10. Классификации в страховании

Страхование в РФ получило развитие в различных формах и видах.

Закон «Об организации страхового дела в РФ» устанавливает, что страхование может осуществляться в обязательной и добровольной формах.

Обязательную форму страхования отличают следующие принципы:

1. Обязательное страхование устанавливается законом, соглас­но которому страховщик обязан принять на страхование соответствующие объекты, а страхователь - вносить причитающиеся страховые платежи. Закон обычно предусматривает: перечень подлежащих обязательному страхованию объек­тов; объем страховой ответственности; уровень или нормы страхового обеспечения; порядок установления тарифных ставок или средние раз­меры этих ставок с предоставлением права их дифферен­циации на местах; периодичность внесения страховых платежей; основные права и обязанности страховщика и страховате­лей.

2. Сплошной охват обязательным страхованием указанных в законе объектов.

3. Автоматичность распространения обязательного страхова­ния на объекты, указанные в законе.

К обязательным видам страхования в настоящее время от­носят:

1. обязательное государственное страхование жизни и здоровья военнослужащих и приравненных к ним лиц;

2. обязательное страхование пассажиров в пути от несчастных случаев;

3. страхование граждан, пострадавших в результате аварии на Чернобыльской АЭС;

4. страхование гражданской ответственности владельцев транс­портных средств;

5. обязательное государственное личное страхование должностных лиц таможенных органов РФ;

6. обязательное медицинское страхование граждан РФ;

7. обязательное страхование работников предприятий с особо опасными условиями работы.

Добровольная форма страхования построена на соблюде­нии следующих принципов:

1. Добровольное страхование действует и в силу закона, и на добровольных началах. Закон определяет подлежащие доб­ровольному страхованию объекты и наиболее общие усло­вия страхования. Конкретные условия регулируются пра­вилами страхования, которые разрабатываются страховщи­ком и утверждаются государственным органом.

2. Выборочный охват добровольным страхованием, связанный с тем, что не все страхователи изъявляют желание в нем участвовать.

3. Добровольное страхование всегда ограничено сроком стра­хования. При этом начало и окончание срока особо огова­риваются в договоре, поскольку страховое возмещение или страховая сумма подлежит выплате, если страховой случай произошел в период страхования.

4. Добровольное страхование действует только при уплате ра­зового или периодических страховых взносов. Вступление в силу договора добровольного страхования обусловлено уп­латой разового или первого страхового взноса. Неуплата очередного взноса по долгосрочному страхованию влечет за собой прекращение действия договора.

Например,

1. добровольное страхование транспортных средств, принадлежащих гражданам;

2. добровольное страхование жизни;

3. добровольное страхование школьников от несчастных случаев.

Страховая деятельность разделяется на отрасли, которые формируются по принципу однородности рисков. В основе деления страхования на отрасли лежат отличия в объектах страхования.

Выделяют 4 отрасли страхования:

1. Страхование уровня жизни. Объектом страхования являются интересы, связанные: 1) с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни); 2) с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

2. Имущественное страхование. Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом.

3. Страхование ответственности. Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с обязанностью возместить причиненный другим лицам вред.

4. Страхование предпринимательских рисков. Объектом страхования являются интересы, связанные с осуществлением предпринимательской деятельности.

Каждая отрасль включает в себя соответствующие виды страхования, которые подразделяются на основании качественной характеристики объектов, принимаемых на страхование.

Например, отрасль «страхование уровня жизни» включает в себя следующие виды: страхование жизни; страхование от несчастных случае; добровольное страхование школьников от несчастных случаев; обязательное страхование пассажиров в пути, добровольное медицинское страхование и другие.

В состав имущественного страхования входят следующие виды: страхование урожая сельскохозяйственных культур; страхование сельскохозяйственных животных товаропроизводителей; страхование грузов; страхование строений, квартир; страхование транспортных средств, принадлежащих гражданам; страхование сельскохозяйственных животных, принадлежащих гражданам; страхование собак родословных и т.д.

К отрасли «страхование ответственности» можно отнести: ОСАГО; добровольное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств; добровольное страхование профессиональной ответственности строителей; добровольное страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты и другие.

В страховании предпринимательских рисков выделяют:

4.1 страхование риска прямых потерь. К прямым потерям относятся, например, потери от недополу­чения прибыли, убытков от простоев оборудования вследствие недопоставок сырья, материалов и комплектующих изделий, забастовок и других объектив­ных причин;

4.2 страхование риска кос­венных потерь. Страхование косвенных потерь охватывает страхование упущен­ной выгоды, банкротства предприятия и пр.