Тема 7. Кредитная система

1. Понятие кредитной системы

Условием эффективности организации кредита, как формы движения ссудного капитала, является создание и развитие кредитной системы. Экономической основой и предпосылкой создания кредитной системы является возникновение временно свободных денежных средств у отдельных субъектов рынка и необходимостью их перераспределения для развития производства и расширения торговли другими субъектами рынка на условиях возвратности.

Кредитная система характеризуется совокупностью банковских и иных кредитных учреждений, правовыми формами организа­ции и подходами к осуществлению кредитных операций

Эволюция кредитной системы и кредитного дела в полной мере определяется экономической ситуацией в стране, господству­ющими формами и механизмом хозяйствования.

Каждому этапу историко-экономического развития экономических отношений соответствует свой тип организации кредитного дела, отвечающий соответствующим потребностям в кредитно-финансовом обслуживании отдельных звеньев экономики

Механизм функционирования кредитной системы постоянно меняется под влиянием изменений ее структуры, организационно-правовых форм осуществления кредитных операций, форм и методов кредитования и кредитно-расчетных отношений.

Современную кредитную систему можно охарактеризовать в широком и узком смысле:

Совокупность функционирующих кредитно-финансовых институтов (банков, финансовых компаний, страховых компаний и др.)

Совокупность кредитно-расчетных и платежных отношений, которые базируются на конкретных формах и методах кредитования

В широком смысле - кредитная система через многочисленные институты стимулирует свободное движение средств и направляет их предприятиям, населению, правительству. В узком смысле - кредитная система рассматривается как конкретные кредитные отношения финансовых посредников с заемщиками (в виде разных форм и видов ссуд).

Организационная структура кредитной системы изображена на рис.1., основным критерием выделения различных уровней кредитных учреждений служит функциональная специализация отдельных институтов.

Банковская система

Парабанковская система

Специализированные кредитно-финансовые институты

Почтово -сберегательная система

коммерческие

специализированные

- инновационные;

- инвестиционные;

- учетные;

-ссудо-сберегательные;

- ипотечные и т.д.

- почтовые отделения;

- почтово-сберегательные учреждения.

Консорциальные, корпоративные, ассоциативные и иные объединения банков и парабанков

Эмиссионные банки

(1 уровень)

Прочие банки и банковские объединения

(П уровень)

- Центральный банк;

- региональные отделения

центральных банков

-лизинговые фирмы;

- факторинговые фирмы;

- ломбарды;

- кредитные общества, союзы;

- общества взаимного кредита;

- страховые общества;

инвестиционные компании (фонды);

- пенсионные фонды;

- финансовые компании;

- расчетные (клиринговые) центры;

- благотворительные

фонды.

Рис. 1. Структура современной кредитной системы

Выделяются две основные подсистемы организации кредитных отношений: в рамках банковских и небанковских (парабанковских) учреждений:

- первая из них представлена банками и иными учреждениями банковского типа (например, учетными дома­ми);

- вторая — специализированными кредитно-финансовыми и почтово-сберегательными институтами.

В соответствии с функциональной специализацией, объемом и количеством предоставляемых отдельным хозяйственным едини­цам кредитно-финансовых услуг основой кредитной системы является банковская система. Банковская система организует кредитно-финансовое обслуживание хозяйственного оборота, а единым органом, координирующим деятельность кредитных инс­титутов, является Центральный (эмиссионный) банк, выполняющий функции управления процессами организации кредитно-расчетного и финансового обслуживания хозяйства.

Прямое и непосредственное воздействие и регулирова­ние, а также контрольные и надзорные функции, Центральный банк вы­полняет не только по отношению к банковским учреждениям, но и к другим институтам, специализирующимся на определенных банковских операциях и имеющим соответствующую лицензию Центрального банка

В основном Центральный банк и его учреждения на кредитные институты парабанковкой системы могут оказывать прямое воздействие лишь в отдельных случаях, а в большинстве — только опосредствованное воздействие, проявляющееся во взаимосвязи кредитных и финансовых операций, различных секторов рынка кредитно-финансовых услуг.

- с одной стороны, осуществляя кредитно-расчетные опера­ции, они вынуждены руководствоваться соответствующими нормативными актами и требованиями Центрального банка;

- с другой стороны, специализируясь на каких-либо финансовых, страховых, инвестиционных или иных операциях, финансовые посредники подчиняются законам, нормативным актам и регулирующим мерам соответствующих ведомств

Тем самым низовые звенья кредитной системы могут находиться в двойном, тройном подчинении. И нередко случается так, что нормативны, обязательные для исполнения требования одного ведомства, противоречат указаниям другого ведомства, что дает возможность кредитным институтам лавировать, используя более благоприятные для себя нормативные указания.

Для установления прочных связей между всеми звеньями всей кредитной системы необходим соответствующий «передаточный механизм», позволяющий своевременно и оперативно информировать все звенья о новых решениях. Эти функции выполняют Региональные управления Центральных банков, а при необходимости – специально назначенные Центральным банком институты.

В зависимости от соподчиненности кредитных институтов согласно банковскому законодательству и иерархической структуре кредитной системы можно выделить два основных типа построе­ния банковской системы: одноуровневую и двухуровневую.

Одноуровневая банковская система предполагает преобладание горизонтальных связей между банками, универсализацию их операций и функций. В рамках одноуровневой банковской системы все кредитные институты, включая Центральный банк, находятся на одной иерархической ступени, выполняя аналогичные функ­ции по обслуживанию клиентуры.

Двухуровневая банковская система основывается на построении взаимоотношений между банками в двух плоскостях: по вертикали и по горизонтали.

По вертикали — отношения подчинения между Центральным банком как руководящим, управляющим центром и низовыми звеньями — коммерческими и специализированными банками;

по горизонтали — отношения равноправного партнерства между различными низовыми звеньями. При этом происходит распределение административных функций и операционных, связан­ных с обслуживанием экономики.

Центральный банк остается банком в полном смысле этого слова только для двух категорий клиентов — коммерческих и специализированных банков и правительственных структур, причем преобладающими становятся функции «банка банков» и управления деятельностью банковских учреждений в целях регулирования и контроля за функционированием рынка кредитно-финансовых услуг.