§ 2. Понятие страхового правоотношения.

Видыстрахования

Понятие страхования, как отмечалось ранее, содержится в Законе об

организации страхового дела в РФ, в соответствии с которым стра­

хование представляет собой отношения по защите интересов физи­

ческих и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Рос­

сийской Федерации, муниципальных образований при наступлении

определенных страховых случаев за счет денежных фондов, форми­

руемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых

взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Помимо стра­

хования в законодательстве содержатся понятия <<сострахование>> и

<<перестрахование>>.

Под сострахованием понимается страхование одного и того же

объекта страхования несколькими страховщиками по одному до­

говору страхования.

Под перестрахованием понимается деятельность по защите од­

ним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов

другого страховщика (перестрахователя), связанная с принятнем по-

БНА РФ. 1999. NQ 7.

БНА РФ. 2009. NQ 50.

543 Раздел IV. Правовое регулирование государственных и муниципальных доходов

следним по договору страхования (основному договору) обязательств

по страховой выплате.

Возникающие в процессе страхования, сострахования, перестра­

хования общественные отношения регулируются нормами права и

приобретают форму правоотношения, субъекты которого обладают

юридическими правами и обязанностями.

Страховые правоотношения возникают между различными субъ­

ектами. Закон об организации страхового дела в РФ относит к участ­

никам названных отношений:

• страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей;

• страховые организации;

• общества взаимного страхования;

• страховых агентов, страховых брокеров;

• страховых актуариев;

• орган страхового надзора (федеральный орган исполнитель­

ной власти, к компетенции которого относится осущест­

вление государственного надзора за деятельностью субъекта

страхового дела).

Страховыми организациями - страховщиками в соответствии

с законом могут быть как государственные, так и негосударствен­

ные юридические лица, созданные для осуществления страхова­

ния, перестрахования, взаимного страхования на основании соот­

ветствующей лицензии (разрешения), предоставляющей право за­

ниматься страховой деятельностью на территории Российской

Федерации.

Страховщики выполняют следующие функции:

• осуществляют оценку страхового риска;

• получают страховые премии (страховые взносы);

• формируют страховые резервы;

• инвестируют активы;

• определяют размер убытков или ущерба;

• производят страховые выплаты;

• осуществляют иные действия, связанные с исполнением обя­

зательств по договору страхования.

Юридические и физические лица для страховой защиты своих

имущественных интересов могут создавать общества взаимного стра­

хования в порядке и на условиях, предусмотренных ФедералЬным за-

544 Глава XIX Правовое регулирование страхового дела

коном «0 взаимном стра.Ховании» (о чем будет сказано в следующем

параграфе ).

Страховые агенты - граждане Российской Федерации, осущест­

вляющие свою деятельность на основании гражданско-правового

договора, или российские юридические лица (коммерческие органи­

зации), представляющие страховщика в отношениях со страховате­

лем по поручению страховщика в соответствии с предоставленными

полномочиями.

Страховые брокеры- граждане Российской Федерации, зареги­

стрированные в установленном порядке в качестве индивидуальных

предпринимателей, или российские юридические лица (коммерче­

ские организации), представляющие страхователя в отношениях со

страховщиком по поручению страхователя или осуществляющие-от

своего имени посредническую деятельность по оказанию услуг, свя­

занных с заключением договоров страхования или договоров пере­

страхования.

Страховые актуарии - граждане Российской Федерации, имею­

щие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании

трудового договора или гражданско-правового договора со страхов­

щиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых ре­

зервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с исполь­

зованием актуарных счетов.

Страховщики по итогам каждого финансового года обязаны про­

водить актуарную оценку принятых страховых обязательств ( страхо­

вых резервов). Полученные результаты страховщики должны пред­

ставяять в орган страХового надзора.

Общества взаимного страхования, страховые брокеры и страхо­

вые актуарии являются субъектами страхового дела, и их деятель­

ность также подлежит лицензированию.

Предметом непосредственной деятельности страховщиков не

может быть производственная, торгово-производственная и банков­

ская деятельность.

Страхователями могут быть юридические и дееспособные физи­

ческие лица. Страхователь вправе заключить со страховщиком до-