковском кредитном рынке. Межбанковское кредитование осуществляется в рамках корреспондентских отношений банков и имеет, в основном, краткосрочный характер .
К привлеченных банковских средств относят также деньги, депонированные с целью обеспечения гарантии платежей при расчетах аккредитивами и чеками.
39. Вексель-это расчетно-кредитный инструмент, способный выполнять ф-ии как ЦБ, так и кредитных денег и ср-в платежа. По ср-ам век-ля можно оформить различные кредитные обязательства: оплатить купленный товар или оказанные услуги на условиях коммерческого кредита, возвратить полученную ссуду, предоставить и оформить привлечение доп-ого оборотного кап-ла. По з-ну различают 2 вида век-лей: простой век-ль (соло век-ль); переводной век-ль (тратта). Соло век-ль – безусловное долговое обязательство векселедателя уплатить обозначенную ден. сумму векселедержателю при наступлении срока платежа, т.е. простой век-ль предполагает, что в сделке учавствуют 2 лица. Это по существу долговая расписка уплатить векседедателем векселедержателю. Тратта – это приказ векселедателя платильщику уплатить указанную сумму векселедержателю. При переводном век-ле учавствуют: 1. трассант – векселедатель. Он выписывает век-ль; 2.трассат – это плательщик по век-лю. Именно к нему векселедатель обращает приказ уплатить третьему лицу; 3. ремитент – получатель денег по век-лю. В рын. эк-ке переводной век-ль явл. осн. видом векл-лей. Перевод долгового обязательства по век-лю с помощью индоссамента (передаточной надписи) имеет место и при простом и при переводном век-ле. Индоссамент оформляется на оборотной стороне век-ля или на доп. листе, кот. наз. аллонже. Чем больше индоссаментов имеет век-ль, тем он считается более надежным и более ликвидным, т.е все индоссаменты по век-лю несут солидарную отв-ть по платежу перед конечным держателем век-лю. Для получения платежа по переводному век-лю ремитент должен быть уверен, что трассат согласен уплатить по долговому обязательству.
40. Денежная масса - это совокупность наличных и безналичных покупательных и платежных средств, обеспечивающих обращение товаров и услуг в народном хозяйстве, которым располагают частные лица, институциональные собственники и государство. В структуре денежной массы выделяется активная часть, к которой относятся денежные средства, реально обслуживающие хозяйственный оборот, и пассивная часть, включающая денежные накопления, остатки на счетах, которые потенциально могут служить расчетными средствами. Центральный банк, обладая государственной монополией на эмиссию наличных денег, регулирует размеры денежной массы в обращении.
Экономически необоснованная денежно-кредитная экспансия является трудным искушением для правительства и очень многое здесь зависит от твердости позиции, занимаемой Центральным банком. Банк России тщательно следит за объемами денег, которые эмитируются в экономику, и их соответствием спросу на деньги. Кроме того, деньги в рыночной экономике всегда должны быть в дефиците, так как их получение является одной из главных целей предпринимательской деятельности, составляет основу мотивационного механизма. Они становятся доступными нефинансовым экономическим агентам только после того, как их продукт нашел конечного потребителя и определил свою долю в структуре платежеспособного спроса. Правильные ответы на вопросы: сколько денег нужно государству для поддержания нормального развития экономики и как можно обеспечить этот объем, является залогом стабильного и поступательного развития национального хозяйства. То есть существуют определённые границы, в пределах которых должна удерживаться денежная масса. Решение этих вопросов осуществляется с помощью модели равновесия денежного рынка, основанной на равенстве спроса на деньги и предложения денег, так называемом уравнении И. Фишера.
MV=PY,
где М — количество денег в обращении; V— скорость обращения денежной
единицы; Р — общий уровень цен на товары; Y —реальный объем производства.
Если заменить М в левой части уравнения на параметр МD – то получим
уравнение MD = PY/Y, из которого видно, что величина спроса не деньги
зависит от трех факторов:
1. уровня цен;
1. реального объема производства;
1. скорости обращения денег.
Согласно уравнению обмена, чем больше валовой внутренний продукт (ВВП), тем больше денег требуется в обращении.