- •Банковское дело Людмила Павловна Кроливецкая
- •Тема 1. Банковская Система Российской Федерации.
- •Формирование в рф Банковской системы рыночного типа.
- •Вопрос 2. Цб рф, его место в банковской системе
- •Функции цб России.
- •Операции цб
- •Организационная структура Банка России
- •Коммерческие банки
- •Банки с участием иностранного капитала
- •Банки с государственным участием
- •Тема 2. Организация и принципы деятельности коммерческих банков
- •Принципы деятельности коммерческих банков и их функции
- •Организационно – правовые формы коммерческих банков
- •Порядок создания и регистрация банков в рф
- •Виды банковских лицензий.
- •Реорганизация и ликвидация банков
- •3. Формирование ресурсной базы коммерческих банков
- •Банковские ресурсы
- •Назначение и функции собственного капитала
- •Источники формирования собственных средств банка
- •Размещение акций
- •Тема 3.2. Привлеченные средства коммерческих банков
- •Вопрос 2 Депозиты юрлиц
- •Депозиты физлиц
- •Страхование вкладов
- •Система страхования вкладов
- •Заемные средства коммерческих банков
- •Межбанковские кредиты второго уровня
- •Банковские облигации
- •Банковская гарантия
- •Организация банковского кредитования рыночного хозяйства
- •Система банковского кредитования
- •4.1. Кредитная политика банка
- •Договор поручительства
- •Технология кредитования (методы кредитования, способ выдачи и погашения кредита)
Заемные средства коммерческих банков
Вопросы:
Кредиты ЦБ РФ, как кредитора последней инстацнции
Межбанковские кредиты
Банковские облигации
Депозитная политика коммерческого банка
На 1.01.11
|
|
Сумма |
В % к итогу |
1 |
ЦБР |
|
|
2 |
МБК |
3754,9 |
|
3 |
Банк облигации |
537,9 |
|
|
итого |
4616,5 |
100% |
ЦБ РФ в соотв со ст.28 Фз «О Банках и Банк деят» и в соот во ст 35,36,40,46 ФЗ «О ЦБ» предоставляет коммерческим банкам, как кредитор последней инстанции кредиты рефинансирования.
3 док-та рефинансирования:
О предоставлении БР КО кредитов, обеспеченных залогом ценных бумаг (№236)
Положение БР о порядке предоставлении КО кредитов, обеспеченных активами и поручительствами (№312)
Положение БР о предост КО кредитов, обеспеченных золотом
Классификационный признак |
Виды Кр ЦБ РФ |
В зависимости от срока |
|
В зависимости от наличия обеспечения |
В качестве обеспечения выделяют 3 группы:
|
По характеру представления |
|
Целевое назначение |
|
На 15.11.2011
Виды кр |
Срок |
Виды обеспечения |
|
|
ЦБ из ломбардного списка Золотые слитки Векселя и пр треб |
|
1 день |
|
|
А-1 календарный день, 7 календарных дней Б-7 и 30 календарных дней |
ЦБ и ломбардного списка ЦБ |
|
До 90 календарных дней |
Векселя права треб, поручительства дрпугих КБ |
Все кредиты предоставляются К банкам через территориальное учреждение БР на основе генерального соглашения с установлением лимитов по каждому виду кредитов. КБ претендуют н 2 первых кредита.
При получении кредит КБ должны соответствовать
ДБ отнесены к 1 или 2 классификационной группе по методике ЦБ
Банки должны выполнять в полном объеме обязательные резервные требования – производить отчисления на счет в ЦБ
Выполнять экономические нормативы
Не иметь просроченной задолженности по обязательствам перед ЦБР
Иметь достаточно обеспечения по кредитам БР
Ценные бумаги из ломбардного списка – основной залог. Этот список утверждается советом директоров, публик в Вестнике.
Ценные бумаги отвечают требованиям:
Должно быть принято соответствующее решение света директоров БР
Должны принадлежать на основе права собственности, не должны быть обременены обязательствами по другим
Не ранее чем через 7 дней после наступления срока возврата кредита ЦБ.
Должны учитываться на счете депо, открытом в уполномоченном депозитарии
Достаточность обеспечения по кредитам ликвидности определяется банком самостоятельно исходя из рыночной стоимости ценных бумаг и поправочного коэффициента на случай обесценения.
В ломбардный список входят следующие бумаги:
Государственные облигации РФ и облигации Банка России. Поправочный 0,99
Облигации международных финансовых организаций, выпущенных по законодательству России 0,98
Облигации субъектов РФ 0,9-0,95
Ипотечные облигации – Агентство по ипотечному жилищному кредитованию
Облигации ЮЛ резидентов РФ, в том числе банков от 0,8 до 0,9
Внутридневный расчетный кредит предоставляется банку сроком до конца операционного для в рамка разрешенного ему дебетового сальдо АО его корсчету.
Этот кредит погашается за счет текущих поступлений на текущий счет, если недостаточно средств, то переоформляется в овернайт.
Автоматически выдается.
Ломбардный кредит. По заявке. По фиксированной % ставке, в пределах срока, определенного ЦБ.
