Тема 29. Банковский вклад

Вопросы

1. Понятие и правовая природа договора банковского вклада, его особенности.

2. Стороны договора.

3. Заключение и форма договора банковского вклада. Сберегательная книжка, сберегательный (депозитный) сертификат.

4. Содержание договора (предмет; проценты на вклад, порядок их начисления и выплаты и др.).

5. Виды вкладов (вклады до востребования и срочные вклады, вклады в пользу третьих лиц, внесение третьими лицами денежных средств на счет вкладчика).

6. Права и обязанности сторон по договору банковского вклада и их исполнение. Гарантии возврата вклада.

7. Ответственность сторон за неисполнение или ненадлежащее исполнение договора банковского вклада.

Тема 30. Банковский счет

Вопросы

1. Понятие и правовая природа договора банковского счета, его особенности.

2. Стороны договора банковского счета.

3. Виды счетов.

4. Основания и порядок заключения договора банковского счета.

5. Содержание договора банковского счета.

6. Права и обязанности сторон по договору банковского счета и их исполнение.

7. Основания списания денежных средств со счета. Очередность списания денежных средств. Бесспорное и безакцептное списание денежных средств.

8. Ответственность сторон за неисполнение или ненадлежащее исполнение договора банковского счета.

8. Основания и порядок расторжения договора банковского счета

Нормативные правовые акты (к темам 29 – 30)

1. О банках и банковской деятельности: Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-1 (в посл. ред.) // СЗ РФ. 1996. № 6. Ст. 492.

2. О валютном регулировании и валютном контроле: Федеральный закон от 9 октября 1992 г. № 3615-1 (в посл. ред.) // Ведомости СНД и ВС РФ 1992. № 45.

3. О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации: Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ (в посл. ред.) // СЗ РФ. 2003. № 52 (ч. 1). Ст. 5029.

4. Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам): Инструкция ЦБ РФ от 14 сентября 2006 г. № 28-И // Вестник Банка России. 2006. № 57.

5. Положение о сберегательных и депозитных сертификатах кредитных организаций: Письмо ЦБ РФ от 10 февраля 1992 г. № 14-3-20 (в посл. ред.) // Деньги и кредит. 1992. № 4.

6. Об установлении российскими кредитными организациями прямых корреспондентских отношений с иностранными банками: Письмо ЦБ РФ от 17 октября 1996 г. № 345 (в посл. ред.) //Вестник Банка России. 1996. № 57.

Судебная практика (к темам 29 – 30)

1. По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности» в связи с жалобами граждан О.Ю. Веселяшкиной, А.Ю. Веселяшкина и Н.П. Лазаренко: Пост. Конституционного Суда РФ от 23 февраля 1999 г. № 4-П // СЗ РФ. 1999. № 10. Ст. 1254.

2. О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета: Пост. Пленума ВАС РФ от 19 апреля 1999 г. № 5 // Вестник ВАС РФ. 1999. № 7.

Литература (к темам 29 – 30)

1. Агарков М. М Основы банкового права. Курс лекций: Изд. 2-е. Учение о ценных бумагах: Научное исследование. 2-е изд. / М. М. Агарков. М., 2007.

2. Белов В. А. Банковское право России: теория, законодательство, практика / В.А. Белов. М., 2000.

3. Брагинский М.И. Договорное право. Договоры о банковском вкладе, банковском счете; банковские расчеты. Конкурс, договоры об играх и пари / М.И.Брагинский, В.В. Витрянский. Книга 5. в 2 т. Том 2. М., 2006.

4. Павлодский Е. А. Договоры организаций и граждан с банками / Е.А. Павлодский. М., 2000.

5. Сарбаш С.В. Договор банковского счета: проблемы доктрины и судебной практики / С.В. Сарбаш. М., 1999.

Задачи (к темам 29– 30)

Задача 1

Алиманов заключил договор банковского вклада сроком на один год с коммерческим банком «Алмаз».

Пунктом 4.2 договора предусмотрено, что при невостребовании вклада по окончании срока, на который размещен вклад, вклад переходит в категорию "до востребования" с начислением процентов из расчета 1% годовых.

Алиманов дважды обращался с требованием о возврате вклада, однако банк не вернул ему сумму вклада.

ЦБ РФ отозвал у банка «Алмаз» лицензию на осуществление банковской деятельности и решением арбитражного суда банк признан несостоятельным.

Алиманов обратился к конкурсному управляющему с требованием включить его в число кредиторов банка с требованиями о возврате вклада, а также процентов в размере, установленном договором банковского вклада, и о компенсации причиненного ему морального вреда в размере 300 тыс. руб.

В каком размере подлежит удовлетворению требование Алиманова?

