- •Тема 9 теоретические основы денежно-кредитной политики государства. Банковская система
- •В теме 9 обратите внимание на связь с теорией следующих актуальных проблем российской экономики:
- •9.1. Основные концепции денежно-кредитной политики: теоретические аспекты
- •«Денежное
- •9.2. Цели, объекты и субъекты денежно-кредитной политики государства
- •Модель денежного рынка
- •Выбор целей денежно-кредитной политики
- •9.3. Банковская система и ее структура
- •Кредитные организации:
- •Коммерческий банк
- •И небанковские кре-
- •Дитные организации
- •Заемные средства банка: межбанковские кредиты
- •Формирование собственных ресурсов банка
- •Активные операции банка
- •Ссудные операции
- •Роль коммерческих банков в денежной эмиссии
- •Активно-пассивные (комиссионно-посреднические) операции коммерческих банков
- •9.4. Методы и инструменты денежно-кредитной политики
- •Прямое и косвенное регулирование денежно-кредитной сферы
- •Общиеи селективные методы денежно-кредитного регулирования
- •Инструменты денежно-кредитного регулирования
- •Операции на открытом рынке
- •Управление наличной денежной массой
К
Заемные средства банка: межбанковские кредиты
пассивным операциям коммерческого
банка относятся кредиты, полученные от
других банков, за счет которых образуются
заемные кредитные ресурсы коммерческого
банка. Объектом межбанковского кредита
(МБК) являются свободные
кредитные ресурсы устойчивых в финансовом
отношении коммерческих
банков. Чтобы эти ресурсы приносили
доход, банки размещают
их в других банках-заемщиках. Привлечение
МБК может осуществляться самостоятельно
(на основе соответствующих
переговоров) или при участии посредника.
В качестве посредника могут
выступать сами банки, брокерские конторы
и фондовые биржи, кредитные
и финансовые дома.
Источником кредитных ресурсов коммерческого банка могут быть и кредиты центрального банка как кредитора «в последней инстанции». Центральный банк может проводить по отношению к коммерческим банкам или политику кредитной экспансии (направленную на расширение кредитных вложений) или политику кредитной рестрикции (направленную на сокращение кредитных вложений). Экономическим инструментом проведения политики того или иного рода является учетная ставка процента или ставка рефинансирования. Изменяя размер учетной ставки или ставки рефинансирования, Центральный банк удорожает или удешевляет кредиты коммерческим банкам, регулируя таким образом спрос на централизованные кредитные ресурсы.
П
Формирование собственных ресурсов банка
ассивные операции коммерческих
банков связаны и с формированием и
увеличением собственного
капитала (собственных
средств) банка. К собственным средствам
банков относятся уставный, резервный,
другие фонды, образуемые в
результате отчислений от прибыли банка,
страховые резервы, а
также не распределенная в течение года
прибыль. Образование уставного капитала
банка происходит по-разному, в
зависимости от его
организационно-правовой формы. Резервные
фонды коммерческих банков
предназначены для возмещения убытков
от активных операций. Специальные фонды
формируются за счет
прибыли для производственного и
социального развития самого банка.
Страховые резервы образуются банком
при совершении конкретных операций
(например, резервы для компенсации
обесценения вложений в ценные бумаги).
Банки имеют возможность привлекать средства и с помощью банковского векселя. Выпуск банковского векселя в обращение отличается наличием достаточной правовой базы, относительной простотой эмиссии, широкими правами эмитента. Банк-эмитент самостоятельно определяет срок погашения векселя, производит досрочный выкуп, может выпускать векселя как сериями, так и в разовом порядке.
Активные операции банка
Б
анковские
активы состоят из капитальных
и текущих статей. Капитальные статьи
активов — здания, сооружения, оборудование,
принадлежащие банку; текущие — денежная
наличность банков, учтенные векселя
и другие краткосрочные обязательства,
выданные ссуды и инвестиции в ценные
бумаги.
Активные операции банков — это операции по размещению средств банка: ссудные (учетно-ссудные), расчетные, кассовые, инвестиционные операции, фондовые операции с ценными бумагами (кроме инвестиционных), гарантийные операции. До 80% банковских активных операций приходится на ссудные и учетно-ссудные операции и операции с ценными бумагами.
Кредитование предприятий и населенияотносится
Ссудные операции
к традиционным видам
банковских услуг. Не
случайно банк называют кредитным
предприятием.
Ссудные операции являются наиболее доходной статьей банковского бизнеса, но в каждой кредитной сделке для кредитора присутствует элемент риска: возможность невозврата ссуды, неуплаты процентов, нарушение сроков возврата кредита.
Наличие такого риска, его зависимость от различных факторов, связанных с деятельностью заемщика, предполагает осуществление банком обоснованной оценки кредитоспособности заемщика. Оценка кредитоспособности заемщика важна также для осуществления банком и других операций.
Единой системы оценки кредитоспособности заемщика не существует: каждый банк старается использовать оптимальную для него методику анализа кредитоспособности своих клиентов.
Определение кредитоспособности заемщика банком представляет собой комплексную качественную оценку, учитывающую следующие факторы:
дее- и правоспособность заемщика для совершения кредитных сделок;
его репутация;
наличие обеспечения ссуды, гарантии;
финансовая устойчивость;
способность заемщика получать доход;
источник погашения ссуды (выручка от реализации продукции, работ, услуг; выручка от реализации имущества, принятого банком в залог по ссуде, гарантии другого банка или другой фирмы, страховое возмещение).
Объективная оценка финансового состояния заемщика и учет возможных рисков по кредитным операциям позволяет банку эффективно управлять кредитными ресурсами, сохранять высокий уровень прибыльности и ликвидности, а также поддерживать свою репутацию.