2.2. Операции по получению межбанковского кредита

Свои кредитные ресурсы коммерческие банки могут пополнять за счет ресурсов других банков, т.е. за счет межбанковского кредита (МБК). Свободными кредитными ресурсами торгуют устойчивые в финан­совом отношении коммерческие банки, у которых всегда есть излишек ресурсов. Чтобы эти ресурсы приносили доход, банки стремятся раз­местить их в других банках-заемщиках. Кроме выгоды от помещения средств, банки-кредиторы получают возможность установления деловых партнерских отношений и по другим вопросам банковской деятельнос­ти. Для банка помещать кредитные ресурсы в другие банки выгоднее по сравнению с кредитованием предприятий, особенно в настоящее время, так как гарантия возврата кредита со стороны банка больше, чем со стороны предприятий. Кроме солидарных финансово устойчивых банков, свободными кредитными ресурсами обладают банки, находящиеся в стадии организации, развития; они пока еще испытывают недос­таток в клиентуре.

Сроки возмещения кредитных ресурсов самые различные. В между­народной практике наиболее распространенные депозиты сроком 1, 3 и 6 месяцев, предельные сроки от 1 дня до нескольких лет. В России в связи с инфляционными процессами самые распространенные сроки МБК в настоящее время 3-4 месяца. Ставка по МБК, как правило, ниже процентных ставок по кредитам, предоставленным хозяйственникам, и коррелирует с официальной учетной ставкой ЦБР. Причиной привлече­ния кредитных ресурсов банком-заемщиком из других банков является удовлетворение потребности своих клиентов в заемных средствах, т.е. расширение своих кредитных вложений, и необходимость регули­рования банковской ликвидности. Привлечение МБК осуществляется двумя способами: самостоятельно, путем прямых переговоров, или че­рез финансовых посредников. В случае, когда банки сами договарива­ются о МБК, их отношения оформляются специальным договором. Основ­ная масса межбанковских договоров заключается в срочной форме, а остальная - в бессрочной форме. В условиях экономической нестабиль­ности трудно предвидеть, как ситуация сложится на кредитном рынке и каково будет финансовое состояние банка: может возникнуть недос­таток кредитных ресурсов или их избыток. Бессрочная форма межбан­ковского договора предусматривает предоставление МБК на минималь­ный срок, установленный договором, по истечении которого кредит переходит в разряд бессрочных, т.е. может быть востребован бан­ком-кредитором в любое время по предварительному уведомлению. Если банк, позаимствовавший кредитные ресурсы, не располагает возмож­ностью их вернуть, то он прибегает к срочным займам других банков.

При срочной или бессрочной форме договора процентная ставка устанавливается исходя из уровня, складывающегося на рынке в день его заключения. При бессрочной форме ставка остается неизменной, как правило, в течение всего периода его действия, т.е. и после истечения минимального срока. При пролонгации срочного межбанковс­кого договора ставка пересматривается исходя из ее уровня, склады­вающегося в данный момент на рынке. Кроме срока, уровня процентной ставки и объема кредитных ресурсов, договор об МБК предусматривает обязанности, права сторон, ответственность, порядок разрешения споров.

Банк-заемщик обязуется: представлять банку-креди­тору перечень предусмотренных договором документов (баланс, расчеты экономических нормативов); несет перед банком ответственность всем своим имуществом и в случае реорганизации или ликвидации бан­ка должен немедленно погасить задолженность по кредиту независимо от срока и с полной уплатой процентов.

Банк-кредитор оставляет за собой право пересмотреть процентную ставку по МБК в связи с изменением учетной ставки ЦБР или официальным изменением индекса инфляции, опубликованным в печати или по другим причинам. В случае нарушения заемщиком условий договора банк-кредитор вправе взыскать задолженность по МБК в бесспорном порядке. За банком-за­емщиком остается право расторжения договора в случае несогласия с теми изменениями, которые вносит банк-кредитор в условиях догово­ра. При взаимном согласии сторон изменения условий договора оформ­ляются дополнительным соглашением.

Привлечение (размещение) свободных ресурсов может происходить не напрямую (продавец - покупатель), а при участии посредника. В его качестве могут выступать: сами банки, брокерские конторы, фон­довые биржи, финансовые дома, кредитные магазины. Среди наиболее крупных посредников следует выделить: Московскую центральную фон­довую биржу, межбанковское объединение "Оргбанк", Межбанковский финансовый дом. Именно эти организации задают тон на межбанковском рынке кредитных ресурсов. Однако в каждом отдельном регионе усло­вия межбанковского кредита имеют свою специфику в зависимости от степени развития финансовых и хозяйственных связей в этом районе. Как правило, наиболее дорогие кредиты в центральных районах Рос­сии, а менее дорогие - в удаленных от центра районах.

Распределение кредитных ресурсов может осуществляется пос­редством аукциона. Пионером развития аукционной купли-продажи кре­дитных ресурсов выступила Московская центральная фондовая биржа, и ее правила по размещению денежных ресурсов были взяты за основу другими крупными посредниками по МБК.

Организации и банки, желающие принять участие в аукционе, должны подать в письменной форме или по телефону, телефаксу заявку на участие, в которой указываются: сумма средств, предлагаемых к размещению или привлечению, т.е. к продаже или купле; срок переда­чи или привлечения средств; желаемая процентная ставка; особые ус­ловия размещения; доверенные лица, которым разрешается представ­лять интересы сторон и подписывать документы. В результате торгов определяются конкретная сумма кредита, процентная ставка и срок предоставления МБК. При совпадении интересов покупателя и продавца заполняется регистрационное свидетельство об аукционной сделке, которое является основанием для заключения договора об МБК. За ока­занное посредничество заемщик уплачивает бирже определенный про­цент от суммы сделки.

В середине 1994 г. рядом крупнейших банков России и информа­ционно -аналитических агентств утвержден ряд показателей, характери­зующих состояние рынка МБК - MIBOR, MIBID и MIACR.

MIBOR (от английского Moscow Interbank Offered Rate - предло­жение на продажу) представляет среднюю величину объявленных ставок по межбанковским кредитам, предоставляемым первоклассным банкам "девяткой" крупнейших российских банков - Внешторгбанком РФ, Сбер­банком РФ, Международным московским банком, «Мосбизнесбанком», Промстройбанком, Московским индустриальным банком, Московским меж­региональным банком, "Уникомбанком" и "Оргбанком".

MIBID (от английского Moscow Interbank Bid - предложение на покупку) - это средняя ставка, по которой те же девять банков го­товы купить межбанковский кредит.

MIACR (от английского Moscow Interbank Actual Credit Rate) - это средняя фактическая ставка по межбанковским кредитам в этих банках.

С середины июля 1994 г. ЦБР стал отслеживать ставки MIBOR и MIBID по срокам 1, 3, 7, 14, 21 и 30 дней и 3 и 6 месяцев. Межбан­ковский финансовый дом для характеристики фактической ставки по краткосрочным межбанковским кредитам рассчитывает так называемую средневзвешенную ставку INSTAR (от английского Interbank Short Term Actual Rate), основанную на данных о сделках, совершенных крупнейшими банками-дилерами, не вошедшими в "девятку".