Глоссарий

А

Абандон — заявление страхователя страховщику на отказ от своих прав на застрахованный груз.

Аварийный комиссар (average agent) — лицо или фирма, занимающиеся устновлением причин, обстоятельств и размера убытка по застрахованным грузам. Аварийный комиссар составляет аварийный сертификат, подтверждающий характер, размер и причины убытка, на основании которого страховщик принимает решение об оплате или отклонении претензий страхователя.

Аварийный сертификат — документ, подтверждающий характер, размер и причины убытка в застрахованном имуществе. Составляется аварийным комиссаром и выдается заинтересованному лицу, как правило, после оплаты им расходов и вознаграждения аварийного комиссара.

Агент страховой (insurance agent) — физическое или юридическое лицо, имеющее договор со страховщиком и ведущее страховую деятельность от его имени и по его поручению.

Агентское вознаграждение (agency fee) — оплата услуг агента за выполнение им соответствующих обязанностей (поручений) в интересах и от имени принципала в соответствии с условиями агентского соглашения (договора—поручения), заключенного между ними. Как правило, агентское вознаграждение выплачивается в виде комиссии в зависимости от суммы поступивших в страховую компанию платежей, числа заключенных договоров страхования и др.

Аддендум - дополнение к договорам страхования или перестрахования, в которых содержатся согласованные между сторонами изменения к ранее установленным услвоиям таких договоров.

Аджастер (adjuster) — лицо, рассматривающее претензию и организующее ее урегулирование (см. диспашер).

Аквизитор (acquirer) — сотрудник страховой компании, в обязанности которого входит привлечение (аквизиция) новых и возобновление прекративших свое действие договоров добровольного страхования.

Аквизиция (acqisition) — привлечение нового страхования, развитие страхового поля компании; осуществляется сотрудником страховой компании — аквизитором.

Акт о суброгации — документ о передаче страхователем своих прав на взыскание ущерба с третьих лиц страховщику после выплаты последним страхового возмещения страхователю.

Актуарий (actuary) — специалист в области математической статистики и теории вероятности, профессионально занимающийся расчетами тарифов, резервов и обязательств в страховой компании.

Актуарные расчеты — совокупность математических и статистических методов, используемых при оценке финансовых взаимоотношений сто­рон по договору страхования. Основной задачей актуарных расчетов является определение размеров страховых тарифов и резервов, обеспе­чивающих безубыточность страховых операций.

Акт страховой (official survey) — документ с указанием места, времени, причин страхового случая, размеров ущерба и т.п., при необходимости содержащий заключения экспертов и других компетентных органов. Составляется страховой компанией с участием страхователя или его представителя при наступлении страхового случая; служит основанием для выплаты страхового возмещения.

Акционерное общество — одна из возможных организационно-право­вых форм страховых организаций. В акционерных обществах уставный капитал представлен пакетом акций, выпускаемых в наличной или безна­личной формах, которые выкупаются учредителями (закрытое АО) либо частично продаются по открытой подписке (открытое АО). Акционер имеет право на получение части прибыли АО, идущей на выплату диви­дендов, в соответствии со своей долей в уставном капитале.

Амбулаторное лечение — организация медицинской помощи приходя­щим в медицинское учреждение больным.

Анализ риска (risk analysis) — начальный этап риск-менеджмента, имеющий целью получение необходимой информации о структуре, свойствах объекта и имеющихся рисках. Собранной информации должно быть достаточно, чтобы принимать адекватные решения на последующих стадиях управления риском.

Андеррайтер (underwriter) — лицо, уполномоченное страховой компанией анализировать, принимать на страхование (перестрахование) и отклонять все виды рисков, а также классифицировать выбранные риски для получения по ним оптимальной страховой премии. Андеррайтер отвечает за формирование страхового (перестраховочного) портфеля, должен обладать необходимыми знаниями и практикой для установления соответствующей степени риска, ставок премии и условий страхования.

Андеррайтинг (underwriting) - процесс анализа рисков; принятие рисков на страхование (перестрахование) или отклонение, включающий их оценку, классификацию на страховые или нестраховые; определение сроков, условий и размеров покрытия; расчет размеров премии.

Аннуитет — 1) (страх.) обычно в англоязычных странах — обобщаю­щее понятие для всех видов страхования ренты и пенсии; страховой до­говор, по которому страховщик в обмен на уплату страховой премии обя­зуется выплачивать застрахованному регулярный доход (ренту); 2) (страх.) современная вероятная стоимость ренты; 3) (фин.) ежегод­ная сумма, уплачиваемая заемщиком для погашения долга, предназна­ченная для амортизации займа и процентов по нему.

Арбитраж — один из способов разрешения какого-либо спора, связан­ного с исполнением контракта, по усмотрению третьей незаинтересован­ной стороны. Может быть только добровольным и считается более про­стым и дешевым методом разрешения споров, чем обычная юридичес­кая процедура. Отдельное арбитражное соглашение или арбитражная оговорка в договоре исключают возможность обращения заинтересо­ванных сторон в суд для разрешения спора, подпадающего под действие этого соглашения или оговорки.

Арбитражная оговорка — одно из условий договоров, предусматрива­ющее разрешение возможных споров между сторонами с помощью ар­битражной процедуры. Согласно международному торговому праву эта оговорка обычно обусловливает арбитражный орган, применимое право, число арбитров, место и язык арбитражного разбирательства.

Арбитражное соглашение — соглашение сторон о передаче в арбитраж всех или определенных споров, которые возникли или могут возникнуть между сторонами в связи с каким-либо конкретным правоотношением независимо от того, носило оно договорный характер или нет. Арбит­ражное соглашение может быть заключено в виде арбитражной оговорки в договоре или в виде отдельного соглашения.

Арбитражный суд — осуществляет судебную власть при разрешении возникающих в процессе предпринимательской деятельности споров вытекающих из гражданских правоотношений (экономические споры) либо из правоотношений в сфере управления. В арбитражных судах раз­решаются экономические споры, споры, связанные с обжалованием пред­приятиями и предпринимателями актов государственных органов, кото­рые, по мнению истцов, не соответствуют закону и нарушают их права Разрешение споров производится арбитражным судом в составе трех судей (или одного, если спор может быть разрешен единолично). Поря­док деятельности и компетенция рассматриваемого суда в основном оп­ределяются законом и Арбитражным процессуальным кодексом РФ.

Ассистанс (assistance) — перечень услуг, помощь (поддержка) в рамках договора страхования; оказывается в нужный момент в натурально-вещественной форме и/или в виде денежных средств (техническое, медицинское и финансовое содействие). Ассистанс преимущественно ориентирован на акции социального и гуманитарного характера, обеспечивающие безопасность путешественников при поездках за рубеж (в случае болезни, несчастного случая и т.п.), предоставляя услуги врачей, санитаров, госпитализацию в стационар (по медицинским показаниям), специальный транспорт и др.

Аудитор - специалист, проверяющий состояние финансово-хозяйственной деятельности коммерческой организации (банка, акционерного или страхового общества) на основе контракта от имени фирмы, специализирующейся в этом виде деятельности и имеющей специальные полномочия от государственных органов, с целью подготовки заключения о финансовом положении проверяемой компании, подтверждения достоверности финансовых отчетов и их соответствия требованиям закона.

Аудитор выполняет ряд консультационных функций.

Б

Базисная ставка (basis rate) — ставка премии, основанная на оценке риска. Базисная ставка может пересматриваться в зависимости от изменения степени риска или условий страхования.

Базовая программа ОМС — государственная программа, определяю­щая объем и условия оказания медицинской и лекарственной помощи гражданам Российской Федерации в рамках системы ОМС.

Банковский канал — способ продажи страховых продуктов, при кото­ром относительно простые страховые продукты продаются через «бан­ковские окна» массовому потребителю. Банковский канал альтернати­вен широко известному агентскому каналу. Позволяет сокращать долю расходов страховщика за счет «экономии» на оплате труда агентов. В некоторых странах большая доля банковских продаж обеспечена нали­чием налоговых льгот для накопительных полисов по страхованию жиз­ни, а также спецификой продаваемых полисов, которые иногда по своей сути — финансовые продукты, имеющие страховую оболочку. В некото­рых странах большая доля банковского канала продаж связана с нераз­витой агентской сетью. В разных странах доля банковских продаж раз­лична, однако везде значимость этого канала возрастает, а продажа стра­ховых продуктов тесно связывается с финансовой работой банков. В страховании ущерба доля банковского канала невелика, что объясняет­ся трудностью управления страховыми полисами со стороны банка пос­ле того, как они проданы.

Бонус — сумма прибыли страховой компании, направляемая на увели­чение страховых сумм по договорам долгосрочного страхования жизни.

Бонус-малус (bonm-malus) — 1) система скидок к базисной тарифной ставке, с помощью которой страховщик уменьшает страховую премию (на срок не менее одного года), если в отношении объекта страхования не наблюдалась реализация страхового риска; 2) система надбавок к базисной тарифной ставке, если в отношении объекта страхования обнаружилась реализация страхового риска.

Бордеро — список застрахованных рисков, подлежащих перестрахо­ванию, с указанием страховой суммы и причитающихся премий.

Бордеро убытков (loss bordereau) — перечень заявленных и оплаченных страховщиком убытков (с указанием даты и их размера), подлежащих возмещению со стороны перестраховщика.

«Боязнь болезни» - полис, выплата страховой суммы, которому должна сопровождаться выявлением определенных болезней в течение срока его действия.

Брокерская комиссия — вознаграждение в пользу брокера за предоставле­ние дела, выплачиваемое из премии, предназначенной страховщику.

Брокер страховой (insurance broker) — страховой посредник; заключает договоры страхования от имени страховщика (страхователя) и действует в своих интересах; должен быть экспертом в области законодательства и практики страхования.

Брокерская комиссия (brokerage; broker's commission) — вознаграждение в пользу брокера за заключение договора страхования; выплачивается из премии, предназначенной страховщику (перестраховщику).

Брутто-премия — страховая премия, уплачиваемая страхователем. Брутто-премия состоит из нетто-премии и нагрузки. Брутто-премия рассчитывается как произведение страховой суммы на брутто-ставку.

Брутто-ставка — тарифная ставка, лежащая в основе расчета брутто премии. Брутто-ставка имеет ту же структуру, что и брутто-премия, состоит из нетто-ставки и нагрузки.

Бюджет страховой компании — свод основных плановых показателей деятельности страховщика на будущий финансовый год.

Баратерия - умышленное причинение ущерба объект, страхования (в частности, судну или грузу членами экипаж; судна или его капитаном).

«Боязнь болезни» - полис, выплата страховой суммы, которому должна сопровождаться выявлением определенных болезней в течение срока его действия.

Бонус - скидка с суммы страховой премии, исчисляем, в абсолютных величинах (процентах или промиллях), которую предоставляет страховщик за оформление договора страхования на особо выгодных условиях.

«Бордеро» - комплект документов, но передаче страхователем страховых рисков перестраховщику. Бордеро делятся на предварительные (первичная характеристика риска) и окончательные (полная характеристика риска и ставка премии).

Брокер страховой (маклер, куртье) - посредник между страхователем и страховщиком, получающий за по посредничество определенное вознаграждение. В отличие от страхового аген­та, ведущего операции только от имени и по поручению упол­номочивающего на это страховщика, брокер страховой само­стоятельно размещает страховые риски в любой страховой ком­пании и защищает, как правило, интересы страхователя.

Брутто-ставка - тарифная ставка страховой премии. Брутто-ставка определяется из расчета тарифной ставки, за которой образуется фонд страхового возмещения, а так­же возмещаются расходы страховой компании во ведению страховых операций.

В

Валовой убыток - потеря застрахованного предмета, но шостыо разрушенного или поврежденного и не могущего быть отремонтированным; убыток, который влечет за собой выплату всей страховой суммы.

Валюта страхования (currency of insurance) — валюта, в которой заключен договор страхования/перестрахования. Уплата страховой/перестраховочной премии и выплата суммы страхового/перестраховочного возмещения должны производиться в валюте страхования/перестрахования.

Валютный риск (exchange rate exposure) — риск потенциальных потерь при изменении валютных курсов.

Валютированный полис (valuedpolicy) — страховой полис, в котором указана согласованная стоимость объекта страхования. В результате размер подлежащей выплате страховой суммы в случае полной фактической утраты объекта страхования уже определен и не нуждается в дополнительном обсуждении. Как правило, все полисы по страхованию грузов являются валютированными, поскольку по невалютированным полисам на страхователе лежит бремя доказательства размера ответственности страховщика по полису. При страховании судов также применяются валютированные полисы, так как старые суда с точки зрения получения фрахта для страхователя имеют такое же значение, как и новые.

Вероятность страхового случая - количественная оценка возможности наступления и периодичности страховых случа­ев для отдельных объектов страхования, по которым выпла­чивается страховое возмещение. Вероятность страхового слу­чая служит основой для установления страховых тарифов, ставок премии и надбавок к ним.

Вероятный максимальный убыток (probable maximum loss, PML) — один из наиболее распространенных методов оценки потенциально- го ущерба имуществу. При оценке по максимально вероятному убытку учитываются следующие три основных фактора: 1) рассматривается только крупный или дорогостоящий объект страхования-2) предполагается, что могут выйти из строя спринклерные системы — установки водяного пожаротушения; 3) страховое покрытие исключает стихийные бедствия и/или риск «падения летательного аппарата». Вероятный максимальный убыток рассчитывается в процентах от страховой суммы; является существенным критерием пригодности объекта к страхованию вообще и определения стоимости страхования и перестрахования в частности.

Взаимность (перестрахование) - практика взаимного об­мена делами, согласно которой страховщик, предлагая учас­тие в своем деле другому страховщику, ожидает, что после­дний должен предложить ему участие в своих делах. Взаим­ность является, в некоторых случаях, обязательным условием размещения дел.

Взаимное страхование - договоренность между группой физических, юридических лиц о возмещении в определенных Долях, согласно принятым условиям, убытков друг другу. В морском страховании формой взаимное страхование является объединение судовладельцев в клубы взаимного страхования (.Клуб взаимного страхования).

Взнос единовременный (lumpsum call) — страховая премия, уплачиваемая вперед за весь срок страхования вместо годичных (ежемесячных) взносов.

Взнос страховой — сумма, уплачиваемая страхователем страховщику за принятое последним обязательство возместить материальный ущерб, причиненный застрахованному имуществу, или выплатить страховую сумму при наступлении определенных событий в жизни застрахованного.

Взносы по полису - фиксированная выплата, независи­мо от размера полиса добавляемая к каждой премии для по­крытия расходов по сбору премий.

Взрыв — внезапно происходящее проявление энергетической силы от способности газов или паров к расширению. Взрыв резервуара (помпы, трубопровода) имеет место только тогда, когда стены разрываются в таком объеме, что возникает внезапное уравнение разницы давлений внут­ри и снаружи резервуара.

Вид страхования - подразделение страхования в зависи­мости от объекта страхования: личное, имущественное и стра­хование ответственности; либо в зависимости от срока страхования: долгосрочное и краткосрочное.

Вина страхователя (incured's fault) — условие ответственности страхователя за гражданское правонарушение; принято различать грубую или умышленную вину страхователя и неосторожность. Грубая вина является достаточным основанием для страховщика в отказе выплаты страхового возмещения или его выплаты на компромиссной основе в зависимости от характера и размера убытка. Неосторожность или небрежность, если они не имеют достаточно серьезных последствий, могут рассматриваться страховщиком в качестве извинительных причин при решении вопроса о выплате страхового возмещения.

Вклад - страховая сумма, выплачиваемая в конце фик­сированного периода времени или в случае наступления смерти до этого момента. Другой метод предусматривает выплату страховой суммы при достижении определенного возраста или в случае наступления смерти до этого момента.

Возврат страховой премии - возврат страховщиком оплаченной страхователем суммы премии в полном объеме или| ее части в соответствии с условиями страхования и по соглашению сторон страхового договора.

Возврат убытка - возвращение полностью или части суммы, выплаченной по убытку страховщику страхователе в случаях переплаты, двойной оплаты, ошибки в оплате, а так же получении страхователем сумм, взысканных в порядке регресса с виновной стороны.

