Принципы кредитования

Кредитование осущ-ся при строгом соблюдении 5 принципов:

1)планово-целевой хар-р кредита; 2)возвратность; 3)срочность; 4)платность; 5)обеспченность-В зависимости от обеспечения кредитных ресурсов кредиты бывают 2-ух видов: 1)обеспеченные; 2)необеспеченные(бланковые)-это те,кот. выдаются под гарантию или поручительство.

Планово-целевой хар-р кредита яв-ся главным принципом,т.к. все кредиты выдаются на заранее оговоренные цели и под определённые объекты.

Кредиты выдаются на: 1.незавершённое пр-во; 2. на реорганизацию и изменение структуры пр-ва,например,пр-тие выпускало пр-цию,кот. в настоящее время не соответствует конъюктур рынка,поэтому оно вынуждено перейтина выпуск др. вида пр-ции и изменить структуру пр-ва; 3. На развитие приоритетных направлений в РБ- совершенствование новых техник и технологий,внедрение новых мощностей и ноу-хау; 4.на обеспечение экспортного потенциала Республики.Отдельные пр-тия и фирмы при осущ-нии экспортно-импортных операций могут открывать свои счета в заграничных банках ,т.е. международные авуары.

Возвратность-каждая банк. ссуда(кредит) должна возвращаться в предусмотренные кредитным договором сроки,но за счёт ускорения оборачиваемости кредиты могут возвращатся в более ранние сроки и это даёт возможность банку предоставлять кредит повторно новым заёмщикам.

Т.о. каждая банк. ссуда совершает за год 6-8 оборотов,а средняя продолжительность краткосрочной ссуды обычно сотавляет 55 дней.

Соблюдение этого принципа положительно влияет на ликвидность банка и способствует сбалансированности между его активами и пассивами.

Срочность-срок кредита период пользования им с момента получения и до конечного погашения.

В зависимости от сроков предоставления кредитных ресурсов кредиты делятся на 2 вида: краткосрочные(на срок до 12 месяцев); долгосрочные(предост. на срок свыше 12 мес.).

Срок кредита зависит от : 1)целевого направления выдачи кредитных ресурсов,категории заёмщика,т.е. есть у него льготы или нет..); 2)наличие кредитных ресуров в банке; 3)состояние спроса на кредит –спрос может быть или нет; 4)ставки рефинансирования и уровня инфляции.Чем выше срок пользования кредитом,тем выше будет размер его ставки.

Платность связана с дифференцированным режимом кредитования,т.е. здесь наблюдается индивидуальный подход к различным категориям заёмщиков,т. к. лица,пользующиеся льготами получают кредиты под более низкие %-ные ставки.

Плата за кредит зависит от: -сроков пользования кредитом; -категории заёмщиков; -ставки рефинансирования; -состояние спроса на кредит и уровня инфляции.

Обеспеченность-обеспечить кредит –это значит предоставить залог.В качестве залога могут выступать:недвижимость,незавершённые объекты,ден.,товарно-матер. ценности,кот.,числятся на балансе пр-тия.

Оценка залога устанавливается так:предполагаемое в залог имущество должно либо соответствовать сумме выданного кредита,либо в несколько раз превышать эту сумму. Сохранность залога должна контролироваться спец. службой банка,а в случае отсуствия залога банк имеет право изъять выданный кредит.