Делегирование полномочий
Совет директоров делегирует кредитные полномочия посредством своей кредитной политики. Но процесс одобрения кредитов сам по себе — лучшее отражение отношения менеджмента к кредитованию. Строгость процесса одобрения зависит от прошлого опыта, профессионализма кредитного персонала, а также от «менеджерской паранойи». Между степенью строгости процесса одобрения и прошлыми убытками по ссудам нет обязательной корреляции. Излишне жесткие системы могут вести к плохим результатам, особенно если процесс одобрения стал поверхностным1. С другой стороны, при наличии должным образом обученных и опытных кредитных инспекторов децентрализованное принятие решений может дать хорошие результаты. Лучшее решение в любом банке лежит где-то посередине между двумя крайностями: тотальным принятием решений советом директоров или же полным делегированием их на низшие уровни.
Первая крайность ведет к неудовлетворенности клиентов, отражает слабость персонала. Противоположная крайность ведет к непоследовательности, беспорядку и к катастрофическому качеству кредитов.
Тем не менее руководящий принцип организации кредитной работы— делегировать полномочия низшему практическому уровню. Такая система отвечает потребностям клиентов и позволяет кредитным специалистам работать творчески, принимая решения оперативно, в ходе прямых переговоров с заемщиками. Время кредитного инспектора должно использоваться максимально продуктивно.
Делегирование кредитных полномочий — тот вопрос, где требуется особо индивидуальный подход. К сожалению, ему не всегда уделяется внимание и время, которого он заслуживает. Если система одобрения не подвергается постоянной ревизии, она быстро становится вредным пережитком. Изменения процедур — это всегда стресс, и потому кредитный менеджмент старается их избегать. Но система одобрения обязана отражать существующие реальности. Оттягивая пересмотр системы одобрения ссуд, менеджеры «сдвигают» стресс на кредитный персонал, вынужденный из-за этого работать по устаревшей схеме.
Кредитные полномочия могут быть делегированы разными способами.
Методы, которые выдержали проверку временем,— делегирование полномочий индивидуальным служащим, группам служащих, комитетам, либо гибриды перечисленных трех.
Делегирование полномочий отдельным работникам
Многие системы одобрения кредитов дают директору по кредитам определенный кредитный лимит, который тот распределяет между подчиненными менеджерами. В свою очередь, эти менеджеры распределяют лимиты подотчетным кредитным инспекторам. В некоторых небольших банках совет директоров одобряет все кредитные лимиты, но сами эти лимиты рекомендуются кредитными менеджерами.
Делегируя полномочия подчиненному, кредитный менеджер должен оценить знания, опыт, благоразумие каждого инспектора. Установление лимитов — процесс субъективный, с которым связана персональная ответственность руководителя. Но менеджеру платят за индивидуальную квалификацию, в том числе и в данном вопросе. Подчиненные могут не согласиться с установленными лимитами, однако поскольку менеджер — конечный ответчик за качество портфеля, он и финальный судья в этом вопросе.
Иногда для установления лимитов полномочий используют простой выход, давая их пропорционально занимаемой должности: кредитному инспектору — $25 000, помощнику вице.президента — $100 000, вице-президенту — $250 000. Практический результат — в каждой должностной категории лимит полномочий занижается, чтобы соответствовать слабейшему кредитному работнику этого ранга. Следовательно, система не соответствует изменяющимся нуждам клиентов. Она несправедлива по отношению к лучшим кредитникам, поскольку занижает их лимиты, уравнивает их со слабаками.
В установлении кредитных лимитов менеджер должен учитывать потребности клиентов. Вне зависимости от квалификации кредитного работника в области потребительских кредитов, по всей вероятности, нет необходимости устанавливать лимиты, намного превосходящие средний размер ссуды одному индивидуальному заемщику. С другой стороны, для удовлетворения нужд корпоративных клиентов могут потребоваться более солидные лимиты. В оптовом банкинге практически каждая кредитная заявка настолько велика, что требует рассмотрения ее кредитным комитетом. Индивидуальные лимиты здесь допустимы скорее теоретически.
