59 Классификация форм ссудного процента(сп)

Формы СП:

1) По формам кредита:

1. Коммерч-й % - устан-ся по договоренности м\у юр. лицами, при закл-и договоров займа, при коммер-м кредите. Ур-нь его выше среднего банк-го %, но может варьироваться по желанию партнеров.

2. Банк-й % - возникает, когда одним из субъектов отнош-й выступает банк. Кред-е учрежд-я размещ-ют в ссуду не собств-е, а привлеч-е ср-ва.Доход, получ-й банком, выступает в кач-ве компенсации за посреднич-во при перераспр-и временно свобод-х ден-х ср-в.

3. Процент по лизинговым сделкам – устан-ся в договоре лизинга на основании соглаш-я между сторонами.

4. Потребительский % -устан-ся по потребит-м кредитам, где заемщиками выступают физ. лица. Ур-нь % зависит от кредитоспособности заемщика, срока кредита и наличия гарантий.

5. Процент по гос-му кредиту –ставка рефинансир-я Банка России, т.е.%, под кот-й Банк Росси кредитует КБи.

6. Процент по междунар-му кредиту.

2) По видам операций кредитного учрежд-я:

1. Депозитный % - устан-ся по вкладам в кред-е учрежд-я, ур-нь этого % зависит от вида вклада.

2. Учетный % по вексельным операциям – ставка, по кот-й ЦБ РФ принимает к учету векселя КБв, устан-ся гос-вом и явл-ся ср-вом регулир-я эк-ки.

3. Процент по ссудам - %.ю под кот-й кред-е орг-и предоставляют кредит.

4. Процент по межбанковским кредитам - %, устанавливаемый банками при межбанк-м кредитовании, он зависит от ставки рефинансир-я ЦБ РФ и ситуации на рынке межбанк-х кредитов

5. Ломбардный % - устан-ся по ссудам под залог Цбг. Зависит от надежности, рын-й ст-ти и других хар-к Цбги, оставляемой в залог.

6. Процент по долговым Цбм.

3) По видам инвестиций:

1. % по кредитам в обор-е ср-ва – обычно совпадает с % по краткосроч-м ссудам

2. % по инвестициям в осн-е фонды –явл-ся долгосрочным и обычно % по ним устанавл-ся выше, чем по кредитам в обор-е ср-ва

3. % по инвестициям в Цбги –устанся КОй с учетом рискованности и доходности предполагаемых инвестиций, а также с учетом репутации заемщика.

60 Система процентных ставок

Процент-я ставка(ПС)–это относит-я вел-на %х платежей на СКл за определ-й период времени(год). Рассчитыв-ся как отнош-е абсол-й суммы %х платежей за год к вел-не СК.

Могут быть фиксир-ми(устан-ся на весь перид польз-я заем. ср-вами) и плавающими(ставка по среден- и долгосроч. кредитам, кот-я складыв-ся из 2 частей: подвиж-й основы, кот-я меняется в соотв-и с рын-й конъюктурой и фиксир-й вел-ны, обыч. неизменной в теч-е всего периода кред-я или обращ-я долг-х Цбг. Система ПСк включает ставки ден-кред-го и фонд-го рынков: ставки по банк-м кредитам и депозитам, казнач-м, банк-м и корпорат-м векселям, % по гос-м и корпорат-м облигациям, ПСи межбанк-го рынка и др.

- Учетная ставка % - это офиц-я ставка кредит-я КБв ЦБм. Явл-ся одним из осн-х инструментов, с помощью кот-го ЦБи разных стран регулируют объемы ден. массы в обращ-и, темпы инфл-и, состояние платежного баланса и валютный курс. Рефинанс-е КБв может проводиться либо путем прямого краткосроч-го кредит-я, либо посредством переучета коммерч-х векселей. В России примен-ся прямое кред-е КБв ЦБм. Пониж-е офиц-й ПСи приводит к удешевлению кред-х ресурсов и увелич-ю их предлож-я на рынке, а повышение – к сжатию ден. массы, замедлению темпов инфл-и, к сокращ-ю объемов инвестиций.

