Раздел VIII обязательства по страхованию вводные положения

Если процесс общественного развития рассматривать со стороны производительных сил общества, он пред­стает как постепенное и скачкообразное, но становя­щееся все более эффективным с каждой новой эпохой покорение человеком природы. Однако силы природы действуют стихийно, причем во многих отношениях их действие остается для людей неподконтрольным и не­предотвратимым. Вследствие этого материальные цен­ности, отвоеванные у природы, иногда уничтожаются ее внезапными и неожиданными явлениями, жертвой которых становится в ряде случаев и сам человек.

Но человек живет в обществе, а производительные силы развиваются в определенной общественной форме, в форме общественных производственных отношений. По­следние вызывают к жизни и такие формы общественной организации, которые позволяют с максимальной быстротой и наиболее безболезненно ликвидировать разруши­тельные результаты действия стихийных сил природы. Одним из общественных установлений подобного рода является страхование. Чтобы уяснить его сущность, об­ратимся к самому элементарному примеру.

Гражданин возвел на свои трудовые сбережения жи­лой дом. В результате пожара дом погибает. Его восста­новление потребовало бы от бывшего собственника пов­торных затрат, которым должны были бы предшествовать новые накопления. Тем самым собственник ока­зался подвергнутым двойному удару: помимо невозвратимых материальных потерь, восстановление погибшего объекта за счет новых денежных вложений также становится для него неосуществимым в короткий срок. Но если тот же убыток разложить между большим множеством лиц, для каждого из них он представлялся бы едва ощутимым, а положение потерпевшего бедствие собственника было бы восстановлено быстро и почти без всяких для него потерь. На идее разложения убыт­ков, возникших в сфере одного лица, между как можно более широким кругом субъектов и строится страхова­ние. Оно опирается на определенную материальную ос­нову и используется для определенных целей.

Материальную его основу составляет так называемый страховой фонд, являющийся источником возмещения случайно возникающих материальных потерь. Главная особенность страхового фонда состоит в том, что он образуется в децентрализованном порядке, становясь, однако, централизованным фондом⁴³⁹. Его образование и пополнение происходит за счет небольших денежных взносов, поступающих от лиц, которые страхуют те или иные объекты, а управляет им единая страховая органи­зация, специально созданная для ведения страхового дела.

Цель страхования — обеспечить устранение матери­альных потерь, вызванных различного рода случайно­стями. Она неотделима не только от имущественного, но и от личного страхования. Когда страховая сумма вы­плачивается самому застрахованному, потерпевшему увечье и утратившему в связи с этим трудоспособность, он получает известную компенсацию потерянного зара­ботка. Когда же вследствие смерти застрахованного страховая сумма выплачивается назначенному им дру­гому субъекту, это делается для такого его материаль­ного обеспечения, которое иным образом застрахован­ный дать уже не сможет.

Единство материальной основы и однопорядковость целей приводят к юридической однотипности страхова­ния в целом, несмотря на го что в качестве его объектов выступают в одном случае имущество, а в другом — жизнь и здоровье человека.

Советские юристы не ставят под сомнение единство института страхования, но обосновывают его по-разному.

Например, В. К. Райхер полагает, что в основе этого единства лежит задача не возмещения потерь, а удовлетворения имуществен­ных потребностей, ибо при личном страховании в случае смерти застрахованного страховая сумма выплачивается назначенному им лицу, хотя бы тот никаких материальных потерь не понес⁴⁴⁰. Важно, однако, установить, в силу каких причин такие потребно­сти появляются и почему они не возникали до момента смерти заст­рахованного, утраты им трудоспособности и т. п.? Очевидно, потому, что раньше существовал другой источник реального или возможного удовлетворения имущественных потребностей, уничто­женный в результате страхового случая. Речь, следовательно, идет не о новых потребностях, а об утрате прежнего источника их удов­летворения. Но это и составляет имущественные потери, возмещае­мые благодаря страхованию.

Полемизируя с В. К. Райхером, К. А. Граве и Л. А. Лунц не отрицают того, что как имущественное, так и личное страхование вызываются к жизни имущественными потребностями. Но получе­ние страховой суммы по личному страхованию не нужно обосновывать ссылкой на такие потребности, лишенные, следовательно, правового значения, а потому, как полагают авторы, неспособные определять единство института страхования. По их мнению, един­ство выражается в том, что всякое страхование предполагает определение выплат «между предприятиями и лицами, которые сво­ими взносами участвуют в образовании соответствующего страхо­вого фонда»⁴⁴¹.

Нельзя, однако, не учитывать, что организация страхования — явление вторичное, само нуждающееся в объяснении. Страхование потому и организуется таким образом, что все его виды служат единой цели — возмещению внезапно возникающих имущественных потерь путем их разложения между как можно более широким кругом субъектов. Тот же факт, что имущественные потери не имеют при личном страховании юридического значения, сам по себе надежности этого критерия не опорочивает. Экономические потреб­ности образования правового института не всегда получают в нем непосредственное отражение. Но в конечном счете только им он обязан и своим появлением, и единством своего содержания.

