Тема 5. Страхование Ответственности

1. Страхование гражданской ответственности

Под ответственностьюпонимается обязательство возмещения ущерба, причиненного одним лицом другому лицу. По своей сути «ответст­венность» содержит обязательство перед каким-либо лицом. Это обязательство возникает только при наличии определенных действий (бездействия) или упущений, при которых будут нарушены ка­кие-либо блага другого лица.

Цель гражданской ответственности — возмещение причиненного ущерба. Гражданская ответственность является мерой государственного принуждения, которая исполь­зуется для восстановления нарушенных прав. Гражданским правом регулируются как имущественные, так и личные неимущественные отношения, связанные с отношениями гражданской ответствен­ности.

В соответствии с ГК РФ страхование ответственности относится к имущественному страхованию; в Федеральном законе «Об органи­зации страхового дела в Российской Федерации» и в Условиях лицензирования страховой деятельности оно выделено в самостоятель­ную отрасль. В Условиях лицензирования страховой деятельности, утвержденных приказом Росстрахнадзора от 19 мая 1994 г., определе­ны следующие подотрасли страхования ответственности:

1) страхование гражданской ответственности владельцев авто­транспорта;

2) страхование гражданской ответственности перевозчика;

3) страхование гражданской ответственности предприятий – ис­точников повышенной опасности;

4) страхование профессиональной ответственности;

5) страхование ответственности за неисполнение обязательств;

6) страхование иных видов гражданской ответственности.

Страхование гражданской ответственности в большинстве своем является добровольным.

Обязательнымивидами страхования граждан­ской ответственности являются следующие:

• страхование гражданской ответственности предприятий — ис­точников повышенной опасности, согласно Закону «О промышлен­ной безопасности опасных производственных объектов» от 21 июля 1997 г.;

• страхование профессиональной ответственности нотариусов согласно Основам законодательства Российской Федерации о нота­риате, утвержденным Верховным Советом Российской Федерации 11 февраля 1993 г.;

• страхование профессиональной ответственности оценщиков согласно постановлению Правительства РФ - лицензировании оце­ночной деятельности» от 11 апреля 2001 г.;

• страхование профессиональной ответственности таможенных брокеров согласно приказу ГТК РФ «Об утверждении порядка лицензирования и контроля за деятельностью таможенного брокера со стороны таможенных органов» от 15 июня 1998 г.;

• страхование ответственности организаций, эксплуатирующих объекты атомной энергии, согласно Закону «Об использовании атомной энергии» от 21 ноября 1995 г.;

• страхование гражданской ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью физи­ческих лиц, имуществу физических и юридических лиц в результате аварии гидротехнического сооружения, согласно Закону «О безопас­ности гидротехнических сооружений» от 21 июля 1997 г.;

• страхование ответственности аудиторов: при проведении обя­зательного аудита аудиторская организация обязана страховать риск ответственности за нарушение договора, согласно Федеральному за­кону «Об аудиторской деятельности» от 7 августа 2001 г.;

• страхование гражданской ответственности владельцев авто­транспортных средств на основании Федерального закона РФ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владе­льцев транспортных средств» от 25 апреля 2002 г.

В развитых индустриальных странах существуют свои классифи­кации видов страхования ответственности. Каждая страна имеет те или иные особенности, но, как правило, все они включают следую­щие виды: страхование ответственности в частной сфере, страхова­ние автогражданской ответственности, страхование ответственности предприятий, страхование ответственности производителя товара, страхование профессиональной ответственности, страхование ответ­ственности за нанесение вреда окружающей среде.

2. Страхование профессиональной ответственности

Страхованию подлежит гражданская ответственность, связанная с профессиональной деятельностью лиц, работающих индивидуально, которая не может быть застрахована в рамках ответственности предприятия.

Страхование профессиональной ответственности осуществляется на случай возникновения ущерба у потребителя данной услуги следствие каких-либо упущений, недосмотров, неосторожности со стороны лица, ее оказывающего. При этом, подразумевается, что специалист обладает всей необходимой компетенцией для занятия данным видом деятельности и относится к своим обязанностям добросовестно, исполняя все требования, предъявляемые к данной профессии. Подтверждением уровня квалификации является наличие сертификатов, дипломов и др. документов.

В зависимости от рода деятельности лицами определенных профессий может быть нанесен ущерб здоровью, материальный или финансовый ущерб (врачи, архитекторы, аудиторы, брокеры, риэлтеры).

Кроме различия в рисках при страховании профессиональной ответственности необходимо учитывать, на что нацелена деятельность страхователя: на предоставление необходимых средств (врачи, адвокаты) или на достижение конкретного материального результата (архитекторы, конструкторы). Данное обстоятельство важно с точки зрения доказательства вины лица, риск ответственности которого страхуется.

В России практикуется как добровольное, так и обязательное страхование профессиональной ответственности для некоторых категорий специалистов.

Обязательными видами страхования ответственности являются следующие:

• страхование профессиональной ответственности нотариусов;

• страхование профессиональной ответственности оценщиков;

• страхование профессиональной ответственности таможенных брокеров;

• страхование ответственности аудиторов.

План практического занятия:

1. Страхование гражданской ответственности.

2. Страхование профессиональной ответственности.

Вопросы, обсуждаемые на практическом занятии:

1. Объекты, цели, основные виды страхования ответственности.

2. Ответственность как объект страхования.

3. Особенности страхования профессиональной ответственности.

4. Обязательные виды страхования ответственности.

Темы докладов (рефератов):

1. История развития страхования ответственности.

2. Виды гражданской ответственности и возможности их страхования.

3. Международная классификация видов страхования ответственности.

Литература: 2, 3, 8, 10, 21.