Тема 13. Банки и кредит в рыночной экономике. 2 часа.

13.1. Банки и их виды, основные операции банков.

13.2. Национальный банк страны и его роль в экономике. Монетарная политика государства.

13.3. Функции и роль кредита в рыночной экономике.

13.1. В любом цивилизованном государстве существует кредитно-банковская система. Банковская система большинства стран состоит из центрального, коммерческих банков и специализированных кредитно-финансовых учреждений. Известны различные модели построения центральных банков. В большинстве стран они являются государственными учреждениями (Германия, Франция, Россия, Беларусь). В США, Швейцарии они организованы как акционерные общества. При этом в США 12 центральных банков, образующих Федеральную резервную систему.

Главная задача центральных банков - управление эмиссионной, кредитной и расчетной деятельностью.

Особое положение центральных банков в кредитной системе проявляется в том, что они, как правило, не ставят перед собой цели получения максимальной прибыли и не конкурируют в сфере бизнеса с коммерческими банками. Они, как правило, не обслуживают население, предприятия. Эти функции выполняют коммерческие банки.

Коммерческие банки являются основой кредитной системы. Современные банки организованы, как правило, в форме, акционерного предприятия. Они выполняют следующие функции: прием и хранение депозитов вкладчиков; выдача средств со счетов и выполнение перечислений; размещение аккумулированных денежных средств путем выдачи ссуд, покупки ценных буимаг и т.д. Соответственно операции банков делятся на три группы: пассивные (привлечение средств); активные (размещение средств) и посреднические (выполнение операций по поручению клиентов).

13.2. Центральное место в бановской системе Республики Беларусь занимает Национальный Банк. Он является государственным учреждением и играет большую роль в кправлении и регулировании экономики страны. Финансовое регулирование - это состовляющая ветвь развития экономики, главное место в этом процессе занимает Нацинальный банк. К приоритетным задачам банка относятся: управление эмиссионной, кредитной и расчетной деятельностью.Основными функциями Национального банка являются:

- разработка и реализация денежно-кредитной политики;

- эмиссия и изъятие из обращения денег (центробанки наделены монопольным правом выпуска банкнот);

- хранение золотовалютных резервов страны;

- выполнение кредитных и расчетных операций для правительства;

- кредитование в некоторых случаях физических и юридических лиц;

- оказание разнообразных услуг коммерческим банкам и другим кредитно-финансовым учреждениям (хранение обязательных резервов, предоставление ссуд и т.д.).

Особое место в деятельносьти Национального банка играет проведение монетарной политики государства. поддержание равновесия между выпускаемым товаром и выполняемыми услугами с одной стороны и денежной массой с другой строны. Для этого банк обладает монопольным правом на выпуск и изъятие денежных банковских банкнот. Национальный банк поддерживает стабильный курс национальной валюты и устанавливает ее показатель на текущий временной отрезок. Председатель правления Национального Банка назначается Президентом Республики Беларусь.

13.3. Кредитная система (денежно-кредитная система) - это совокупность кредитно-финансовых учреждений, выполняющих специфические функции по аккумуляции и распределению денежных средств. Кредитная система состоит из: 1) центрального, 2) коммерчесских банков и 3) специализированных кредитно-финансовых учреждений (сберегательные учреждения, пенсионные фонды, инвестиционные, лизинговые компании и т.д.).

Необходимость кредита обусловлена тем, что у одних домохозяйств, предприятий появляются временно свободные денежные средства, а другим они требуются. В рыночной экономике основными поставщиками денежных средств являются домохозяйства (личный сектор), а потребителями - бизнес. Их взаимодействие осуществляется через посредников - учреждений кроедитной системы. Кредит выполняет следующие основные функции:

- перераспредилительная ( посредством кредита денежные материальные ресурсы перераспределяются на условиях последующего возврата между предприятиями, отраслями, регионами страны);

- замещение наличных денег кредитными деньгами и операциями (безналичный расчет).

Эти функции определяют роль кредита в процессе воспроизводства, повышает его эффективность, обеспечивает непрерывность.

Развитие кредитных отношений привело к появлению различных форм и видов кредита. В зависмости от сроков, на которые предоставляется ссуда, различают следующие виды кредита: онкольный (выдается на небольшой срок и погашается по первому требованию), краткосрочный (до одного года), среднесрочный (от одного года до пяти лет), долгосрочный (свыше пяти лет). По сотаву кредиторов и заемщиков выделяют следующие основные формы кредита:

- Банковский (предоставляется в основном коммерческими банками в виде денежных ссуд предпринимателям и населению);

- Коммерческий (предоставляемый хозяйствующими субъектами друг другу в товарной форме путем отсрочки платежа);

- Государственный (имеет место, когда заемщиком выступает государство, а кредитором - банки, население, предприятия);

- Потребительский (в основном связан с предоставлением населению ссуд на приобретение товаров длительного пользования);

- Международный (кредит, выдаваемый государствами, международными кредитно-финансовыми институтами, частными фирмами в процессе международного сотрудничества);

- Лизинг-кредит (предоставление в долгосрочную аренду машин и оборудования, транспортных средств и т.д. при сохранении права собственности на них за арендодателем, он делится на финансовый и оперативный. При первом технические средства предоставляются на весь срок их амортизации. При втором случае срок короче срока службы средств производства. технических средств.).