В СССР страхование составляет монополию госу­дарства (п. «п» ст. 14 Конституции СССР). Общее руко­водство страховым делом (издание правил и инструк­ций, координационная и методическая работа) возло­жено на Министерство финансов СССР, при котором образовано на началах хозяйственного расчета Главное управление государственного страхования — Госстрах СССР, выполняющий и ряд конкретных страховых операций (например, страхование пассажиров на железно­дорожном транспорте). Кроме того, на акционерных на­чалах для выполнения страховых операций на внешне­торговом рынке образован Ингосстрах.

В союзных республиках страховое дело ведут рес­публиканские главные управления, также именуемые Госстрахом и находящиеся в ведении министерств финансов союзных республик. Республиканский Гос­страх организован как самостоятельное и притом еди­ное хозрасчетное предприятие с правами юридического лица. Он имеет свои органы на местах: управления в ав­тономных республиках, краях, областях и городах республиканского подчинения, а также страховые инспекции в районах или городах. На страховые инспек­ции и возложено непосредственное осуществление опе­раций по страхованию.

Госстрах выполняет ряд функций. Вступая в страхо­вые правоотношения с гражданами и организациями, уплачивающими денежные взносы, он образует и попол­няет страховой фонд. За счет страхового фонда им вы­плачивается возмещение (страховая сумма) в связи с наступившим страховым случаем. Он принимает как организационное участие, так и участие своими денеж­ными средствами в разработке и проведении ряда про­филактических мероприятий (например, по предупре­ждению пожаров и падежа скота). Поскольку денежные средства Госстраха хранятся в кредитных учреждениях, их свободный остаток используется для целей кредито­вания и тем самым служит интересам всего народного хозяйства.

Следует, однако, иметь в виду, что Госстрах осуще­ствляет только страхование, предусмотренное Осно­вами и ГК. Иначе организовано социальное страхование. Его органами являются советские профсоюзы, и оно применяется лишь в отношении рабочих, служащих, колхозников, страхуемых на случай смерти или потери трудоспособности за счет денежных взносов, поступа­ющих от организаций, в которых они работают. Пособия по социальному страхованию выплачиваются не единократно, а периодически и систематически, вплоть до устранения тех юридических фактов, которые послу­жили основанием их выплаты (восстановление трудоспо­собности, достижение возраста трудового совершеннолетия иждивенцами умершего работника и т. п.). Управомоченными на получение такого пособия могут быть либо сами работники, либо их нетрудоспособные члены семьи, но не любые вообще назначенные работниками лица.

Проблемы социального страхования изучаются нау­кой советского трудового и колхозного права. Советское гражданское право имеет дело с теми обязательствами по страхованию, которые устанавливаются в отношениях с Госстрахом. Правовое регулирование этих отношений находится в ведении Союза ССР, и потому ГК в ст. ст. 386—390 полностью воспроизводит нормы о стра­ховании, закрепленные в Основах. Детальное нормиро­вание страховых отношений обеспечивается актами со­юзного законодательства. Важнейшее значение среди них имеет Указ Президиума Верховного Совета СССР от 28 августа 1967 г. «О государственном обязательном страховании имущества колхозов»⁴⁴² и постановление Со­вета Министров СССР от 28 августа 1967 г. «О государ­ственном обязательном страховании имущества колхо­зов»⁴⁴³. В соответствии с законом и правительственными постановлениями правила страхования отдельных видов утверждаются Министерством финансов СССР (ст. 390 ГК). И лишь по вопросам, прямо им порученным, нормы страхового законодательства устанавливают компетентные органы союзных республик. Таково, например, по­становление Совета Министров РСФСР от 30 августа 1966 г. «О страховании жизни лиц, привлекаемых на тушение лесных пожаров»⁴⁴⁴.

Предусмотренные действующим законодательством разнообразные виды страхования нуждаются в класси­фикации.

По субъекту принято различать страховые право­отношения с участием граждан или с участием коопера­тивных и других общественных организаций. Практиче­ская надобность в таком разграничении обусловлена тем, что крут применяемых к страховому правоотноше­нию норм нередко зависит от состава его участников.

По объекту страховой охраны страховые правоотно­шения классифицируются сообразно с тем, что именно страхуется — имущество или сам человек. Соответст­венно этому различают имущественное и личное страхо­вание, каждое из которых по объектному признаку мо­жет быть подвергнуто и более дробной классификации. Таково, например, страхование строений, животных и т. п. — в области имущественного страхования или страхование от несчастных случаев, смешанное страхо­вание и т. п.— в области личного страхования. Содержа­ние правоотношения зависит, естественно, и от особен­ностей объекта страховой охраны. Отсюда практическое значение объектной классификации.

По источнику возникновения страховых правоотно­шений имеется существенное различие между добро­вольным и обязательным страхованием (ст. 386 ГК). Первое основывается на соглашении сторон и возникает в силу заключенного ими договора, а второе либо вовсе не зависит от их воли и потому не нуждается в договор­ном оформлении, либо основывается на договоре, за­ключаемом по предписанию закона. Каждый из назван­ных видов страхования также подчинен особому право­вому режиму.

Проведенная по указанным признакам классифика­ция отдельных видов страхования положена в основу последующего изложения. Но прежде чем приступить к их анализу, нужно ознакомиться с общей характери­стикой страхового правоотношения.