Сальников Антон Геннадьевич 89203202102
Тема 1
1. Понятие БП
Бп – совокупность правовых норм, регулирующих отношения в области правового регулирования банковского дела.
БП в настоящее время рассматривают как комплексную отрасль российского права, для которой характерно наличие самостоятельного предмета и особого метода, наличие или потребность источника права, конституционное и законодательное закрепление принципа данной отрасли права и наличие специфической системы понятий и категорий.
Таким образом БП как отрасль российского права представляет собой совокупность норм, регулирующих отношения, возникающих в процессе организации и деятельности банковской системы России, а также возникающие в процессе осуществления банковских операций.
2. Особенности БП как отрасли законодательства. Место БП в правовой системе.
Первичным элементом структуры БП является норма, которая в свою очередь регулирует банковскую деятельность, построение, функционирование и развитие банковской системы России.
1) По юридической силе:
- К, ФКЗ, ФЗ, акты, указы Президента, Правительства.
2) по территориальному: на всей территории, на территории субъекта, на определенном АТО.
3) по характеру предписаний: управомачивающие, запрещающие и обязывающие.
Нормы объединяются в институты и субинституты. Затем в части: Общая (понятие банка, банковской системы) и Особенная (институт валютных операций и т.д.).
Вопрос 3 Банковская деятельность. Повышение уровня банковской деятельности в рф.
Предметом БП являются отношения в сфере государственного регулирования банковской деятельности в РФ, правового положения кредитных организаций, взаимоотношения банка с клиентами и порядок осуществления банковских расчетов, а также других отношений, затрагивающих деятельность кредитных организаций в России.
Банковская деятельность включает в себя в узком смысле совокупность 3-х видов операций:
1) Привлечение денежных средств юридических и физических лиц во вкладах
2) Размещение от своего имени и за свой счет привлеченных денежных средств
3) Открытие и ведение банковских счетов юридических и физических лиц.
Банковская деятельность представляет собой совокупность постоянно осуществляемых по поводу денег и иных финансовых инструментов различных операций, направленных на извлечение прибыли.
Совокупность преобразуется в операцию, если 1) системность осуществления операций, объединяя совершаемые действия в единое целое 2) постоянство и длительность осуществления операций 3) целенаправленность всех операций вместе взятых. Причем в качестве общей цели выступает извлечение прибыли.
Банковская деятельность является разновидностью предпринимательской деятельности.
Отличается от предпринимательской: извлечение прибыли из оборотас помощью как собственных так и привлеченных средств, извлечение прибыли из оборота финансовых инструментов, являющихся одновременно условием существования государства и обеспечения его суверенитета, наличие госрегулирования данной деятельности.
Банковской деятельности присущ определенный правовой режим – это порядок осуществления банковских операций в соответствии с установленными правилами: 1) лицензирование данной деятельности 2) исключительность банковской деятельности – банки не могут заниматься иной деятельностью.
Вопрос 4 Правовой метод регулирования банковской деятельности
Императивный и диспозитивный – основные методы регулирования. Есть еще – комплексный метод.
Принципы:
1) Общие с предпринимательским правом принципы
2) Специфические методы
Вопрос 5 Группы общественных отношений, включаемых в предмет банковского права.
Банковские правоотношения – это урегулированные нормами банковского права общественные отношения, складывающиеся в процессе деятельности кредитной организации, реализующих своих специфический правовой статус и использующих деньги и иные финансовые средства как средства обращения, сбережения товаров.
Банковские правоотношения обладают следующими специфическими особенностями: 1) данные отношения возникают в процессе осуществления банковской деятельности 2) они регулируются специальным банковским законодательством 3) наличие специального объекта – вещи, деньги, ценные бумаги и т.д. 4) одной из сторон всегда выступает кредитная организация или банк РФ 5) опосредованность
Тема 2: Банковская система рф. Понятие и признаки коммерческого банка.
Признаки коммерческого банка:
1) банк является коммерческим юридическим лицом
2) банк создается в форме хозяйственного общества
3) банк является кредитной организацией, т.е. непосредственно созданной для осуществления банковских операций. Банк выполняет все функции, что и любая кредитная организация.
4) действует на основе лицензии, выдаваемой ЦБ
5) обладает специальной компетенцией, то есть он извлекает прибыль только путем совершения определенных операций
6) банк – один из элементов банковской системы.
Виды лицензий:
1. Лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях
2. Лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и в иностранной валюте
3. Лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов
4. Генеральная лицензия
Кроме того отдельно лицензируется деятельность банка на РЦБ.
Компетенция коммерческого банка
Понятие компетенция предполагает для банков единство 3-х элементов: 1) возможность приобретения банком прав и обязанностей по определенным видам банковских операций от своего или чужого имени 2) определение вида деятельности банка, то есть очерченный во времени и пространстве, а также специальными запретами хозяйственный оборот определенных объектов 3) порядок приобретения прав и обязанностей в конкретных правоотношениях.
Правоспособность состоит из 2-х блоков: общая и специальная. Общая – правоспособность банка как коммерческого юридического лица (иметь баланс, отвечать имуществом по своим обязательствам). Пассив – источник формирования актива. Посмотреть актив/пассив.
