17. Шпора 5
18. Чек - письменный приказ владельца текущего счета в банке о выплате указанной суммы определенному лицу, или кому лицо прикажет, или предъявителю чека. Используется как на внутреннем, так и на внешнем рынке. В отличие от векселя, он является бессрочным обяз-вом. Для того чтобы чек имел силу законного долгового обязательства, он должен иметь:
1. Указание на того, кто имеет право получить эти деньги;
2. Сумму платежа цифрами и прописью;
3. Название и местонахождение банка;
4. Подпись чекодателя.
Чеки подразделяются на:
- Именные:
- С правом передачи третьему лицу (ордерные);
- Без права передачи третьему лицу;
- Предъявительские.
Чек служит средством получения наличных денег с текущего счета в банке, средством обращения и платежа за купленные товары, погашение долга, безналичных расчетов. Погашение долга чеком означает превращение задолжности частного лица в долг банковской системы. Развитие обращения чеков вызвало ряд проблем, связанных с их оплатой и множеством подписей на чековых книжках. Поэтому возникла тенденция к замене чеков другими средствами использования текущих счетов, в частности кредитными карточками.
19. Кредит – это передача матер ценностей (тов-в, денег) во временное пользование, с условием возврата их эквивалентов, в форме установленной соглашением сторон. Предоставление кредита в одной форме и погашение этого кредита в др форме – это смешенный кредит.
Из определения следует:
1.в К. могут быть отданы как деньги, так и вещи
2.К. может иметь денежную, товарную, смешанную форму
3.К. не обязательно сопровождается уплатой %. Он также может не иметь определенного срока
4.при К. нужно возвратить не ту же самую вещь, а точно такую же сумму денег и вещи такого же рода, кач-ва, ст-ти
5.к заемщику полностью переходит полное право соб-сти на предмет К., но к нему не переходит в собст-ть ст-ть заключенная в предмете К., потому что он его должен вернуть
Этими кач-ми К. отличается от арендных отошений.
Функции кредита:
Перераспределительная функция
В условиях рыночной экономики рынок ссудных капиталов выступает в качестве своеобразного насоса, откачивающего временно свободные финансовые ресурсы из одних сфер хозяйственной деятельности и направляющего их в другие, обеспечивающие, в частности, более высокую прибыль. Ориентируясь на дифференцированный ее уровень в различных отраслях или регионах, кредит выступает в роли стихийного макрорегулятора экономики, обеспечивая. удовлетворение потребностей динамично развивающихся объектов приложения капитала в дополнительных финансовых ресурсах.
Экономия издержек обращения
Практическая реализация этой функции непосредственно вытекает из экономической сущности кредита, источником которого выступают, в том числе финансовые ресурсы, временно высвобождающиеся в процессе кругооборота промышленного и торгового капиталов. Временной разрыв между поступлением и расходованием денежных средств субъектов хозяйствования может определить не только избыток, но и недостаток финансовых ресурсов.
Ускорение концентрации капитала
Процесс концентрации капитала является необходимым условием стабильности развития экономики и приоритетной целью любого субъекта хозяйствования. Реальную помощь в решении этой задачи оказывают заемные средства, позволяющие существенно расширить масштаб производства (или иной хозяйственной операции) и, таким образом, обеспечить дополнительную массу прибыли.
Обслуживание товарооборота
В процессе реализации этой функции кредит активно воздействует на ускорение не только товарного, но и денежного обращения, вытесняя из него, в частности, наличные деньги. Вводя в сферу денежного обращения такие инструменты, как векселя, чеки, кредитные карточки и т.д., он обеспечивает замену наличных расчетов безналичными операциями, что упрощает и ускоряет механизм экономических отношений на внутреннем и международном рынках.
Ускорение НТП
Процесса финансирования деятельности научно-технических организаций, спецификой которых всегда являлся больший, чем в других отраслях, временной разрыв между первоначальным вложением капитала и реализацией готовой продукции. Кредит необходим для осуществления инновационных процессов в форме непосредственного внедрения в производство научных разработок и технологий, затраты на которые первоначально финансируются предприятиями, в том числе и за счет целевых средне - и долгосрочных ссуд банка.
20.Рынок ссудных капиталов обслуживают банковские институты и финансово-кредитные институты небанковского типа. Первый уровень кредитной системы-это ЦБ, второй-коммерческие банки, третий-специализированные банки и другие небанковские финансово-кредитные институты (парабанковская система). Сюда входят специальные фин.-кред. Учереждения, которые выполняют одну или две банковские функции.Они не ведут счетов своих клиентов. Сюда входят: 1) инвестиционные банки.2)взаимосберегательные банки. 2) ипотечные банки. 4) инвестиционные компании. 5) кредитные союзы. 6)страховые компании. 7) пенсионные фонды и т.д.