Возмещение страховое - сумма, которая выплачиваете в возмещение убытка, происшедшего вследствие страхового случая.

Возмещение убытка - полная или частичная компенсация страховщиком потерь стоимости имущества вследствие его гибели или повреждения в результате страхового случая или восполнение утраченного дохода, возмещение ущерба здоровью путем выплаты страхового возмещения.

Врачебно-страховая экспертиза - медицинский контроль при приеме на страхование жизни и выплате страховых сумм.

Временная нетрудоспособность — нарушение здоровья человека вслед­ствие болезни или травмы, требующее временного освобождения от ра­боты до наступления выздоровления и полного восстановления трудо­способности.

Время несения риска - период времени, который прини­мается во внимание при расчете страховой премии по страхо­вому договору при внезапном расторжении последнего.

Входящий портфель рисков - перестраховщик принима­ет многие риски не с «нуля», так как многие риски уже про­шли страхование. Совокупность всех принимаемых рисков составляет портфель рисков.

Выгодоприобретатель — лицо, получающее страховое возмещение или страховую сумму, но не являющееся страхователем или застрахованным. В личном страховании — как правило, лицо, назначенное застрахован­ным для получения страховой суммы в случае своей смерти. В имуще­ственном страховании им может быть любой собственник, например, если имущество, сданное им в аренду или иной вид пользования и застрахо­ванное арендатором либо иным пользователем, погибло или повреждено.

Выкупная сумма — стоимость накопленного по каждому договору дол­госрочного страхования жизни резерва премий, подлежащая выплате страхователю на день досрочного расторжения им договора.

Выход из страхования — отказ страховщика возобновить страхование, по которому срок истек, или при аннулировании доли участия страховщика в действующем страховании.

Выходящий портфель рисков - совокупность рисков, возвращаемых перестраховщиком по разным причинам (на­пример, при досрочном разрыве договора).

Г

Гарантийный фонд — показатель платежеспособности страховщика, определяемый как '/₃ маржи платежеспособности.

Гарантия безопасности — требуемая вероятность не разорения страхов­щика, т. е. вероятность превышения суммы нетто-премий над суммой выплат, исходя из которой определяется необходимая величина нетто-ставок по данному виду страхования (страховому продукту). Гарантия безопасности выбирается страховщиком произвольно и, как правило, находится в пределах от 85 до 99,99%.

Гарантия честности - страховая гарантия лицу или орга­низации честности другого лица или организации или несом­ненности факта выполнения последними своих обязательств.

Гарантия страховая - письменное поручительство стра­нной компании за страхователя по ею кредитоспособности. Означает, что страховщик в случае наступления оговоренных условий неплатежа со стороны страхователя берег па себя обязанности оплатить предусмотренную страховым договором сумму за свой счет. В этом случае страховщик имеет право регрессного иска к страхователю.

Гибель конструктивная — повреждение, при котором застрахованный объект в результате страхового случая фактически не перестает существовать, но по первоначальному назначению использован быть не может (например, при наводнении испорчен сахарный песок, который стал пригоден только для переработки). При этом страховое возмещение составляет разницу между страховой суммой и выручкой от реализации испорченной продукции.

Гибель тотальная (полная) - полное или частичное повреждение либо гибель объекта страхования, при которой расходы по его восстановлению до состояния, предшествующего страховому случаю, становятся экономически нецелесообразными, составляя значительную часть страховой суммы или превышая ее. В случае полной гибели страхователь имеет право отказаться от своих прав собственности на объект стра­хования и, получая страховое возмещение, передать их страховщику, который, в свою очередь, становясь собственником объекта страхования, распоряжается им по своему усмотрению (реализует, уничтожает и т.п.)

Государственная регистрация юридического лица - согласно ст. 51 Граж­данского кодекса РФ юридическое лицо подлежит государственной ре­гистрации в органах юстиции в порядке, определяемом законом о регис­трации юридических лиц. Данные государственной регистрации, в том числе для коммерческих организаций — фирменное наименование, вклю­чаются в единый государственный реестр юридических лиц, открытый для всеобщего ознакомления. Юридическое лицо считается созданным с момента его государственной регистрации.

Государственное страхование (national insurance) - страхование, при котором в качестве страховщика выступает государственная организация.

Государственное социальное обеспечение — форма солидарной помощи населению, осуществляемой за счет государственного бюджета.

Государственные и муниципальные унитарные предприятия возможные организационно-правовые формы страховой организации. Унитарной признается коммерческая организация, не наделенная правом собствен­ности на закрепленное за ней собственником имущество. Имущество та­кого предприятия неделимо и не может быть распределено по вкладам (долям, паям), в том числе между работниками предприятия. В форме унитарных могут быть созданы только государственные и муниципальные предприятия. Управляющим является назначаемый собственник" руководитель. Имущество находится в государственной, и муниципал ной собственности и принадлежит такому предприятию на праве хозяйственного ведения или хозяйственного управления.

Государственные страховые организации — публично-правовая форма организации страхового фонда, основанная государством. Организации государственных страховых компаний осуществляется путем их учреждения со стороны государства или национализации акционерных страхо­вых компаний и обращения их имущества в государственную собствен­ность. Создание государственных страховых компаний является формой вмешательства государства в деятельность страхового рынка.

Государственный страховой надзор (Департамент страхового надзора Мини­стерства финансов Российской Федерации) — федеральный орган исполни­тельной власти, на который возложены функции контроля за соблюдени­ем требований законодательства в сфере страхования и регулирования этой деятельности. Он не только выполняет функции государственного регулирования страховой деятельности, но и непосредственно разраба­тывает проекты законодательных актов и предложения по различным вопросам страхования.

Гражданская ответственность производителя товара — ответственность за произведенный бракованный продукт, нанесший ущерб потребителю уже после того, как над ним потерян непосредственный контроль произ­водителя.

Гражданское дело — любое дело, рассматриваемое в гражданском суде в порядке, предусмотренном гражданско-процессуальным законодатель­ством.

Групповое страхование — страхование группы лиц со схожими интересами. Групповой полис выдается работодателю или другому представителю группы, а каждый член группы получает сертификат, подтверждающий факт его страхования.

Д

Двойное страхование - страхование одного и того же объекта от одного и того же риска у нескольких страховщиков на общую страховую сумму, превышающую страховую оценку.

Дееспособность — способность лица своими действиями приобретать права и создавать для себя юридические обязанности, а также нести от­ветственность за совершенные правонарушения. Полная дееспособность в России наступает с 18 лет, ограниченная — с 14 до 18 лет (в этом возра­сте можно совершать лишь мелкие бытовые сделки, а более значитель­ные сделки с согласия родителей или лиц, их заменяющих).

Депо премии — временно удерживаемая цедентом часть премии, пред­назначенной цессионеру, в целях обеспечения финансовой устойчивос­ти перестраховочных операций.

Декларация страховая - заявление страхователя об объек­те страхования и о характере риска. Декларация страховая вклю­чает обычно сведения о его местонахождении, стоимости, состоя­нии, порядке хранения или использования, а также качественные характеристики (марка, модель, сорт, структура, состав и др.).

Декларация страховая (application form) - заявление страхователя об объекте страхования и о характере риска. Включает сведения о местонахождении, стоимости, состоянии, порядке хранения или использования, технической готовности, пожарной или иной аварийной сигнализации, а также качественные характеристики объекта страхования (марка, модель, сорт, структура, состав и др.). Сюрвейер как доверенное лицо страховщика проверяет сведения страховой декларации и дает заключение о характере и степени риска. Искажение сведений об объекте страхования в страховой декларации освобождает страховщика от ответственности по заключенному договору (если предварительный осмотр имущества не производился). В широком смысле страховая декларация — оферта к заключению договора страхования.

Деление рисков первичное - способ уменьшения страхо­вого риска и построения страховых операций, осуществляе­мый путем со страхования, т.е. привлечения к участию в риске нескольких страховщиков.

Деление рисков вторичное - способ уменьшения страхо­вою риска и построения страховых операций, осуществляе­мый путем перестрахования.

Дело косвенное - прием рисков в перестрахование одной страховой компанией от другой.

Дело прямое - прием рисков на страхование от страхователей, заключение дого­воров страхования.

Дело страховой премии - часть премии, удерживаемая перестрахователем при заключении договора перестрахования как гарантия перестраховщиком своих обязательств. Выплачива­ется перестраховщику полностью при прекращении договора.

Депо премия - часть премии, причитающаяся перестра­ховщику и удерживаемая перестрахователем в качестве гаран­тии выполнения обязательств, предусмотренных по договору перестрахования.

Детальный сертификат - документ, отражающий дета­ли каждого отдельного случая бизнеса перестрахования, при­нятого перестраховщиком от компании-цедента.

Диспаша - документ по расчету ущерба по общей ава­рии, содержит подробное описание причин и характера ава­рии, а также распределение убытков по общей и частной ава­рии между участниками морской перевозки.

Диспашер (от фр. dispatcher; англ. average adjuster) — 1) лицо, которое производит расследование и обговаривает порядок урегулирования требования о выплате возмещений; 2) официальный эксперт, специалист в области морского права, производящий диспашу — расчет убытков по общей аварии и распределение их между судном, фрахтом и грузом.

Дисконтирование — процесс определения современной стоимости бу­дущих доходов или расходов. Дисконтирование осуществляется путем умножения фактического размера платежа на дисконтирующий коэф­фициент. Используется в актуарных расчетах по страхованию жизни.

Дисконтирующий коэффициент — показатель, выражающий современную стоимость будущего платежа в размере единичной денежной суммы. В актуарных расчетах обычно обозначается через V.

Договор перестрахования - договор, по которому одно лицо (перестраховщик) обязуется за установленную плату (пе­рестраховочную премию) принять на свою ответственность установленную долю, риска другого лица (страховщика) и воз­местить ему убытки, которые могут возникнуть для после­днею вследствие принятой им на себя по договору страхо­вой ответственности.

Договор страхования - договор между страхователем и страховщиком, устанавливающий их взаимные права и обязанностей по конкретному виду страхования. Договор страхования в пользу третьего лица устанавливает право требования для лица, которое в заключение договора не участвовало. Исполнение такого договора может требовать как сторона, заключавшая его, так и третье лицо, в пользу которого обусловлено исполнение, если иное не предусмотрено законом, договором и не вытекает из существа обязательств.

Долгосрочное страхование — страхование на срок более одного года. В имущественном страховании долгосрочный характер имеют все виды обязательного страхования. Некоторые виды добровольного страхования могут заключаться на срок от одного года до пяти лет. В личном страховании долгосрочными являются все виды страхования жизни, а также индивидуальное страхование от несчастных случаев, когда договоры заключаются на срок от двух до пяти лет.

Доля участия (перестрахование) - удержание оригиналь­ным страховщиком на своей ответственности части риска. Участие в подлежащей перестрахованию доле от оригинале него риска дает перестраховщику право на пропорциональную долю в перестраховочной премии и обязывает его выпла­чивать пропорциональную долю в убытках.

Дополнительная комиссия (overriding commission) — комиссионное вознаграждение, выплачиваемое обычно перестраховщиком в дополнение к основному вознаграждению, чтобы компенсировать цеденту стоимость аквизиционных расходов. Применяется также в договоре ретроцессии.

Дополнительная премия - страховая премия, взимается! страховщиком при расширении условий страхования и увеличении объема страховой ответственности.

Доходность страховщика по страховым операциям - от­ношение годовой суммы прибыли к годовой сумме платежей (страховых взносов, премий).

Добровольное медицинское страхование — форма организации страхования на случай потери здоровья, предоставляющая гражданам возможность полной или частичной компенсации расходов на медицинское об­служивание, и потери трудового дохода во время болезни, в дополнение к системе государственного здравоохранения или обязательного меди­цинского страхования.

Добровольное страхование — одна из форм страхования наряду с обя­зательным страхованием. В отличие от последнего возникает только на основе добровольно заключаемого договора между страховщиком и стра­хователем.

Доказательства — в гражданском и арбитражном процессе любые фактические данные, на основе которых в определенном законом поряд­ке суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновы­вающих требования и возражения сторон, и иные обстоятельства, имею­щие значение для правильного разрешения дела. Источниками факти­ческих данных являются показания, заключение эксперта, вещественные доказательства, протоколы следственных и судебных действий, иные документы.

Доход страховой компании — совокупная сумма денежных поступле­ний в результате осуществления страховой и иной, не запрещенной зако­ном деятельности.

Е

Европейские директивы — правовые документы, представляющие со­бой базу страхового регулирования в странах ЕС. Основу составляет пер­вая директива по личному и прочему страхованию (73/239/ЕЕС и 79/267/ ЕЕС), содержащая единые для стран—членов ЕС правила: единые пра­вила по платежеспособности и по гарантийному фонду страховщика; еди­ную группировку классов страхования; единые правила лицензирования; правила по ответственности национальных органов надзора за регулиро­вание страховой деятельности. Существует специальная директива по кредитному страхованию и страхованию ответственности заемщика за непогашение кредита, предполагающая введение дополнительных фи­нансовых гарантий для осуществления кредитного страхования. Осталь­ные директивы базируются на первой. Вторая директива (88/357/ЕЕС, 90/619/ЕЕС) предусматривает введение свободы продвижения страхо­вых услуг на территории других стран—членов ЕС. Третья директива (92/49/ЕЕС и 92/96/ЕЕС) предусматривает следующие правила, рекомен­дуемые всем странам—членам ЕС: о передаче, распространении страхо­вого портфеля и отдельных страховых рисков; единой лицензии; запрета мелочной опеки со стороны регулирующих органов (надзора); о следова­нии принципу хорошего качества предоставляемой услуги; о координа­ции регулирования технических резервов; о качестве и содержании ин­формации, предоставляемой страхователю по личному страхованию. Идет обсуждение директив по единому страховому контракту, по надзору за страховыми компаниями, входящими в единую группу (дочерними ком­паниями), по принудительной ликвидации страховых компаний. Обсуж­дается предложение по созданию директивы по вопросу надзора (регу­лирования) за финансовыми конгломератами.

Единовременный страховой взнос - платеж по договору долгосрочного страхования жизни за весь срок его действия периодических годичных (ежемесячных) взносов.

Единица страховой суммы — часть страховой суммы, служащая основой для установления тарифов и исчисления подлежащих уплате страховых взносов(платежей). В имущественном страховании и большинстве видов личного страхования за Ес.с. принимается 100 руб.

Единовременная страховая выплата- сумма или суммы страхового возмещения, выплачиваемая страховщиком единовременным платежом в качестве возмещения

Ж

Жалоба — обращение в государственный, общественный или межнародный орган, к их должностным лицам по поводу нарушения законных, прав и свобод. В правовых государствах гражданин (предприятие организация) обязательно получает информацию о результатах рассмотрения жалобы.

З

Запасы — сырье для изготовления продукции, незавершенное произ­водство и готовая продукция, торговые товары, ценные отходы, строи­тельные, производственные, вспомогательные материалы, горючее, упа­ковка, растворители, очистители, продукты питания и кормления и др.

Заработанные премии (earned premiums) — часть страховой премии (взносов), относящаяся к истекшей части срока действия договора страхования.

Застрахованное лицо — в личном страховании — физическое лицо, чья жизнь, здоровье и трудоспособность являются объектом страховой за­щиты; в страховании ответственности за причинение вреда — физичес­кое или юридическое лицо, риск ответственности которого выступает в качестве объекта страховой защиты.

Защита помещений — предупредительное мероприятие в страховании от краж. Активной считается защита помещений, позволяющая предуп­редить либо отпугнуть воров: охранная сигнализация, сторожа, злые со­баки и т. п. Пассивной защитой являются приспособления, препятствую­щие проникновению воров в помещения: ограды, ставни, решетки на окнах и т. п.

Заявитель - лицо, желающее приобрести полисы и вып­лачивать премии.

Заявление страхователя (insured's application) — письменный документ о желании заключить договор страхования или информация о наступлении страхового случая. Перед заключением такого договора страхователь обязан в заявлении сообщить обо всех факторах материального характера и обстоятельствах, которые известны или должны быть ему известны и могут повлиять на решение страховщика о приеме на страхование или отклонение риска, установление адекватной ставки премии и т.п.

