3. Классификация видов страхования

В мировой практике известны разные классификации систем страхования, определяемые признаками, заложенными в их основу.

1. Признак «юридическая природа» определяет две основные формы страхования — обязательное и добровольное. Обязательное страхование осуществляется в силу существующего законодательства. При этом виды, правила, условия и порядок проведения его также определяются соответствующими законами. Обязательное страхование базируется на таких принципах, как законодательная основа регламентации страховых отношений, автоматичность, бессрочность, сплошной охват объектов страхования, нормирование страхового возмещения. Добровольное страхование предполагает, что взаимоотношения между страхователем и страховщиком строятся на основе договора страхования между ними. При этом правила добровольного страхования, определяющие условия и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с существующей законодательной базой. Конкретные же условия страхования определяются при заключении договора. Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с заинтересованностью в снижении ущерба, обусловленного экономическим риском.

Рис. 1 – Виды страхования.

2. По признаку «содержание объекта страхования» все виды страхования делятся на личное, имущественное, страхование ответственности и социальное.

По российской классификации личное страхование включает страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование. Объектом личного страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью, с пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица. В этом случае во внимание принимаются признаки объекта, объем страховой ответственности и продолжительность страхования.

Имущественное страхование включает страхование средств наземного, воздушного, водного транспорта, грузов и прочих видов имущества, в том числе домашнего имущества, животных, сельскохозяйственных культур и многолетних насаждений, строений, строительно-монтажных рисков. Объектом имущественного страхования являются имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом.

Имущественное страхование подразделяется на подотрасли по форме собственности и социальным группам страхователей. По этим признакам различают имущество экономических субъектов государственное, частное, арендуемое и отдельных граждан. Особое значение в классификации имущественного страхования имеет выделение опасностей, не связанных между собой, на основе которых определяются виды страхования:

• страхование имущества от огня;

• страхование сельскохозяйственных культур от засухи и других стихийных бедствий;

• страхование животных от падежа и вынужденного забоя;

• страхование транспортных средств от аварий, угона и других опасностей и т.д.

По российскому законодательству в группу видов имущественного страхования также включается страхование финансовых рисков, в то время как по мировой практике этот вид страхования может выделяться в самостоятельный.

Страхование финансовых (экономических) рисков — это отрасль страхования, где объектом служит ущерб, возникающий в процессе предпринимательской деятельности. В страховании экономических рисков выделяются две подотрасли: страхование риска прямых и косвенных потерь. К прямым потерям могут быть отнесены, например, потери от недополучения прибыли, убытки от простоев оборудования, вследствие недопоставок сырья, материалов и комплектующих изделий, забастовок и других объективных причин. Косвенные потери — упущенная выгода, банкротство предприятия и пр. Данный вид включает также страхование риска непогашения кредитов, прочих финансовых рисков, например связанных, появления непредвиденных коммерческих расходов, потери работы, с перевозкой ценностей, приемом фальшивых денег, нелояльностью работников банка, махинаций и т. д. Объектом страхования финансовых рисков являются имущественные интересы, связанные с коммерческой деятельностью.

Страхование ответственности — отрасль страхования, где объектом служит ответственность перед третьими лицами, которым может быть причинен ущерб вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя. Через страхование ответственности реализуется страховая защита экономических интересов, которые в каждом данном страховом случае имеют конкретное денежное выражение, от возможных причинителей вреда. В страховании ответственности выделяют страхование задолженности и страхование на случай возмещения вреда, которое называют также страхованием гражданской ответственности. По российской классификации данный вид включает страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, перевозчика, предприятий - источников повышенной опасности, страхование профессиональной ответственности, страхование ответственности за невыполнение обязательств и страхование иных видов гражданской ответственности. Объектом страхования ответственности являются имущественные интересы, связанные с обязанностью страхователя или застрахованного возместить ущерб, причиненный им третьим лицам.

В социальном страховании объектом служит уровень дохода граждан. В его состав включаются такие подотрасли, как страхование пособий, пенсий и льгот. Организация социального страхования основывается на принципах всеобщности, универсальности, комплексности, самоокупаемости и самоуправления.

3. В зависимости от очередности совершения страховых сделок выделяется первичное страхование и перестрахование. Первичное страхование — это заключение страховой сделки между страхователем и первым по месту и времени страховщиком, который действует самостоятельно. При перестраховании сделка заключается между несколькими страховщиками, один из которых передает на согласованных условиях другим страховщикам часть ответственности по принятым на себя обязательствам. При этом перестраховщики в правовые отношения со страхователем не вступают.

4. Европейское страховое законодательство выделяет две большие группы видов страхования — группу рисковых видов страхования и группу видов личного страхования.

Кроме закрепленных законодательно в российском и зарубежном страховании используются также и другие системы классификаций.

5. Так, по признаку «форма организации» личное страхование подразделяется на индивидуальное и групповое (коллективное). При индивидуальном страховании договор заключается в отношении одного застрахованного, в то время как при групповом (коллективном) страховании—в отношении целого коллектива застрахованных субъектов.

6. Признаком классификации страхования может быть «однородность рисков». В этом случае могут быть выделены такие виды страхования как транспортное, морское, авиа-, гражданской ответственности, от несчастных случаев и т. д.

7. По признаку «вид последствий» выделяют огневое страхование.

8. По признаку «вид страхового случая» различают страхование от несчастного случая, от критических заболеваний и т. д.

9. Признак «цель страхования» выделяет две большие группы видов страхования - рисковые виды страхования, основная цель которых состоит в покрытии риска, и накопительные, которые наряду с покрытием риска предусматривают накопление денежных средств.