При установлении кредитного лимита новому инспектору, менеджер должен начать с минимума и увеличивать его по мере роста опыта сотрудника. Проблемными могут стать и небольшие ссуды в рамках лимита, но в суммарном объеме значительные. Соответственно, хорошая система ревизии кредитов выделяет ссуды, выданные младшими кредитными инспекторами, хотя эти ссуды и ниже нормального лимита ревизии.
Кредитный менеджер должен внимательно обдумывать стартовый уровень полномочий кредитного инспектора. Навыки и знания хорошего кредитного аналитика не всегда достаточны для хорошего кредитного инспектора с полномочиями на выдачу ссуд. Аналитик, ставший инспектором, нуждается в получении навыков ведения переговоров, сообщения клиенту неприятной информации. В прямом разговоре с заемщиком инспектор.новичок может подвергнуться давлению или даже шантажу и повести себя непредсказуемо. Перед тем как выделить новому кредитному инспектору его первый лимит, полезна стажировка новичка под руководством опытного инспектора.
Некоторые банки делают различия между обеспеченными и необеспеченными ссудами, давая кредитным инспекторам более высокие лимиты по обеспеченным. Но имеется или отсутствует обеспечение ссуды активами, такая практика малоэффективна. Проблемные кредиты в массе своей становятся таковыми независимо от того, обеспечены они или нет. Эта система невольно концентрирует внимание на факторе обеспечения ссуды, а не на факторе получения заемщиком нормальных источников для погашения кредита. Формируется не кредитный специалист, а «залоговый кредитник» — квалификация, уже дискредитировавшая себя.
При построении процесса одобрения кредитов одной из наиболее серьезных опасностей является потеря чувствительности к нуждам потребителей. Кредитные линии для клиентов с возобновляемой потребностью в ресурсах, такие как потребности в сезонных запасах, — пример приспособления к запросам клиентов. После ежегодного пересмотра и вновь установленных лимитов каждый кредитный работник должен затем кредитовать заемщиков в рамках этих лимитов и на определенные цели. Кредитный менеджер должен контролировать целевое назначение ссуд, выдаваемых подчиненными в рамках кредитных линий, с тем чтобы предотвратить, например, покупку за счет кредита основных средств, в то время как кредит предназначен для накопления запасов.
Кредитный менеджер должен обеспечить, чтобы подчиненные инспектора понимали различие между кредитными линиями и обязательствами и соответственно учили этому своих заемщиков. Различают три типа кредитных схем, используемых для возобновляемого заимствования на сезонной основе.
1. Обязательство (commitment). Это контрактное соглашение, констатирующее, что кредитор предоставит ссуду в размере не менее некоторой сумммы в течение определенного периода, на определенный срок и на определенных условиях. В дополнение к процентной ставке по полученной ссуде заемщик уплачивает комиссионные за неиспользованную часть кредита.
2. Кредитная линия. Это отзываемый кредит, при котором заемщик извещается, что средства в определенном размере на взаимно согласованный срок будут ему предоставляться на взаимно согласованных условиях, которые подлежат периодическому пересмотру. Отзыв кредитной линии случается редко, обычно — при явных серьезных отклонениях от условий соглашения. В качестве примера извещения об открытии кредитной линии см. таблицу 4.1.
3. Линия для внутреннего руководства. Эта схема аналогична кредитной линии, но клиент о ней не извещается. Она устанавливается для внутренних целей банка и обеспечивает финансирование возобновляемых потребностей заемщика без обращения кредитного инспектора в каждом случае в кредитный комитет. Это обычный тип кредитной схемы, впрочем, иногда банк может не применять ее.
Менеджер должен позаботиться о периодическом обучении своих подчиненных в вопросах использования указанных кредитных схем. Бывают случаи, когда кредитные работники непроизвольно выдают клиентам обязательства от имени банка, сами того не подозревая.
Таблица 4.1 Письмо о предоставлении кредитной линии
Кредитный менеджер должен создать такую атмосферу, в которой инспектора могли бы свободно обсуждать необычные ситуации, возникающие при использовании ими своих лимитов. Руководитель, конечно, обязан консультировать своих подчиненных, но не должен принимать решения за них, делать их работу. То, что его советы являются именно рекомендациями, а не указаниями, должно постоянно подчеркиваться.