Заявление о гибели застрахованного имущества (declaration of loss insured property) — сообщение страхователя в устной или письменной форме, сделанное страховщику (возможно при посредничестве агента или брокера) с целью получения страхового возмещения. Заявленная претензия страхователя служит основанием для установления факта обстоятельств страхового случая, а также других правоотношений, вытекающих из содержания ранее заключенного договора страхования.

Застрахованный - лицо, чей интерес является объектом страхования.

Запасной фонд страхования - фонд денежных средств, предназначенный для выплаты страхового возмещения и страховых сумм в тех случаях, когда они не покрываются текущими по­ступлениями от страховых операций данного календарного года

Зеленая Карта - соглашение страховщиков ряда стран о взаимном признании страхового покрытия гражданской от­чет ценности владельцев средств автотранспорта и об оказания взаимной помощи по урегулированию убытков, возника­ющих в международном автотранспортном сообщении.

И

Идентификация рисков — начальный этап системы мероприятий по управлению рисками, состоящий в систематическом выявлении рисков, характерных для данного вида деятельности, и определении их характе­ристик.

Избыток - сумма, являющаяся первой частью издержек, которые несет страхователь по условиям страхования; остаток риска, который не может быть размещен на страховом рынке и для которого требуется дополнительное покрытие.

Извещение о наступлении страхового случая - документ, направляемый страхователем в адрес страховщика в установ­ленной форме и сроки с указанием необходимых сведений о причинах, месте и времени наступления страхового случая, а также других сведений, необходимых для принятия решений об урегулировании претензий страхователя.

Имущественное страхование — отрасль страхования, в которой объек­том страховых отношений выступает имущество в различных видах; его экономическое назначение — возмещение ущерба, возникающего вслед­ствие страхового случая. В соответствии с новым Гражданским кодек­сом РФ по договору имущественного страхования могут быть застрахо­ваны: 1) риск утраты (гибели) имущества; 2) риск гражданской ответ­ственности; 3) предпринимательский риск.

Имущество застрахованное — материальные ценности, на которые распространяется обязательное страхование или договор добровольного страхования. И. з. может быть, представлено одним предметом (автомобиль) или совокупностью предметов (домашнее имущество, урожай сельскохозяйственных культур, имущество на подворье и т.д.).

Инвалидность — нарушение здоровья человека со стойким расстрой­ством функций организма, приводящее к полной или значительной поте­ре профессиональной трудоспособности или существенным затруднени­ям в жизни. I группа инвалидности устанавливается гражданам, полнос­тью утратившим способность к регулярному профессиональному труду в обычных условиях и нуждающимся в постоянном постороннем уходе. II группа инвалидности устанавливается гражданам, которые также пол­ностью утратили способность к труду, но не нуждаются в постороннем уходе. III группа устанавливается гражданам, частично утратившим спо­собность к профессиональному труду.

Инвойс –счет-фактура, которую продавец обязан вручить покупателю без промедления, на отгруженные товары, коносамент, страховой полис или свидетельство (сертификат) о страховании с перечислением в нем основных условий страхования.

Инвестиции - вложение средств страховщика в непроиз­водственную сферу с целью получения прибыли. Видами ин­вестиций страховщика являются денежные средства, вклады­ваемые в банки (депозиты), движимое имущество, авторские права, ноу-хау и др. В составе инвестиций выделяются финан­совые инвестиции, капитальные вложения, запасы товарно-материальных ценностей.

Инспектор страховой — многочисленная категория штатных работников в системе страхования. Выполняют различные функции: проведение среди населения, в коллективах предприятий и организаций массово-разъяснительной работы; заключение договоров добровольного страхования и исчисление платежей по обязательному страхованию; определение ущерба при гибели и уничтожении застрахованного имущества в результате стихийных бедствий и других непредвиденных событий; осуществление расчетов по выплате страховых и выкупных сумм по договорам личного страхования.

Интерес страховой - прямой ущерб, который страхова­тель или выгодоприобретатель может понести при наступле­нии страхового случая. Страховая сумма по договору страхо­вания не может превышать страхового интереса страхователя или выгодоприобретателя.

Индоссамент - документ, прилагаемый к полису и содержащий измененные условия договора страхования.

Иррейта - надпись на страховом документе (страховом полисе, сертификате и т.п.), подтверждающая исправление незна­чительной ошибки (опечатки), допущенной при его оформлении.

Иск — предъявляемое в судебном или в арбитражном порядке требо­вание, вытекающее из принадлежащего истцу права в силу договора или других предусмотренных в законе оснований. Различают две стороны иска: материально-правовую и процессуально правовую. В первом случае речь идет о возможности удовлетворения заявленного требования, по существу, на основе установленных фактов и юридических норм граж­данского, трудового, семейного права. Во втором — о правомерности обращения в суд с целью получения судебного решения. В законе четко оговариваются мотивы, по которым суд отказывает в принятии иска, прекращает производство по делу или оставляет иск без рассмотрения. Три элемента иска определяют характер защиты и исследования дела: основание для предъявления, предмет и содержание. Основание иска — фактические обстоятельства, с которыми законодательство связывает воз­никновение, изменение или прекращение правоотношений между заинтере­сованными лицами. Предмет иска — спорное правоотношение. Содержа­ние иска — требования истца. Формой выражения иска является исковое заявление, которое должно содержать определенные реквизиты.

Исковая давность — установленный законом срок для защиты по иску лица права, которое нарушено в суде, арбитражном суде, третейском суде или в ином юридическом органе. Обычно исчисляется со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По рос­сийскому праву сроки исковой давности делятся на общие и сокращен­ные (специальные). Общие сроки: три года — по искам физических лиц и один год — по искам юридических лиц друг к другу. Сокращенные сроки давности (обычно не более шести месяцев) применяются в случаях, пря­мо указанных в законе (по искам о взыскании неустойки, по поводу недо­статков в проданном имуществе или выполненных подрядчиком работ и т. д.). Течение срока исковой давности приостанавливается, если предъяв­лению иска препятствовала непреодолимая сила или действие морато­рия.

Исковое производство — урегулированная гражданским процессуаль­ным правом и возбуждаемая иском деятельность суда (судьи) по рас­смотрению и разрешению споров о субъективном праве или охраняемом законом интересе, возникающих из гражданских, семейных, трудовых правоотношений.

Истец — лицо, обращающееся в суд, арбитраж или третейский суд за защитой своего нарушенного или оспариваемого права или охраняемого законом интереса. В гражданском праве истец может быть физическим или юридическим лицом.

Исполнение договора - выплата первой премии по договору страхования или перестрахования в но обязательствам, принятым компанией.

К

Каско - термин, применяемый при страховании средств транспорта (суда, самолеты, автомобили). Каско предполагает возмещение ущерба от повреждения или гибели только самого средства транспорта и не включает ответственности стра­ховщика за ущерб, возникший в результате страхового случая, в связи со смертью и причинением вреда здоровью пассажиров, повреждение имущества и т.п.

Квота — доля участия перестраховщика в договоре перестрахования.

Квотный перестраховочный договор — договор, при котором доля (кво­та) перестраховщика в портфеле цедента или в части его портфеля опре­деляется как фиксированное процентное соотношение, не зависящее от суммы страхования для каждого перестрахованного полиса.

Кирш - грузы или имущество, перевозимые морским судом с целью получения фрахта, страхование транспортируемых грузов.

Классификация страхования - система деления страхо­вания на сферы деятельности, отрасли, под отрасли и виды, звенья которой располагаются так, что каждое последующее является частью предыдущего; полис первоначальной компа­нии, т.е. компании-цедента.

Коллективное страхование (group insurance) — форма страхования применяемая для страхования нескольких лиц, которые выступают как единое целое для удобства решения административных вопросов. Обычно так поступают работодатели, страхующие своих работников. Групповой полис выписывается на работодателя или другого представителя группы застрахованных, а ее члены получают сертификаты как подтверждение того, что они застрахованы.

Комбинированное страхование (comprehensive insurance) — комплексное страховое покрытие по нескольким видам страхования, которое гарантирует один договор.

Коммерческая тайна — право предприятия на сохранение в тайне про­изводственных, торговых и финансовых операций, а также соответству­ющей документации.

Компания взаимного страхования (mutual insurance company) — компания, созданная для осуществления страхования к взаимной выгоде ее членов (полисодержателей), которые одновременно являются владельцами компании, участвуют в ее прибылях и несут ответственность за ее убытки.

Компания-цедент (ceding company) — страховая компания, передающая все или часть своих рисков в перестрахование.

Коммутационные числа — технические показатели, используемые при расчете тарифных ставок по страхованию жизни для упрощения процедуры ручных вычислений. Коммутационные числа рассчитываются специальным формулам на основе выбранной таблицы смертности заданной норме доходности.

Компетенция — совокупность полномочий, прав и обязанностей государственного органа, должностного лица, органа общественной организации.

Коносамент — транспортный документ, выдаваемый перевозчиком вла­дельцу при морской перевозке. Он удостоверяет принятие груза и обязыва­ет перевозчика передать его в порту назначения грузополучателю.

Косвенный ущерб — ущерб, который может возникнуть вследствие ги­бели (повреждения) имущества или невозможности его использования после страхового случая; в основном косвенный ущерб является произ­водным от прямого ущерба.

Коэффициент рассрочки — показатель, используемый для перевода еди­новременной тарифной ставки в тарифную ставку для периодических взносов. По величине равен аннуитету единичной немедленной срочной (на период уплаты взносов) ренты.

Ковернот - документ, выдаваемый страховщиком (стра­ховым брокером, агентом) для извещения страхователя о том, что его инструкции по заключению договора страхования выполнены, в удостоверение совершенного агентом страхования в пользу страхователя.

Комбинированное страхование - предусматривает предо­ставление по одному полису комплексного страхового покры­тия по нескольким видам страхования.

Комбинированный полис - страховой полис, предостав­ляющий покрытие по нескольким видам страхования.

Комиссия страховая - (комиссионное вознаграждение) - вознаграждение, уплачиваемое страховщиком посредникам (агентам, брокерам, маклерам) за привлечение клиентов на страхование и оформление страховой документации.

Коммерческая тайна (конфиденциальность) - сведет о деятельности страховщика, распространение которых может нанести ущерб его интересам.

Компания страховая - одно из наименований страхового учреждения. Может иметь различную правовую форму в соответствии с требованиями действующего законодательства,

Компания - цедент - страховая компания, передавшая все свои риски или их часть перестраховщику.

Конверсия - перевод полиса из одного вида страхования

Коносамент - документ, выдаваемый перевозчиком гру­зоотправителю в удостоверение факта принятия груза с обя­зательством доставить его в порт назначения.

Коэффициент убыточности (losses ratio) — в страховании отношение размера страхового возмещения, оплаченного или подлежащего оплате, к заработанной страховой премии.

Кредит под страховой полис (police loan) — ссуда по договору страхования жизни, выданная страхователю под обеспечение резерва взносов, сформированного по данному договору.

Критический риск — риск, связанный с выплатой страхового возмещения по большинству договоров страхования.

Кумуляция страховых рисков - сосредоточение объек­тов (рисков), подлежащих страхованию, на ограниченной тер­ритории (в одном предприятии, порту и т.д.), и застрахован­ных в одной страховой компании.

Кумуляция (accumulation) — совокупность рисков, при которой большое количество застрахованных объектов или несколько объектов со значительными страховыми суммами могут быть затронуты одним и тем же страховым случаем, вызвавшим убытки катастрофического характера.

Кэптивная страховая компания (captive insurance company) — дочерняя страховая компания, образуемая промышленными и торговыми предприятиями для обеспечения страховой защиты материнской организации. Позволяет экономить на затратах на страхование, в частности брокерских комиссиях.

Л

Ликвидация юридического лица — одна из форм прекращения деятель­ности юридических лиц, заключающаяся в ликвидации их дел и имуще­ства. При ликвидации юридических лиц имеют место прекращение их производственной, торговой, научно-технической и общественной дея­тельности, удовлетворение их кредиторов, возврат паевых взносов чле­нам юридических лиц, продажа имущества. Постановление о ликвидации юридического лица выносится тем же органом власти, с разрешения ко­торого данное юридическое лицо создавалось; в случае уклонения коо­перативной или общественной организации от цели, для достижения ко­торой она возникла, — общим собранием членов (уполномоченных) юри­дического лица. Ликвидация юридического лица производится без перехода прав и обязанностей в порядке правопреемства к другим ли­цам. Ликвидация юридического лица считается завершенной, а юриди­ческое лицо — прекратившим существование после внесения записи об этом в единый государственный реестр юридических лиц.

Ликвидность страховой организации — способность страховщика к сво­евременному выполнению обязательств по договорам страхования.

Лицензируемая страховая деятельность — деятельность страховых орга­низаций и обществ взаимного страхования (страховщиков), связанная с формированием специальных денежных фондов (страховых резервов), необходимых для предстоящих страховых выплат.

Лицензируемая страховая деятельность страховых медицинских организа­ций — деятельность по проведению обязательного медицинского страхо­вания на некоммерческой основе в соответствии с территориальной программой обязательного медицинского страхования, договорами с ме­дицинскими учреждениями об оказании медицинской помощи застрахо­ванным лицам, обеспечение застрахованных лиц страховыми медицинскими полисами, осуществление контроля за объемом, качеством, срока­ми оказания медицинских услуг и защита интересов застрахованных лиц.

Лицензия на проведение страховой деятельности — документ, удостове­ряющий право ее владельца на проведение страховой деятельности на территории РФ при соблюдении им условий и требований, оговоренных при выдаче лицензии. Лицензия может быть выдана для осуществления страховой деятельности на определенной территории, заявленной стра­ховщиком.

Личное страхование — отрасль страхования, объектом которой явля­ется защита имущественных интересов граждан, связанных с жизнью, здоровьем, трудоспособностью, пенсионным обеспечением. По догово­ру личного страхования при наступлении страхового случая страховщик обязуется в обмен на уплату страхователем страховой премии выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную догово­ром страховую сумму. Коммерческое личное страхование выступает аль­тернативой и необходимым дополнением к системе государственного социального обеспечения.

Лимит страхования (ответственности) - максимальный размер страхового возмещения, устанавливаемый по отдель­ным видам страхования (например, при обязательном стра­ховании),

Ликвидация убытков - принятый в практике имуществен­ного страхования термин, обозначающий весь комплекс ра­бот по определению и выплате страхового возмещения.

Ликвидность - способность страховщика удовлетворять претензии, предъявляемые страхователями, обязательства страховщика ликвидные активы

Лимит ответственности страховщика - страховая сумма, (страховое покрытие), зафиксированная в договоре или страховом полисе, которую берется обеспечить (выплатить) страховщик при наступлении страхового случая. Лимит ответственноети и может быть установлен по отдельному виду страхования или по отдельному страховому событию.

Лицензирование страховых операций - выдача страхо­вым организациям лицензии (разрешения) на право проведения тех или иных видов страхования.

М

Маржа платежеспособности — нормативный расчетный показатель, определяющий требуемый уровень платежеспособности страховой ком­пании в странах ЕС в соответствии с принятыми Директивами.

Максимально возможный убыток - максимальный убыток, вероятность проявления которого вследствие одного события достаточно велика.

Максимальный оцениваемый убыток - имеет место только при страховании от пожара, взрыва и материального ущерба.

Маркетинг страховой (insurance marketing) — одна из главных функций деятельности страховой компании по продвижению ее продуктов к страхователям, реализуемая через службу маркетинга, которая формирует спрос на страховые услуги с учетом имеющегося у потенциальных клиентов страхового интереса и условий конкуренции на страховом рынке.

Медицинское страхование (health insurance) — в Российской Федерации форма личного страхования, гарантирующая гражданам получение медицинской помощи при возникновении страхового случая за счет накопленных средств (в том числе в государственной и муниципальной системах здравоохранения) и финансирование профилактических мероприятий (диспансеризацию, вакцинацию и др.). Осуществляется в двух видах: обязательное (всеобщее для населения России) и добровольное (коллективное и индивидуальное) по соответствующим программам, в которых содержится исчерпывающий перечень медицинской помощи (объем лечебно-профилактической помощи), оказываемой в каждом случае.