Инвестиционные банки- занимаются инвестиционно-учредительной деятельностью,т.е. проводят операции по выпуску и размещению на рынке промышленных ц.б. Возможно осуществление их деятельности на условиях гарантии, покупке не размещённых по подписке ц.б. Эти банки назаваются андерротдерами. Они не принимают вклады и депозиты. Взаимосберегательные банки- принимают на хранение мелкие вклады на определённый срок. Эти ср-ва вкладываются в различные обязательства и ц.б., а также предоставление кредитов под залог жилых строений. Ипотечные банки- специализируются на предоставлении денежныхт ссуд под залог недвижимости, земли или строений. Ресурсы этих банков формируются за счёт собственных накоплений и ипотечных облигаций. Ипотечные банки выполняют и обычные банковские операции. Цель их деятельности- повышение доходов.
Специализированные финансово-кредитные институты небанковского типа:1.Инвестиционные компании- выполняют и размещают среди мелких розничных держателей свои акции и использут полученные ср-ва для покупеи ц.б. предприятий различных отраслей хозяйства. Инвестиц. Компании открытого типа обязуются выкупать свои акции у держателей по их требованию. Инв. Комп. Закрытого типа этого не делают.2.Ссудосберегательные организации- организуются на новых началах. т.е. капитал создаётся засчёт продажи клиентам особых сертификатов, которые ассоциация выкупает у держателей по их требованию, по соответствующему номиналу и которые приносят доход в виде %. Капитал этих ассоциаций вкладывается в ипотеку под залог недвижимости.3.Кредитные союзы- это кооперативы, организуемые определёнными группами населения обычно по профессиональному признаку. Капитал образуется за счёт паевых взносов в форме покупки особых акций. Мобилизуемые ср-ва исп-ся для предоставления краткосрочных ссуд на потребительские нужды. 4.Страховые компании- По форме привлечения ср-в они делятся на 1) с помощью страховых полисов ( страховые компании продают кредитному учреждению страх полис, действие которого распространяется на опред.группу операций. Напр.ссуда на приобретение товаров длит.пользования или ипотечные кредитв, которые выдаёт банк заёмщику). 2) акционерные общества.5.Пенсионные фонды- бывают частные и гос-е. Они создаются за счёт взносов наёмных работников и предприятий. Также пенсионные фонды делятся на: застразованные, незастрахованные, фондируемые и нефондируемые. Застрах-е-это те, которые управляются страх.компаниями, в незастрах-х управление осущ.самими предприятиями. Ср-ва фондируемых вкладываюся в ц.б., а в нефондируемых пенсии выплачиваюся из текущих поступлений и доходов.6.Финансовые компании- кредитуют продажу товаров оптовой и розничной торговли, они выдают кредиты торговцам. Суммы погашения стоимости товаров идут в компанию, также они могут предоставить кредит населению на потребительсие нужды7.Инвестиционные фонды- создаются в виде акционерных обществ для прямых инвестиций в холдинги и фин.промышленные группы. Образовались они в ходе приватизации гос.предприятий и предназначались для стимулирования инвестирования в конкурентно-способные отрасли.8.Паевые инвестиционные фонды(ПИФ)- В России они появились в 1995 году с целью привлечения ср-в мелких инвесторов для инвестирования этих ср-в в ц.б. предприятий экономического роста. В современных условиях всё более серьёзную конкуренцию банковским вкладам сост-т инвестирование частных сбережений в ПИФ.
21. + 21 Функции банка.
1.посредничество в кредитовании(выдача кредитов).
2. посредничество в инвестировании-банки выступают посредником в выпуске и размещении ЦБ хозяйственных субъектов.
3. качественная трансформация активов-банк изменяет параметры своих пассивов в процессе размещения своих активов.
4. эмиссия платежных средств и посредничество в платежах.
5. передача экономических импульсов ДКП банкам.
6. консультирование и предоставление экон. И фин. Инф-ии.
Банковские операции.
1.привлечение ср-в Ю и Ф лиц во вклады.
2. размещение этих ср-в от своего имени и за свой счет.
3. открытие и ведение банковских счетов Ф и Ю лиц.
4. осуществление расчетов по поручению Ф и Ю лиц по их банковским счетам.
5. инкассация ден-х ср-в, векселей, платежных док-ов и расчет-х док-ов и кассовое обслуживание Ю и Ф лиц.
6. купля-продажа иностр.валюты в наличной и безналичной форме.
7.привлечение во вклады и размещение драгоц-х металлов.
8. выдача банк-х гарантий.