В каком порядке рассчитываются проценты по срочному договору и договору до востребования? Определите проценты по договору с Алимановым.

В чем особенности начисления процентов в связи с введением конкурсного производства?

Как гарантируется возврат вкладов при несостоятельности (банкротстве) банков? К кому должно быть предъявлено требование о возврате вклада?

Задача 2

Исаева и Ильин обратились в суд с иском к ОАО «Сберегательный банк РФ" о восстановлении процентной ставки по договорам детского целевого вклада, ссылаясь на то, что 3 августа 1999 года, 13 января 2000 года их бабушка Исаева П. открыла на имя несовершеннолетних внуков Исаеву и Ильина целевые детские вклады под 190% и 60% годовых сроком на 10 лет. В дальнейшем процентная ставка банком неоднократно изменялась и в конечном итоге была снижена до 11% годовых. Считая действия банка незаконными, истцы просили суд обязать банк восстановить процентную ставку по вкладам - 190% и 60% годовых - и начислять проценты по вкладам на проценты.

Может ли быть изменена банком в одностороннем порядке процентная ставка по договору срочного банковского вклада?

Какое решение должен вынести суд, если в договоре банковского вклада содержится условие о праве банка в одностороннем порядке изменять размер процентов?

Задача 3

Журавлев обратился в суд с иском к банку о взыскании процентов по вкладу и процентов за пользование чужими денежными средствами.

В обоснование заявленного иска Журавлев указал, что 5 июля 1997 года он заключил с ответчиком договор срочного вклада на сумму 100000 рублей, с начислением с данной суммы 9% ежемесячно. 22 октября 2004 года Журавлев получил сумму вклада и проценты. Однако Журавлев считает, что проценты начислялись в меньшем размере, чем было предусмотрено договором, так как банк периодически снижал процентную ставку, не уведомляя его об этом. В связи с этим он просил взыскать невыплаченную разницу и проценты за пользование чужими денежными средствами, начиная с 5 июля 1997 года.

Решением суда от 27 ноября 2008 года иск удовлетворен частично, с банка Журавлева взысканы проценты по вкладу в размере 6773 рубля 9 копеек, в иске о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами отказано.

Суд, отказывая Журавлеву в иске о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, сослался на то, что вклад был закрыт истцом 27 октября 2004 г., а в суд с иском он обратился только 31 октября 2008 года, пропустив установленный законом срок исковой давности для обращения в суд, что в соответствии со статьей 199 Гражданского кодекса РФ является основанием для отказа в иске, а положение статьи 208 Гражданского кодекса РФ о неприменении срока исковой давности к требованиям вкладчиков к банку о выдаче вкладов и процентов по этим вкладам не распространяется на требования о выплате процентов по основаниям части 1 статьи 395 Гражданского кодекса РФ.

Журавлев обжаловал вынесенное решение в областной суд.

Распространяется ли срок исковой давности на требования, вытекающие из договора банковского вклада?

Какое значение для исчисления сроков исковой давности имеет квалификация судом требования о взыскании процентов по ст. 395 ГК РФ в качестве самостоятельного требования?

Задача 4

Рамазанова обратилась в суд с иском к отделению Сбербанка РФ о взыскании вкладов.

В обоснование своих требований Рамазанова указала, что ее муж Рамазанов. в сентябре 2003 г. пропал без вести, решением суда от 30 сентября 2009 г. он был признан умершим. На день признания мужа умершим на его пенсионном счете в Сбербанке находилось 315991 руб. 80 коп. В октябре 2009 г. она как наследник обратилась в отделение Сбербанка с заявлением о выдаче имеющихся там вкладов мужа. Однако выяснилось, что остаток вклада на счете Рамазанова составляет всего 317 руб. 34 коп., поскольку Сбербанк 2 октября 2009 г. списал с его счета в свой доход 138171 руб. 98 коп. и отделу пенсионного обеспечения - 177415 руб. Кроме того, с сентября 2002 г. по день признания Р.Б.А. умершим - 30 сентября 2009 г. собес не перечислял его пенсию на счет Сбербанка.

Рамазанова. просила взыскать со Сбербанка в ее пользу незаконно списанные со счета 138171 рублей, банковскую ставку рефинансирования на эту сумму в размере 28% годовых.

В каком порядке удовлетворяется требование вкладчика о выдаче ему суммы вклада?

Какими правами обладает банк на деньги по вкладу?

Какое решение должен вынести суд?

Задача 5

Между банком и ОАО заключен договор депозита сроком на 10 лет, которым предусмотрено, что досрочное расторжение договора не допускается за исключением случая, когда вкладчик участвует в уставном капитале банка в размере вклада. ОАО перечислило на депозит 67 млн. долларов США.