Мероприятия предупредительные— мероприятия по предупреждению гибели и повреждения застрахованного имущества. Проводятся за счет отчислений от платежей по страхованию. Связаны с мероприятиями репрессивными, направленными на локализацию возникшего бедствия и уменьшение причиненного им ущерба.

Минимальный гарантийный фонд — установленный минимальный раз­мер уставного капитала компании в странах ЕС в соответствии с осуще­ствляемыми страховыми операциями.

Мировое соглашение сторон — по российскому законодательству это договоренность сторон о прекращении судебного спора на основе вза­имных уступок. При заключении мирового соглашения стороны могут предусмотреть и порядок распределения судебных расходов, а также расходов по оплате помощи адвокатов. Мировое соглашение можно зак­лючить на любой стадии: в процессе подготовки дела к судебному разби­рательству, во время разбирательства, при рассмотрении дела кассаци­онной инстанцией и т. д. до исполнения судебного решения. Контроль за законностью мирового соглашения принадлежит суду: он не утверждает такое соглашение, если оно противоречит закону или нарушает чьи-либо права и охраняемые законом интересы. При утверждении мирового со­глашения суд выносит определение о прекращении производства по делу, в котором указываются условия данного соглашения. Этот факт влечет важные правовые последствия: а) невозможность вторичного рассмот­рения судом того же иска; б) принудительное исполнение мирового со­глашения, если какая-либо из сторон просит об этом.

Многоуровневая сеть — один из типов организации агентской сети стра­ховщика. Агентами являются сами страхователи — физические лица. Приобретая страховой полис, как правило, долгосрочного личного стра­хования, они одновременно приобретают право продавать полисы дру­гим страхователям. Последние также получают это право продажи. В этом случае страхователь после покупки своего полиса может найти другого клиента, тот — следующего и т. д. Однако комиссию страхователя получит только с третьего полиса, т. е. оплачиваются все уровни, начиная второго. На практике удачливыми агентами оказываются далеко не все стра­хователи, попробовавшие себя в таком качестве. Страховая компания практически бесплатно получает страхователей второго уровня.

Моральный вред — физические или нравственные страдания гражда­нина, причиняемые действиями, нарушающими его личные неимуществен­ные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие не­материальные блага. В случае причинения морального вреда гражданину суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенса­ции указанного вреда. При определении размеров компенсации мораль­ного вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства, а также степень физических и нравственных страданий лица, которому причинен моральный вред. Граж­данин, в отношении которого распространены сведения, порочащие его честь, достоинство или деловую репутацию, вправе наряду с опроверже­нием таких сведений требовать возмещения убытков и морального вре­да, причиненных их распространением.

Морские опасности - опасности, связанные с плаванием и возникающие вследствие непредвиденных случайностей форс-мажорных обстоятельств. В данное понятие не входит воздействие ветра и волн.

Морское страхование - широко распространенный вид транспортного страхования; охватывает страхование судов грузов, фрахта (и связанных с ними имущественных интересов) от различных опасностей во время рейсов.

Моральный ущерб - риск и опасность, возможные вследствие природы человеческой натуры или характера человека как индивида, так и коллектива.

Н

Нагрузка — часть брутто-премии, предназначенная для покрытия административно-хозяйственных и аквизиционных расходов страховщи­ка, а также для формирования его плановой прибыли.

Надбавка за рассрочку — в долгосрочном страховании жизни — часть тарифа, компенсирующая потери страховой организации за предоставление страхователю рассрочки при уплате взносов. Равняется разнице между единовременным взносом и суммой годичных взносов.

Надбавка к страховой премии - часть страховой премии взимается страховщиком в тех случаях, когда риск в силу каких-либо обстоятельств увеличивается.

Надбавка рисковая- один из методе обеспечения финансовой устойчивости результатов страховых операций путем включения в страховой тариф (в нетто-ставку соответствующих средств для покрытия чрезвычайных ущербов (смерть туриста, авария самолета, гибель теплохода и др.)

Накопительное страхование (endowment assurance policy) — вид долгосрочного страхования жизни, по которому страховая сумма выплачивается страхователю при дожитии им до указанного срока или, в случае смерти застрахованного, его наследникам. Такие полисы гарантируют выплату страхового обеспечения (либо самому застрахованному, либо его или ее иждивенцам или наследникам), поэтому часто играют двоякую роль: как полис страхования жизни и как форма инвестиций.

Натуральное страхование - форма страхования, при к юрой страховые платежи и выплата страхового возмещен, производится в натуре.

Национальное страхование (national insurance) — во многих странах государственное страхование, покрывающее выплаты по пенсиям, болезни, безработице, рождению детей, смерти, увечьям.

Незаработанная премия (unearnedpremiums) — разница между полученной или начисленной премией и заработанной премией.

Некоммерческие организации — это организации, не имеющие целью извлечение прибыли и не распределяющие полученную прибыль между своими участниками.

Нематериальные активы — принадлежащие организациям и предприя­тиям ценности, не являющиеся физическими, вещественными объекта­ми, но имеющие стоимостную, денежную оценку. Это объекты интеллек­туальной собственности, арендные и другие права.

Непреодолимая сила (force majeure, act of god) — чрезвычайное событие, которое невозможно было предвидеть и предотвратить (забастовка, мятеж, война, стихийное бедствие). В практике страхования часто именуется форс-мажорным обстоятельством.

Непропорциональное перестрахование (nonproportional reinsurance) — вид перестрахования, означающий, что перестраховщик принимает обязательство выровнять цеденту превышение убытков (убыточности) сверх установленного лимита, составляющего, например, 105% от страховой премии, собранной цедентом.

Несчастный случай — внезапное, непредвиденное внешнее воздействие на организм человека, следствием которого становится временное или постоянное расстройство здоровья или смерть застрахованного.

Норма доходности - процент, начисляемый па резерв взносов по страхованию жизни и пенсий за использование его в качестве кредитных ресурсов.

Норма права — установленное государством общее правило поведения, регулирующее общественные отношения и охраняемое принудите, ной силой государства. Нормы права подразделяются на следующие виды: управомочивающие (предоставляющие возможность действовать), обязывающие (требующие определенного, должного поведения) и зап­рещающие (устанавливающие запреты на совершение каких-либо дей­ствий или бездействия). Нормы права можно классифицировать также по отраслям (нормы права гражданского, уголовного, административно­го и т. д.), в зависимости от действия в пространстве (общего действия и местного действия) и др.

Норма страхового обеспечения - установленный законо­дательством конкретный размер страховой суммы, применя­емый в обязательном страховании имущества.

Нормативно-правовой акт — властное предписание государственных органов (закон, кодекс, постановление, инструкция и др.), которое уста­навливает, изменяет или отменяет нормы права. Он является основным источником права в Российской Федерации и европейских государствах.

Нормативный акт — официальный письменный документ, принимае­мый уполномоченным органом государства; устанавливает, изменяет или отменяет нормы права. В отличие от правовых актов индивидуального значения (приговор суда, приказ руководителя предприятия об увольне­нии работника и т. п.) предписания нормативных актов обычно носят более или менее общий характер, направлены на регулирование опреде­ленного вида общественных отношений и применяются неоднократно. Нормативные акты классифицируются по их юридической силе (опре­деляемой компетенцией и положением издавших органов), образуя сис­тему: Конституция, иные законы, подзаконные акты. Регламентируя наи­более важные вопросы общественной жизни, закон стоит на вершине всей системы нормативных актов и имеет наибольшую юридическую силу.

О

Обеспечение страховое (в имущественном страховании) — абсолютное (стоимостное) выражение суммы, на которую застрахованы отдельные объекты или все имущество страхователя.

Облигаторное перестрахование — договор перестрахования, в рамках которого все индивидуальные договоры данного вида должны быть пе­реданы в перестрахование цедентом и приняты в перестрахование пере­страховщиком.

Общее законодательство — охватывает правовые акты, регулирующие деятельность всех субъектов права, независимо от вида предпринима­тельской деятельности, рода занятий. К ним следует отнести Гражданс­кий кодекс РФ и другие законы. Этими правовыми актами устанавлива­ются организационно-правовые формы, и определяется единый порядок создания предприятий, в том числе и страховых. Законодательством ре­гулируются договорные правоотношения, взаимоотношения предприя­тий между собой и государством, что особенно важно в области налого­обложения, и т. д. Правовые нормы общего законодательства создают условия для формирования специального законодательства и принятия на их основе нормативных документов различных органов исполнитель­ной власти, рекомендаций и методик по вопросам хозяйствования в сфе­ре страхования.

Общество взаимного страхования (ОВС) — это форма организации стра­хового фонда на основе централизации средств через паевое участие его членов. Участник общества одновременно выступает в качестве страхов­щика и страхователя. Создание ОВС характерно для союзов средних и крупных собственников. Страхователь становится членом ОВС, участвует в распределении прибыли и убытков по результатам деятельности за год. Страхователям принадлежат все активы компании.

Общество с ограниченной ответственностью (ООО) — одна из возможных организационно правовых форм страховой организации. Может быть уч­реждено одним или несколькими лицами. Уставный капитал общества разделен на доли, размер которых определен учредительными докумен­тами. Участники общества не отвечают по его обязательствам и несут риск убытков, связанных с деятельностью общества, в пределах стоимо­сти внесенных ими вкладов, включая их неоплаченную часть.

Объединения страховщиков — организации, создаваемые ими для коор­динации своей деятельности, защиты интересов своих членов и осуще­ствления совместных программ, если их создание не противоречит тре­бованиям законодательства страны. Их образование происходит на доб­ровольной основе. Эти объединения (союзы, ассоциации и т. п.) не вправе непосредственно заниматься страховой деятельностью.

Объект страхования - имущество, право на него или обязательство по отношению к нему страхователя, предмет заключения договора страхования. При этом имеется в виду, что в объекте страхования его потенциальный страхователь имеет интерес.

Обязанность юридическая — определенная, предусмотренная законом мера должного поведения участника данного (конкретного) правоотно­шения — носителя этой обязанности.

Обязательное страхование — одна из форм страхования наряду с доб­ровольным страхованием. В отличие от последнего, осуществляется в силу закона. Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, пре­доставленных из соответствующего бюджета (обязательное государствен­ное страхование).

Обязательственное право — совокупность юридических норм, регули­рующих разнообразные отношения между организациями, между орга­низациями и гражданами и между гражданами, вытекающие из экономи­ческого оборота в обществе.

Обязательство — гражданское правоотношение, в силу которого одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т. п., либо воздержаться от определенного действия, а кре­дитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанность Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда из иных оснований, указанных в Гражданском кодексе РФ.

Ограничение действия лицензии — мера, которая означает запрет до устранения нарушений, установленных в деятельности страховщика, заключать новые договоры страхования и продлевать действующие по от­дельным видам страховой деятельности (или видам страхования) или на определенной территории.

Оперативный центр по страхованию неотложной помощи — учреждение, являющееся основой системы страхования неотложной помощи. Харак­теризуется круглосуточным режимом работы, мощной информационной системой, наличием квалифицированных сотрудников и многочисленных каналов связи с поставщиками конкретных услуг. Выполняет функции по организации неотложной помощи застрахованным.

Определение судебное — по российскому законодательству этот юри­дический термин имеет четыре значения: 1. В уголовном процессе — всякое, помимо приговора, решение, вынесенное судом первой инстан­ции при производстве по делу. 2. В гражданском процессе — постановле­ние суда первой инстанции и коллегии Верховного Суда, которыми раз­решаются отдельные вопросы, возникающие в связи с разбирательством гражданского дела по существу. 3. Акт, которым суд обращает внимание соответствующих организаций и должностных лиц на установленные при разбирательстве дела факты нарушения закона, причины и условия, спо­собствовавшие совершению правонарушений (частное определение). 4. Всякое решение суда, рассматривавшего дело в кассационном поряд­ке, в порядке надзора и по вновь открывшимся обстоятельствам.

Организации по поддержанию здоровья— форма осуществления медицинского страхования в США, позволяющая в одной организации совмещать страхование и ока­зание медицинских услуг членам этой организации.

Особое мнение — мнение судьи, не согласного с решением, принятым большинством судей по делу в целом или по отдельным вопросам, кото­рые должны быть разрешены судом при вынесении решения, приговора, определения, постановления.

Отбор рисков -деятельность компании но анализу пред­ложений по страхованию и отказ от принятия на страхование рисков, по которым предоставление страховой защиты явля­ется нецелесообразным.

Ответственность — обязательство возмещения ущерба, причиненного одним лицом другому, возникающее при определенных действиях (без­действии) или упущениях, когда нарушаются какие-либо блага другого лица.

Ответственность владельцев автотранспорта — ответственность, возни­кающая при нанесении ущерба третьим лицам при использовании авто­транспортного средства. Ответственность гражданская - обязанность лица, винов­ного в причинении ущерба (вреда) личности или имуществу, возместить его.

Ответственность за нанесение вреда окружающей среде — ответственность за ущерб, нанесенный третьим лицам, их вещам или имуществу при слу­чайном или постепенном воздействии на окружающую среду.

Ответчик — одна из сторон гражданского дела, рассматриваемого в суде, или .спора, рассматриваемого в арбитражном суде. Другая сторо­на — истец. По российскому законодательству ответчиками могут быть как физические, так и юридические лица, в арбитражном суде — только юридические лица.

Отзыв лицензии — мера, которая означает запрет на осуществление страховой деятельности, за исключением выполнения обязательств, при­нятых по действующим договорам страхования. При этом средства стра­ховых резервов могут быть использованы страховщиком исключительно для выполнения обязательств по договорам страхования.

Отказ - отказ компании принять или продолжить опе­рации страхования или перестрахования.

Отчуждение имущества — в гражданском праве — передача имущества, принадлежащего одному лицу, в собственность другого лица; один из спо­собов осуществления собственником правомочия распоряжения имуще­ством, осуществляемого возмездно (например, продажа) и безвозмездно (например, дарение). Производится главным образом по воле собствен­ника на основе договора, заключаемого им с приобретателем имущества. В предусмотренных законом случаях отчуждение осуществляется поми­мо воли собственника, т. е. в принудительном порядке, в том числе путем конфискации (безвозмездно), реквизиции (возмездно, т. е. с выплатой стоимости имущества), а также путем принудительной продажи имуще­ства должника в целях взыскания долга, присужденного по суду.

Оценка страховая — 1) стоимость имущества, принимаемая для целей страхования; 2) процесс определения стоимости имущества.

П

Пенсия — рента, выплачиваемая по старости или инвалидности.

Передача полиса (assingment of policy) - в морском страховании полис может быть свободно передан любому лицу, имеющему страховой интерес в застрахованном имуществе, как во время перехода такого имущества к другому собственнику, так и до этого. При передаче полиса по страхованию груза правопреемнику на документе делается передаточная надпись (индоссамент). Полисы по страхованию судов передаются новому страхователю только с согласия страховщиков.

Перестрахование – страхование одним страховщиком (перестрахователем) на определенных договором условиях риска исполнения всех или части обязательств перед страхователем у другого страховщика (перестраховщика).

Перестрахователь — страховщик, передающий часть принятой на страхование ответственности другому страховщику в целях ее снижения, предупреждения возможной кумуляции риска, создания сбалансированного портфеля страхований, а также обеспечения финансовой устойчивости страховых операций.

Перестраховочная комиссия — компенсация перестраховщиком цеден­ту части расходов последнего по заключению и ведению договора пер­вичного страхования.

Перестрахование квотное (quota share reinsurance) — форма пропорционального перестрахования, в которой страховщик-цедент передает перестраховщику определенную долю в процентах ото всех своих рисков по согласованному виду страхования в установленных пределах. Например, по соглашению о квотном перестраховании компания может осуществить перестрахование 50% всех своих рисков или 50% рисков по страхованию автотранспорта. В той же доле перестраховщику передается страховая премия и возмещаются убытки, оплаченные цедентом.

Перестрахование на базе эксцедента убытка (excess of loss reinsurance) — условия перестрахования, по которым начинается действие механизма перестрахования только тогда, когда окончательная сумма убытка по застрахованному риску в результате страхового случая превысит обусловленную в договоре сумму. Ответственность перестраховщиков сверх этой суммы ограничивается определенным лимитом.

