4. Классификация банковских ссуд по методам предоставления

В мировой практике различают два вида предоставления ссуд:

• решение о выдаче кредита выносится банком на основании заявления клиента (по каждой ссуде);

• ссуда предоставляется в рамках предварительно определенного лимита кредитования, т.е. в открытие так называемой кредитной линии. В этом случае клиент может пользоваться кредитом по мере необходимости посредством выписки на банк чеков или других инструментов. Проценты уплачиваются из расчета реально использованных сумм. Этим обусловлено то обстоятельство, что кредитные обязательства также бывают двух видов:

а) с заранее обусловленной датой выдачи ссуды;

б) с выдачей ссуды по мере возникновения в ней необходимости.

Первый вид часто используется тогда, когда гарантированный кредит предоставляется с выставлением резервного аккредитива; открывается в банке, где обслуживается клиент.

5. Классификация банковских ссуд по порядку погашения

По порядку погашения суды подразделяются на:

• ссуды, погашаемые постепенно;

• ссуды, погашаемые одновременным платежом до или после истечения ее срока;

• ссуды, погашаемые в соответствиями с особыми условиями, определенными в кредитном договоре (индивидуальные).

Постепенное погашение – это периодические взносы ссудозаемщика ежемесячно, ежеквартально, раз в полгода или ежегодно. Обычно банк сам снимает со счета клиента необходимые суммы согласно установленного порядка погашения.

К одной из разновидностей второго способа погашения можно отнести так называемый чековый кредит. Большое распространение имеет одна из его форм – овердрафт, т.е. кредит по текущему счету. Получение кредита – выписка чека или платежного поручения на сумму, превышающую остаток средств на счете. Процент взимается, как и при обычных ссудах (раньше овердрафт отражали красными чернилами, теперь символами, например, знаком «минус»).

В основе другой формы (чекового кредита) лежит использование специального счета и особых банковских чеков и чеков фиксированного достоинства. При поступлении чека в банк происходит автоматическое кредитование владельца чекового счета с одновременным уменьшением лимита, в пределах которого может выдаваться ссуда. Лимит кредитования пополняется по мере поступления платежей на счет. Второй метод предоставления ссуд может иметь форму кредитования с использованием кредитных карточек (пластиковых денег).

6. Классификация банковских ссуд по характеру процентной ставки

Здесь различают два основных типа:

1. Ссуды с фиксированной процентной ставкой – в этом случае заранее оговаривается процент за использование кредита, но это влечет за собой необходимость уплаты заемщиком процента вперед, до получения ссуды. Однако это обстоятельство достаточно выгодно клиенту: он сразу знает, сколько платить и на что рассчитывать. Это в основном краткосрочные кредиты.

2. Ссуды с «плавающей» процентной ставкой – это кредиты, носящие средне– и долгосрочный характер. В международной практике их принято называть ролл-оверн. Процентные ставки по ним периодически пересматриваются и обычно привязываются к средней величине ставки по какому-то активу ведущих финансовых рынков мира (Нью-Йорка, Лондона, Амстердама, Гонконга и др.) и ссуд, предоставляемых первоклассным заемщикам.

Факторов, определяющих величину процентной ставки, несколько. Основные из них:

1. Риск – чем больше степень риска, тем более высокий процент по ссуде;

2. Маржа – разница между ценой покупки и продажи кредитных ресурсов;

3. Срок ссуды – чем дольше срок, тем может быть выше процент, но не всегда так;

4. Размер ссуды – обычно процент по более крупным ссудам ниже, т.к. они выдаются надолго и надежным клиентам;

5. Спрос и предложение на кредитном рынке, т.е. спрос и конкуренция;

6. Денежно-кредитная политика государства, которая обусловлена решением проблем снижения инфляции или безработицы.

Именно в денежно-кредитной политике государства проявляется экономическая роль ссудного процента (внутри страны), и вполне логичным является утверждение о том, что повышение процентных ставок в стране делает более привлекательным привлечение инвестиций из-за рубежа (краткосрочных) и вызывает соответствующее укрепление обменного курса и валюты. Это относится к валютному курсу «спот» (обмена), но ослабляет позиции этой валюты на форвардном валютном рынке.