6.7. Договор страхования

Страховые обязательства — обязательства, регулирующие, отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц в связи с наступлением определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов.

Законом установлены интересы, страхование которых не допускается: а) страхование противоправных интересов; б) страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари; в) страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

Субъектами страховых правоотношений являются:

1. Страхователь — юридическое лицо или гражданин, заключивший договор со страховщиком либо вступивший в страховые правоотношения в силу закона, уплачивающий страховые взносы с целью защиты имущественных интересов своих или третьих лиц от страховых случаев.

2. Страховщик — юридическое лицо, являющееся коммерческой организацией и имеющее лицензию на осуществление страхования со ответствующего вида.

З. Выгодоприобретатель — лицо, в пользу которого заключен договор.

4. Застрахованное лицо — физическое лицо, жизнь или трудоспособность которого страхуется.

Виды страхования: имущественное и личное, договорное и обязательное.

Главным страхованием является договорное, оно возникает на основании договора между страховщиком и страхователем. Обязательное страхование осуществляется в силу закона (например, страхование работника по трудовому договору работодателем, пассажиров).

По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы) (ст. 929 ГК РФ).

Объектом имущественно страхования могут быть имущество и имущественные интересы: риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а также ответственность по договорам, риск неполучения доходов, ожидаемых от предпринимательской деятельности, из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, т. е. предпринимательский риск.

Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы в следующих случаях:

1) если законом или договором страхования не предусмотрено иное, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

2) если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, то страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов (ст. 964 ГК РФ).

Договор личного страхования заключается на случай причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого гражданина. Он может заключаться также на достижение страхователем определенного возраста или на случай наступление в его жизни иного предусмотренного договором события.

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме, т. к. несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования. Этот договор заключается путем составления одного документа, либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Особой обязанностью страховщика при страховании является неразглашение сведений, получаемых им в результате страхования, о страхователе, застрахованном лице, выгодоприобретателе, о состоянии их здоровья, а также об имущественном положении этих лиц.

Размер страхового возмещения, которое выгодоприобретателю страховщик выплачивает при наступлении страхового случая, определяется пределом страховой суммы. Страховая сумма указывается в договоре. При страховании имущества и предпринимательского риска, если договором не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительной стоимости. Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, если страховой случай произошел вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, а также при сообщении страхователем страховщику заведомо ложных сведений об объектах страхования.