Перестрахование облигаторное (obligatory reinsurance) — форма перестрахования, предусматривающая обязанность страховщика передать в перестрахование определенные риски, обусловленные договором перестрахования или законом.

Перестрахование эксцедента убыточности (stop loss reinsurance) -вид непропорционального перестрахования, предполагающий, что, до тех пор пока уровень убыточности по конкретному виду страхования не превысит оговоренного, все убытки оплачивает страховщик. Если уровень убыточности за год будет превышен, перестраховщик возмещает страховщику сумму, необходимую для снижения этого уровня до оговоренного. Договор предусматривает ограничение ответственности перестраховщика.

Перестраховочная комиссия (reinsurance commission) — компенсация перестраховщиком цеденту части расходов последнего по заключению и ведению договора первичного страхования.

Перестраховочная премия (reinsurancepremium) — премия, передаваемая перестрахователем перестраховщику и представляющая собой плату за перестрахование.

Перестраховщик (reinsurer) — 1) страховщик, принимающий на себя определенную часть обязательств другого страховщика по осуществлению страховой выплаты; 2) профессиональное перестраховочное общество.

Пирамидальная структура — один из типов организации агентской сети страховщика. Применяется большинством страховых компаний. Страховая компания заключает договор с генеральным агентом — физическим лицом, который имеет право самостоятельно формировать систему субагентов. Те, в свою очередь, также могут набирать себе субагентов и т. д. Средняя европейская компания имеет 4 — 6 таких уровней про­даж. Комиссия равномерно распределяется между всеми продавцами по принципу: чем выше уровень, чем ближе к верхушке пирамиды — тем меньше ставка комиссии. Самая высокая ставка комиссии у агента, не­посредственно заключившего договор страхования.

Платежеспособность — способность хозяйствующего субъекта выпол­нить принятые обязательства; для страховых компаний — осуществить страховые выплаты.

Подведомственность — предметная компетенция судов общей юрис­дикции, арбитражных и третейских судов, органов нотариата, других органов государства, рассматривающих и разрешающих споры и иные вопросы права. В данном случае определение подведомственности спо­ра сводится к решению вопроса о том, какой суд может рассматривать данный конкретный спор — суд общей юрисдикции, арбитражный или третейский. Понятие «подведомственность» может иметь и другие зна­чения: а) предпосылка права на предъявление иска; 6) правовой инсти­тут, т. е. совокупность правовых норм, расположенных в различных от­раслях права (гражданского, трудового, семейного, процессуального и др.), устанавливающих ту или иную форму защиты субъективного права.

Подзаконный акт — правовой акт органа государственной власти, име­ющий более низкую юридическую силу, чем закон. Подзаконные акты принимаются на основании и во исполнение законов. В Российской Фе­дерации на федеральном уровне к подзаконным актам относятся указы Президента РФ, постановления и распоряжения Правительства РФ, акты Центрального банка РФ, министерств, государственных комитетов и дру­гих органов исполнительной власти, а также постановления палат Феде­рального Собрания РФ, решения судов и арбитражных судов.

Подстрахование - страхование, не адекватное с точки зрения размера страховой суммы для полного возмещения убытков.

Подсудность — распределение между судами дел, подлежащих рас­смотрению по первой инстанции, т. е. установление конкретного суда, который должен разрешить данное дело.

Пожар — огонь, способный самостоятельно распространяться вне мест, специально предназначенных для его разведения и поддержания. При этом огонь не обязательно появляется в виде открытого пламени, достаточно тления и горения (накаливания). Убытки от повреждений огнем, возникшие не в результате пожара, а также убытки, причиненные застрахованному имуществу в результате их обработки или в иных целях (например, для сушки, варки, глажения, копчения, жарки, горячей обра­ботки или плавления металлов и т. д.), не покрываются страхованием и возмещению не подлежат.

Пожизненное страхование жизни — страхование жизни на случай смерти в течение всей жизни застрахованного.

Полис (от итал. polizza; англ, policy) — письменный документ установленного образца, выдаваемый страховщиком страхователю в удостоверение заключенного договора и содержащий его условия.

Полис генеральный (general insurance policy) — документ страхования грузов, по которому страховщик, по соглашению со страхователем, обязуется страховать все отправляемые и получаемые последним грузы. По генеральному полису страховщик несет ответственность за все грузы, подлежащие страхованию, независимо от того, заявил ли об этом вовремя страхователь; последний уплачивает страховые премии за все грузы.

Полисодержатель - страхователь.

Полис первого убытка (first-loss policy) — договор страхования имущества, в соответствии с которым страхователь договаривается о покрытии суммы меньшей, чем полная стоимость застрахованного, а страховщик отказывается от претензий к нему в связи с неполным страхованием. Такие полисы используются в основном в обстоятельствах, когда понести (возместить) полные убытки практически невозможно. Например, на большом складе может храниться вин и других алкогольных напитков на 5 млн долл., но его владелец считает, что за один раз может быть украдено напитков на сумму не более чем 1 млн долл. Решением этой проблемы может быть страхование с использованием полиса первого убытка на сумму до 1 млн долл. и страховым возмещением в этих пределах и не более, даже если фактически украдено было на большую сумму.

Полис с сокращенной «ранней» премией — договор страхования, предусматривающий оказание помощи нуждающимся в страховании на крупные суммы, если их доход ограничен. Специально низкая премия взимается первые несколько лет, впоследствии она повышается.

Полное товарищество — это организация, участники которой (полные товарищи) в соответствии с заключенным между ними договором зани­маются предпринимательской деятельностью от имени товарищества и несут ответственность по его обязательствам принадлежащим им имуще­ством. При этом данное лицо может быть участником только одного то­варищества.

Получатель страховой суммы - лицо, которому соглас­но договору выплачивается оговоренная сумма или ее часть. В качестве получателя страховой суммы может быть либо страхователь, заключивший договор, либо застрахованный, чье здоровье является объектом страховой защиты, либо выгодоприобретатель, назначенный страхователем на случай сноси смерти или гибели.

Портфель ответственности - совокупная ответствен­ность страховщика или перестраховщика но всем действую­щим полисам.

Портфель страховой — совокупность страховых взносов (платежей, премий), принятых данной страховой организацией, или число заключенных и оплаченных договоров.

Потерпевший — 1) третье лицо, с которым до наступления страхового случая вообще не существовало никаких договорных отношений, 2) парт­нер по договорным отношениям, который в их рамках понес убыток.

Правительственные страховые организации — некоммерческие компа­нии, деятельность которых основана на субсидировании. Специализиру­ются на страховании от безработицы, страховании компенсаций рабо­чим и служащим, а также страховании непрофессиональной трудоспособ­ности. Чаще всего освобождены от уплаты государственных, федеральных и местных налогов.

Право собственности — 1). В объективном смысле — совокупность юридических норм, закрепляющих и охраняющих принадлежность (присвоенность) материальных благ определенным лицам (физическим и юри­дическим), предусматривающих объем и содержание прав собственника в отношении принадлежащего ему имущества, способы и пределы осуще­ствления этих прав. 2). В субъективном смысле — право конкретного лица (собственника) владеть, пользоваться и распоряжаться определен­ным имуществом (вещами, ценными бумагами, денежными знаками) в пределах, установленных законом. Права владения, пользования и распо­ряжения (правомочия собственника) составляют содержание права соб­ственности как субъективного права. Законодательством регулируется приобретение и прекращение права собственности. Право собственнос­ти возникает на основе договоров купли-продажи, мены, дарения и др.; в порядке наследования и по другим основаниям. Прекращение права соб­ственности происходит при отчуждении имущества на основании дого­вора (продажа, дарение и т. п.), в результате потребления имущества (на­пример, продуктов питания), а также конфискации у лица, совершивше­го преступление, и т. д.

Правовое регулирование — процесс воздействия государства на обще­ственные отношения с помощью юридических норм (норм права). Он основывается на предмете и методе правового регулирования. Предме­том правового регулирования является определенная форма общественных отношений, которая закрепляется соответствующей группой юридических норм. Под методом правового регулирования понимается спо­соб воздействия юридических норм на общественные отношения.

Правовой обычай — исторически сложившееся путем многократной повторения правило поведения, которое взято под охрану государством, один из источников права.

Правоотношение — урегулированное нормами права общественное отношение, участники которого являются носителями субъективных прав и обязанностей.

Правоспособность — способность иметь права и обязанности. Граж­данская правоспособность признается с момента рождения и прекраща­ется со смертью гражданина. Например, грудной ребенок имеет право собственности на дом, машину, фирму, однако, не обладая дееспособно­стью, он не имеет права вступать по отношению к своему крупному иму­ществу в сделки (договоры) — до наступления совершеннолетия, возра­ста полной дееспособности (18 лет).

Правоспособность юридического лица — способность юридического лица быть носителем гражданских прав и обязанностей. Согласно ст. 49 Гражданского кодекса РФ юридическое лицо может иметь гражданские права, соответствующие целям деятельности, предусмотренным в его учредительных документах, и нести связанные с этой деятельностью обя­занности. Правоспособность юридического лица возникает в момент его создания и прекращается в момент завершения его ликвидации.

Предписание — это письменное распоряжение органа надзора, обязы­вающее страховщика в установленный срок устранить выявленные нару­шения. Оно дается при нарушении страховщиками требований законо­дательства. Предписание выдается страховщику, и после устранения не­достатков страховщик обязан предоставить отчет об их устранении. Если в течение установленного срока предписание не выполнено, то возможно ограничение или приостановление действия лицензии.

Превентивные мероприятия в страховании (preventive measures) -мероприятия, предупреждающие гибель и повреждения застрахованного имущества. Проводятся за счет отчислений от платежей по видам страхования иным, чем страхование жизни.

Предприниматель — лицо, которое изыскивает средства для организа­ции предприятия и тем самым берет на себя предпринимательский риск. Предпринимательская деятельность — по гражданскому законодатель­ству Российской Федерации самостоятельная, осуществляемая на свой риск деятельность, направленная на систематическое получение прибы­ли от пользования имуществом, продажи товаров, выполнения работ или оказания услуг лицами, зарегистрированными в этом качестве в установ­ленном законом порядке. В Российской Федерации регулирование пред­принимательской деятельности основывается на нормах гражданского права, в отличие от большинства зарубежных государств, где предприни­мательская деятельность регулируется нормами торгового (коммерчес­кого, хозяйственного) права. Одна из форм предпринимательской дея­тельности — предпринимательская деятельность граждан. Согласно ст. 23 Гражданского кодекса РФ гражданин вправе заниматься предпринима­тельской деятельностью без образования юридического лица с момента государственной регистрации в качестве индивидуального предприни­мателя.

Представитель — в гражданском процессе — право дееспособное лицо, осуществляющее процессуальную деятельность от имени и в защиту прав и охраняемых законом интересов сторон, третьих лиц, заявителей и иных, заинтересованных по делу лиц. Представитель действует от имени опре­деленного лица, участвующего в процессе, и только в пределах предос­тавленных ему полномочий.

Премия (premium, charges of insurance) — сумма, уплачиваемая страхователем страховщику за принятое последним на себя обязательство выплатить соответствующую сумму при наступлении страхового случая по условиям договора страхования или в силу закона.

Претензия — требование кредитора к должнику о добровольном уре­гулировании спора, связанного с нарушением его имущественных прав и интересов.

Прибыль страховой компании — финансовый результат деятельности

страховой компании.

Прибыль страховой компании (балансовая) — разница между доходами страховщика и осуществленными расходами по страховой и иной дея­тельности, не запрещенной законодательством.

Прибыль страховой компании (нормативная) — расчетная прибыль, оп­ределяемая в результате актуарных расчетов, закладываемая при опре­делении цены на страховую услугу (тариф).

Принцип солидарности — принцип распределения финансовых средств в качестве социальной помощи только в зависимости от нуждаемости, без учета размеров уплачиваемых гражданами налогов и страховых взно­сов (например, фиксированные социальные пособия).

Принцип субсидиарности — принцип распределения финансовых средств в качестве социальной помощи в зависимости от нуждаемости, но с уче­том того, что размеры страховых взносов и выплат определяются стра­хователями и страховщиками самостоятельно и устанавливаются грани­цы доходов, с которых страхователи обязаны платить взносы.

Приостановление действия лицензии — мера, которая означает запрет до устранения нарушений, установленных в деятельности страховщика, зак­лючать новые договоры страхования и продлевать действующие по всем видам страховой деятельности (или видам страхования), на которые вы­дана лицензия. При этом страховщик выполняет принятые обязатель­ства по ранее заключенным договорам до истечения срока их действия.

Программа добровольного медицинского страхования — перечень меди­цинских услуг, которые будут оплачены страховщиком с указанием об­щей страховой суммы и (или) отдельных страховых сумм по каждому виду помощи, а также медицинских учреждений, где застрахованный может получить помощь.

Производственное оборудование — заранее встроенное и нестационар­ное оборудование всех видов, включая относящиеся к нему фундаменты и внутристенные детали.

Пропорциональное перестрахование — распределение риска между це­дентом и цессионером на основе фиксированного процентного соотно­шения, определяющего долю перестраховщика при страховании от час­тичного или полного убытка, а также долю перестраховщика в ориги­нальной премии.

Простое агентство — один из типов организации агентской сети стра­ховщика. Агент заключает договор со страховой компанией, работает самостоятельно под контролем штатных работников компании. За каж­дый заключенный договор страхования агент получает комиссионное вознаграждение. Обычно страховые агенты продают несколько относи­тельно простых страховых продуктов. Страховая компания производит подготовку агента для продажи именно этих видов продуктов. Совмеще­ние разных видов страхования одним агентом и одновременная работа агента на несколько страховых компаний сразу встречаются крайне ред­ко. По таким принципам работают страховые брокеры.

Профессиональная ответственность — ответственность, возникающая в случае нанесения ущерба третьим лицам при выполнении представите­лем определенной профессии своих обязанностей.

Прямая продажа — способ продажи страховых продуктов непосред­ственно страховщиком минуя страховых посредников. Страхователь может заключить договор страхования, обратившись в страховую ком­панию, например, по телефону. После получения ответа на все заданные ему по телефону вопросы работник страховой компании рассчитает ему страховую премию, которую страхователь должен будет оплатить в тече­ние согласованного со страховой компанией срока. Причем, если в этот согласованный срок произойдет страховой случай, страховая компания выплатит страховое возмещение. По телефону продаются только отно­сительно простые страховые продукты. Разновидностью прямой прода­жи является продажа страховых продуктов через Интернет. Наиболее привлекательна сеть Интернета для продажи страховых продуктов в области личного страхования, страхования имущества физических лиц и других массовых видов страхования. Канал продажи через Интернет превосходит по эффективности общепризнанный банковский канал про­даж.

Прогрессивные мероприятия в страховании - мероприятия борьбе со стихийными бедствиями для уменьшения размеров гибели или повреждения застрахованного имущества от пожара, борьба с наводнением и т.д.).

Предотвращение убытка - расходы страхователя в связи с принятыми мерами по предотвращению гибели застрахованно­го имущества или его повреждения вследствие опасностей, от! которых оно было застраховано. Расходы по предотвращению убытка подлежат, как правило, возмещению страховщиком.

Предполагаемый лидер - страховщик, готовый принять на себя основную долю риска в страховании.

Претензия страховая - требование страхователя, его пра­вопреемника или третьего лица о возмещении убытков в связи с правами, вытекающими из договора страхования и имевше­го моего страхового случая. Права и обязанности сторон, зак­лючивших договор страхования, по порядку предъявления и уре­гулирования претензий определяются правилами страхования.

Премия - сумма, выплачиваемая держателем полиса, для получения страховой суммы в нужный момент.

Прибыль в тарифах - элемент тарифной ставки (брутто-ставки). Закладывается в нагрузку и предназначена для обес­печения функционирования и развития страховой организа­ции. Прибыль в тарифах следует отличать от фактической прибыли, получаемой от страховых операций.

Регулирование тарифа проводится, как правило, за счет прибыли, поскольку все остальные элементы тарифа объек­тивно обусловлены. Доля прибыли в тарифе может быть вы­ражена в процентах или установлена в абсолютных единицах.