Через три года после заключения договора вкладчик направил банку предложение о досрочном расторжении договора и возврате денежных средств в связи с принятием общим собранием акционеров решения о ликвидации ОАО. Банк отказался вернуть денежные средства, ссылаясь на условия заключенного договора.

По каким основаниям возможно расторжение депозитного договора?

Задача 6

ОАО «Система» обратилось с заявлением в коммерческий банк об открытии расчетного счета. Управляющий банка написал на заявлении об отказе в заключении договора банковского счета, ссылаясь на большое количество клиентов банка.

ОАО «Система» обратилось с исковым заявлением в арбитражный суд о понуждении к заключению договора банковского счета?

В каком порядке заключается договор банковского счета?

Является ли договор счета публичным договором?

Как следует разрешить спор?

Задача 7

Между ООО «Ярбанк» и государственным унитарным предприятием заключен договор банковского счета. На счете ГУПа в сентябре-октябре 2011 г. находилось 115 млн. руб.

12 сентября 2010 г. ГУП обратился к банку с письмом о резервировании денежных средств на выплату заработной платы в размере 109 млн. руб., 5 октября предъявил чек на получение денежных средств и получил указанную сумму.

30 сентября 2010 г. поступило решение налогового органа о приостановлении операций по счетам государственного унитарного предприятия, а 6 октября налоговый орган выставил на инкассо инкассовое поручение о списании со счета налогоплательщика 49 млн. руб.

Управлением Федеральное налоговой службы вынесено решение о привлечении банка к ответственности за совершение налогового правонарушения, оспоренное банком в суде.

В какую очередь удовлетворяются требования о выплате заработной платы и о перечисления в бюджет налогов и сборов при недостаточности денежных средств на счете?

Означает ли вынесение решения о приостановлении операций по счетам прекращение всех операций по данному счету в соответствии со ст. 76 НК РФ?

Задача 8

Управление Федеральной налоговой службы обратилось с заявлением в арбитражный суд о признании ООО «Дальнее» несостоятельным (банкротом) в связи с образовавшеййся у него задолженностью по налогам и сборам в размере 300 млн. руб.

Арбитражный суд ввел процедуру наблюдения, а затем процедуру внешнего управления. После продажи предприятия в процедуре внешнего управления на счете должника появилось 600 млн. руб.

Управление Федеральной налоговой службы обратилось в банк должника с требованием о списании со счета должника., выставив инкассовое поручение на сумму 600 млн. руб., из которых 300 млн. – невыплаченные налоги к моменту подачи заявления в арбитражный суд, 50 млн. – финансовые санкции за просрочку выплаты налогов, 250 млн. – налоговая недоимка, образовавшаяся в процедуре наблюдения и внешнего управления.

Банк списал со счета ООО «Дальнее» 250 млн. руб.

В каком порядке может быть списана со счета задолженность по налогам и сборам?

Задача 9

По договору банковского счета для подтверждения полномочий лица, распоряжающегося счетом, в банк была представлена карточка с образцами нотариально удостоверенных подписей руководителя ООО и главного бухгалтера, оттиск печати организации. В договоре было указано, что распоряжения считаются действительными при наличии подписи руководителя и главного бухгалтера.

21 сентября 2010 года директором ООО было подписано платежное поручение о списании со счета 120 млн. руб. со ссылкой на временное отсутствие главного бухгалтера. Оттиск печати на нем не соответствовал образцу на карточке. Банк списал 120 млн. руб. со счета ООО.

ООО обратилось в суд с требованием о взыскании убытков, т.к. директор к этому времени не обладал полномочиями единоличного органа, (был переизбран). Банк ссылался на то, что его действиями обществу не причинено убытков, т.к. перечисленные по указанию неуполномоченного лица средства поступили на счет налогового органа как налоговые платежи.

В каком порядке и по каким основаниям производится списание средств со счета клиента?

Задача 10

Учредителем государственного унитарного предприятия было принято решение о его ликвидации, создана ликвидационная комиссия.

В ходе процедуры ликвидации в банк, обслуживающий ГУП по договору банковского счета, поступило заявление Иванова о принятии к исполнению исполнительного листа и взыскании с ГУПа 500 тыс. руб. на основании инкассового поручения.

Уведомленный о начале процедуры ликвидации банк списал денежную сумму.

Председатель ликвидационной комиссии обратился с исковым заявлением в суд об обязании банка восстановить на расчетном счете необоснованно списанные денежные суммы.

В какой очередности удовлетворяются требования кредиторов при ликвидации юридического лица?

Кто распоряжается счетом клиента в процедуре ликвидации?