По результатам проведенного ломбардного кредитного аукциона. По % ставке, которая складывается по результатам проведения аукциона. На регулярной основе, в Москве по вторникам каждую неделю. Кб должны подать заявки на участие в аукционе. ЦБ делает сообщение о проведении аукциона, способ проведения, дата проведения, максимальный объем денежных средств, выставляемых на аукцион для продажи, срок предоставления – дата выдачи, погашения, минимальная точка отсчета, временной регламент, минимальный объем одной заявки и максимальное количество заявок от одной КО. КБ может подать как конкурентные заявки с указанием размера процентной ставки, так и без указания – неконкурентные.
2 способа проведения аукциона: американский способ – заявки ранжируются от максимальной до минимальной, в такой последовательности и удовлетворяются.
Голландский – заявки удовлетворяются по ставке отсечения.
Для того, чтобы выдать ломбардный кредит, ЦБ накануне проведения проводит проверку достаточности обеспечения заявленной суммы ломбардного кредита.
Сумма кредита зачисляется на корсчет банка в расчетно-кассовом центре ТУ БР по месту заключения договора.
После исполнения обязательств по погашению кредита и уплате % БР поручает уполномоченному депозитарию провести разблокировку находящихся в залоге ценных бумаг данного КБ. В том случае, если кредит из-за отсутствия средств на счете банка оказывается просроченным, то вступает залоговое право БР на ценные бумаги, находящиеся у него в залоге, заблокированные на счете депо в уполномоченном депозитарии.
Кредит под залог нерыночных активов КО – кредиты под залог права требований по кредитным договорам банков заемщиков со своими ЮЛ в сфере материального производства, под векселя этих ЮЛ. Предоставляется на срок до 90 дней.
На пополнение ресурсной базы КБ используется кредит под поручительство финансово устойчивых КО.
В настоящее время основные условия получения этих кредитов следующие. Банки заемщики должны отвечать требованиям:
Относиться к 1 или 2 классифик группе финансового состояния по методике ЦБ
Выполнять экономические нормативы
Выполнять обязательные резервные требования перед БР
Не иметь каких-либо просроченных денежных обязательств перед Банком России
Должны предоставить право на бесспорное списание средств с корсчета банка для погашения креита и процентов по этим кредитам
Банки поручители: е же требования что и к банкам заемщикам, и должы иметь рейтинг международный кредитоспособности и входить в список банков поручителей, который ведет БР.
Векселедатели и предприятия-заемщики, обязательства которых перед КБ передаются в залог по кредитам БР, должны быть:
Резидентами РФ
Иметь опыт работы не менее 3 лет
И доля в УК банка заемщика не должна превышать 20% от УК
Иметь рейтинг международной кредитоспособности соответствующего уровня или быть включенными в перечень системообразующих предприятий России, составленных Минэкономразвития.
Обеспечительный вексель, а также кредитный договор должны быть оформлены с соблюдением российского законодательства. Должны быть составлены на русском языке, в рублях или в одной из трех иностранных валют6 доллар, евро, ф.ст.. отнесены к 1 или 2 категории кредитного риска, не обременены другими обязательствами банка заемщика, срок погашения не ранее чем через 60 календарных дней после наступления срока погашения кредита БР.
Кб может обратиться в ТУ БР с ход кредитного договора.
Требованиям Банка России.
В письменной форме уведомляет КБ, после чего банк может подать заявку на получение кредитов Банка России в пределах установленного лимита кредитования и в пределах имеющегося обеспечения по кредитам банка России.
Кредиты Банка России, обеспеченные золотом. Появились с 1 января 2011 на основании положения БР №362 от 30.11.2010. Предоставляются банкам шеси регионов России.
Получать эти кредиты могут КО, которые соответствуют стандартным требованиям Банка России.
Для получения кредита Ко должна обратиться в ТУ БР, в которой открыт счет на заключение генерального кредитного договора на предоставление кредита под залог золота. В генеральном договоре КО может предусмотреть получение: внутридневного кредита и кредита овернайт и выдача кредита по фиксированной % ставке на определенный срок на пополнение ресурсной базы. После заключения генерального кредитного договора должен передать в одно из хранилищ слитки, соответствующие стандартам качества – международным или российским. Стоимость определяется исходя из учетной цены золота, установленной БР на дату передачи в хранилище, с поправкой на поправочный коэффициент. Кредиты предоставляются отдельно овернайт и кредит по фиксированной ставке. Максимальный по фиксированной % ставке – 90 дней. При решении вопроса о выдаче банку кредита БР высылает извещение о сумме предоставления кредита и принятых в обеспечение слитков.
Беззалоговые кредиты. Появились в банк практике во время кризиса 2007-2009 годов на основании положения БР №323 от 16.10.2008.
Предоставлялись на основе кредитных аукционов путем подачи как конкурентных, так и неконкурентных заявок, в зависимости от финансового состояния предоставлялись на сроки: 5 недель, 3, 6 месяцев, 1 год.
Для каждой Ко, заключивших с БР генеральное соглашение на предоставление беззалоговых кредитов БР устанавливал лимит по кредитному риску – максимально допустимая сумма денежных средств, который БР мог выдать без залога, устанавливал лимит на заявки – максимаьно допустимая сумма денежных средств, в пределах которой банк мог подавать заявки на аукцион. Кредитный аукцион проводился как процентный конкурс заявок от КО.
С 11 Выдача прекращена.
На перспективу БР намерен выдавать только обеспеченные кредиты, планируется создание единого пула обеспечения под все возможные кредиты БР.