Прибыльность - превышение доходов над затратами (расходами).

Прибыльность страховой организации - это превышение доходов над расходами (затратами, включенными в себестои­мость страхового продукта).

Прибыль от снижения финансовой убыточности - элемент прибыли страховщика за счет снижения фактической убыточ­ности страховой суммы против предусмотренной в тарифе.

Прибыль от экономии управленческих расходов - сово­купная прибыль от уменьшения расходов на ведение дела (уп­равленческие, инкассовые).

Прибыль страховая - разница между ценой на страхо­вую услугу (тарифом) и себестоимостью ее оказания.

Процент претензий (claims ratio) — убыточность страховой суммы: отношение суммы претензий к сумме собранных премий. Показатель может рассчитываться в двух вариантах: коэффициент оплаченных претензий — отношение суммы оплаченных претензий к сумме полученной или заработанной премии; коэффициент заявленных претензий — отношение суммы подлежащих оплате претензий к сумме заработанных премий.

Пул перестраховочный (reinsurance pool) — объединение компаний для организации перестраховочной защиты, где каждая компания (в отличие от пула страхового) проводит страхование самостоятельно, передавая в пул лишь часть принятой ответственности. Действует как посредник, распределяющий передаваемые в перестрахование риски между своими членами.

Пул страховой (insurance pool) - объединение страховых компаний на основе договора (соглашения) для совместного страхования от определенных видов риска. Строится на принципах сострахования.

Публичный договор — по гражданскому законодательству Российской Федерации договор, заключенный коммерческой организацией и уста­навливающий ее обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей дея­тельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обра­тится (розничная торговля, перевозка транспортом общего пользования, услуги связи, энергоснабжение, медицинское, гостиничное обслужива­ние и т. д.).

Р

Расторжение договора страхования (cancellation of a policy) — договор страхования прекращает свое действие, если: 1) страхователь не уплатил страховой взнос в размере и сроки, оговоренные в договоре; 2) стороны исполнили свои обязательства в полном объеме; 3) срок договора истек.

Рассрочка в платеже премии - предоставление страхователю возможности вносить страховую премию в течение обусловленного срока, например, в течение года, полугода, квартала, ежемесячно. При чем устанавливается некоторая надбавка к премии за рассрочку.

Расходы страховой компании — затраты, обусловленные осуществлени­ем уставной деятельности и соответствующим образом отраженные в бухгалтерской документации.

Расчет премии - установление размера страховой пре­мии по различным видам страхования, которое производится согласно определенным техническим приемам.

Расчет убытка - установление размера страхового возмещения при ликвидности убытка в различных видах стра­хования. Расчет убытка представляет собой также документ, в котором в соответствии с определенным порядком указыва­ется сумма заявленной страхователем претензии, суммы, подлежащие исключению из страхового возмещения, в соответ­ствии с условиями страхования к выплате.

Регресс (recourse) — право страховщика на предъявление претензий к третьей стороне, виновной в наступлении страхового случая с целью получения возмещения за причиненный ущерб. Возникает у страховщика после оплаты им законного убытка и в пределах уплаченной им суммы.

Редуцированная страховая сумма (reduced insurance sum) — страховая сумма по договору страхования жизни, уменьшенная в связи с досрочным прекращением страхователем уплаты очередных страховых взносов. В редуцированной страховой сумме договор продолжает действовать без дальнейшей уплаты взносов до окончания срока страхования.

Резервы по страхованию жизни (life reserves) — фонды, создаваемые страховщиками для предстоящих выплат страховых и выкупных сумм, а также выдачи ссуд по страхованию жизни.

Резервы страховые - фонды, образуемые страховыми организациями, для обеспечения гарантий выплат страховых сумм страховых возмещений (фонд резервный, фонд страхо­вой, резервы по страхованию жизни, пенсий, запасные фон­ды, фонды предстоящих платежей и др.).

Резервы технические (technical reserves) — активы страховой компании, выделенные в качестве резервов для покрытия страховых выплат по видам страхования иным, чем страхование жизни. К ним относятся: резерв незаработанной премии, резервы убытков: произошедших, но незаявленных; заявленных, но неурегулированных; резерв колебаний убыточности и др.

Реорганизация юридического лица — прекращение или иное изменение правового положения юридического лица, влекущее отношения право­преемства юридических лиц. Статья 57 Гражданского кодекса РФ разли­чает пять видов реорганизации юридического лица: слияние (два и более юридических лиц превращаются в одно), присоединение (одно или не­сколько лиц присоединяются к другому), разделение (юридическое лицо делится на два или более юридических лиц), выделение (из одного юри­дического лица выделяется одно или несколько юридических лиц, при этом первое юридическое лицо продолжает существовать) и преобразо­вание (юридическое лицо одного вида трансформируется в юридичес­кое лицо другого вида).

Ретроцедент (retrocedent) — страховая или перестраховочная компания, передающая принятые в перестрахование риски в ретро-цессию.

Ретроцессионер (retrocessionaire) — перестраховщик, принимающий риск от ретроцедента.

Ретроцессия (retrocession) — процесс дальнейшей передачи ранее принятых в перестрахование рисков. С помощью ретроцессии достигается дальнейшее дробление риска и распределение ответственности среди большого числа страховщиков. Нередко в договоры перестрахования вносится оговорка: «без права ретроцессии». Риск в страховании (risk) — 1) вероятность наступления страхового события или совокупности событий; 2) объект страхования; 3) вид ответственности страховщика.

Решение суда — акт суда, вынесенный в результате разбирательства гражданского дела, — судебное решение. По российскому законодатель­ству — это постановление суда первой инстанции, которым гражданское дело разрешается по существу. Оно является обязательным для всех уча­стников процесса — физических и юридических лиц. Судебное решение вступает в законную силу по истечении срока, установленного на его об­жалование (решения Верховного Суда вступают в силу немедленно после их провозглашения).

Риск — в страховании вероятное случайное событие или совокупность событий, на случай наступления, которых проводится страхование. Ко­личественными характеристиками риска являются вероятность наступ­ления и тяжесть ущерба.

Риск-менеджмент (risk management) — процесс управления риском, включает в себя: выявление риска, его анализ, оценку, выбор методов воздействия на риск при оценке их сравнительной эффективности (в том числе страхование), принятие решения, непосредственное воздействие на риск, контроль и корректировку результатов процесса управления риском.

Рисковая надбавка — часть нетто-ставки, предназначенная для покры­тия возможных отклонений убыточности страховой суммы от ее средне­го (ожидаемого) назначения. Размер рисковой надбавки зависит от за­данного уровня гарантии безопасности и величины среднеквадратического отклонения суммы выплат (ущербов).

Рисковая премия — чистая нетто-премия, часть страхового взноса в денежной форме, предназначенная на покрытие риска.

Рисковая функция — связана с категорией риска как вероятностью наступления страховых событий, на случай которых проводится страхование и осуществляется возмещение ущерба.

Рисковый капитал — фонд денежных средств, создаваемый в страхо­вых компаниях стран ЕС, предназначенный для покрытия сверхплано­вых выплат по договорам страхования, в случаях преждевременной смерти застрахованных. Определяется как разница между максимально воз­можными выплатами по действующим договорам и величиной накоплен­ных математических резервов.

Риск страховой - термин, включающий в себя ряд поня­тий. Под риском страховым подразумевается сама опасность, от которой производится страхование, то, что может произой­ти, но не обязательно должно случиться. Риском страховым называется степень или величина ожидаемой опасности. Рис­ком страховым является также отдельное страхование, опре­деленный вид ответственности страховщика, размер ответ­ственности в одном или нескольких видах страхования.

Риск нестраховой (uninsurable risk) — предполагаемое событие; может повлечь за собой такие убытки, которые нельзя компенсировать приобретением страхового полиса (от военных действий, гражданских беспорядков, чрезвычайных ситуаций).

Рывок страховой - система экономических отношений по купле-продаже страховых услуг.

С

Самострахование — децентрализованная форма создания натуральных и денежных страховых фондов непосредственно юридическим или физи­ческим лицом, подверженным риску. Имеет ограниченную сферу приме­нения и выступает дополнением по отношению к страхованию.

Сберегательная функция — выражается в страховании жизни при накоплении страховых сумм, обусловленных договором страхования.

Свободные активы — средства, не связанные какими-либо будущими обязательствами, кроме прав требования акционеров.

Система подзаконных актов и ведомственных нормативных документов — часть законодательства, составляющего основу для регулирования стра­ховой деятельности (указания и рекомендации по различным вопросам страхования, условия лицензирования страховой деятельности, план сче­тов бухгалтерского учета и инструкции по его применению, положение о порядке регистрации объединений страховых организаций, требования к размеру нормативного соотношения активов и обязательств страхов­щиков, правила размещения со страховых резервов и т.д.).

Слип (slip) — документ, характерный для факультативного перестрахования; выступает в качестве предварительного размещения подлежащего страхованию (перестрахованию) риска.

Смешанное страхование жизни — страхование жизни, одновременно покрывающее два риска: смерть и дожитие до определенного в договоре срока.

Собственное удержание (retention) — экономически обоснованный размер страховой суммы, в пределах которой страховщик оставляет (удерживает) на своей ответственности определенную долю застрахованных рисков, передавая оставшуюся часть в перестрахование.

Сострахование (co-insurance) — страхование, при котором два и более страховщика участвуют определенными долями в страховании одного и того же риска, выдавая совместный или раздельный полисы, каждый на страховую сумму в соответствующей доле.

Социальная защита населения — система управления теми аспектами общественного развития, которые могут представлять риск или нано­сить ущерб воспроизводству человека.

Социальное страхование — система отношений по распределению и перераспределению национального дохода, заключающихся в формиро­вании за счет страховых взносов, уплачиваемых работодателями и рабо­тающими гражданами, и государственных дотаций специальных страхо­вых фондов для содержания лиц, не участвующих в общественном труде.

Специальное страховое законодательство — законодательство, регули­рующее специфические страховые отношения, включающее в себя зако­ны, указы Президента, постановления Правительства РФ по вопросам страхования.

Средний размер ущерба (тяжесть ущерба) — техническая характеристи­ка риска наряду с вероятностью его возникновения.

Срок договора страхования (policy term) — 1) период времени, охватываемый договором страхования; 2) условие или оговорка о сроке в договоре страхования.

Срок выплаты (maturity) — дата, когда страховщику необходимо произвести выплаты по полису страхования жизни или полису накопительного страхования. Срок выплаты по последнему наступает после смерти застрахованного лица или в конце специально оговоренного периода в зависимости от того, что наступает первым.

Срочное страхование жизни — страхование жизни на случай смерти в течение определенного договором периода времени.

Ссуда под страховой полис (policy loan) — ссуда, выдаваемая компанией по страхованию жизни держателю полиса под обеспечение выкупной стоимости полиса.

Стационарное лечение — организация круглосуточной медицинской помощи и ухода за больными, помещенными в специально оборудован­ное медицинское учреждение.

Степень риска (degree of risk) — вероятность наступления страхового случая с учетом размера возможного ущерба.

Стоимость страховая (value insured) — сумма денежной оценки действительного имущественного интереса в договоре страхования. Страховая сумма не может превышать действительной стоимости застрахованного имущества на момент заключения договора. В обязательном страховании может предусматриваться минимальная страховая стоимость, определяемая соответствующими законами или другими нормативно-правовыми актами.

Страхование — система экономических отношений, подразумевающая образование за счет взносов предприятий, организаций и граждан стра­хового фонда и его использование для возмещения ущербов, возникаю­щих вследствие наступления страховых рисков.

Страхование-вклад; накопительное страхование (endowment assurance) — вид страхования жизни, предусматривающий выплату страховой суммы в связи с окончанием срока страхования, достижением определенного возраста или наступлением оговоренного события в жизни страхователя или застрахованного.

Страхование «от всех рисков» — условия страхования, которые объе­диняют в одном полисе несколько рисков, например риски пожара, кра­жи, аварии и т. п. Эти условия также называются «с ответственностью за все риски».

Страхование автотранспорта — отрасль страхования, объединяющая страхование средств транспорта, страхование водителя и пассажиров, страхование перевозимых грузов, а также страхование гражданской от­ветственности за ущерб, нанесенный имущественным и иным интересам третьих лиц.

Страхование арендной платы — полис, в котором в зависимости от инте­ресов страхователя объектом является либо арендная плата, которую он может потерять при наступлении страхового случая, будучи арендодате­лем, либо стоимость арендной платы, которую приходится платить даже в случае непригодности помещения из-за страхового случая, если страхо­ватель — арендатор.

Страхование атомных рисков (nuclear perils) — вид имущественного страхования; предусматривает возмещение материального ущерба или вреда личности от радиоактивного воздействия, вызванного внезапными и непредвиденными обстоятельствами при добыче, производстве, хранении, применении и транспортировке ядерного топлива и радиоактивных веществ.

Страхование военного риска (war risks perils) — вид имущественного страхования от убытков, которые могут быть причинены в результате военных действий, гражданской войны, восстания, мятежа, а также минами, торпедами, бомбами и другими разрушительными средствами.

Страхование временной прибыли — разновидность договоров по страхо­ванию косвенного финансового ущерба, в которых размер убытка не за­висит от времени восстановления поврежденного или погибшего имуще­ства: при страховании продукции, пользующейся спросом в ограничен­ный период времени, например елочных новогодних украшений.

Страхование дополнительных расходов — вид страхования, где объек­том являются дополнительные расходы, которые должен осуществлять страхователь, несмотря на вынужденный простой его предприятия.

Страхование косвенного ущерба или потери прибыли от простоя — защита от убытков, которые может понести страхователь из-за сокращения или полного прекращения производственной деятельности, а также вслед­ствие снижения конкурентоспособности на рынке из-за недопоставок товаров и услуг.

Страхование космических рисков — отрасль страхования, связанная с защитой имущественных и других интересов страхователей на всех эта­пах реализации космической программы: проектирования, производства, на предпусковой фазе и фазе запуска, фазе работы на орбите. Защите подлежат сохранность космических аппаратов и наземных сооружений, убытки от реализации политических и финансовых рисков, ущербы, на­несенные членам экипажа космических объектов и обслуживающего пер­сонала, а также гражданская ответственность за ущербы, нанесенные иму­щественным интересам третьих лиц и объектам окружающей среды.

Страхование неотложной помощи — специфический вид страхования, объектом которого является организация незамедли­тельного оказания застрахованному помощи в определенных чрезвычай­ных обстоятельствах. Ключевой момент данного вида страхования — не возмещение ущерба, а оказание услуги в форме неотложной помощи. Оказание неотложной помощи выступает одной из основных гарантий страхования (в сервисной форме) граждан, выезжающих за рубеж.

Страхование ответственности — отрасль страхования, объектом кото­рой является возмещение расходов страхователя, возникающих вслед­ствие причинения им вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц (т.е. при возникновении гражданской ответственности страхователя). Согласно новому Гражданскому кодексу РФ страхование ответственно­сти отнесено к категории имущественного страхования.

Страхование сохранности строительной площадки — имущественное стра­хование в строительстве, где в качестве объекта страхования выбирает­ся строительная площадка, которая в таких полисах трактуется в двух смыслах: территория страхового покрытия; сосредоточие всех объек­тов, подпадающих под страховую защиту, — вспомогательные сооруже­ния, материалы, оборудование и т. п., а также грунт, на котором она рас­положена.

Страхователь — физическое или юридическое лицо любой организа­ционно-правовой формы, предусмотренной законодательством Россий­ской Федерации, заключающее со страховщиком договор страхования.

Страховая медицинская организация (СМО) — юридическое лицо любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством Российской Федерации, обладающее необходимым уставным капиталом и имеющее государственную лицензию на проведение обязательного меди­цинского страхования. В отличие от других страховых компаний СМО не разрешается заниматься какими-либо другими видами страхования, кроме обязательного и добровольного медицинского страхования.

Страховая премия — плата за страхование, которую страхователь вно­сит страховщику за принятое им на себя обязательство осуществить стра­ховую выплату страхователю (выгодоприобретателю) при наступлении страхового случая. Страховая премия по данному договору определяет­ся как произведение страховой суммы на тарифную ставку.

