Методы управления проблемными кредитами

1. Проведение открытых торгов по продаже проблемных кредитов, в том числе государству.

2. Инициирование процедуры банкротства должника.

3. Реструктуризация долгов.

4. Создание собственной службы сбора задолженности как одного из подразделений банка.

5. Привлечение частных специализированных организаций по управлению и продаже активов (передача проблемных кредитов в траст, аутсосрсинг).

Aутсо́рсинг (от англ. outsourcing: внешний источник) — передача организацией определённых бизнес-процессов или производственных функций на обслуживание другой компании, специализирующейся в соответствующей области. В отличие от услуг сервиса и поддержки, имеющих разовый, эпизодический, случайный характер и ограниченных началом и концом, на аутсорсинг передаются обычно функции по профессиональной поддержке бесперебойной работоспособности отдельных систем и инфраструктуры на основе длительного контракта (не менее 1 года). Принцип аутсорсинга: «оставляю себе только то, что могу делать лучше других, передаю внешнему исполнителю то, что он делает лучше других».

Наиболее часто встречающиеся недостатки в системе управления кредитным риском в российских банках:

- отсутствие документально зафиксированного изложения банковской политики;

- отсутствие ограничений в отношении концентрации портфеля;

- излишняя централизация или децентрализация кредитного руководства;

- некачественный анализ кредитуемой отрасли;

- поверхностный финансовый анализ заемщиков;

- завышенная стоимость залога;

- недостаточно частые контакты с клиентом;

- недостаточные проверки и отсутствие сбалансированности в процессе кредитования;

- отсутствие контроля над займами;

- неспособность к увеличению стоимости залога по мере ухудшения качества кредитов;

- некачественный контроль за документированием займов;

- неполная кредитная документация;

- неумение эффективно контролировать и аудировать кредитный процесс.

Правовые (нормативные) основы управления кредитным риском

1. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1-ФЗ «О банках и банковской деятельности».

2. Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».

3. Инструкция Банка России от 16 января 2004 года № 110-И «Об обязательных нормативах банков».

4. Положение Банка России от 26 марта 2004 года N 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности».

5. Положение Банка России от 20 марта 2006 года № 283-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери».

6. Письмо Банка России от 23 июня 2004 года № 70-Т «О типичных банковских рисках».

7. Распоряжение Федерального управления по делам о несостоятельности (банкротстве) № 31-р от 12 августа 1994 года «Об утверждении Методических положений по оценке финансового состояния предприятий и установлению неудовлетворительной структуры баланса».

8. Указание ЦБ РФ от 30.04.2008 № 2005-У «Об оценке экономического положения банков», глава 3 «Оценка капитала, активов, доходности и ликвидности банка».