40. Сущность и функции кредита

В рыночной экономике эконом.роль кредита велика. каждое предприятие как самостоятельный S рынка функционирует в режиме самофинансирования.

В процессе кругооборота средств у предприятия может возникнуть потребность в дополнительных средствах. Благодаря крудиту предприятия могут располагать в любой момент такой суммой денежных средств, которая необходима для нормальной работы.

особенно важна роль кредита для пополнения оборотных средств(запасы, сырьё, материалы), потребность в которых у каждого предприятия не стабильна в течение года.

Велика роль кредита в формировании основных фондов.

Кредит как экономическая категория представляет собой совокупность эконом.отношений., связанных с формированием, распределением и использованием централизованного ссудного фонда на условиях срочности, платности и возвратности.

Источниками формирования ссудного фонда могут быть средства ЮЛ и ФЛ, хранящихся в депозитах или вкладах на счетах в банках, собственные средства самого банка, межбанковские кредиты и др.

Принципы:

- срочность

- платность

- возвратность

- целевое направление

- обеспечение кредита (кредит выгоды, под гарантии, поручительство, залог)

Формы:

- банковский

- гос. (заёмщиком, кредитором, гарантом)

- ипотечным (приобрет., сторит. жилья, покупка земли)

- потребит. (предостав. торговым компаниям банками и специализированными небанковскими кредитными структурами населению для приобретения товаров длительного пользования с рассрочкой платежа)

- межбанковский

- международный (охватывает экономические отношения между гос-ми, в форме коммерч. и банковского)

- коммер. (предостав. в товарной форме продавцам товаров их покупателям в виде отсрочки или рассрочки платежа; предоставляются в форме открытого счёта или вексельной формы)

функции:

- регулирующая (воздействует на ден.обращение, производство, занятость, на уровень процентных ставок и др. макроэкономические показатели)

- распределительная (проявляется при распределении вновь созданной стоимости на условии принципов срочности, платности, возвратности и целевой направленности)

- контрольная (осущ. контроль за использованием заёмных средств, за их возвратностью и погашением)

41. Банковская система.

Кредитную систему можно представить в виде:

1. Центральный Банк РФ;

2. Универсальные и специализированные коммерческие банки;

3. Специализированные небанковские кредитно-финансовые учреждения (инвестиционные, финансовые, трастовые, страховые компании, кредитные союзы, благотворительные фонды, ссудосберегательные ассоциации, ломбарды, пенсионные и благотворительные фонды).

Типы построения банковской системы:

1. Одноуровневая. Существовала на ранних стадиях развития банковского дела, когда не выделялись центральные банки.

2. Двухуровневая. Взаимоотношения между банками осуществляются по вертикали и горизонтали.

В соответствии с ФЗ «О банках и банковской деятельности» банковская система РФ включает:

- ЦБ России,

- коммерческие банки (кредитные организации), а также филиалы и представительства иностранных банков.

Кредитная организация – юрид.лицо, которое для извлечения прибыли на основании лицензии ЦБ имеет право осуществлять банковские операции.

Банк – кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять следующие банковские операции:

1. привлечение во вклады денежных средств физ. и юрид.лиц,

2. размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности,

3. открытие и ведение банковских счетов юрид.и физ.лиц.

Филиалы могут осуществлять от имени кредитной организации все или часть банковских операций, предусмотренных лицензией Банка России.

Представительство не имеет права осуществлять банковские операции.

Активные операции коммерческого банка- использование от своего имени привлеченных и собственных средств для получения соответствующего дохода.