22. Ден сис-мы:1.металлическая ден. сис-ма- когда ф-ии денег закрепляются за ден. металлом, либо за кредитными деньгами, кот размениваются на ден. меиалл: золото или серебро. Основной этап по времени приходится на этот тип ден. сис-мы.2. система бумажно-кредитных денег не разменных на золото. Это современная ден. сис-ма, она сформир. Только в 20 вв. и существует во всех странах мира. В зависимости от вида металла, кот используется в кач-ве денег можно выделить 2 ден сис-мы:1. биметаллизм;2. монометаллизм. + 22
23.При биметаллизме функции денег выполняют два денежных металла (золото/серебро).Они на равном уч-ют в денежном обращении. Этот тип ден. системы был характерен для большинства стран в эпоху первоначального накопления капитала; золото использовалось для обслуживания крупных оптовых сделок, а розничный оборот обслуживали полноценные серебряные деньги. Биметаллизм существовал в 2-х формах:
1.система параллельных валют.
2.система двойной валюты
При системе параллельных валют золото и серебро на одинаковых началах выступают законным платежным средством и соотношение между зол.и сер. монетами устан-ся стихийно на основе рыночных цен на металлы соответственного вида. В 1865г. латинская монетная конвенция установила твердое соотношение между ст-тью зол. и сер. монет в пропорциях 1 к 15,5. Это хар-но для системы двойных валют, т.е. не зависимо от рыночной цены на зол. и сер., как товара это соотношение носило неизменный характер. Это обстоятельство ударило по системе 2-х ден.металлов, и в действие вступил закон Коперника-Грешема: «дешевые деньги вытесняют дорогие». Напр.если цена одного из металлов отклоняется от рыночной, то обязательно какой-то металл начинает играть преобладающую роль, а другой вытесняется из обращения. Если серебро на рынке металлов стало дешевле, то стало выгодно золотые монеты изымать из обращения в качестве сокровища. Таким образом нарушается стабильность и упорядоченность ден. обращения и происходит вытеснение одного из металлов из обращения. Постепенно формир-ся сист. мономнтализма.
24.Наиболее положит. эффект с т. зр. подъема пр-ва и занятости населения может достигаться при осуществлении гос-вом ф-ции кредитора, также гаранта для субъектов малого бизнеса. При этом гос-во либо кредитует субъектов мал. бизнеса по льгот.% ставкам, либо берет на себя обязательства по погашению кредита при их банкротстве.
Это стимулирует кредитование мал. бизнеса отечест. и зарубеж. кредит. организациями. Цель кредит. политики гос-ва в восстановлении хоз-ва и выполнении др. капиталоем. программ, к-е не под силу част. кред. сектору.
Г-во осуществляет кредит-е убыточн. и малорентабел. отраслей, но необходимых для развития общества (объекты инфраструктуры, с/х, жилищ. строительство). Т. о. г-во создает благопр. усл-я для частн. предприн-ва.
Г-во в качестве заемщика может выступать посредником при заимствовании субъектами Федерации и муниципалитетами. Эти займы не входят в состав гос. долга, если они не будут гарантированы правит-вом РФ, а в совокуп-ти с ним составят общегос. долг.
МинФин выпускает гос. долг. обязат-ва. В наст. время в обращении находятся:гос. краткоср. облигации (ГКО);гос. долгоср. обяз-ва (ГДО);среднеср. обяз-ва гос. займа (ОФЗ);облигации гос. сберег. займа (ОГСЗ);облигации внутр. гос. займа.
25. Вексель как орудие коммер. кредита.
Вексель - письменное безусловное обязательство должника уплатить определенную сумму в заранее оговоренный срок в установленном месте (простой, переводной, казначейский, банковский). Особенностью является абстрактность (не указан срок сделки), бесспорность (обязательная оплата долга), обращаемость. Он обслуживает только оптовую торговлю, сальдо взаимных требований погашается наличными деньгами, в вексельное обращение вовлечен ограниченный круг лиц; Он ограничен размерами резервного фонда предприятия-кредитора, будучи представлен в товарной форме, он не может, например, использоваться для выплаты зарплаты, и не может быть представлен лишь предприятиями, производящими средства производства, тем предприятиям,
которые их потребляют и наоборот. Это ограничение преодолевается путем развития банковского кредита.
При век.способе после поставки тов-в продавец выставляет тратту на покупателя,к-й,получив коммер.док-ты, акцептует ее. В. исп-ся не только д/получ-я ср-в,но и как ордие платежа. Ком.кредит в тов.форме с век.обращ-м сыграл полож-ю роль в практике хоз.разв-я Рос. в основном в пер-д НЕПа. Однако в кач-ве ср-в коммер-го кред-ия в-ль в нашей эк-ке практически не исп-ся. Причины в хронич.неплатеж-ти пред-я, в незнании вксел.закон-вапотенц.участниками векс.оборота.