- Банк- е %-е ставки по ссудам.Банк-й % - % за размещ-е ден. ср-в. Банк размещает в ссуду не собств-е, а привлеч-е ср-ва.Доля дохода, получ-я банком – компенсация за посреднич-во, риск невозврата долга, принятый на себя банком, и оценку кредитоспособ-ти заемщика.Риск невыполн-я обяз-в перед банком по его активам превышает риск невыполн-я обяз-в перед вкладчиком по пассивам.Банк на себя принимает риск неплатежей по ссудам.Еще вкладчики допускают более низкую ПСу по ср-вам,передаваемым в банк, чтобы не заниматься поиском клиентов и оценкой их кредитоспособ-ти.При определ. нормы %а в кажд. конкрет-й сделке банк учитывает:ур-нь базовой %й ставки;премию за риск

Премия за риск меняется взавис-ти от след-щих критериев: Кредитоспос-ти заемщика, наличия обеспеч-я по ссуде, срока кредита, прочности взаимоотнош-й клиента с банком и кред-й истории клиента. Т.о.верхняя граница %та определ-ся рын-ми усл-ми, а нижняя – склад-ся с учетом затрат банка по привлеч-ю ср-в и обеспеч-ю функционир-я банка.

- Депозит-е ставки по пассив-м операциям банков подвержены влиянию тех же рын. процессов, что и ставки по актив-м операциям.ю поэтому направленность их колебаний приблизит-но такая же. Деп-я ставка всегда ниже кред-й на неск-ко пунктов, ЧПМ(абсол-е выр-е) = %п. - %упл. ЧПМ(относ. выр-е)=(% дох-ы - % расх-ы)\АР, где АР – активы, приносящие доход, ЧПМ – чистая % маржа,

БМ(банк-я маржа)=Совокуп.дох-ы(%-е и не%-е) - %е расх-ы

СПРЭД=% дох-ы/кредиты - % расх/обяз-ва(депозиты),где СПРЭД(разница м\у ставкой привлеч-я и ставкой размещ-я), Мmin=(не% расх. – прочие дох-ы)/АР, Мmin- это мертвая точка доход-ти банка,мин-я %я маржа, кот-ю банк долж. заработать для покрытия расх-в. Депозит в банке удобнее в части оформления, клиенту известна платежеспос-ть банка, но даже при этом наличие альтернат-х возможностей размещ-я ср-в означает,что банки не могут слишком занижать ПСи по депозитам.

- Межбанк-е ПСи -ПСа по кредитам на межбанк-м рынке. Эти ставки наиболее подвижны и в большей степени ориентир-ны на рын. конъюктуру.Наиболее известны на междунар-м фин. рынке ставки LIBOR – шкала ПСк, кот-е примен-ся Лондон-ми банками, выступ-ми на евровалютном межбанк-м рынке с предлож-ем ср-в в разных валютах и на разные сроки: 1,2, 6 и 12 мес.Это средняя ПСа по предлож-ю ср-в крупнейшими банками Великобр-и.Ставки LIBOR примен-ся в кач-ве «подвижной основы» при предоставл-и кредитов на усл-ях плавающей % ставки. Росс-й межбанк-й рынок в осн-м рынок краткосроч-х фин-х ресурсов, основной объем-сделки overnignt.В России сущ-ют след-е ставки межбанк-го рынка: МИБИД – средняя ПСа от ежедневно заявляемых крупнейшими московскими банками ставок привлечения межбанк-х кредитов. МИБОР – средняя %ставка от ежедневно заявляемых круп-ми моск-ми банками ставок размещ-я межбанк-х кредитов.; МИАКР-средневзвешенная по объемам фактич-х сделок %ставка по предоставлению КБми межбанк-х кредитов.Ур-нь ставок на межбанк-м рынке превышает депоз-е ставки, но слад-ся на более низком ур-не, чем ставки по активным операциям.