Билет № 25:
Основные параметры кредитного процесса.
В кредитной заявке должны содержаться следующие сведения по основным параметрам кредитной сделки.
Цель кредита. Необходимо убедиться, что кредит испрашивается для выполнения уставных целей заемщика. Это подтверждается бизнес-планом, контрактами (договорами) с его партнерами и иными документами.
Обоснованность заявки в отношении суммы испрашиваемого кредита оценивает степень участия собственных средств клиента в финансировании мероприятия (проекта), сопоставляет сумму кредита с оборотами по расчетным счетам клиента и с объемом его хозяйственной деятельности.
Соответствие сроков погашения кредита и уплаты процентов по нему реальным возможностям клиента. Для этого используются данные технико-экономического обоснования кредита, бизнес-планы, графики поступления денежных средств на расчетные счета в период действия кредитных отношений. Во многих случаях источником погашения кредита является прибыль. Поэтому изучаются соответствующие показатели финансового плана (бюджета). На первом этапе устанавливается характер деловых связей заемщика с потребителями его продукции, что важно для прогноза выручки от продаж. Риск банка повышается, если заемщик заключил крупные контракты с одним-двумя покупателями его продукции. Если погашение кредита предусматривается за счет продажи активов заемщика (недвижимость, ценные бумаги и др.), то изучается соответствие суммы и сроков возможной выручки от продаж срокам возврата и сумме кредита.
При рассмотрении срока кредита банки исходят из того, что чем длительнее срок ссуды, тем выше риск ее непогашения из-за непредвиденных обстоятельств. Поэтому заемщик не сможет вернуть банку долг в договорной срок.
Обеспечение — важнейший элемент кредитной сделки.
В качестве обеспечения кредита используются:
залог имущества, принадлежащего клиенту;
гарантии юридических лиц, располагающих денежными средствами, достаточными для погашения ссуды;
наличные рублевые или валютные депозиты, размещенные в банке; ценные бумаги;
страхование ответственности заемщика за непогашение кредита;
страхование банком риска непогашения кредита;
переуступка (цессия) в пользу банка требований и счетов заемщиков третьему лицу.
Npv(общий финансовый итог от реализации проекта)
Показатель NPV характеризует совокупный эффект от реализации проекта, приведенный на момент оценивания. Используя введенные обозначения при заданном едином показателе дисконтирования d, имеем соответствующую оценку:
,
где to - момент оценивания чистого приведенного эффекта от реализации инвестиционного проекта на интервале .
Таким образом, отличие NPV от PV заключается только в том, что оценивается не система платежей, а разность поступлений и расходов по конкретному финансовому процессу.