Основные средства – здания, сооружения, передаточные устройства, племенные животные. Посмотреть закон!
Возможность осуществление банковских операций – специальная правоспособность банков как юридических лиц. Она обусловлена профессиональной деятельностью, регламентируется специальным законодательством. Состоит в праве банка в определенных пределах вести профессиональную предпринимательскую деятельность. Объем специальной компетенции определяется 2 способами: 1) путем перечисления в законе банковских операций, которые банки могут совершать и установление запретов для деятельности банков 2) путем выдачи лицензии на банковскую деятельность.
Имущество коммерческого банка. Уставный капитал коммерческого банка.
Имущество коммерческого банка – совокупность вещей, материальных благ, имущественных требований, на базе которых осуществляется банковская деятельность. Об имуществе банка можно судить по отчету о прибылях и убытках (объем оборота), а также по бухгалтерскому балансу.
Уставный капитал – это имеющие обязательный минимальный размер имущества, которым должен обладать банк как юридическое лицо для обеспечения интересов кредиторов, состоящего из вкладов учредителей банка.
Уставный капитал – это деньги, ценные бумаги, иные вещи, имущественные права, имеющие денежную оценку.
Уставный капитал формируется за счет вкладов учредителей, но принадлежит банку на праве собственности после внесения.
Уставный капитал отражается в бухгалтерском балансе.
Величина уставного капитала сверх установленного минимума определяется соглашением сторон (учредителей то есть).
С 1 января 2012 г. – 300 млн – минимальный размер.
К уставному капиталу предъявляются требования, которые можно разделить на содержательные, качественные, количественные и процедурные.
Содержательные: в качестве средств, направляемых в уставной капитал, должны быть определенного характера – денежная форма (деньги либо то, что обладает ликвидностью). Запрещается вносить в уставной капитал: нематериальные активы (интеллектуальный труд, деловая репутация). Предельная доля неденежных средств.
Количественные: минимальная величина уставного капитала.
Процедурная: срок внесения средств в уставный капитал (1 месяц), антимонопольные правила (если приобретаются акции одного банка другим более 5% - уведомление Банка России, если более 20% - согласование). Участникам банка нельзя выходить из его состава в течении первых 3-х лет.
Качественные: в каком виде валюты
Организационная структура банка. Филиал и представительства.
Организационную структура банка можно делить по разным критериям:
1. От уровня и степени обособления выполняемых функций: органы управления, которые определяются организационно-правовой формой (ОАО: совет директоров, собрание акционеров, наблюдательный совет, ревизор). По функциям: отдел финансов, отдел взыскания задолженностей, отдел выдачи кредитов и т.д.
2. По территориальному признаку либо по территориальному и имущественному обособлению подразделений: представительства и филиалы. Но они могут выступать в качестве дивизиона (могут иметь собственные структуры).
Филиалом кредитной организации является ее обособленное подразделение, расположенное вне места нахождения кредитной организации и осуществляющая от ее имени банковские операции, предусмотренные лицензией БР.
Представительством кредитной организации является ее обособленное подразделение, расположенное вне места нахождения кредитной организации, представляющая ее интересы и осуществляющая из защиту. Представительство не имеет права осуществлять банковские операции.
Филиалы и представительства не являются юридическими лицами и они осуществляют свою деятельность на основе положений, утверждаемых головной кредитной организацией, их руководители назначаются головной кредитной организацией и действуют на основании доверенности.
Непосредственно кредитная организация открывает филиалы, представительства с момента уведомления БР.
Кредитные организации могут открывать еще и структурные подразделения вне места нахождения головного офиса, которые называются дополнительные офисы.
Филиалы открываются с момента письменного уведомления территориальных учреждений банка России по месту нахождения кредитной организации.
После уведомления банка об открытии филиала, ему присваивают номер, после чего открывают ему счет – он может работать.
Кредитная организация может открывать операционные кассы и обменные пункты, обязательно уведомление ЦБ.
Кредитная организация может с разрешения БР создавать на территории иностранного государства филиалы, а после его уведомления – представительства.
Порядок создания коммерческого банка.
Процесс создания банка можно разделить на этапы:
1) Подготовительный.
Учредители достигают предварительного соглашения о создании банка, оговаривают формы и количественные параметры участия каждого (формирование уставного капитала), разрабатывается документация, необходимая для регистрации.
Отношения между учредителями регулируются сначала предварительным договором, а затем – учредительным договором.
2) Государственная регистрация:
2.1 подача документов в территориальное управление БР и получение его заключения
2.2 направление документов в Департамент лицензирования аудиторской и банковской деятельности БР. Принятие решения о возможности регистрации и выдачи свидетельства о регистрации
2.3 подтверждение оплаты уставного капитала и выдача лицензии на осуществление банковских операций
3) расширение круга выполняемых операций (получение дополнительных лицензий).
Реорганизация банка
Общие черты реорганизации для банков:
1) при всех формах реорганизации с созданием нового юр. лица БР рассматривает вопрос о выдаче новых лицензий
2) реорганизация носит уведомительно-регистрационный порядок.
