Хозяйственная ситуация №3
Известный философ Ю. Бестер как-то заметил, что человеку не нужно ничего сверх того, что ему дала природа, за исключение денег. Действительно, деньги – это такой особый вид социальной энергии, свойственный человеческому обществу, обладание и накопление которого дает возможность использовать все виды энергий, выраженные в форме товаров или услуг, разнообразных благ, необходимых и желательных для жизни.
Деньги, как известно, можно зарабатывать и можно использовать. Слово «использовать» означает, во-первых, тратить с пользой для себя, для родных, для друзей и т.д., а во-вторых, откладывать пользу на будущее, сберегать или инвестировать, т.е. отдавать деньги «в рост».
Самый легкий способ наращивания денежных сумм – это открытие вклада в коммерческом банке. Для этого надо просто дойти до отделения сберегательного или какого-то коммерческого банка, заключить соответствующий договор и внести определенную сумму денег. Тогда у вас возрастает право на получение банковского процента.
Средняя процентная ставка в настоящее время в России – 12% (в Сбербанке – ниже, в коммерческих банках - выше).
Рассмотрим простой пример. Допустим, у вас появилась «лишняя» сумма в 70 тыс. руб. И вы без особого ущерба для себя можете ее положить в банк. Допустим, банк Х предлагает два возможных вида годовых вкладов в рублях: срочный (депозитный) вклад с простым процентом – 14% годовых, и вклад с ежеквартальным начисление капитализацией процентов (сложная ставка) – под 12% годовых.
Определите какой из вклад наиболее выгоден, при условии, что вклад оформлен на три года?
Как правильно выбрать банк для размещения временно свободных денежных средств?
Ответ:
Депозитный вклад: 70×0,14+70 = 79,8 т.р. – на конец года
70 (1+3×0,14) = 99,8 т.р. – в конце срока
Сложная
ставка: 70
=
78,82 т.р. – на конец года
70
= 100
т.р. – в конце срока
Таким образом второй вид вклада становится выгоден на 600 рублей больше, чем в первом случае.
Рекомендации для снижения риска при выборе банка:
Изучите рейтинг надежности банков – они публикуются в открытой печати.
Посоветуйтесь с вашими знакомыми, имеющими опыт размещения денег в банковские вклады.
Ознакомьтесь с мнениями специалистов в сфере финансов и банковского дела, с результатами аналитических исследований, которые вы легко найдете в специальной литературе.
Изучите рекламу банка, предлагаемые процентные ставки. Слишком низкие вас не интересны. Слишком высокие проценты могут означать, что банк хочет решить свои финансовые проблемы за ваш счет. Средним ориентиром может выступать ставка рефинансирования Банка России. Обычно от нее отнимают 3% и выходят на «нормальный» уровень роста денег для физических лиц.
Посетите офис банка. Очень важным является первое впечатление об уровне организации работы в банке, об отношении сотрудников к вам. Чем выше культура обслуживания, тем лучше обычно управление.
Ознакомьтесь с документами банка: лицензией, заключением независимого аудитора, годовым и ежеквартальным балансом банка. Поинтересуйтесь также данными о владельцах банка. Отказ в предоставлении такой информации является тревожным сигналом.
Внимательно изучите и уясните все положения предполагаемого договора.