1.6.2. Развитие страхования жизни в России

Анализ рынка и маркетинговые исследования позволили выявить ряд проблем развития страхования жизни, многие из которых носят потребительский характер и находятся в области спроса и предложения.

В условиях макроэкономической стабильности ограниченный потребительский спрос на страхование жизни обусловливается в первую очередь сочетанием таких факторов как, низкий уровень страховой образованности и культуры потребления, невысокая привлекательность продуктовых предложений и слабо развитая система дистрибуции страхования жизни.

В силу того, что реализация предложенных рекомендаций требует объединения организационных и финансовых усилий всех заинтересованных в развитии страхования жизни сторон, в работе предлагается создание Союза страховщиков жизни (далее - ССЖ). Данное объединение призвано представлять интересы всех участников в разработке и реализации стратегии развития, организации и контроле за финансовым фондом, на средства которого будут производиться запланированные маркетинговые мероприятия по развитию страхования жизни.

Кроме того, ССЖ может проявлять инициативу в разработке и реализации стратегии развития страхования жизни в России. Необходимость усиления данного направления системы страхования жизни определяется следующими предпосылками. Во-первых, государственная политика I области развития страхования жизни, сформулированная в некоторых положениях Стратегии развития страхового рынка РФ на пятилетний период, является недостаточной для эффективного развития рынка страхования жизни. Во-вторых, деятельность ВСС ориентирована на страховой рынок в целом и не может быть сфокусирована на развитии только страхования жизни. Таким образом, выявлена необходимость во введении в систему взаимоотношений на рынке страхования жизни дополнительного субъекта, который мог бы проявлять инициативу на этапах разработки, реализации и контроля, выполнять роль связующего звена между страховыми организациями, ВСС, государственными органами.

Обладая организационным опытом и определенными финансовыми ресурсами, ССЖ может в дальнейшем активно участвовать в создании системы гарантирования выплат по долгосрочному страхованию жизни, которая за счет обеспечения устойчивости системы долгосрочного страхования жизни позволит повышать уровень доверия населения к этой системе и, как следствие, будет способствовать увеличению объемов потребления данного вида страхования.

1.7. Нормативно-правовая база страхования

Начало формированию системы законодательных актов, регулирующих страхование, было положено еще до революции. В советский период эта система была упрощена до минимума, так как в условиях государственной монополии разветвленной законодательной базы не требовалось. Последующее становление рыночных отношений в России вновь остро поставило на повестку дня вопрос о создании системы страхового законодательства.

Основы гражданского законодательства СССР и Союзных республик 1991 г. уже учитывали формирование рыночных отношений в сфере страхований: в главе 14 «Страхование» были определены объекты страхования, формы его проведения, введено требование о наличии у страховщика лицензии на страховую деятельность, урегулированы основные положения страхового договора. При этом продолжал действовать ГК РСФСР 1964 г., регулировавший отношения в области государственного страхования.

До вступления в силу части второй ГК РФ, 27 ноября 1992 г. был принят Закон РФ «О страховании», который определил основы страхового дела в условиях рыночной экономики (главы 1 и 3), урегулировал отношения по осуществлению страхового надзора (глава 4), а также договор страхования (глава 2), то есть гражданско-правовые отношения. Несмотря на небольшой объем этого законодательного акта, он заложил основы регулирования страховой деятельности и страховых сделок. Закон был достаточно сбалансированным нормативным актом, построенным на принципах минимально необходимого нормативного регламентирования деятельности страховых организаций и равноправия сторон договора страхования.

С декабря 1997 г. Закон «О страховании» стал именоваться Законом РФ «Об организации страхового дела» и сократился на одну главу (глава 2 «Договор страхования» была исключена). За период с декабря 1997 г. по июль 20(35 г. изменения в этот Закон вносились 11 раз.

Таким образом, в настоящее время основными нормативными актами в сфере страхования являются Гражданский кодекс РФ и Закон об организации страхового дела в Российской Федерации. Кроме названных законов, существует ряд отраслевых нормативных актов, так или иначе затрагивающих вопросы обеспечения страховой защиты по различным направлениям.

В 1991 г. принят Закон РФ «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации», устанавливающий основы обязательного и добровольного медицинского страхования, а также акты Правительства РФ по обязательному медицинскому страхованию. В 1992 и 1994 гг. соответственно приняты Указы Президента РФ «Об обязательном личном страховании пассажиров» и «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования». В 1998 г. вступил в силу закон, регулирующий обязательное государственное страхование жизни и здоровья военнослужащих и приравненных к ним лиц, в 2003г. — Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», и в целях его реализации были приняты соответствующие акты Правительства РФ, утверждающие правила страхования, страховые тарифы и порядок проведения независимой технической экспертизы.

Наряду с перечисленными выше законами и правовыми актами принимались акты Росстрахнадзора (с 1992 до 1996 г.) и Минфина России (с 1996 г.).

Таким образом, в России построена система страхового законодательства, представляющая собой следующую конструкцию, выполняющую роль правового фундамента страхования и страховой деятельности:

- Гражданский Кодекс РФ, глава 48 «Страхование»;

- Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»;

- федеральные законы об обязательном страховании;

- указы Президента РФ;

- постановления Правительства РФ;

В нормативные правовые акты федерального органа страхового регулирования.

АНАЛИТИЧЕСКАЯ ЧАСТЬ
					ДП. спец. 080507.65
Изм.	Лист	№ документа	Подпись	Дата
Разраб.	Холопова Е.Н.				Аналитическая часть	Лит.	Масса	Масштаб
Провер.
						Лист	Листов ____
						СПбГУСЭ
Утвердил