Страховая стоимость товаров, сырья, материалов, готовой продукции — сумма, необходимая для приобретения или изготовления новых предме­тов аналогичного вида и качества. Для покрытия крупных и резко колеб­лющихся товарных запасов применяется страхование по среднему остат­ку. Страхователь заявляет страховщику ежемесячно стоимость товар­ных запасов на определенный условный день. Страховщик рассчитывает на начало страхового года предварительную премию, исходя из полови­ны страховой суммы. По окончании страхового года страховщик рассчи­тывает окончательную премию, исходя из средней суммы двенадцати заявлений на определенный условный день.

Страховое возмещение — сумма, выплачиваемая страховщиком по иму­щественному страхованию и страхованию ответственности в целях ком­пенсации ущерба вследствие страховых случаев. Величина страхового возмещения определяется в основном двумя способами: 1) при ответ­ственности по первому риску убытки в пределах страховой суммы (пер­вый риск) возмещаются полностью. Ущерб, превышающий эту сумму, не возмещается; 2) при пропорциональной ответственности, напротив, учи­тывается величина ущерба относительно стоимости имущества.

Страховое свидетельство — документ, выдаваемый страховщиком стра­хователю и подтверждающий сделку по страхованию.

Страховое событие — обстоятельство, определенное договором страхования (в добровольном страховании) или законом (в обязательном страховании) как событие, в связи с которым страховщик обязан исполнять свои обязательства по страховому возмещению.

Страховой агент — физическое или юридическое лицо, действующее от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предостав­ленными полномочиями. Он занимается продажей страховых продукт инкассирует страховую премию, оформляет страховую документацию и в отдельных случаях выплачивает страховое возмещение (в пределах ус­тановленных лимитов). Основная функция страхового агента — продажа страховых продуктов.

Страховой взнос (платеж) — при уплате премии в рассрочку — каждая часть страховой премии, уплачиваемая страхователем. При единовремен­ной уплате премии страховой взнос равен страховой премии.

Страховой полис — подтверждающий сделку по страхованию документ, выдаваемый страховщиком страхователю. Полис выдается страховщи­ком страхователю после совершения сделки. В нем указываются: наиме­нование страхователя, объекты страхования, размеры страховых сумм и страховых взносов, а также излагаются основные условия сделки (пере­чень страховых рисков или других событий, влекущих выплату страхово­го возмещения или страховой суммы).

Страховой сертификат — документ, выдаваемый страховщиком стра­хователю, в частности, в подтверждение страхования отдельной партии груза, подпадающей под действие генерального полиса.

Страховой тариф (тарифная ставка) — ставка страховой премии с еди­ницы страховой суммы или объекта страхования, на основании которой рассчитывается страховая премия. Выражается в процентах или рублях со 100 руб. страховой суммы.

Страховой фонд — совокупность натуральных запасов и финансовых резервов общества, предназначенных для предупреждения, локализации и возмещения ущербов, наносимых процессу общественного воспроиз­водства стихийными и социальными бедствиями, авариями и другими

рисками.

Страховщик — юридическое лицо любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством Российской Федерации, созданное для осуществления страховой деятельности (страховые орга­низации и общества взаимного страхования) и получившее в установлен­ном порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на тер­ритории Российской Федерации.

Суброгация — переход к страховщику, уплатившему страховое возме­щение, права требования, которое страхователь имеет к лицу, ответствен­ному за причиненный ущерб. Замещение одного лица другим в отноше­нии исковых прав, притязаний и т. п.

Субъект права — либо возможный, либо действительный участник пра­воотношений того или иного вида.

Субъективное право — юридически обеспеченная мера возможного поведения конкретного лица, гарантирующая ему самодеятельность, сво­боду выбора, пользование материальными и духовными благами на осно­ве существующих отношений производства и обмена.

Самострахование - создание юридическими или физи­ческими лицами собственного материального или денежного резерва.

Свидетельство страховое - страховой документ, который выдается страховщиком временно при заключении договора страхования до момента выдачи страхового полиса. В неко­торых случаях может являться окончательным документом для подтверждения факта заключения договора страхования. Од­нако, как правило, договор считается заключенным только после выдачи страхового полиса и оплаты установленной стра­ховой премии.

Система страхового обеспечения - условия страхования, предусматривающие методы исчисления суммы страхового возмещения.

Скидка - техническая мера, принимаемая страховщиком по снижению суммы страховой премии с какой-либо целью, например, в связи с сокращением возможной опасности.

Сострахование - одновременное принятие на страхова­ние одного и того же объекта в пределах одного и того же Риска у разных страховщиков.

Специальные условия страхования - условия, которые применяются в случае необходимости для изменения, дополнения, расширения стандартных или базисных условий, применяемых в данном виде страхования.

Срок страхования - период действия договора страхова­ния, действие договора страхования начинается (если догово­ром не предусмотрено иное) с момента оплаты страховой пре­мии, а прекращается по истечении времени, на которое был заключен договор, при наступлении страхового случая или неплатежа страхователем страховой премии.

Ставка тарифная - страховая премия, определяемая в зависимости от страховой суммы, либо критерия, по которо­му оценивается риск, принимаемый на страхование, (танка основная - базисная ставка страховой премии без учета ски­док и надбавок). С учетом последних носит название ставка окончательная.

Статистика страхования - сбор и изучение сведений природе риска для оценки его значения, условий возникновения, разработки тарифов и правил страхования.

Страхование (процесс) - соглашение между страховщиком и страхователем на основе договора или закона о защите иму­щественных интересов страхователя или застрахованного.

Страхование (сущность) - замкнутая раскладка возмож­ного ущерба между заинтересованными физическими и юри­дическими лицами.

Страховой агент - нештатный работник страховой орга­низации, который от имени и по поручению страховщика заключает договоры страхования.

Страховой надзор - контроль за деятельностью страхов­щиков уполномоченным на то государственным органом (Фе­деральная служба по надзору за страховой деятельностью Росстрахнадзор).

Страхование добровольное - форма проведения страховид страхования, осуществляемый на основе договора страхования.

Страхование имущественное - общее наименование для видов страхования, объектом страховой защиты по которым выявляются убытки, связанные с повреждением или утратой существа в результате различного рода страховых случаев.

Страхование личное - общее наименование для всех видов страхования, в которых выплата страхового возмещения связа­на с тем или иным событием в жизни человека (смерть, дожитие, болезнь, инвалидность, безработица, совершеннолетие и т.д.).

Страхование медицинское - страхование, объектом ко­торою является страховой риск, связанный с затратами на оказание медицинской помощи при возникновении страхово­го случая.

Страхование обязательное - форма проведения страхо­вания, вид страхования, осуществляемый в силу закона.

Страхователь - физическое или юридическое лицо, име­ющее интерес в объекте страхования, вступающее со страхов­щиками в договор с целью обеспечения своего или третьего лица (выгодоприобретателя) интереса и оплачивающее стра­ховщику вознаграждение (см. "страховая премия") за приня­тие им на себя риска.

Страховая ответственность - совокупность прав и обя­занностей страховщика по охране и защите имущественных и других интересов страхователя, предусмотренных договором страхования. Возникает с момента вступления в силу Договора страхования и распространяется на весь период его действия реализуется при возникновении страхового случая пли события, обусловленного договором страхования.

Страховая премия - сумма страхового взноса, уплачивае­мая страхователем страховщику за принятие им обязательства возмещении ущерба (вреда), который может быть причинен объекту страхования при наступлении определенных, предусмотренных договором страхования случаев или событий.

Страховая премия дополнительная - добавочный стра­ховой износ, уплачиваемый страхователем за включение по) согласованию со страховщиком в общие условия страхования рисков повышенной опасности, за расширение условий стра­хования. Может исчисляться сверх основного тарифа либо в процентом отношении к общей страховой стоимости объекта страхования.

Страховая претензия - требование, предъявляемое стра­хователем, третьим лицом (выгодоприобретателем) к страхов­щику в связи с наступлением страхового случая, который про­изошел вследствие случайностей и опасностей, предусмотрен­ных условиями страхования.

Страхован сумма - максимальная сумма ответственности страховщика по договору страхования, но принятому риску.

Страховое покрытие - совокупность предлагаемых или обусловленных в договоре страхования условий, определяю­щих объект страхования, страховые риски, права и обязанно­сти сторон и т.д., при выполнении которых договор страхова­ния может быть заключен или вступает в силу.

Страховое объявление - документ, используемый в слу­чае, если страхователь сообщает своему страховщику под­робные сведения об отдельных отправках грузов, на кото­рые распространяется договор страхования, заключенные между сторонами.

Страховой случай - событие или совокупность событий, предусмотренных условиями страхования, с наступлением которых в силу закона или действующего договора страхова­ния страховщик обязан выполнить свои обязательства по воз­мещению ущерба.

Страховщик - юридическое лицо, которое в соответствии с предлагаемым или заключенным договором страхования принимает на себя обязательство возмести ущерб, страхователем или выгодоприобретателем при наступле­нии предусмотренного договором страхового случая, за отделенное вознаграждение.

Страховые документы - документы, отражающие взаи­модействия между страховщиком и страхователем. К страхо­вым документам относятся: страховой полис, страховой сер­тификат, страховое объявление, счет страховщика, абандон, ковернот и др.

Страховые пенсионные фонды - создаются специальными страховыми организациями, имеющими государственную лицен­зию на проведение таких операций, из взносов страхователей, предназначаются на выплату им пенсий по достижении опреде­ленного возраста, в случае потери трудоспособности и т.п.

Страховая защита - понятие, имеющие двоякое смысло­вое значение (во-первых, это экономическая категория, отра­жающая совокупность специфических распределительных и перераспределительных отношений, связанных с преодолени­ем или возмещением потерь, наносимых материальному про­изводству и жизненному уровню населения стихийными бед­ствиями и другими чрезвычайными событиями; во-вторых, совокупность перераспределительных отношений по поводу преодоления и возмещения ущерба, наносимого конкретным объектам общественного производства (например, страховая защита сельскохозяйственного производства или урожая сель­хозкультур, имущества, жизни, здоровья и доходов граждан).

Страховой интерес - понятие, также имеющее два смыс­ловых значения: экономическая потребность, заинтересованность уча­ствовать в страховании. Она проявляется в связи с рискован­ным характером общественного производства, стремлением к страховой защите имущества или доходов, жизни, здоровья, трудоспособности; страховая сумма, в которую оценивается ущерб в связи с возможной гибелью или уничтожением имущества. Указанной сумме ущерба и соответствует страховой интерес владельца имущества.

Страховая оценка - термин имущественного страхова­ния, когда в качестве объекта страхования выступают мате­риальные ценности, имеющие стоимость. Под страховой оцен­кой понимается определение стоимости объекта для целей страхования. Условия страхования обычно строятся так, что бы была застрахована действительная, остаточная стоимость имущества, хотя возможно и страхование в полной первона­чальной стоимости, т.е. без скидки на износ. В зависимости от условий страхования имущества страховая оценка может быть ниже действительной стоимости, но не должна быть выше первоначальной, восстановительной стоимости. Усло­вия страхования предусматривают также методику определе­ния страховой оценки с применением соответствующих госу­дарственных цен. В международной практике применяется термин «страховая стоимость».

Страховое поле - максимальное количество объектов, которое можно застраховать. По имущественному страхова­нию за страховое поле принимается либо число владельцев имущества, либо количество подлежащих страхованию объек­тов в данной местности. Страховое поле по личному страхо­ванию включает число рабочих, служащих и сельскохозяйственных работников, с которыми могут быть заключены договоры, либо общую численность населения города, района, области, республики, либо числа работающих на данном пред­приятии, в организации.

Страховой портфель - фактическое количество застра­хованных объектов или действующих договоров страхования на данной территории или на предприятии (организации). Процентное отношение страхового портфеля к страховому полю даст показа гель охвата страхового поля или уровня страховании.

Страховой возраст - возрастные группы, в пределах ко­торых принимаются на страхование граждане или подлежит страхованию поголовье сельскохозяйственных животных. Например, договоры смешанного страхования жизни у нас заключаются с гражданами в возрасте от 16 до 77 лет, поголо­вье крупного рогатого скота в хозяйствах граждан подлежат обязательному страхованию в возрасте от 6 месяцев.

Страховой акт - документ, оформленный в установлен­ном порядке, подтверждающий факт и причину происшедше­го страхового случая. В личном страховании акт необходим для подтверждения фак­та и обстоятельств несчастного случая, связанного с работой или нахождением в пути, при страховании работников за счет организаций, по обязательному страхованию пассажиров. По другим видам личного страхования для подтверждения несча­стного случая страхового акта не требуется, для этого исполь­зуются медицинские документы.

Страховой ущерб - стоимость полностью погибшего или обесцененной части поврежденного имущества, но страховой оценке. Причитающаяся к выплате страхователю часть или полная сумма ущерба называется страховым возмещением. В личном страховании причитающиеся к выплате денежные средства считаются страховой суммой.

Страховая оценка - термин имущественного страхова­ния, когда в качестве объекта страхования выступают мате­риальные ценности, имеющие стоимость. Под страховой оцен­кой понимается определение стоимости объекта для целей страхования. Условия страхования обычно строятся так, что бы была застрахована действительная, остаточная стоимость имущества, хотя возможно и страхование в полной первона­чальной стоимости, т.е. без скидки на износ. В зависимости от условий страхования имущества страховая оценка может быть ниже действительной стоимости, но не должна быть выше первоначальной, восстановительной стоимости. Усло­вия страхования предусматривают также методику определе­ния страховой оценки с применением соответствующих госу­дарственных цен. В международной практике применяется термин «страховая стоимость».

Страховой сертификат - документ, заменяющий страховой полис и содержащий условия договора страхования.

Счет страховщика - документ, выдаваемый страховщи­ком страхователю с указанием суммы страховой премии по оформленному страхованию, с требованием ее оплаты.

Т

Таблица смертности — форма представления статистических данных, характеризующих смертность и доживаемость среди населения по возра­стам. Простейшая таблица смертности показывает для любого возраста численность лиц из наблюдаемой совокупности, доживающих до это­го возраста.

Тантьема (profit commission) — комиссия с прибыли; участие перестрахователя в прибыли перестраховщика; форма поощрения перестрахователя. Выплачивается ежегодно как определенный процент от суммы чистой прибыли, полученной перестраховщиком от перестраховочных договоров, представленных перестрахователем. Оговорка о тантьеме содержится в большинстве договоров перестрахования.

Тарификационная система — совокупность положений, определяющих категории страхуемых объектов, факторы риска (тарификационные при­знаки), тарифные ставки и условия их применения.

Тарификационные признаки — факторы риска, учитываемые при опре­делении страховых тарифов.

Тарификация страхового продукта — процесс разработки тарификаци­онной системы для данного страхового продукта. Основными этапами данного процесса являются общее построение тарификационной систе­мы и собственно расчет тарифных ставок.

Тарифы страховые - система ставок страховой премии, но виду и объекту страхования. Ставки страховой премии различаются в зависимости от объема ответственности, характеристики объекта страхования, периода страхования, результатов прохождения страхования в предше­ствующий страховой период, от применяемой системы льгот _и санкций.

Тарификация - установление тарифов страховой премии, но различным видам страхования, которое производится со-I таено определенным техническим приемам, на основе той или иной классификации.

Таможенная декларация - заявление, предоставляемое таможне распорядителем груза при его поступлении из-за гра­ницы или отправки его за границу. Служит для исчисления таможенной пошлины.

Тарный тариф - ставки, применяемые при морской пе­ревозке, принимаемые в расчет при определении перевоз­ной платы.

Текущие активы — наиболее ликвидные формы активов (денежные средства, счета в банке, дебиторская задолженность по операциям стра­хования и со страхования в течение последних 12 месяцев, акции).

Текущие пассивы — кредиторская задолженность, реально подлежа­щая погашению в течение ближайших 12 месяцев.

Текущий взнос — часть общих обязательств страхователя по отношению к страховщику, часть единовременной премии.

Территориальная программа ОМС — государственная программа, опре­деляющая перечень видов медицинских услуг и медицинских учрежде­ний, где эти услуги будут оплачены средствами ОМС субъекта Российс­кой Федерации.