3) За любую форму реорганизации с последующей регистрацией взимается сбор в размере 1% объявленного уставного капитала.
4) Информация о реорганизации публикуется в Вестнике БР
5) Регистрация считается состоявшейся после внесения записи в книгу государственной регистрации кредитных организаций.
Отзыв лицензии
Качества отзыва лицензии:
1) Он является наиболее тяжкой санкцией
2) Есть форма реакции государства в лице БР
3) Отзыв лицензии можно рассматривать как формальную предпосылку банкротства
4) Отзыв лицензии есть форма и основание прекращения банковской деятельности, совершения банковских операций.
После отзыва лицензии банк существует, но не действует.
Случаи отзыва лицензии:
1) Недостоверность сведений
2) Задержка начала осуществления операций более чем на 1 год со дня выдачи лицензии
3) Недостоверность отчетных данных
4) Осуществление банковских операций, не предусмотренных лицензией.
5) Неисполнение требований ФЗ, если в течение 1 года к кредитной организации неоднократно применялись меры воздействия
6) Неудовлетворительное финансовое положение (не может отчитаться перед своими кредиторами)
7) Принятие решения участниками.
Понятие и структура банковской системы.
Банковская система включает в себя 2 звена.
В первую группу включаются участники, выполняющие основные функции по обслуживанию физических и юридических лиц, непосредственно обеспечивающие денежный оборот страны и потребности в кредитных ресурсах, таким образом это Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.
Вторая группа – это создаваемые кредитными организациями союзы и ассоциации, которые создаются для координации деятельности, защиты и представления и интересов и т.д., но не для извлечения прибыли.
Организации могут объединяться на основании договоров для выполнения какой-то задачи.
Банки могут образовать холдинг.
Кроме того возможны неформальные объединения банков (банкиров страны).
Небанковские кредитные организации
В первую очередь к НКО относятся организации, созданные в целях совершенствования расчетов на организованным РЦБ для выполнения функций по расчетным ценам.
Компетенция НКО:
1) Операции по открытию и ведению банков счетов участников расчетного центра (в форме АО)
2) Выпуск акций
Также к НКО относятся клиринговые учреждения.
Клиринг – система безналичных расчетов, основанных на зачете взаимных требований и обязательств. Клиринг осуществляется через банки или специально созданные расчетные центры, палаты, дома – клиринговые учреждения.
Цели создания клиринговых учреждений (лицензируемая деятельность):
1) Ускорение и оптимизация расчетов между банками и другими кредитными учреждениями
2) Повышение достоверности и надежности расчетов
3) Развитие и обеспечение новых форм безналичных расчетов (чеков, векселей, кредитных карточек)
4) Наиболее рациональное использование свободных ресурсов банка (вкладов)
5) Внедрение современных технологий, стандартов, протоколов, постепенное вхождение в мировую банковскую систему
6) Создание современных информационных банковских структур.
Иностранные банки и их представительства
К филиалам и представительствам иностранных банков применяется иностранный режим. ЦБ может устанавливать дополнительные требования к представительствам и филиалам: повышенные требования к отчетности или уставному капиталу.
Правовое положение банковских союзов и ассоциаций
Могут быть как коммерческими (хозяйственнее общество), так и некоммерческими (хозяйственные товарищества) образованиями.
В зависимости от периода существования: на постоянной основе или временно (для решения каких-то проблем).
Основными задачами ассоциации являются:
1) Защита прав и интересов банков
2) Участие в развитии банковского дела в РФ
3) Оказание помощи банкам, дача банкам рекомендаций
4) Содействие банкам в объединении их ресурсов
5) Поддержка взаимного доверия, престижа банка
6) Поощрение международного сотрудничества банков, их союзов и ассоциаций
Ассоциации базируются на добровольном участии, создании благоприятных условий для членов ассоциации, компромиссное решение вопросов. Высший орган – съезд. Решение ассоциации носит рекомендательный характер для членов.
Экономические нормативы банковской деятельности: 1) уставной капитал 2) предельный размер неденежной части 3) максимальный размер риска на 1 заемщика, вкладчика и т.д. 4) минимальный размер резерва 5) максимальный размер кредитов
Банковская информация
Под банковской информацией можно понимать совокупность сведений, соотносимых со следующими параметрами банковской деятельности: 1) уставными документами и отчетностью банка за определенный период 2) руководством банка и его оранизационно-правовой формой 3) внешними обликами банка и его служащих 4) видами и формами банковского обслуживания, практикуемым в каждом конкретном банке 5) условиям возмездности по заключаемым банком договорам 6) своевременностью и полнотой выполнения банком своих обязательств как кредитора 7) количеством и составом клиентов 8) операциями по счетам каждого клиента 9) наличием корреспондентских связей банка 10) технической оснащенностью банка и т.д.
Банковская тайна – понятие, охватывающее любые сведения о клиентах и корреспондентах, полученные банком в ходе банковской деятельности.
Именно банковская деятельность, осуществляемая профессионально, является критерием для определения характера сведений, составляющих банковскую тайну.