Территориальный фонд ОМС — самостоятельное государственное не­коммерческое финансово-кредитное учреждение, обеспечивающее реа­лизацию обязательного медицинского страхования на территории субъек­та Российской Федерации путем сбора страховых взносов по утвержден­ным в законодательном порядке тарифам и финансирования за счет собранных взносов территориальных программ ОМС. Подотчетен орга­ну представительной и исполнительной власти субъекта Российской Фе­дерации.

Титульное страхование (title company) — страхование от риска потерь в результате дефекта титула собственности (на недвижимость), обнаруженного, например, после покупки актива.

Товарищество на вере, или коммандитное товарищество — коммерческая организация, основанная на складочном капитале, в которой две катего­рии членов: полные товарищи и вкладчики-коммандиты. Полные товари­щи осуществляют предпринимательскую деятельность от имени товари­щества и отвечают по обязательствам товарищества всем своим имуще­ством.

Тотальный ущерб при страховании машин и механизмов от поломок — си­туация при страховании имущества, в которой сумма затрат на восста­новление в совокупности со стоимостью уцелевших частей оборудова­ния превышает оценочную стоимость имущества. В этом случае компен­сационная выплата определяется на уровне стоимости имущества на момент страхового события с учетом износа.

Транспортное страхование (transport insurance) — совокупность видов страхования от опасностей, возникающих на различных путях сообщения (воздушных, морских, речных, сухопутных).

Требование истца — составная часть искового заявления. Под требо­ванием истца понимается материально-правовое требование истца к от­ветчику, которое составляет предмет иска. Характер искового требова­ния определяется характером спорного материального правоотношения, из которого вытекает требование истца.

Третьи лица — в гражданском процессе лица, защищающие свои права и охраняемые законом интересы в гражданском деле, возбужденном по иску других лиц (сторон).

Третья сторона - лицо, не являющееся участником стра­хового договора.

У

Убыток (loss) - термин, имеющий в практике страхования несколько значений: 1) подлежащий возмещению страховщиком ущерб, причиненный застрахованному имуществу в результате страхового случая; 2) факт наступления страхового случая — произошел убыток, т.е. произошел страховой случай; 3) дело, заводимое страховым обществом по соответствующему страховому случаю; дело с документами по нему.

Убыточная страховая сумма (вероятность ущерба) — отношение суммы выплаченного страхового возмещения к страховой сумме всех объектов страхования.

Удары молнии — непосредственное проникновение молнии в имуще­ство. Страхуются также ущербы от теплового воздействия молнии (вклю­чая ущербы от жжения и обломков) и вследствие вызванного молнией давления воздуха.

Управление рисками — система мероприятий, имеющая своей целью уменьшение (избежание) риска и смягчение его финансовых последствий. В западной практике система носит название риск - менеджмента. Одной из важнейших составных частей системы управления рисками является страхование.

Упущенная выгода — доход или иное благо, не полученное лицом вслед­ствие причинения ему вреда либо нарушения его права неисполнением обязательства, по которому оно было кредитором. Обычно представля­ет собой неполученную прибыль и подлежит возмещению как составная часть убытков. По российскому законодательству в состав убытков вклю­чаются не полученные кредитором доходы, т. е. те, которые он получил бы при выполнении должником своих обязательств.

Условия договора — в правовом аспекте делятся на: а) существенные, 6) простые, в) обычные и г) случайные, (а) Существенным является усло­вие, без которого договор не имел бы юридической силы (например, ус­ловие о цене в возмездных договорах), (б), Простое условие отличается от существенного тем, что при его нарушении (по английскому договор­ному праву) возмещаются убытки, но не расторгается договор, (в) Обыч­ными являются условия, типичные для договоров определенного вида и предусмотренные законодательством (например, условие о введении не­устойки). Стороны вправе отступать от них. (г) Случайными (побочны­ми) считаются условия, которые стороны согласовывают в дополнение к обычным и которые отражают особенности их взаимоотношений и спе­цифические требования к предмету договора, порядку его исполнения, ответственности за неисполнение (например, условие в договоре с изда­тельством о качестве переплета). Побочные условия могут подпасть под категорию существенных, отличаясь от них отсутствием обязательства.

Условия страхования с уточняемыми премиями — метод, применяемый для страхования имущества, ассортимент и цена которого (например, товаров на складе) меняются в течение года. Суть метода заключается в том, что при заключении договора страхователь вместо премии выплачи­вает страховщику аванс, в течение года сообщает ему обо всех изменени­ях риска, а в конце года выплачивает разницу между согласованной вели­чиной премии и внесенным авансом.

Убыток - понятие в страховании, имеющее несколько значений, в том числе:

- подлежащий возмещению страховщиком ущерб или ^вред в связи с возникновением страхового случая;

- факт наступления страхового случая для страховщика или страхователя.

Убыточность страховой суммы (Усе) - экономический показатель деятельности страховщика, характеризующий отношение объема выплат страхового возмещения и страховой суммы к совокупной страховой сумме всех застрахованных объектов по данному виду страхования.

Уведомление о возобновлении страхования - письменное извещение, оформляется заблаговременно страховщиком, и направляется в адрес страхователя и содержит, как правило, сведения: номер страхового полиса, страховую сум­му (лимит ответственности), дату возобновления страхования, данные о страхователе, сумму страховой премии. Использу­йся с целью возобновления страхования, но истечении дей­ствующего договора.

Удержание - учет страховщиком при выплате возмеще­ния тех требований, какие он имеет к страхователю на осно­вании условий договора страхования. Например, удержание из суммы страховок) возмещения причитающейся, но не оп­лаченной страховой премии при наступлении страхового слу­чая до момента полной оплаты страховой премии за весь пе­риод страхования и пр.

Условия страхования (правила страхования) - предметное дело страховщика по урегулированию страховой претензии.

Учреждения страховые - организации - юридические лица на основе определенной формы собственности, осуще­ствляющие страхование. Учреждения страховые могут в зави­симости от требований законодательства иметь ту или иную правовую форму: государственная организация, акционерное общество, общество взаимного страхования, кооперативное.

Устав - свод правил и положений, определяющих уст­ройство, деятельность, правовое положение, права и обязан­ности юридическою лица.

Ущерб— потери страхователя в материальной форме в результате наступления страхового риска

Ф

Факторы риска — свойства объекта и внешние факторы, влияющие на вероятность и/или вероятную величину ущерба.

Факультативно-облигаторное перестрахование — форма договора перестрахования, в соответствии с которой цедент имеет право выбора: передавать или не передавать тот или иной риск в перестрахование, в то время как перестраховщик обязан принять в перестрахование предложенный риск.

Факультативное перестрахование — форма перестрахования, при кото­рой цедент не имеет обязательств перед перестраховщиком по передаче в перестрахование тех или иных рисков, а перестраховщик не обязан при­нимать предлагаемый ему риск в перестрахование. Вопрос о предостав­лении перестраховочной защиты рассматривается по каждому риску от­дельно.

Федеральный фонд ОМС — самостоятельное государственное неком­мерческое финансово-кредитное учреждение, обеспечивающее реализа­цию государственной политики в области организации и финансирова­ния системы ОМС на всей территории Российской Федерации. Подот­четен Правительству и Законодательному Собранию РФ.

Физическое лицо — в гражданском законодательстве — отдельный граж­данин как субъект гражданского права. Наряду с гражданами данного государства физическими лицами являются иностранные граждане, про­живающие в данном государстве, а также лица, не имеющие определен­ного гражданства. Физические лица обладают правоспособностью и де­еспособностью. Как участник имущественных и личных неимуществен­ных отношений физическое лицо — такая же социально-правовая фигура, как и лицо юридическое.

Фиксированная ставка премии — заранее установленная ставка премии, которая не может быть пересмотрена в течение обусловленного периода страхования.

Финансовый результат — разница между поступившими доходами от страховой и иной деятельности, осуществляемой страховщиками в соот­ветствии с действующим законодательством, и расходами, включаемыми в себестоимость страховых услуг и иных работ, уточненная на суммы доходов и расходов, относимых непосредственно на финансовые резуль­таты.

Фонд — не имеющая членства некоммерческая организация, учреж­денная гражданами и/или юридическими лицами на основе доброволь­ных имущественных взносов. Цель страховых фондов — страхование оп­ределенных рисков. Наиболее распространенная форма страховых фон­дов — фонды по страхованию банковских депозитов и инвестиционных рисков.

Фонд страховой (страховые резервы) — совокупность финансовых резервов, предназначенных для предупреждения, локализации и возмещения ущерба, нанесенного страхователю в результате страхового случая.

Фонды страховщиков — создаваемые в денежной или натуральной форме (покупка недвижимости, земельных участков и т.п.) запасы средств для покрытия непредвиденных расходов (чрезвычайные стихийные бедствия, банкротство заемщика кредита и др.), устранения финансовых затруднений самой страховой организации и обеспечения ее деятельности.

Фонд социального страхования РФ — специализированное финансово-кредитное учреждение при Правительстве РФ, управляющее средствами государственного социального страхования на всей территории Россий­ской Федерации. Является юридическим лицом; денежные средства и имущество Фонда находятся в федеральной собственности.

Формы страхования - порядок организации страхования на основах добровольности или обязательности.

Франшиза (franchise) — определенная часть убытков страхователя, не подлежащая возмещению страховщиком в соответствии с условиями страхования. Различают условную (невычитаемую) и безусловную (вычитаемую) франшизу, которая устанавливается в виде процента либо в абсолютной величине к страховой сумме. Внесение в договор страхования франшизы имеет целью освободить страховщика от расходов, связанных с ликвидацией мелких убытков, которые во многих случаях превышают сумму убытка. Кроме того, франшиза обязывает страхователя более рачительно относиться к застрахованному имуществу.

Х

Хеджирование (hedging) — страхование от потерь, техника сведения до минимума риска потери от складирования или уменьшения прибыли из-за неблагоприятного изменения цен путем открытия контрактов на равную сумму, но противоположных позиций в операциях за наличный расчет и срочных операций. Производится в дополнение к обычной коммерческой деятельности промышленных и торговых компаний или финансовых операций банков, страховых компаний, пенсионных фондов и т.п. и завершается покупкой или продажей фьючерсных контрактов.

Ц

Цедент — первичный страховщик, передающий риск в перестрахова­ние; перестрахователь.

Цена иска — денежное выражение требований, заявленных истцом в суде или арбитраже. По российскому праву определяется: по денежным требованиям — их суммой; по искам об истребовании имущества — его стоимостью и т.п. От цены иска зависит размер государственной пошли­ны, уплачиваемой в установленных законом случаях. Цена иска опреде­ляется истцом, но при явном ее несоответствии заявленному требова­нию — судьей. Истец вправе до вынесения решения по делу увеличить или уменьшить размер исковых требований, с чем суд (арбитражный суд) соглашается, если это не нарушит чьих-либо прав, интересов и не проти­воречит закону.

Цессионер (цессионарий) — страховое (перестраховочное) общество, принимающее риск в перестрахование; перестраховщик.

Цессия - процесс передачи страхового риска в перестра­хование. Имеет место в правоотношениях между цедентом и перестраховщиком (цессионарием). Цессия носит также назва­ние «уступка риска»; в зарубежной практике подразумевается страховой бизнес (т.е. страхования премии), полученный от компании цедента.

Цильмеризация резервов — метод расчета математических резервов по долгосрочным договорам страхования жизни с периодическими взносами, учитывающий неравномерное распределение расходов на аквизицию в течение срока действия договора. Название «цильмеризация» происхо­дит от имени создателя метода Д. Цильмера (О. 2л11тег). Данный метод обязателен к применению в некоторых западных странах (Германия, Франция и др.).

Ч

Частичный ущерб при страховании машин и механизмов от поломок — си­туация в имущественном страховании, когда поврежденное оборудова­ние может быть восстановлено и приведено в состояние, пригодное для дальнейшего использования. В этом случае возмещение рассчитывается на основании суммы, необходимой для осуществления ремонта, включая расходы на фрахт и исключая стоимость вторсырья.

Частота ущерба — техническая характеристика риска наряду с тяжес­тью ущерба. Характеризует вероятность наступления ущерба.

Частичное страхование - страхование имущества на не­полную стоимость, при котором страховщик принимает на себя убытки пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.

Чистая заработанная премия — часть подписанной премии, остающаяся после перестрахования; относится к той части срока действия полиса, которая истекла на определенный момент времени.

Чистые активы — фактический показатель, рассчитываемый по бух­галтерской отчетности и представляющий разницу активов организа­ции, принимаемых к расчету, и обязательств, принимаемых к расчету.

Чистые подписанные премии— валовые подписанные премии за вычетом относящихся к ним премий, переданных в перестрахование.

Чистые резервы— резервы на выплату страховых возмещений без учета перестраховочного покрытия.

Чистый риск— страховой риск, который в случае определенных событий обязательно повлечет за собой убытки. Его можно учесть и заранее рассчитать страховые взносы (премии).

Ш

Школьное страхование— страховой полис, выплаты по которому после истечения его срока или после смерти страхователя пойдут на оплату школьного обучения застрахованного лица.

Э

Эксцедент — часть страховой суммы, превышающая собственное удер­жание цедента.

Эксцедентный перестраховочный договор—договор, по условиям кото­рого перестраховщик получает определенную процентную долю во всех договорах, превышающих собственное удержание цедента.

Эксцедент суммы (surplus) — вид договора пропорционального перестрахования, согласно условиям которого все принятые на страхование риски, страховая сумма которых превышает собственное удержание цедента, подлежат передаче в перестрахование в пределах определенного лимита или эксцедента, т.е. суммы собственного удержания цедента (линия), умноженной на оговоренное число раз.

Эксцедент убытка (excess of loss) - вид договора непропорционального перестрахования; защищает страховщика от наиболее крупных и непредвиденных убытков; вступает в действие, когда сумма ущерба (убытка) в результате наступления страхового случая или серии случаев, являющихся следствием одного события, превысит обусловленную сумму (приоритет).

Эксцедент убыточности (stop loss) — вид договора непропорционального перестрахования — «стоп лосе», в силу которого страховщик защищает по определенным видам страхования общие результаты прохождения бизнеса на случай, если убыточность превысит обусловленный в договоре процент премии или ее размер.

Эксцедентное перестрахование (excess of loss reinsurance) — договор перестрахования; перестраховщик соглашается возместить страховщику-цеденту все убытки или большую их часть от суммы свыше относительно высокого предела (чистое собственное удержание при перестраховании) до максимальной оговоренной суммы для возмещения страховой премии.

Эквивалентность страховых отношений - гарантирован­ное обеспечение страховых выплат страхователям за счет по­лучаемых от них страховых взносов.

Экономические показатели страховой деятельности:

средняя страховая сумма (общая страховая сумма, де­ленная на число .застрахованных объектов);

средний платеж па один договор (сумма поступивших взносов, деленная на число договоров);

уровень выплаты страховых сумм и возмещений (соотношение между выплаченной суммой и суммой поступивших страховых взносов);

Ю

Юридическое лицо — учреждение, предприятие или организация, выс­тупающее в гражданском обществе в качестве самостоятельного носите­ля гражданских прав и обязанностей. Юридическое лицо имеет в соб­ственности, хозяйственном ведении или оперативном управлении обо­собленное имущество и отвечает по своим обязательствам этим имуществом, может от своего имени приобретать и осуществлять имуще­ственные и личные неимущественные права, нести обязанности, быть истцом и ответчиком в суде. Каждое юридическое лицо осуществляет предусмотренные законом, административным актом или своим уставом задачи, имеет урегулированную в том же порядке внутреннюю организа­цию. Юридические лица могут быть коммерческими и некоммерческими организациями.

Юрисдикция — 1) компетенция судебных органов по рассмотрению гражданских, уголовных и иных дел; круг дел, которые данный суд имеет право рассматривать и решать; 2) правовая сфера, на которую распрост­раняются полномочия данного государственного органа; 3) подсудность как право производить суд, решать правовые вопросы. Специальными органами юрисдикции являются суды, арбитражные суды, а по некото­рым категориям дел — административные органы (например, автоинс­пекция, санинспекция).